CD-лестница
Что такое CD Ladder?
Лестница CD — это стратегия, в которой инвестор делит денежную сумму на равные суммы и вкладывает их в депозитные сертификаты (CD) с разными сроками погашения. Эта стратегия снижает как процентные ставки, так и риски реинвестирования.
CD — это инвестиционный продукт, который предлагает фиксированную процентную ставку в течение определенного периода времени. Инвестированные средства, которые застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов США,. блокируются банком-эмитентом до даты погашения компакт-диска. Срок погашения этих сберегательных инструментов обычно составляет три месяца, шесть месяцев, один год или пять лет. Чем выше срок, на который выделяются средства, тем выше выплачиваемые проценты . Чтобы воспользоваться различными процентными ставками, предлагаемыми для разных периодов времени, инвесторы могут следовать стратегии, известной как лестница компакт-дисков.
Как построить лестницу компакт-дисков
Допустим, у вас есть 20 000 долларов для инвестиций и вы хотите построить четырехлетнюю лестницу компакт-дисков.
Шаг 1: Откройте отдельные компакт-диски
Вместо того, чтобы вкладывать все средства в один компакт-диск, вы вкладываете по 5000 долларов в каждый из четырех компакт-дисков, срок погашения которых составляет один, два, три и четыре года. Прежде чем инвестировать средства, вы ищете банки с лучшими ставками по компакт-дискам. С чего вы начинаете:
5000 долларов за годовой компакт-диск
5000 долларов за двухлетний компакт-диск
5000 долларов за трехлетний компакт-диск
5000 долларов за четырехлетний компакт-диск
Шаг 2: продлите и конвертируйте каждый компакт-диск по истечении срока его действия
По мере созревания каждого компакт-диска вы продлеваете его как четырехлетний компакт-диск. Таким образом, через четыре года у вас будет четыре четырехлетних компакт-диска, но только один из этих компакт-дисков будет созревать ежегодно.
Если бы вы открыли все свои компакт-диски в январе 2021 года, настройка лестницы выглядела бы так:
Январь 2022 г.: заменить годовой компакт-диск на четырехлетний компакт-диск.
Январь 2023 г.: заменить двухлетний КР на четырехлетний КР.
Январь 2024 г.: заменить трехлетний КР на четырехлетний КР.
Январь 2025 г.: продлить четырехлетнюю КР на четырехлетнюю КР.
Это позволит вам использовать более высокие процентные ставки по более долгосрочным компакт-дискам при построении лестницы и выводить 25% средств из лестницы в год без штрафных санкций в силу одного срока погашения компакт-диска каждый год.
Лестницы Mini CD
Лестница мини-CD - это та же концепция, что и обычная лестница компакт-дисков, но с более короткими компакт-дисками. Вы можете построить мини-лестницу компакт-дисков из трехмесячных, шестимесячных, девятимесячных и годичных компакт-дисков, чтобы развернуть ту же стратегию. Имейте в виду, однако, что, создавая лестницу с краткосрочными компакт-дисками, процентные ставки, которые вы сможете получить, будут ниже.
Преимущества лестницы компакт-дисков
Стратегии CD-лестницы следуют инвесторы, которые ценят безопасность своей основной суммы и дохода. Это также обеспечивает вам стабильный денежный поток, поскольку компакт-диски погашаются в разное время. Распределяя инвестиции по депозитным сертификатам с различными сроками погашения, вы получаете выгоду от более высоких процентных ставок по долгосрочным депозитным сертификатам и вам не нужно повторно продлевать краткосрочный депозитный сертификат, в котором хранятся все ваши средства.
CD также предлагают страховку FDIC от дефолта, если банк станет неплатежеспособным. За исключением казначейских облигаций США (казначейских облигаций),. которые также поддерживаются федеральным правительством, ни один другой инструмент не предлагает эквивалентную защиту для инвесторов с фиксированным доходом.
