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비즈니스 뱅킹

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๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋ฑ…ํ‚น์ด๋ž€?

๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋ฑ…ํ‚น์€ ๊ฐœ์ธ์ด ์•„๋‹Œ ํšŒ์‚ฌ๋ฅผ ์œ„ํ•ด ํŠน๋ณ„ํžˆ ์„ค๊ณ„๋œ ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋Œ€์ถœ, ์‹ ์šฉ, ์ €์ถ• ๊ณ„์ขŒ ๋ฐ ๋‹น์ขŒ ์˜ˆ๊ธˆ ๊ณ„์ขŒ๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ๊ธฐ๊ด€๊ณผ ํšŒ์‚ฌ์˜ ๊ธˆ์œต ๊ฑฐ๋ž˜์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋ฑ…ํ‚น์€ ์€ํ–‰ ๋˜๋Š” ์€ํ–‰์˜ ๋ถ€์„œ๊ฐ€ ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค๋งŒ ๊ฑฐ๋ž˜ํ•  ๋•Œ ๋ฐœ์ƒํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ฃผ๋กœ ๊ฐœ์ธ ์„ ์ทจ๊ธ‰ ํ•˜๋Š” ์€ํ–‰ ์„ ์†Œ๋งค ์€ํ–‰ ์ด๋ผ๊ณ  ํ•˜๊ณ  ์ž๋ณธ ์‹œ์žฅ ์„ ์ทจ๊ธ‰ ํ•˜๋Š” ์€ํ–‰ ์„ ํˆฌ์ž ์€ํ–‰ ์ด๋ผ๊ณ  ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค . ๋‘ ๊ฐ€์ง€ ์œ ํ˜•์˜ ๊ณ ๊ฐ์„ ๋ชจ๋‘ ์ฒ˜๋ฆฌํ•˜๋Š” ์€ํ–‰์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋ฑ…ํ‚น ์ดํ•ด

๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋ฑ…ํ‚น์€ ์ƒ์—… ๋˜๋Š” ๊ธฐ์—… ๋ฑ…ํ‚น์ด๋ผ๊ณ ๋„ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰์€ ๋Œ€๊ธฐ์—…๋ฟ๋งŒ ์•„๋‹ˆ๋ผ ์ค‘์†Œ๊ธฐ์—…์— ๊ธˆ์œต ๋ฐ ์ž๋ฌธ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Ÿฌํ•œ ์„œ๋น„์Šค๋Š” ๊ฐ ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค์˜ ํŠน์ • ์š”๊ตฌ ์‚ฌํ•ญ์— ๋งž๊ฒŒ ์กฐ์ •๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Ÿฌํ•œ ์„œ๋น„์Šค์—๋Š” ์˜ˆ๊ธˆ ๊ณ„์ขŒ ๋ฐ ๋ฌด์ด์ž ์ƒํ’ˆ, ๋ถ€๋™์‚ฐ ๋Œ€์ถœ, ์ƒ์—… ๋Œ€์ถœ ๋ฐ ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ ์„œ๋น„์Šค๊ฐ€ ํฌํ•จ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰์€ ๋˜ํ•œ ๊ธฐ์—… ๋ฐ ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๊ณ ๊ฐ ์—๊ฒŒ ์ž์‚ฐ ๊ด€๋ฆฌ ๋ฐ ์ฆ๊ถŒ ์ธ์ˆ˜ ๋ฅผ ์ œ์•ˆํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๊ณผ๊ฑฐ์—๋Š” ํˆฌ์ž ์€ํ–‰๊ณผ ์†Œ๋งค/์ƒ์—… ์€ํ–‰์ด Glass-Steagall ๋ฒ•(1933๋…„ ์€ํ–‰๋ฒ•์ด๋ผ๊ณ ๋„ ํ•จ)์— ๋”ฐ๋ผ ๋ณ„๋„์˜ ๋ฒ•์ธ์ด์–ด์•ผ ํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ด ๋ฒ•์˜ ์ผ๋ถ€๊ฐ€ ํ์ง€๋œ ํ›„ 1999๋…„์— ๋ณ€๊ฒฝ๋˜์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ƒˆ๋กœ์šด ๊ทœ์น™์— ๋”ฐ๋ผ ์€ํ–‰์€ ํ•œ ์ง€๋ถ• ์•„๋ž˜์—์„œ ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค, ์†Œ๋งค ๋ฐ ํˆฌ์ž ์€ํ–‰ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋ถ€๋ฌธ์ด ๊ณ„์† ์„ฑ์žฅํ•จ์— ๋”ฐ๋ผ ๋ฏธ๊ตญ์—์„œ ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋ฑ…ํ‚น์— ๋Œ€ํ•œ ์ˆ˜์š”๊ฐ€ ์ฆ๊ฐ€ํ•˜๊ณ  ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ƒ์—… ์€ํ–‰์€ 2018๋…„์˜ 4,708๊ฐœ์—์„œ 7,870๊ฐœ์˜ ์ƒ์—… ์€ํ–‰์ด ์žˆ๋˜ 2002๋…„ ์ดํ›„ ๊ฐ์†Œํ•˜๊ณ  ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Š” ์ฃผ๋กœ ์ธ์ˆ˜ํ•ฉ๋ณ‘ ์— ๊ธฐ์ธํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ธฐ์—… ๋˜๋Š” ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋ฑ…ํ‚น์˜ ์‹œ์žฅ ์ ์œ ์œจ์ด ๊ฐ€์žฅ ๋†’์€ ํšŒ์‚ฌ๋Š” Wells Fargo, JPorgan Chase ๋ฐ Bank of America์ด๋ฉฐ JPorgan Chase๋Š” 2019๋…„ ๋งค์ถœ์ด 1,420์–ต ๋‹ฌ๋Ÿฌ๋กœ ๋ฏธ๊ตญ์—์„œ ๊ฐ€์žฅ ํฐ ์ƒ์—… ์€ํ–‰์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Ÿฌํ•œ ์€ํ–‰์€ ํˆฌ์ž ์€ํ–‰ ๋ฐ ์†Œ๋งค ์€ํ–‰์œผ๋กœ๋„ ์šด์˜๋˜๋ฏ€๋กœ ๊ณ ๊ฐ๊ณผ ์ œ๊ณต๋˜๋Š” ์ œํ’ˆ ๋ชจ๋‘์—์„œ ๋‹ค์–‘ํ™”ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๊ธฐ์—…์€ํ–‰์ด ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ์„œ๋น„์Šค

๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ์€ํ–‰์€ ๋ชจ๋“  ๊ทœ๋ชจ์˜ ํšŒ์‚ฌ์— ๊ด‘๋ฒ”์œ„ํ•œ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋‹น์ขŒ ์˜ˆ๊ธˆ ๋ฐ ์ €์ถ• ๊ณ„์ขŒ ์™ธ์—๋„ ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ์€ํ–‰์€ ๊ธˆ์œต ์˜ต์…˜, ํ˜„๊ธˆ ๊ด€๋ฆฌ ์†”๋ฃจ์…˜, ๊ธ‰์—ฌ ์„œ๋น„์Šค ๋ฐ ์‚ฌ๊ธฐ ๋ฐฉ์ง€ ๊ธฐ๋Šฅ์„ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์€ํ–‰ ํŒŒ์ด๋‚ธ์‹ฑ

