주택 담보 대출
주택 담보 대출이란 무엇입니까?
두 번째 모기지 라고도 함)은 일종의 소비자 부채입니다. 홈 에퀴티 론은 주택 소유자가 집의 에퀴티에 대해 차입할 수 있도록 합니다. 대출 금액은 주택의 현재 시장 가치와 주택 소유자의 모기지 잔고 간의 차액을 기준으로 합니다. 주택 담보 대출은 고정 금리인 경향이 있는 반면, 전형적인 대안인 주택 담보 대출 한도(HELOC)는 일반적으로 변동 금리를 가지고 있습니다.
주택 담보 대출의 작동 원리
기본적으로 주택 담보 대출은 모기지와 유사하므로 두 번째 모기지라는 이름이 붙습니다. 주택의 자산은 대출 기관의 담보 역할을 합니다. 주택 소유자가 빌릴 수 있는 금액은 주택 감정가의 80%에서 90%의 CLTV(융자 대 가치) 비율을 부분적으로 기반 으로 합니다. 물론 대출 금액과 부과되는 이자율도 차용인의 신용 점수 와 지불 내역에 따라 다릅니다.
모기지 대출 차별은 불법입니다. 인종, 종교, 성별, 결혼 여부, 공공 부조 사용, 출신 국가, 장애 또는 연령에 따라 차별을 받았다고 생각되면 취할 수 있는 조치가 있습니다. 그러한 단계 중 하나는 소비자 금융 보호국 또는 미국 주택 및 도시 개발부(HUD)에 보고서를 제출하는 것입니다.
전통적인 주택 담보 대출은 기존 모기지와 마찬가지로 상환 기간이 정해져 있습니다. 차용인은 원금과 이자를 모두 포함하는 정기적인 고정 지불을 합니다. 모든 모기지와 마찬가지로 대출금이 상환되지 않으면 남은 부채를 채우기 위해 주택을 매각할 수 있습니다.
주택 담보 대출은 특히 주택 가치를 높이는 주택 개조에 그 현금을 투자하는 경우 주택에 축적한 자산을 현금으로 전환하는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 그러나 항상 집을 위험에 빠뜨리고 있다는 사실을 기억하십시오. 부동산 가치가 하락하면 결국 집 가치보다 더 많은 빚을 지게 될 수 있습니다.
이사를 하려고 하면 집을 팔면서 돈을 잃게 되거나 이사를 할 수 없게 될 수도 있습니다. 그리고 신용 카드 빚을 갚기 위해 대출을 받고 있다면 신용 카드 청구서를 다시 쌓고 싶은 유혹을 물리치십시오. 집을 위험에 빠뜨리는 일을 하기 전에 모든 옵션을 저울질하십시오.
"거액의 주택 담보 대출을 고려하고 있다면 여러 대출 유형의 금리를 비교 해야 합니다. 필요한 금액에 따라 현금 상환 재융자 가 주택 담보 대출보다 더 나은 옵션일 수 있습니다."
—Marguerita Cheng, 공인 재무 설계사, Blue Ocean Global Wealth
특별 고려 사항
은 1986년 조세 개혁법 이후에 폭발적으로 인기를 얻었 는데, 이는 소비자가 대부분의 소비자 구매에 대한 이자에 대한 공제를 제거하는 주요 조항 중 하나를 우회할 수 있는 방법을 제공했기 때문입니다. 이 법은 한 가지 큰 예외를 남겼습니다. 바로 거주 기반 부채 상환에 대한 이자입니다.
그러나 2017년 세금 감면 및 고용법(Tax Cuts and Jobs Act of 2017)은 주택 담보 대출 및 HELOCs에 대해 지불된 이자에 대한 공제를 2026년까지 중단했습니다. 대출." 예를 들어, 부채를 통합하거나 자녀의 대학 비용을 지불하는 데 사용되는 주택 담보 대출에 대한 이자는 세금 공제 대상이 아닙니다.
