CD 사다리

CD 사다리란 무엇입니까?

CD래더는 투자자가 일정 금액을 동일한 금액으로 나누어 만기 가 다른 CD(예금증서)에 투자하는 전략입니다. 이 전략은 이자율과 재투자 위험 을 모두 감소시킵니다.

CD는 일정 기간 동안 고정 금리를 제공하는 투자 상품입니다. FDIC(Federal Deposit Insurance Corp.) 가 최대 $250,000까지 보장하는 투자 자금 은 CD 만기일까지 발행 은행에 의해 예치됩니다. 이러한 저축 상품의 만기일은 일반적으로 3개월, 6개월, 1년 또는 5년으로 설정됩니다. 자금이 약정된 기간이 길수록 지급되는 이자 가 높아집니다. 다양한 기간 동안 제공되는 다양한 이자율을 활용하기 위해 투자자는 CD 사다리로 알려진 전략을 따를 수 있습니다.

CD 사다리를 만드는 방법

투자할 $20,000가 있고 4년 CD 사다리를 구축하려고 한다고 가정해 보겠습니다.

1단계: 별도의 CD 열기

모든 자금을 하나의 CD에 넣는 대신 1년, 2년, 3년 및 4년 후에 만기될 4개의 CD에 각각 5,000달러를 넣습니다. 자금을 투자하기 전에 CD에서 가장 좋은 금리를 제공하는 은행을 찾습니다. 시작하는 것은 다음과 같습니다.

• 1년 CD $5,000

• 2년 CD $5,000

• 3년 CD $5,000

• 4년 CD $5,000

2단계: 만기 시 각 CD를 갱신하고 변환합니다.

각 CD가 숙성되면 4년 CD로 갱신됩니다. 그렇게 하면 4년 후에 4개의 4년된 CD를 갖게 되지만 그 중 하나만 매년 만기됩니다.

2021년 1월에 모든 CD를 연 경우 래더 설정은 다음과 같습니다.

• 2022년 1월 : 1년 CD를 4년 CD로 갱신

• 2023년 1월 : 2년 CD를 4년 CD로 갱신

• 2024년 1월 : 3년 CD를 4년 CD로 갱신

• 2025년 1월: 4년 CD를 4년 CD로 갱신

이렇게 하면 래더를 구축하는 동안 장기 CD의 더 높은 이자율을 활용할 수 있고 매년 1개의 CD가 만기되기 때문에 패널티 없이 래더에서 자금의 25%를 매년 인출할 수 있습니다.

미니 CD 사다리

미니 CD 사다리는 일반 CD 사다리와 같은 개념이지만 단기 CD가 있습니다. 3개월, 6개월, 9개월 및 1년 CD로 미니 CD 사다리를 만들어 동일한 전략을 배포할 수 있습니다. 그러나 단기 CD로 사다리를 구축하면 얻을 수 있는 이자율이 낮아진다는 점을 명심하십시오.

CD 사다리의 장점

CD 사다리 전략은 원금과 수입의 안전을 중시하는 투자자들이 따릅니다. 또한 CD가 다른 시기에 만기되기 때문에 안정적인 현금 흐름을 제공합니다. 다양한 만기의 CD에 투자를 분산함으로써 장기 CD의 높은 이자율의 이점을 얻을 수 있으며 모든 자금을 보유하고 있는 단기 CD를 반복적으로 갱신할 필요가 없습니다.

CD는 또한 은행이 파산할 경우 채무 불이행에 대한 FDIC 보험을 제공합니다. 연방 정부의 지원을 받는 미국 재무부 채권(T-bond) 을 제외하고 고정 수입 투자자에게 동등한 보호를 제공하는 다른 수단은 없습니다.

위쪽 에 있는 집계(또는 총) 이자율을 사용자 지정할 수 있습니다 . 예를 들어, 분기별 현금 흐름을 생성하기 위해 3개월짜리 CD만 구입하면 상대적으로 낮은 수익률 을 얻을 수 있습니다. 그러나 래더 CD 포트폴리오를 사용하면 여전히 분기별 지불을 달성할 수 있지만 만기가 긴 CD가 일반적으로 더 높은 이자를 지불하기 때문에 훨씬 더 높은 총 포트폴리오 수익률을 얻을 수 있습니다.

