비즈니스 뱅킹
๋น์ฆ๋์ค ๋ฑ ํน์ด๋?
๋น์ฆ๋์ค ๋ฑ ํน์ ๊ฐ์ธ์ด ์๋ ํ์ฌ๋ฅผ ์ํด ํน๋ณํ ์ค๊ณ๋ ๋น์ฆ๋์ค ๋์ถ, ์ ์ฉ, ์ ์ถ ๊ณ์ข ๋ฐ ๋น์ข ์๊ธ ๊ณ์ข๋ฅผ ์ ๊ณตํ๋ ๊ธฐ๊ด๊ณผ ํ์ฌ์ ๊ธ์ต ๊ฑฐ๋์ ๋๋ค.
๋น์ฆ๋์ค ๋ฑ ํน์ ์ํ ๋๋ ์ํ์ ๋ถ์๊ฐ ๋น์ฆ๋์ค๋ง ๊ฑฐ๋ํ ๋ ๋ฐ์ํฉ๋๋ค. ์ฃผ๋ก ๊ฐ์ธ ์ ์ทจ๊ธ ํ๋ ์ํ ์ ์๋งค ์ํ ์ด๋ผ๊ณ ํ๊ณ ์๋ณธ ์์ฅ ์ ์ทจ๊ธ ํ๋ ์ํ ์ ํฌ์ ์ํ ์ด๋ผ๊ณ ํฉ๋๋ค . ๋ ๊ฐ์ง ์ ํ์ ๊ณ ๊ฐ์ ๋ชจ๋ ์ฒ๋ฆฌํ๋ ์ํ์ด ์์ต๋๋ค.
๋น์ฆ๋์ค ๋ฑ ํน ์ดํด
๋น์ฆ๋์ค ๋ฑ ํน์ ์์ ๋๋ ๊ธฐ์ ๋ฑ ํน์ด๋ผ๊ณ ๋ ํฉ๋๋ค. ์ํ์ ๋๊ธฐ์ ๋ฟ๋ง ์๋๋ผ ์ค์๊ธฐ์ ์ ๊ธ์ต ๋ฐ ์๋ฌธ ์๋น์ค๋ฅผ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค. ์ด๋ฌํ ์๋น์ค๋ ๊ฐ ๋น์ฆ๋์ค์ ํน์ ์๊ตฌ ์ฌํญ์ ๋ง๊ฒ ์กฐ์ ๋ฉ๋๋ค. ์ด๋ฌํ ์๋น์ค์๋ ์๊ธ ๊ณ์ข ๋ฐ ๋ฌด์ด์ ์ํ, ๋ถ๋์ฐ ๋์ถ, ์์ ๋์ถ ๋ฐ ์ ์ฉ ์นด๋ ์๋น์ค๊ฐ ํฌํจ๋ฉ๋๋ค. ์ํ์ ๋ํ ๊ธฐ์ ๋ฐ ๋น์ฆ๋์ค ๊ณ ๊ฐ ์๊ฒ ์์ฐ ๊ด๋ฆฌ ๋ฐ ์ฆ๊ถ ์ธ์ ๋ฅผ ์ ์ํ ์ ์์ต๋๋ค.
๊ณผ๊ฑฐ์๋ ํฌ์ ์ํ๊ณผ ์๋งค/์์ ์ํ์ด Glass-Steagall ๋ฒ(1933๋ ์ํ๋ฒ์ด๋ผ๊ณ ๋ ํจ)์ ๋ฐ๋ผ ๋ณ๋์ ๋ฒ์ธ์ด์ด์ผ ํ์ต๋๋ค. ์ด ๋ฒ์ ์ผ๋ถ๊ฐ ํ์ง๋ ํ 1999๋ ์ ๋ณ๊ฒฝ๋์์ต๋๋ค. ์๋ก์ด ๊ท์น์ ๋ฐ๋ผ ์ํ์ ํ ์ง๋ถ ์๋์์ ๋น์ฆ๋์ค, ์๋งค ๋ฐ ํฌ์ ์ํ ์๋น์ค๋ฅผ ์ ๊ณตํ ์ ์์ต๋๋ค.
