VantageScore

Hva er VantageScore?

VantageScore er et forbrukerkredittvurderingsprodukt utviklet av de tre beste kredittbyråene, Equifax, TransUnion og Experian, i 2006 som et alternativ til FICO -score,. opprettet av Fair Isaac Corporation i 1989.

Forstå VantageScore

VantageScore 4, den nyeste versjonen, er en kredittscore beregnet gjennom et gjennomsnitt av fem vektede faktorer:

1. Total kredittbruk, saldo og tilgjengelig kreditt

2. Kredittmiks og erfaring

3. Betalingshistorikk

4. Nye kontoer åpnet

5. Alder på kreditthistorie

Den bruker avanserte algoritmer og maskinlæringsteknikker som den hevder gjør den mer nøyaktig enn en FICO-poengsum. Tallrike andre mulige faktorer blir ignorert, "inkludert rase, farge, religion, nasjonalitet, kjønn, sivilstand, alder, lønn, yrke, arbeidsgiver, ansettelseshistorie, hvor du bor, [og] totale eiendeler."

Tidlige versjoner brukte et poengområde på 501 til 990 med tilsvarende bokstavkarakterer fra A til F og vektet faktorer annerledes. VantageScore 3 byttet imidlertid til samme poengområde som FICO, 300 til 850, og eliminerte bokstavkarakterene, det samme gjør VantageScore 4.

FICO-poeng er fortsatt den mest populære kredittscore, ansatt av omtrent 90 % av alle långivere. Bruken av VantageScore har imidlertid økt, og vokst med ca. 20 % årlig siden juni 2015, basert på studier utført av konsulentfirmaet Oliver Wyman. Den siste tilgjengelige studien, som ser på året fra 1. juli 2018 til 30. juni 2019, fant at omtrent 12,3 milliarder VantageScores ble brukt av mer enn 2500 brukere. Kredittkortutstedere var de mest produktive brukerne av VantageScore, etterfulgt av banker.

Jo høyere VantageScore, jo lavere kredittrisiko er.

VantageScore-modell og komponenter

Både VantageScore og FICO-poengsummen opererer på data som er lagret i forbrukerkredittfiler som vedlikeholdes av de tre nasjonale kredittbyråene. Modellene utfører deretter en statistisk analyse av dataene for å forutsi sannsynligheten for at en forbruker vil misligholde et lån. Både VantageScore- og FICO-modellene representerer risikoen for mislighold av lån i form av tresifrede score, med høyere score som indikerer lavere risiko.

Alle med en VantageScore på 600 eller mindre anses å ha dårlig eller svært dårlig kreditt. En gjennomsnittlig eller rettferdig kredittvurdering er hvor som helst mellom 601 og 660. Mellom 661 og 780 anses som en god kredittscore, og alt over 780 anses å være utmerket.

Komponentene i en VantageScore vektes som følger:

– Total kredittbruk, saldo og tilgjengelig kreditt (ekstremt innflytelsesrik)

• Kredittmiks og erfaring (svært innflytelsesrik)

– Betalingshistorikk (moderat innflytelsesrik)

• Nye kontoer åpnet (mindre innflytelsesrik)

• Kreditthistoriens alder (mindre innflytelsesrik)

Total kredittbruk, saldo og tilgjengelig kreditt ser på en forbrukers kredittutnyttelsesgrad. For eksempel, hvis du har en kredittgrense på 10 000 USD i løpet av en måned og har trukket 5 000 USD fra den linjen, vil forholdet ditt være 50 %.

Kredittmiks og erfaring er knyttet til hvilke typer kreditt du har, med en blanding av revolverende kreditt , for eksempel kredittkort, og innbetalingskreditt,. for eksempel et boliglån eller et billån, som anses som det beste. Betalingshistorikk ser på om du konsekvent har betalt regningene dine i tide eller ikke. Nye kontoer innebærer hvor mange forespørsler om ny kreditt du har gjort, og alderen på kreditthistorikk er hvor lenge du har opprettholdt kredittkontoene dine.

En VantageScore syntetiserer informasjon fra alle tre kredittbyråer og er lik for hvert byrå, mens en FICO-poengsum bare bruker informasjon fra ett kredittbyrå og er spesifikk for det byrået.

Forskjeller mellom FICO-score og VantageScores

Det er flere forskjeller mellom FICO og VantageScore. FICO oppretter en enkelt byråspesifikk poengsum for hver av de tre kredittbyråene, og bruker kun informasjon fra det byrået. Som et resultat er det faktisk tre poeng, ikke én, og de kan variere litt, ettersom hvert byrå vil ha forskjellig informasjon om en forbruker.

En VantageScore er en enkelt, tri-byrå score, som kombinerer informasjon fra alle tre kredittbyråer og brukes av hver av dem. FICO-score krever en kreditthistorie på minst seks måneder, men VantageScores kan beregnes for personer med en kreditthistorie som er mindre enn seks måneder gammel, slik at den kan rangere omtrent 40 millioner flere mennesker enn FICO-poengsummen.

Harde henvendelser kan påvirke kredittscore negativt, da de er et tegn på at individet kan være på kroken for mer kreditt. FICO gir mulighet for et 45-dagers vindu for studielån, billån og forespørsler om boliglån, mens VantageScore har et 14-dagers vindu for alle typer lån. Dette betyr at hvis flere spørringer gjøres i vinduet, blir de behandlet som én enkelt forespørsel.

Hvis du for eksempel tar opp et personlig lån, søker om kredittkort og logger på et boliglån innen en 14-dagers periode, vil VantageScore behandle de tre henvendelsene om kredittscore som én enkelt. FICO vil imidlertid behandle dem som tre henvendelser, fordi det kun gir unntak for visse typer lån.

Høydepunkter

• VantageScore ble utviklet av de samme tre kredittvurderingsbyråene – Equifax, TransUnion og Experian – som brukes av FICO for å utvikle sine score.

• VantageScore hevder å bruke "maskinlæring"-teknikker for å generere et mer nøyaktig bilde av forbrukerens kreditt.

• VantageScore er et forbrukerkredittvurderingsprodukt som genererer en poengsum mellom 300 og 850. Det er et alternativ til den ofte brukte FICO-poengsummen generert av Fair Isaac Corporation.