์€ํ–‰ ์ž๊ธˆ ์กฐ๋‹ฌ์€ ์‚ฌ์—… ํ™•์žฅ, ์ธ์ˆ˜ ๋ฐ ์žฅ๋น„ ๊ตฌ๋งค๋ฅผ ์œ„ํ•œ ๋˜๋Š” ๋‹จ์ˆœํžˆ ์ฆ๊ฐ€ ํ•˜๋Š” ์šด์˜ ๋น„์šฉ ์„ ์ถฉ๋‹นํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•œ ์ž๋ณธ์˜ ์ฃผ์š” ์›์ฒœ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๊ธฐ์—…์˜ ํ•„์š”์— ๋”ฐ๋ผ ๊ธฐ์—… ์€ํ–‰์€ ๊ณ ์ • ๊ธฐ๊ฐ„ ๋Œ€์ถœ, ์žฅ๋‹จ๊ธฐ ๋Œ€์ถœ, ์‹ ์šฉ ํ•œ๋„ ๋ฐ ์ž์‚ฐ ๊ธฐ๋ฐ˜ ๋Œ€์ถœ์„ ์ œ๊ณตํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰์€ ๊ณ ์ • ๋Œ€์ถœ์ด๋‚˜ ์žฅ๋น„ ์ž„๋Œ€๋ฅผ ํ†ตํ•ด ์žฅ๋น„ ์ž๊ธˆ ์กฐ๋‹ฌ์„ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ผ๋ถ€ ์€ํ–‰์€ ํŠนํžˆ ๋†์—…, ๊ฑด์„ค ๋ฐ ์ƒ์—…์šฉ ๋ถ€๋™์‚ฐ๊ณผ ๊ฐ™์€ ํŠน์ • ์‚ฐ์—…์— ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

ํ˜„๊ธˆ ๊ด€๋ฆฌ

์žฌ๋ฌด ๊ด€๋ฆฌ๋ผ๊ณ ๋„ ํ•˜๋Š” ํ˜„๊ธˆ ๊ด€๋ฆฌ ์„œ๋น„์Šค๋Š” ๊ธฐ์—…์ด ์ฑ„๊ถŒ,. ์ฑ„๋ฌด,. ๋ณด์œ  ํ˜„๊ธˆ ๋˜๋Š” ์œ ๋™์„ฑ ์„ ๋ณด๋‹ค ํšจ์œจ์ ์œผ๋กœ ๊ด€๋ฆฌํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋„๋ก ๋„์™€์ค๋‹ˆ๋‹ค. ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ์€ํ–‰์€ ํ˜„๊ธˆ ๊ด€๋ฆฌ๋ฅผ ๊ฐ„์†Œํ™”ํ•˜๋Š” ๋ฐ ๋„์›€์ด ๋˜๋Š” ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค๋ฅผ ์œ„ํ•œ ํŠน์ • ํ”„๋กœ์„ธ์Šค๋ฅผ ์„ค์ •ํ•˜์—ฌ ๋น„์šฉ์„ ๋‚ฎ์ถ”๊ณ  ๋ณด์œ ํ•˜๊ณ  ์žˆ๋Š” ํ˜„๊ธˆ์„ ๋Š˜๋ฆฝ๋‹ˆ๋‹ค.

์€ํ–‰์€ ๊ธฐ์—…์— ACH( Automated Clearing House ) ๋ฐ ์ „์ž ์ง€๋ถˆ ์ฒ˜๋ฆฌ ์‹œ์Šคํ…œ์— ๋Œ€ํ•œ ์•ก์„ธ์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•˜์—ฌ ์†ก๊ธˆ์„ ๊ฐ€์†ํ™”ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋“ค์€ ๋˜ํ•œ ์œ ํœด ๋‹น์ขŒ ์˜ˆ๊ธˆ ๊ณ„์ขŒ์—์„œ ์ด์ž๊ฐ€ ๋ถ™๋Š” ์ €์ถ• ๊ณ„์ขŒ๋กœ ๋ˆ์„ ์ž๋™์œผ๋กœ ์ด๋™ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๊ฒŒ ํ•˜์—ฌ ํ˜„๊ธˆ ์ž‰์—ฌ๊ธˆ์ด ์ž‘๋™ํ•˜๋„๋ก ํ•˜๊ณ  ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋‹น์ขŒ ์˜ˆ๊ธˆ ๊ณ„์ขŒ๋Š” ๋‹น์ผ ์ง€๋ถˆ์— ์ถฉ๋ถ„ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ธฐ์—…์€ ํ˜„๊ธˆ ๊ด€๋ฆฌ ํ”„๋กœ์„ธ์Šค๋ฅผ ๋‹น์ขŒ ๋ฐ ์ €์ถ• ๊ณ„์ขŒ์— ์—ฐ๊ฒฐํ•˜์—ฌ ์‹ค์ œ ํ˜„๊ธˆ์„ ์‹ค์‹œ๊ฐ„์œผ๋กœ ๋ณผ ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ๋งž์ถคํ˜• ์˜จ๋ผ์ธ ํ”Œ๋žซํผ์— ์•ก์„ธ์Šคํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๊ธ‰์—ฌ ์„œ๋น„์Šค