주택 담보 대출을 받기 전에 조건과 금리를 비교하십시오. Movearoo.com 및 iMOVE.com에 글을 쓰는 부동산 및 이전 전문가인 Clair Jones는 큰 은행에만 초점을 맞추는 대신 지역 신용 조합을 통한 대출을 고려해 볼 것을 권장합니다. Jones는 "신용 조합은 더 느린 신청 처리 시간을 기꺼이 처리하려는 경우 더 나은 이자율과 더 개인화된 계정 서비스를 제공하는 경우가 있습니다."라고 말합니다.
모기지와 마찬가지로 성실한 견적을 요청할 수 있지만 그렇게 하기 전에 재정에 대한 정직한 견적을 내십시오. Fairway Independent Mortgage Corp.의 지점장이자 "The Loan Guide: How to Get Best 모기지 가능성이 있습니다." "특히 [당신의 집에 대한] 감정가는 큰 비용이 듭니다. 귀하의 평가가 대출을 지원하기에 너무 낮으면 그 돈은 이미 지출된 것입니다.
서명하기 전에(특히 부채 통합을 위해 주택 담보 대출을 사용하는 경우) 은행과 함께 수치를 확인하고 대출의 월별 상환액이 현재의 모든 의무를 합한 금액보다 실제로 낮은지 확인하십시오. 주택 담보 대출의 이자율이 낮더라도 새 대출 기간은 기존 부채 기간보다 더 길 수 있습니다.
주택 담보 대출에 대한 이자는 대출이 대출을 확보한 주택을 구입, 건설 또는 실질적으로 개선하는 데 사용되는 경우에만 세금 공제가 가능합니다.
주택 담보 대출 대 HELOC
주택 담보 대출은 차용인에게 단일 일시불 지불을 제공하며, 이는 합의된 이자율로 일정 기간(일반적으로 5년에서 15년) 동안 상환됩니다. 대출 기간 동안 지불 및 이자율이 동일하게 유지됩니다. 대출의 기반이 되는 주택이 판매되는 경우 대출은 전액 상환되어야 합니다.
HELOC는 신용 카드와 마찬가지로 대출 기관이 결정한 기간 동안 필요에 따라 인출하고 상환한 다음 다시 인출할 수 있는 회전 신용 한도입니다. 인출 기간(510년)에 이어 인출이 더 이상 허용되지 않는 상환 기간(1020년)이 뒤따릅니다. HELOC에는 일반적으로 변동 금리가 있지만 일부 대출 기관은 HELOC 고정 금리 옵션을 제공합니다.
주택 담보 대출의 장점과 단점
비용을 포함하여 주택 담보 대출에는 여러 가지 주요 이점이 있지만 단점도 있습니다.
장점
주택 담보 대출은 쉽게 현금을 조달할 수 있으며 책임 있는 차용인에게 유용한 도구가 될 수 있습니다. 안정적이고 신뢰할 수 있는 수입원이 있고 대출을 상환할 수 있다는 것을 알고 있다면 낮은 이자율과 가능한 세금 공제가 주택 담보 대출을 합리적인 선택으로 만듭니다.
주택 담보 대출을 받는 것은 담보부채이기 때문에 많은 소비자에게 매우 간단합니다. 대출 기관은 신용 확인을 실행하고 주택 평가를 명령하여 귀하의 신용도와 융자 대 가치 비율을 결정합니다.
주택 담보 대출의 이자율은 첫 번째 모기지보다 높지만 신용 카드 및 기타 소비자 대출보다 훨씬 낮습니다. 이는 소비자들이 고정 금리 주택 담보 대출을 통해 주택 가치에 대해 차입하는 주된 이유가 신용 카드 잔액을 상환하기 위한 이유를 설명하는 데 도움이 됩니다.
