Escalera de CD
¿Qué es una escalera de CD?
Una escalera de CD es una estrategia en la que un inversionista divide una suma de dinero en cantidades iguales y las invierte en certificados de depósito (CD) con diferentes fechas de vencimiento. Esta estrategia disminuye tanto el riesgo de tasa de interés como el de reinversión.
Un CD es un producto de inversión que ofrece una tasa de interés fija durante un período de tiempo específico. Los fondos invertidos, que están asegurados hasta $250,000 por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC),. están bloqueados por el banco emisor hasta la fecha de vencimiento del CD. Las fechas de vencimiento de estos instrumentos de ahorro generalmente se establecen en tres meses, seis meses, un año o cinco años. Cuanto mayor sea el plazo por el cual se comprometen los fondos, mayor será el interés pagado. Para aprovechar las diversas tasas de interés que se ofrecen para diferentes períodos de tiempo, los inversores pueden seguir una estrategia conocida como la escalera de CD.
Cómo construir una escalera de CD
Digamos que tiene $20,000 para invertir y quiere construir una escalera de CD de cuatro años.
Paso 1: Abra CD separados
En lugar de poner todos los fondos en un CD, coloca $5,000 en cada uno de los cuatro CD que vencerán en uno, dos, tres y cuatro años. Busca encontrar bancos con las mejores tasas en CD antes de invertir los fondos. Con lo que empiezas es:
$5,000 en un CD de un año
$5,000 en un CD de dos años
$5,000 en un CD de tres años
$5,000 en un CD de cuatro años
Paso 2: Renovar y convertir cada CD al vencimiento
A medida que vence cada CD, lo renueva como un CD de cuatro años. Al hacerlo, después de cuatro años tendrá cuatro CD de cuatro años, pero solo uno de esos CD vencerá anualmente.
Si hubiera abierto todos sus CD en enero de 2021, la configuración de la escalera se vería así:
Enero de 2022: renovar el CD de un año a un CD de cuatro años
Enero de 2023: renovar el CD de dos años a un CD de cuatro años
Enero de 2024: renovar el CD de tres años a un CD de cuatro años
Enero de 2025: renovar el CD de cuatro años a un CD de cuatro años
Esto le permitiría aprovechar las tasas de interés más altas en los CD a más largo plazo mientras construye la escalera y retirar el 25% de los fondos de la escalera por año sin penalización en virtud de un CD que vence cada año.
Escaleras Mini CD
Una escalera de mini CD es el mismo concepto que una escalera de CD normal, pero con CD a más corto plazo. Podría construir una escalera de mini CD a partir de CD de tres meses, seis meses, nueve meses y un año para implementar la misma estrategia. Tenga en cuenta, sin embargo, que al construir una escalera con CD a más corto plazo, las tasas de interés que podrá obtener serán más bajas.
Beneficios de una escalera de CD
Los inversores que valoran la seguridad de su principal e ingresos siguen una estrategia de escalera de CD. También le brinda un flujo de efectivo constante, ya que los CD vencerán en diferentes momentos. Al repartir la inversión en CD con diferentes vencimientos, se beneficia de las tasas de interés más altas de los CD a más largo plazo y no tiene que renovar repetidamente un CD a corto plazo que contiene todos sus fondos.
Los CD también ofrecen un seguro de la FDIC contra el incumplimiento en caso de que un banco se declare insolvente. Con la excepción de los bonos del Tesoro de EE. UU. (T-bonds),. que también están respaldados por el gobierno federal, ningún otro vehículo ofrece una protección equivalente para los inversores de renta fija.
Además, al escalar sus CD, puede personalizar su tasa de interés agregada (o total), generalmente al alza. Si, por ejemplo, solo compra CD de tres meses para producir flujos de efectivo trimestrales, obtendrá una tasa de rendimiento relativamente baja. Sin embargo, con una cartera de CD escalonada, aún puede lograr pagos trimestrales pero con una tasa de rendimiento total de la cartera mucho más alta, porque los CD de mayor vencimiento generalmente pagan intereses más altos.
Si coloca todos sus fondos en un CD, puede perderse un aumento en las tasas de interés que se produce mientras sus fondos están bloqueados. Sin embargo, con una escalera de CD, puede aprovechar las tasas de interés a corto plazo al reinvertir las ganancias de los CD que vencen en CD más nuevos con tasas de interés más altas. Por otro lado, si las tasas de interés caen, aún disfruta de los beneficios de las altas tasas de interés que le brindan sus certificados de depósito a largo plazo existentes.
Por lo tanto, una escalera de CD brinda oportunidades periódicas para reinvertir efectivo a medida que vencen los CD y, al mismo tiempo, reduce el riesgo de la tasa de interés. En el caso de que se produzca una emergencia y necesite efectivo, la estrategia escalonada garantiza que tenga un CD con vencimiento constante, lo que reduce el riesgo de liquidez.
La línea de fondo
Al igual que con cualquier otra inversión, la práctica de usar CD escalonados depende completamente de sus metas financieras personales. En términos generales, son excelentes para las personas que desean seguridad del capital,. flujos de efectivo predecibles y simplicidad. Los CD son muy fáciles de entender, acceder y estructurar para cumplir con sus objetivos financieros.
Por otro lado, las tasas de devolución de los CD son generalmente bajas debido a la seguridad que ofrecen. Además, no brindan un tratamiento fiscal especial para ahorrar dinero en impuestos locales, estatales o federales. Por lo tanto, si estás en un tramo impositivo alto,. son difíciles de justificar. Si se encuentra en una categoría impositiva baja, tienen mucho más sentido.
Solo tenga en cuenta que el curso de acción más seguro con los CD es pasar por su banco y asegurarse de que sus depósitos estén cubiertos por los límites de seguro de la FDIC. Si decide pasar por una casa de bolsa, comprenda que ha introducido una variedad de variables riesgosas, incluidas las comisiones, las motivaciones cuestionables de los vendedores (el corredor) y la posible pérdida de capital. Manténgalo simple para cosechar los beneficios.
Reflejos
La escalera se crea asignando la misma cantidad de fondos a CD con diferentes vencimientos.
Una escalera de CD puede disminuir tanto la tasa de interés como los riesgos de reinversión para los certificados de depósito (CD).
Con una cartera de CD escalonada, un inversor aún puede lograr pagos trimestrales pero con una tasa de rendimiento total de la cartera mucho más alta.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Es una escalera de CD una inversión segura?
Las escaleras CD, cuando se compran a través de un banco asegurado, son una inversión segura. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) protege las escaleras de CD, hasta $250,000. Mientras los inversionistas no retiren dinero antes de tiempo, la mayoría de las escalas de CD brindan una imagen clara del rendimiento esperado.
¿Cuáles son los beneficios de una escalera de CD?
Una escalera de CD tiene todos los beneficios de un CD regular; es una inversión segura que ofrece un rendimiento esperado a lo largo del tiempo. Lo mejor de una escalera de CD es que hay menos riesgo de cargos por retiro anticipado, porque los inversores obtendrán acceso a parte de su dinero en una fecha anterior.
¿Quién debe hacer una escalera de certificado de depósito (CD)?
Las escaleras con certificado de depósito (CD) son una gran inversión para las personas que buscan una inversión segura para construir con el tiempo. Las escaleras de CD requieren paciencia, porque los inversores serán penalizados por cualquier retiro anticipado. Además, el alto nivel de seguridad significa que una escalera de CD no necesariamente tendrá un gran retorno, así que tenlo en cuenta.