Кроме того, повышая уровень своих компакт-дисков, вы можете настроить их совокупную (или общую) процентную ставку, как правило, в сторону увеличения. Если, например, вы покупаете только трехмесячные компакт-диски для получения ежеквартальных денежных потоков, вы получите относительно низкую норму прибыли. Однако с многоуровневым портфелем депозитных сертификатов вы по-прежнему можете получать ежеквартальные платежи, но с гораздо более высокой общей нормой доходности портфеля, поскольку депозитные сертификаты с более длительным сроком погашения обычно платят более высокие проценты.
Если вы поместите все свои средства на один компакт-диск, вы можете упустить рост процентных ставок, который происходит, когда ваши средства заблокированы. Однако с лестницей компакт-дисков вы можете воспользоваться краткосрочными процентными ставками, реинвестируя доходы от сроков погашения депозитов в новые депозиты с более высокими процентными ставками. С другой стороны, если процентные ставки падают, вы по-прежнему пользуетесь преимуществами высоких процентных ставок, которые обеспечивают ваши существующие долгосрочные депозитные сертификаты.
Таким образом, лестница депозитных сертификатов предоставляет регулярные возможности для реинвестирования денежных средств по мере погашения депозитных сертификатов при одновременном снижении процентного риска. В случае возникновения чрезвычайной ситуации, когда вам потребуются наличные, стратегия ступенчатого роста гарантирует, что у вас постоянно будет срок погашения дебиторской задолженности, тем самым снижая риск ликвидности.
Нижняя линия
Как и в случае с любыми другими инвестициями, практика использования ступенчатых компакт-дисков полностью зависит от ваших личных финансовых целей. Вообще говоря, они отлично подходят для людей, которым нужна безопасность капитала,. предсказуемость денежных потоков и простота. Компакт-диски очень просты для понимания, доступа и структуры для достижения ваших финансовых целей.
С другой стороны, норма прибыли для компакт-дисков, как правило, низкая из-за безопасности, которую они предлагают. Более того, они не предусматривают специального налогового режима для экономии денег на местных, государственных или федеральных налогах. Поэтому, если вы находитесь в высокой налоговой категории,. их трудно оправдать. Если вы находитесь в низконалоговой категории, они имеют гораздо больше смысла.
Просто имейте в виду, что самый безопасный способ действий с компакт-дисками — это пройти через свой банк и убедиться, что ваши депозиты покрываются страховыми лимитами FDIC. Если вы решите использовать брокерскую контору, знайте, что вы ввели множество рискованных переменных, включая комиссионные, сомнительную мотивацию продавцов (брокеров) и возможную потерю основной суммы. Будьте проще, чтобы воспользоваться преимуществами.
Особенности
Лестница создается путем распределения одинаковой суммы средств по компакт-дискам с разным сроком погашения.
Лестница CD может снизить как процентные ставки, так и риски реинвестирования депозитных сертификатов (CD).
С многоуровневым портфелем CD инвестор может по-прежнему получать ежеквартальные платежи, но с гораздо более высокой общей нормой доходности портфеля.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
Является ли лестница компакт-диска надежной инвестицией?
Лестницы CD, приобретенные через застрахованный банк, являются надежной инвестицией. Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) защищает лестницы компакт-дисков на сумму до 250 000 долларов. До тех пор, пока инвесторы не снимают деньги раньше, большинство лестниц CD дают четкую картину ожидаемого дохода.
Каковы преимущества лестницы компакт-дисков?
Лестница компакт-дисков имеет все преимущества обычного компакт-диска; это надежная инвестиция, которая со временем приносит ожидаемую прибыль. Самое замечательное в лестнице компакт-дисков заключается в том, что здесь меньше риск комиссий за досрочное снятие средств, потому что инвесторы получат доступ к части своих денег раньше.
Кто должен сделать лестницу депозитного сертификата (CD)?
Лестницы депозитных сертификатов (CD) — отличная инвестиция для людей, которые ищут надежную инвестицию, которую можно построить в течение долгого времени. Лестницы CD требуют терпения, потому что инвесторы будут наказаны за любой досрочный вывод средств. Кроме того, высокий уровень безопасности означает, что лестница компакт-дисков не обязательно будет иметь большой доход, так что имейте это в виду.