주택 담보 대출은 일반적으로 대출이 필요한 금액과 목적을 정확히 알고 있다면 좋은 선택입니다. 특정 금액이 보장되며 마감 시 전액을 받습니다. 포틀랜드에 있는 Integrity Mortgage LLC의 수석 대출 책임자인 Richard Airey는 "주택 담보 대출은 일반적으로 리모델링, 고등 교육 비용 지불 또는 부채 통합 과 같은 더 크고 비용이 많이 드는 목표에 선호됩니다.,. 메인.
단점
주택 담보 대출의 주요 문제는 지출, 대출, 지출 및 부채에 더 깊이 빠지는 영구적인 사이클에 빠졌을 수 있는 차용인에게 너무 쉬운 솔루션으로 보일 수 있다는 것입니다. 불행히도, 이 시나리오는 너무 일반적이어서 대출 기관이 이에 대한 용어를 가지고 있습니다. 재로딩,. 이는 기본적으로 기존 부채를 갚고 추가 신용을 확보하기 위해 대출을 받는 습관이며 차용인이 추가 구매를 하는 데 사용합니다.
재충전은 차용인이 차용인의 집 자기자본의 125%에 해당하는 금액을 제공하는 주택 담보 대출로 전환하도록 설득하는 부채의 나선형 주기로 이어집니다. 이러한 유형의 대출은 종종 더 높은 수수료를 수반합니다. 차용인이 집 가치보다 더 많은 돈을 인출했기 때문에 대출은 담보로 완전히 보장되지 않습니다. 또한 주택 가치를 초과하는 대출 부분에 대해 지불한 이자는 세금 공제 대상이 아닙니다.
주택 담보 대출을 신청할 때 지불금을 한 번만 받을 수 있고 나중에 다른 대출을 받을 자격이 있는지 알 수 없기 때문에 즉시 필요한 것보다 더 많이 빌리고 싶은 유혹이 있을 수 있습니다.
집보다 더 가치 있는 대출을 고려하고 있다면 현실 확인이 필요한 시점일 수 있습니다. 집에 있는 자산의 100%만 빚졌을 때 생활비 내에서 생활할 수 없었습니까? 그렇다면 부채를 25% 늘리고 이자와 수수료를 더하면 더 나아질 것이라고 기대하는 것은 비현실적일 것입니다. 이것은 파산과 압류 로 가는 미끄러운 경사가 될 수 있습니다.
주택 담보 대출의 예
$10,000의 잔액이 있고 9%의 이자율로 만기가 2년 남은 자동차 대출이 있다고 가정해 보겠습니다. 주택 담보 대출을 5년 기간 동안 4%의 비율로 주택 담보 대출로 통합하는 것은 주택 담보 대출을 상환하는 데 5년이 모두 소요되는 경우 실제로 더 많은 돈을 들일 것입니다. 또한, 이제 집이 자동차가 아니라 대출에 대한 담보임을 기억하십시오. 불이행은 손실로 이어질 수 있으며 집을 잃는 것은 자동차를 포기하는 것보다 훨씬 더 치명적입니다.
주택 담보 대출 요건
각 대출 기관에는 고유한 요구 사항이 있지만 주택 담보 대출 승인을 받으려면 대부분의 차용인은 일반적으로 다음이 필요합니다.
자기 집 자산 > 집 가치의 20%
2년 이상 검증 가능한 소득 이력
신용점수 > 600점
이러한 요구 사항을 충족하지 않고도 주택 담보 대출을 승인받을 수 있지만 고위험 차용인 을 전문으로 하는 대출 기관을 통해 훨씬 더 높은 이자를 지불해야 합니다.