๋งŽ์€ ์€ํ–‰์ด ์ค‘์†Œ๊ธฐ์—…์— ๊ธ‰์—ฌ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ท€ํ•˜์˜ ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค๊ฐ€ ์ƒˆ๋กญ๊ฑฐ๋‚˜ ๋„ˆ๋ฌด ์ž‘์•„์„œ ๋ถ๋ฉ”์ด์ปค์˜ ๋น„์šฉ์„ ์ง€์ถœํ•  ์ˆ˜ ์—†๋Š” ๊ฒฝ์šฐ ๋งŽ์€ ์€ํ–‰์—์„œ ๊ธ‰์—ฌ ๊ด€๋ฆฌ๋ฅผ ์œ„ํ•ด ํŠน๋ณ„ํžˆ ์„ค๊ณ„๋œ ์†Œํ”„ํŠธ์›จ์–ด ๋˜๋Š” ํŠน์ • ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰ ์™ธ์—๋„ ๋งŽ์€ ๋…๋ฆฝ์ ์ธ ๊ธ‰์—ฌ ์„œ๋น„์Šค ์ œ๊ณต์—…์ฒด๊ฐ€ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋‘˜์˜ ๋น„์šฉ๊ณผ ์ด์ ์„ ๋น„๊ตํ•  ๊ฐ€์น˜๊ฐ€ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์‚ฌ๊ธฐ ๋ฐฉ์ง€

์‚ฌ๊ธฐ ๋ณดํ—˜์€ ์€ํ–‰์ด ๋‹น์ขŒ ์˜ˆ๊ธˆ ๊ณ„์ขŒ์—์„œ ๋ฐœ์ƒํ•œ ๋ชจ๋“  ์‚ฌ๊ธฐ๋กœ๋ถ€ํ„ฐ ๊ธฐ์—…์„ ๋ณดํ˜ธํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์—ฌ๊ธฐ์—๋Š” ๊ฑฐ๋ž˜๋ฅผ ์ถ”์ ํ•˜๊ธฐ ์–ด๋ ต๊ฒŒ ๋งŒ๋“œ๋Š” ๋„ˆ๋ฌด ๋งŽ์€ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค์ด ๊ณ„์ •์— ์•ก์„ธ์Šคํ•˜์—ฌ ๋ฐœ์ƒํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ๊ณต๊ธ‰์—…์ฒด์˜ ๋ฌธ์ œ ์ˆ˜ํ‘œ ๋˜๋Š” ์ง์› ์‚ฌ๊ธฐ๊ฐ€ ํฌํ•จ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

ํ•˜์ด๋ผ์ดํŠธ

  • ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋ฑ…ํ‚น์—์„œ ์ œ๊ณต๋˜๋Š” ์„œ๋น„์Šค์—๋Š” ๋Œ€์ถœ, ์‹ ์šฉ, ์ €์ถ• ๊ณ„์ขŒ ๋ฐ ๋‹น์ขŒ ์˜ˆ๊ธˆ์ด ํฌํ•จ๋˜๋ฉฐ ๋ชจ๋‘ ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค์— ๋งž๊ฒŒ ๋งž์ถคํ™”๋˜์–ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์ž์‚ฐ ๊ธฐ์ค€์œผ๋กœ ๋ฏธ๊ตญ์—์„œ ๊ฐ€์žฅ ํฐ ์€ํ–‰์€ JP๋ชจ๊ฑด ์ฒด์ด์Šค๋‹ค.

  • ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋ฑ…ํ‚น์€ ์€ํ–‰์ด ๊ธฐ์—…์ด๋‚˜ ๊ธฐ์—…์— ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ๋‹ค์–‘ํ•œ ์„œ๋น„์Šค์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์€ํ–‰์€ ํ•œ ์ง€๋ถ• ์•„๋ž˜์—์„œ ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค, ์†Œ๋งค ๋ฐ ํˆฌ์ž ์€ํ–‰ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.