๋น์ฆ๋์ค ๋ถ๋ฌธ์ด ๊ณ์ ์ฑ์ฅํจ์ ๋ฐ๋ผ ๋ฏธ๊ตญ์์ ๋น์ฆ๋์ค ๋ฑ ํน์ ๋ํ ์์๊ฐ ์ฆ๊ฐํ๊ณ ์์ต๋๋ค. ์์ ์ํ์ 2018๋ ์ 4,708๊ฐ์์ 7,870๊ฐ์ ์์ ์ํ์ด ์๋ 2002๋ ์ดํ ๊ฐ์ํ๊ณ ์์ต๋๋ค. ์ด๋ ์ฃผ๋ก ์ธ์ํฉ๋ณ ์ ๊ธฐ์ธํฉ๋๋ค. ๊ธฐ์ ๋๋ ๋น์ฆ๋์ค ๋ฑ ํน์ ์์ฅ ์ ์ ์จ์ด ๊ฐ์ฅ ๋์ ํ์ฌ๋ Wells Fargo, JPorgan Chase ๋ฐ Bank of America์ด๋ฉฐ JPorgan Chase๋ 2019๋ ๋งค์ถ์ด 1,420์ต ๋ฌ๋ฌ๋ก ๋ฏธ๊ตญ์์ ๊ฐ์ฅ ํฐ ์์ ์ํ์ ๋๋ค. ์ด๋ฌํ ์ํ์ ํฌ์ ์ํ ๋ฐ ์๋งค ์ํ์ผ๋ก๋ ์ด์๋๋ฏ๋ก ๊ณ ๊ฐ๊ณผ ์ ๊ณต๋๋ ์ ํ ๋ชจ๋์์ ๋ค์ํํ ์ ์์ต๋๋ค.
๊ธฐ์ ์ํ์ด ์ ๊ณตํ๋ ์๋น์ค
๋น์ฆ๋์ค ์ํ์ ๋ชจ๋ ๊ท๋ชจ์ ํ์ฌ์ ๊ด๋ฒ์ํ ์๋น์ค๋ฅผ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค. ๋น์ฆ๋์ค ๋น์ข ์๊ธ ๋ฐ ์ ์ถ ๊ณ์ข ์ธ์๋ ๋น์ฆ๋์ค ์ํ์ ๊ธ์ต ์ต์ , ํ๊ธ ๊ด๋ฆฌ ์๋ฃจ์ , ๊ธ์ฌ ์๋น์ค ๋ฐ ์ฌ๊ธฐ ๋ฐฉ์ง ๊ธฐ๋ฅ์ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค.
์ํ ํ์ด๋ธ์ฑ
์ํ ์๊ธ ์กฐ๋ฌ์ ์ฌ์ ํ์ฅ, ์ธ์ ๋ฐ ์ฅ๋น ๊ตฌ๋งค๋ฅผ ์ํ ๋๋ ๋จ์ํ ์ฆ๊ฐ ํ๋ ์ด์ ๋น์ฉ ์ ์ถฉ๋นํ๊ธฐ ์ํ ์๋ณธ์ ์ฃผ์ ์์ฒ์ ๋๋ค. ๊ธฐ์ ์ ํ์์ ๋ฐ๋ผ ๊ธฐ์ ์ํ์ ๊ณ ์ ๊ธฐ๊ฐ ๋์ถ, ์ฅ๋จ๊ธฐ ๋์ถ, ์ ์ฉ ํ๋ ๋ฐ ์์ฐ ๊ธฐ๋ฐ ๋์ถ์ ์ ๊ณตํ ์ ์์ต๋๋ค. ์ํ์ ๊ณ ์ ๋์ถ์ด๋ ์ฅ๋น ์๋๋ฅผ ํตํด ์ฅ๋น ์๊ธ ์กฐ๋ฌ์ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค. ์ผ๋ถ ์ํ์ ํนํ ๋์ , ๊ฑด์ค ๋ฐ ์์ ์ฉ ๋ถ๋์ฐ๊ณผ ๊ฐ์ ํน์ ์ฐ์ ์ ์๋น์ค๋ฅผ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค.
ํ๊ธ ๊ด๋ฆฌ
์ฌ๋ฌด ๊ด๋ฆฌ๋ผ๊ณ ๋ ํ๋ ํ๊ธ ๊ด๋ฆฌ ์๋น์ค๋ ๊ธฐ์ ์ด ์ฑ๊ถ,. ์ฑ๋ฌด,. ๋ณด์ ํ๊ธ ๋๋ ์ ๋์ฑ ์ ๋ณด๋ค ํจ์จ์ ์ผ๋ก ๊ด๋ฆฌํ ์ ์๋๋ก ๋์์ค๋๋ค. ๋น์ฆ๋์ค ์ํ์ ํ๊ธ ๊ด๋ฆฌ๋ฅผ ๊ฐ์ํํ๋ ๋ฐ ๋์์ด ๋๋ ๋น์ฆ๋์ค๋ฅผ ์ํ ํน์ ํ๋ก์ธ์ค๋ฅผ ์ค์ ํ์ฌ ๋น์ฉ์ ๋ฎ์ถ๊ณ ๋ณด์ ํ๊ณ ์๋ ํ๊ธ์ ๋๋ฆฝ๋๋ค.