명세서를 찾거나 대출 기관의 웹사이트에 로그온하여 모기지 및 기존 두 번째 모기지, HELOC 또는 주택 담보 대출의 현재 잔액을 확인하십시오. 귀하 지역의 최근 판매와 비교하거나 Zillow 또는 Redfin과 같은 사이트의 추정치를 사용하여 주택의 현재 가치를 추정하십시오. 그들의 가치 추정치가 항상 정확한 것은 아니므로 가정의 현재 상태를 고려하여 필요에 따라 추정치를 조정하십시오. 그런 다음 귀하의 부동산에 대한 모든 대출의 현재 잔액을 귀하의 현재 부동산 가치 추정치로 나누어 귀하의 주택에 대한 현재 자산 비율을 구하십시오.
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이율은 대출 금액이 $25,000이고 대출 대 가치 비율이 80%라고 가정합니다. HELOC 요율은 신용 한도가 시작되는 동안 이자율을 가정하며 그 이후에는 시장 상황에 따라 요율이 변경될 수 있습니다.
결론
주택 담보 대출은 얼마나 많은 자기 자본을 인출해야 하는지 정확히 알고 고정 이자율의 보안을 원하는 사람들에게 HELOC보다 재정적으로 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 차용인은 부채를 통합하거나 주택 수리 자금을 조달할 때 주의해서 주택 담보 대출을 받아야 합니다. 너무 많은 에퀴티가 빠져나가면 모기지론에 빠지기 쉽고 , 차용인에게 신용이 무너지고 주택이 압류당하게 됩니다.
하이라이트
주택 담보 대출 금액은 주택의 현재 시장 가치와 만기 모기지 잔액의 차이를 기준으로 합니다.
고정 금리 주택 담보 대출은 일시금을 제공하는 반면 HELOC는 대출 한도를 회전시켜 제공합니다.
주택 담보 대출을 통해 주택 소유자는 거주지 자산에 대해 차입할 수 있습니다.
주택 담보 대출은 고정 금리 대출과 주택 담보 대출 한도(HELOC)의 두 가지 유형이 있습니다.
주택 담보 대출 또는 두 번째 모기지라고도 하는 주택 담보 대출은 일종의 소비자 부채입니다.
자주하는 질문
주택 담보 대출은 어떻게 작동합니까?
담보 로 사용하여 일정 기간 동안 상환되는 일정 금액의 대출 입니다. 대출금을 상환할 수 없으면 압류 로 집을 잃을 수 있습니다.
HELOC 대출이란 무엇입니까?
HELOC 대출이 존재하지 않습니다. 이 기간은 주택 담보 대출 한도(HELOC)와 주택 담보 대출이라는 두 가지 기존 대출 상품의 조합입니다.
주택 담보 대출은 얼마나 받을 수 있나요?
적격 차용인의 경우 주택 담보 대출 한도는 차용인이 90% 이하의 가치 기준 대출 (CLTV) 까지 받을 수 있는 금액입니다. 이는 모기지 잔고, 기존 HELOC, 기존 주택 담보 대출 및 신규 주택 담보 대출의 총계가 주택 감정가의 90%를 초과할 수 없음을 의미합니다. 예를 들어, 감정가가 $500,000이고 기존 모기지 잔고가 $200,000인 사람이 승인되면 최대 $250,000까지 주택 담보 대출을 받을 수 있습니다.
주택 담보 대출은 세금 공제 대상입니까?
주택 담보 대출에 대해 지불한 이자는 대출 수익금이 주택을 "구입, 건설 또는 실질적으로 개선"하는 데 사용되는 경우 세금 공제 대상이 될 수 있습니다. 그러나 세금 감면 및 고용법이 통과되고 표준 공제 가 증가함에 따라 주택 담보 대출에 대해 지불된 이자를 공제하는 항목화는 대부분의 신고자에게 저축으로 이어지지 않을 수 있습니다.
HELOC와 주택 담보 대출을 동시에 가질 수 있습니까?
예. HELOC와 주택 담보 대출을 동시에 가질 수 있습니다. 단, 집에 충분한 자산이 있어야 하고, 소득과 신용이 둘 다 승인을 받을 수 있어야 합니다.
