VantageScore

¿Qué es VantageScore?

VantageScore es un producto de calificación crediticia del consumidor desarrollado por las tres principales agencias de crédito, Equifax, TransUnion y Experian, en 2006 como una alternativa al puntaje FICO,. creado por Fair Isaac Corporation en 1989.

Comprender VantageScore

VantageScore 4, la versión más reciente, es un puntaje de crédito calculado a través de un promedio de cinco factores ponderados:

1. Uso de crédito total, saldo y crédito disponible

2. Combinación de créditos y experiencia

3. Historial de pagos

4. Nuevas cuentas abiertas

5. Antigüedad del historial crediticio

Emplea algoritmos avanzados y técnicas de aprendizaje automático que, según afirma, lo hacen más preciso que un puntaje FICO. Se ignoran muchos otros factores posibles, "que incluyen raza, color, religión, nacionalidad, género, estado civil, edad, salario, ocupación, empleador, historial laboral, dónde vive, [y] activos totales".

Las primeras versiones empleaban un rango de puntaje de 501 a 990 con calificaciones de letras correspondientes de A a F y factores ponderados de manera diferente. Sin embargo, VantageScore 3 cambió al mismo rango de puntuación que FICO, de 300 a 850, y eliminó las calificaciones con letras, al igual que VantageScore 4.

Los puntajes FICO siguen siendo el puntaje de crédito más popular, empleado por aproximadamente el 90% de todos los prestamistas. Sin embargo, el uso de VantageScore ha ido en aumento, creciendo alrededor de un 20 % anual desde junio de 2015, según estudios realizados por la consultora Oliver Wyman. El estudio más reciente disponible, que analizó el año del 1 de julio de 2018 al 30 de junio de 2019, encontró que más de 2500 usuarios utilizaron aproximadamente 12,300 millones de VantageScores. Los emisores de tarjetas de crédito fueron los usuarios más prolíficos de VantageScore, seguidos por los bancos.

Cuanto mayor sea su VantageScore, menor será su riesgo crediticio.

Modelo y componentes de VantageScore

Tanto VantageScore como el puntaje FICO funcionan con datos almacenados en archivos de crédito al consumidor mantenidos por las tres oficinas de crédito nacionales. Luego, los modelos realizan un análisis estadístico de los datos para predecir la probabilidad de que un consumidor no cumpla con un préstamo. Tanto los modelos VantageScore como FICO representan el riesgo de incumplimiento de pago en forma de puntajes de tres dígitos, donde los puntajes más altos indican un riesgo más bajo.

Se considera que cualquier persona con un VantageScore de 600 o menos tiene un crédito deficiente o muy deficiente. Una calificación crediticia promedio o justa está entre 601 y 660. Entre 661 y 780 se considera una buena calificación crediticia, y cualquier valor superior a 780 se considera excelente.

Los componentes de un VantageScore se ponderan de la siguiente manera:

• Uso de crédito total, saldo y crédito disponible (extremadamente influyente)

• Mix de Crédito y Experiencia (Altamente Influyente)

• Historial de pagos (moderadamente influyente)

• Nuevas cuentas abiertas (menos influyentes)

• Antigüedad del historial crediticio (menos influyente)

El uso total del crédito, el saldo y el crédito disponible analizan el índice de utilización del crédito de un consumidor. Por ejemplo, si tiene una línea de crédito de $10,000 en un mes y ha retirado $5,000 de esa línea, su proporción sería del 50%.

La combinación de créditos y la experiencia se relacionan con los tipos de crédito que tiene, con una combinación de crédito renovable,. como tarjetas de crédito, y crédito a plazos,. como una hipoteca o un préstamo para automóvil, que se considera la mejor. El historial de pagos analiza si ha pagado sus facturas a tiempo o no. Las cuentas nuevas implican cuántas solicitudes de crédito nuevo ha realizado, y la antigüedad del historial de crédito es cuánto tiempo ha mantenido sus cuentas de crédito.

Un VantageScore sintetiza información de las tres agencias de crédito y es el mismo para cada agencia, mientras que un puntaje FICO solo usa información de una agencia de crédito y es específico para esa agencia.

Diferencias entre FICO Scores y VantageScores

Hay varios puntos de diferencia entre FICO y VantageScore. FICO crea un único puntaje específico de la agencia para cada una de las tres agencias de crédito, utilizando solo la información de esa agencia. Como resultado, en realidad son tres puntajes, no uno, y pueden variar ligeramente, ya que cada oficina tendrá información diferente sobre un consumidor.

Un VantageScore es un puntaje único de tres agencias que combina información de las tres agencias de crédito y es utilizado por cada una de ellas. Los puntajes FICO requieren un historial crediticio de al menos seis meses, pero VantageScores se puede calcular para personas con un historial crediticio de menos de seis meses, lo que le permite calificar aproximadamente a 40 millones de personas más que el puntaje FICO.

Las consultas difíciles pueden afectar negativamente los puntajes de crédito, ya que son una señal de que la persona puede estar en apuros para obtener más crédito. FICO permite una ventana de 45 días para préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y consultas sobre hipotecas, mientras que VantageScore tiene una ventana de 14 días para todo tipo de préstamos. Esto significa que si se realizan varias consultas dentro de la ventana, se tratarán como una sola consulta.

Por ejemplo, si obtiene un préstamo personal, solicita una tarjeta de crédito y firma una hipoteca dentro de un período de 14 días, VantageScore tratará las tres consultas para su puntaje de crédito como una sola. FICO, sin embargo, los tratará como tres consultas, porque proporciona excepciones solo para ciertos tipos de préstamos.

Reflejos

• VantageScore fue desarrollado por las mismas tres agencias de calificación crediticia (Equifax, TransUnion y Experian) que utiliza FICO para desarrollar sus puntajes.

• VantageScore afirma utilizar técnicas de "aprendizaje automático" para generar una imagen más precisa del crédito de un consumidor.

• VantageScore es un producto de calificación crediticia del consumidor que genera un puntaje entre 300 y 850. Es una alternativa al puntaje FICO comúnmente utilizado generado por Fair Isaac Corporation.