모든 자금을 하나의 CD에 담으면 자금이 잠겨 있는 동안 발생하는 금리 상승을 놓칠 수 있습니다. 그러나 CD 사다리를 사용하면 만기 CD에서 나온 수익을 더 높은 이자율의 최신 CD에 재투자하여 단기 이자율을 활용할 수 있습니다. 반면에 금리가 하락하더라도 기존 장기 CD가 제공하는 높은 금리의 이점을 계속 누릴 수 있습니다.

이자율 위험 을 줄이면서 CD가 성숙함에 따라 현금을 재투자할 수 있는 정기적인 기회를 제공합니다 . 비상 사태가 발생하여 현금이 필요한 경우 래더 전략을 통해 CD 만기가 지속적으로 유지되어 유동성 위험 이 줄어듭니다.

결론

다른 투자와 마찬가지로 래더 CD를 사용하는 방법은 전적으로 개인의 재정 목표에 달려 있습니다. 일반적으로 말해서 자본 의 안전성,. 예측 가능한 현금 흐름 및 단순성 을 원하는 사람들에게 적합 합니다. CD는 귀하의 재정적 목표를 달성하기 위해 매우 이해하기 쉽고, 액세스하고, 구성할 수 있습니다.

반면에 CD의 수익률은 제공하는 안전성으로 인해 일반적으로 낮습니다. 또한 지방, 주 또는 연방 세금을 절약하기 위해 특별한 세금 처리를 제공하지 않습니다. 따라서 귀하가 높은 세금 범위 에 있는 경우 정당화하기 어렵습니다. 당신이 낮은 세금 브래킷에 있다면, 그들은 훨씬 더 의미가 있습니다.

CD에 대한 가장 안전한 조치는 은행을 통해 예금이 FDIC 보험 한도에 포함되는지 확인하는 것입니다. 중개소를 이용하기로 결정했다면 수수료, 영업 사원(중개인)의 의심스러운 동기, 원금 손실 가능성 등 다양한 위험 변수를 도입했다는 점을 이해하십시오. 간단하게 혜택을 받으세요.

하이라이트

• 래더는 만기가 다른 CD에 동일한 금액을 할당하여 생성됩니다.

• CD 사다리는 예금 증명서(CD)의 이자율과 재투자 위험을 모두 줄일 수 있습니다.

• 사다리형 CD 포트폴리오를 사용하면 투자자는 여전히 분기별 지불을 달성할 수 있지만 훨씬 더 높은 총 포트폴리오 수익률을 얻을 수 있습니다.

자주하는 질문

CD 사다리는 안전한 투자입니까?

보험에 가입된 은행을 통해 구입한 CD 사다리는 안전한 투자입니다. 연방 예금 보험 공사(FDIC)는 CD 사다리를 최대 $250,000까지 보호합니다. 투자자가 조기에 돈을 인출하지 않는 한 대부분의 CD 사다리는 예상 수익에 대한 명확한 그림을 제공합니다.

CD 사다리의 장점은 무엇입니까?

CD 사다리에는 일반 CD의 모든 이점이 있습니다. 시간이 지남에 따라 예상 수익을 제공하는 안전한 투자입니다. CD 사다리의 가장 큰 장점은 투자자가 더 이른 날짜에 자신의 돈 중 일부에 접근할 수 있기 때문에 조기 인출 수수료의 위험이 적다는 것입니다.

보증금(CD) 사다리는 누가 만들어야 하나요?

예금 증명서(CD) 사다리는 시간이 지남에 따라 구축할 안전한 투자를 찾는 개인에게 훌륭한 투자입니다. CD 사다리는 인내가 필요합니다. 투자자는 조기 인출에 대해 불이익을 받을 것이기 때문입니다. 또한 높은 수준의 보안으로 인해 CD 사다리가 반드시 큰 수익을 얻을 수는 없으므로 염두에 두십시오.