์ํ์ ๊ธฐ์ ์ ACH( Automated Clearing House ) ๋ฐ ์ ์ ์ง๋ถ ์ฒ๋ฆฌ ์์คํ ์ ๋ํ ์ก์ธ์ค๋ฅผ ์ ๊ณตํ์ฌ ์ก๊ธ์ ๊ฐ์ํํฉ๋๋ค. ๊ทธ๋ค์ ๋ํ ์ ํด ๋น์ข ์๊ธ ๊ณ์ข์์ ์ด์๊ฐ ๋ถ๋ ์ ์ถ ๊ณ์ข๋ก ๋์ ์๋์ผ๋ก ์ด๋ํ ์ ์๊ฒ ํ์ฌ ํ๊ธ ์์ฌ๊ธ์ด ์๋ํ๋๋ก ํ๊ณ ๋น์ฆ๋์ค ๋น์ข ์๊ธ ๊ณ์ข๋ ๋น์ผ ์ง๋ถ์ ์ถฉ๋ถํฉ๋๋ค. ๊ธฐ์ ์ ํ๊ธ ๊ด๋ฆฌ ํ๋ก์ธ์ค๋ฅผ ๋น์ข ๋ฐ ์ ์ถ ๊ณ์ข์ ์ฐ๊ฒฐํ์ฌ ์ค์ ํ๊ธ์ ์ค์๊ฐ์ผ๋ก ๋ณผ ์ ์๋ ๋ง์ถคํ ์จ๋ผ์ธ ํ๋ซํผ์ ์ก์ธ์คํ ์ ์์ต๋๋ค.
๊ธ์ฌ ์๋น์ค
๋ง์ ์ํ์ด ์ค์๊ธฐ์ ์ ๊ธ์ฌ ์๋น์ค๋ฅผ ์ ๊ณตํ ์ ์์ต๋๋ค. ๊ทํ์ ๋น์ฆ๋์ค๊ฐ ์๋กญ๊ฑฐ๋ ๋๋ฌด ์์์ ๋ถ๋ฉ์ด์ปค์ ๋น์ฉ์ ์ง์ถํ ์ ์๋ ๊ฒฝ์ฐ ๋ง์ ์ํ์์ ๊ธ์ฌ ๊ด๋ฆฌ๋ฅผ ์ํด ํน๋ณํ ์ค๊ณ๋ ์ํํธ์จ์ด ๋๋ ํน์ ์๋น์ค๋ฅผ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค. ์ํ ์ธ์๋ ๋ง์ ๋ ๋ฆฝ์ ์ธ ๊ธ์ฌ ์๋น์ค ์ ๊ณต์ ์ฒด๊ฐ ์์ต๋๋ค. ๋์ ๋น์ฉ๊ณผ ์ด์ ์ ๋น๊ตํ ๊ฐ์น๊ฐ ์์ต๋๋ค.
์ฌ๊ธฐ ๋ฐฉ์ง
์ฌ๊ธฐ ๋ณดํ์ ์ํ์ด ๋น์ข ์๊ธ ๊ณ์ข์์ ๋ฐ์ํ ๋ชจ๋ ์ฌ๊ธฐ๋ก๋ถํฐ ๊ธฐ์ ์ ๋ณดํธํ๊ธฐ ์ํด ์ ๊ณตํฉ๋๋ค. ์ฌ๊ธฐ์๋ ๊ฑฐ๋๋ฅผ ์ถ์ ํ๊ธฐ ์ด๋ ต๊ฒ ๋ง๋๋ ๋๋ฌด ๋ง์ ์ฌ๋๋ค์ด ๊ณ์ ์ ์ก์ธ์คํ์ฌ ๋ฐ์ํ ์ ์๋ ๊ณต๊ธ์ ์ฒด์ ๋ฌธ์ ์ํ ๋๋ ์ง์ ์ฌ๊ธฐ๊ฐ ํฌํจ๋ ์ ์์ต๋๋ค.
ํ์ด๋ผ์ดํธ
๋น์ฆ๋์ค ๋ฑ ํน์์ ์ ๊ณต๋๋ ์๋น์ค์๋ ๋์ถ, ์ ์ฉ, ์ ์ถ ๊ณ์ข ๋ฐ ๋น์ข ์๊ธ์ด ํฌํจ๋๋ฉฐ ๋ชจ๋ ๋น์ฆ๋์ค์ ๋ง๊ฒ ๋ง์ถคํ๋์ด ์์ต๋๋ค.
์์ฐ ๊ธฐ์ค์ผ๋ก ๋ฏธ๊ตญ์์ ๊ฐ์ฅ ํฐ ์ํ์ JP๋ชจ๊ฑด ์ฒด์ด์ค๋ค.
๋น์ฆ๋์ค ๋ฑ ํน์ ์ํ์ด ๊ธฐ์ ์ด๋ ๊ธฐ์ ์ ์ ๊ณตํ๋ ๋ค์ํ ์๋น์ค์ ๋๋ค.
์ํ์ ํ ์ง๋ถ ์๋์์ ๋น์ฆ๋์ค, ์๋งค ๋ฐ ํฌ์ ์ํ ์๋น์ค๋ฅผ ์ ๊ณตํ ์ ์์ต๋๋ค.