VantageScore

Apakah VantageScore?

VantageScore ialah produk penarafan kredit pengguna yang dibangunkan oleh tiga biro kredit teratas, Equifax, TransUnion, dan Experian, pada tahun 2006 sebagai alternatif kepada skor FICO,. yang dicipta oleh Fair Isaac Corporation pada tahun 1989.

Memahami VantageScore

VantageScore 4, versi terbaharu, ialah skor kredit yang dikira melalui purata lima faktor wajaran:

1. Jumlah penggunaan kredit, baki dan kredit yang tersedia

2. Campuran kredit dan pengalaman

1.Sejarah pembayaran

1. Akaun baharu dibuka

2. Umur sejarah kredit

Ia menggunakan algoritma lanjutan dan teknik pembelajaran mesin yang didakwa menjadikannya lebih tepat daripada skor FICO. Banyak faktor lain yang mungkin diabaikan, "termasuk bangsa, warna kulit, agama, kewarganegaraan, jantina, status perkahwinan, umur, gaji, pekerjaan, majikan, sejarah pekerjaan, tempat tinggal anda, [dan] jumlah aset."

Versi awal menggunakan julat pemarkahan 501 hingga 990 dengan gred huruf yang sepadan dari A hingga F dan faktor wajaran secara berbeza. VantageScore 3, bagaimanapun, bertukar kepada julat pemarkahan yang sama seperti FICO, 300 hingga 850, dan menghapuskan gred huruf, begitu juga dengan VantageScore 4.

Skor FICO kekal sebagai skor kredit paling popular, digunakan oleh kira-kira 90% daripada semua pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, penggunaan VantageScore telah meningkat, berkembang kira-kira 20% setiap tahun sejak Jun 2015, berdasarkan kajian yang dijalankan oleh firma perunding Oliver Wyman. Kajian terbaru yang tersedia, melihat tahun dari 1 Julai 2018 hingga 30 Jun 2019, mendapati bahawa kira-kira 12.3 bilion VantageScores digunakan oleh lebih 2,500 pengguna. Pengeluar kad kredit ialah pengguna VantageScore yang paling prolifik, diikuti oleh bank.

Semakin tinggi VantageScore anda, semakin rendah risiko kredit anda.

Model dan Komponen VantageScore

Kedua-dua VantageScore dan skor FICO beroperasi pada data yang disimpan dalam fail kredit pengguna yang diselenggara oleh tiga biro kredit negara. Model kemudian menjalankan analisis statistik pada data untuk meramalkan kemungkinan pengguna akan mungkir pinjaman. Kedua-dua model VantageScore dan FICO mewakili risiko kemungkiran pinjaman dalam bentuk skor tiga digit, dengan skor yang lebih tinggi menunjukkan risiko yang lebih rendah.

Sesiapa sahaja yang mempunyai VantageScore 600 atau kurang dianggap mempunyai kredit yang lemah atau sangat lemah. Penarafan kredit purata atau saksama adalah di antara 601 dan 660. Antara 661 dan 780 dianggap sebagai skor kredit yang baik, dan apa-apa yang melebihi 780 dianggap sebagai cemerlang.

Komponen VantageScore ditimbang seperti berikut:

• Jumlah Penggunaan Kredit, Baki dan Kredit Tersedia (Amat Berpengaruh)

• Campuran Kredit dan Pengalaman (Sangat Berpengaruh)

• Sejarah Pembayaran (Sederhana Berpengaruh)

• Akaun Baharu Dibuka (Kurang Berpengaruh)

• Umur Sejarah Kredit (Kurang Berpengaruh)

Jumlah penggunaan kredit, baki dan kredit yang tersedia lihat pada nisbah penggunaan kredit pengguna. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $10,000 talian kredit dalam satu bulan dan telah menarik $5,000 daripada talian itu, nisbah anda ialah 50%.

Campuran kredit dan pengalaman berkaitan dengan jenis kredit yang anda miliki, dengan gabungan kredit pusingan,. seperti kad kredit dan kredit tambahan,. seperti gadai janji atau pinjaman kereta, yang dianggap terbaik. Sejarah pembayaran melihat sama ada anda telah membayar bil anda secara konsisten tepat pada masanya atau tidak. Akaun baharu melibatkan bilangan permintaan untuk kredit baharu yang telah anda buat, dan umur sejarah kredit ialah tempoh anda telah mengekalkan akaun kredit anda.

VantageScore mensintesis maklumat daripada ketiga-tiga biro kredit dan adalah sama untuk setiap biro, manakala skor FICO hanya menggunakan maklumat daripada satu biro kredit dan khusus untuk biro tersebut.

Perbezaan Antara Skor FICO dan VantageScores

Terdapat beberapa titik perbezaan antara FICO dan VantageScore. FICO mencipta satu skor khusus biro untuk setiap tiga biro kredit, menggunakan hanya maklumat daripada biro tersebut. Hasilnya, ia sebenarnya adalah tiga markah, bukan satu, dan mereka boleh berbeza sedikit, kerana setiap biro akan mempunyai maklumat yang berbeza tentang pengguna.

VantageScore ialah skor tri-biro tunggal, menggabungkan maklumat daripada ketiga-tiga biro kredit dan digunakan oleh setiap biro tersebut. Skor FICO memerlukan sejarah kredit sekurang-kurangnya enam bulan, tetapi VantageScores boleh dikira untuk orang yang mempunyai sejarah kredit yang berumur kurang daripada enam bulan, membolehkannya menilai kira-kira 40 juta lebih orang daripada skor FICO.

Pertanyaan keras boleh memberi kesan buruk kepada skor kredit, kerana ia adalah petanda bahawa individu itu mungkin berminat untuk mendapatkan lebih banyak kredit. FICO membenarkan tetingkap 45 hari untuk pinjaman pelajar, pinjaman kereta dan pertanyaan gadai janji, manakala VantageScore mempunyai tetingkap 14 hari untuk semua jenis pinjaman. Ini bermakna jika berbilang pertanyaan dibuat dalam tetingkap, maka pertanyaan itu dianggap sebagai satu pertanyaan.

Contohnya, jika anda membuat pinjaman peribadi, memohon kad kredit dan mendaftar pada gadai janji dalam tempoh 14 hari, VantageScore akan menganggap tiga pertanyaan untuk skor kredit anda sebagai satu pertanyaan. FICO, bagaimanapun, akan menganggapnya sebagai tiga pertanyaan, kerana ia memberikan pengecualian hanya untuk jenis pinjaman tertentu.

##Sorotan

• VantageScore dibangunkan oleh tiga agensi penarafan kredit yang sama—Equifax, TransUnion dan Experian—yang digunakan oleh FICO untuk membangunkan skornya.

• VantageScore mendakwa menggunakan teknik "pembelajaran mesin" untuk menjana gambaran yang lebih tepat tentang kredit pengguna.

• VantageScore ialah produk penarafan kredit pengguna yang menjana skor antara 300 dan 850. Ia merupakan alternatif kepada skor FICO yang biasa digunakan yang dijana oleh Fair Isaac Corporation.