CD-stige

Hva er en CD-stige?

En CD-stige er en strategi der en investor deler en sum penger i like beløp og investerer dem i innskuddsbevis (CD-er) med forskjellige forfallsdatoer. Denne strategien reduserer både rente- og reinvesteringsrisiko.

En CD er et investeringsprodukt som tilbyr en fast rente for en bestemt tidsperiode. De investerte midlene, som er forsikret opp til $250 000 av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC),. er låst inn av den utstedende banken frem til forfallsdatoen for CDen. Forfallsdatoer for disse spareinstrumentene er vanligvis satt til tre måneder, seks måneder, ett år eller fem år. Jo høyere løpetid som midlene er forpliktet til, desto høyere rente betales. For å dra nytte av de ulike rentene som tilbys for ulike tidsperioder, kan investorer følge en strategi kjent som CD-stigen.

Hvordan bygge en CD-stige

La oss si at du har $20 000 å investere og ønsker å bygge en fireårig CD-stige.

Trinn 1: Åpne separate CD-er

I stedet for å legge alle midlene på én CD, legger du $5000 i hver av fire CD-er som forfaller om ett, to, tre og fire år. Du ser etter banker med de beste prisene på CD-er før du investerer midlene. Det du starter med er:

• 5000 dollar på en ettårig CD

• 5000 dollar på en toårig CD

• 5000 dollar på en treårig CD

• 5000 dollar på en fireårig CD

Trinn 2: Forny og konverter hver CD ved forfall

Etter hvert som hver CD modnes, fornyer du den som en fireårig CD. Ved å gjøre det vil du etter fire år ha fire fireårige CD-er, men bare én av disse CDene vil modnes årlig.

Hvis du hadde åpnet alle CD-ene dine i januar 2021, ville oppsett av stigen sett slik ut:

• Januar 2022: forny den ettårige CD-en til en fireårig CD

• Januar 2023: forny den toårige CD-en til en fireårig CD

• Januar 2024: forny den treårige CD-en til en fireårig CD

• Januar 2025: forny den fireårige CD-en til en fireårig CD

Dette vil tillate deg å utnytte de høyere rentene på de langsiktige CD-ene mens du bygger stigen og trekke ut 25 % av midlene fra stigen per år uten straff i kraft av en CD som forfaller hvert år.

Mini CD-stiger

En mini CD-stige er det samme konseptet som en vanlig CD-stige, men med kortere CD-er. Du kan bygge en mini-CD-stige av CD-er på tre måneder, seks måneder, ni måneder og ett år for å implementere den samme strategien. Husk imidlertid at ved å bygge en stige med kortsiktige CD-er, vil rentene du kan få lavere.

Fordeler med en CD-stige

En CD-stigestrategi følges av investorer som verdsetter sikkerheten til rektor og inntekt. Det gir deg også jevn kontantstrøm, ettersom CD-ene vil modnes til forskjellige tider. Ved å spre investeringen på CD-er med varierende løpetid drar du fordel av de høyere rentene på langsiktige CD-er og slipper å gjentatte ganger fornye en kortsiktig CD som inneholder alle midlene dine.

CD-er tilbyr også FDIC-forsikring mot mislighold dersom en bank skulle bli insolvent. Med unntak av amerikanske statsobligasjoner (T-obligasjoner),. som også støttes av den føderale regjeringen, tilbyr ingen andre kjøretøy tilsvarende beskyttelse for renteinvestorer.

I tillegg, ved å sette opp CD-ene dine, kan du tilpasse deres samlede (eller totale) rentesats, vanligvis på oppsiden. Hvis du for eksempel bare kjøper tre-måneders CD-er for å produsere kvartalsvise kontantstrømmer, vil du realisere en relativt lav avkastning. Med en laddered CD-portefølje kan du imidlertid fortsatt oppnå kvartalsvise betalinger, men med en mye høyere total porteføljeavkastning, fordi CD-er med lengre løpetid generelt betaler høyere rente.

Hvis du legger alle midlene dine på én CD, kan du gå glipp av en renteøkning som oppstår mens midlene dine er låst. Med en CD-stige kan du imidlertid dra nytte av kortsiktige renter ved å reinvestere inntektene fra forfallende CD-er til nyere CD-er med høyere rente. På den annen side, hvis rentene faller, nyter du fortsatt fordelene av de høye rentene som dine eksisterende langsiktige CD-er gir.

En CD-stige gir dermed jevnlige muligheter til å reinvestere kontanter etter hvert som CD-ene modnes samtidig som den reduserer renterisikoen. I tilfelle en nødsituasjon oppstår og du trenger kontanter, sikrer ladderstrategien at du konsekvent har en CD som forfaller, og reduserer dermed likviditetsrisikoen.

Bunnlinjen

Som med alle andre investeringer, avhenger praksisen med å bruke laddered CD-er helt på dine personlige økonomiske mål. Generelt sett er de gode for folk som ønsker kapitalsikkerhet,. forutsigbare kontantstrømmer og enkelhet. CD-er er veldig enkle å forstå, få tilgang til og strukturere for å nå dine økonomiske mål.

På den annen side er avkastningen for CD-er generelt lav på grunn av sikkerheten de tilbyr. Dessuten gir de ingen spesiell skattebehandling for å spare penger på lokale, statlige eller føderale skatter. Derfor, hvis du er i en høy skatteklasse,. er de vanskelige å rettferdiggjøre. Hvis du er i en lav skatteklasse, gir de mye mer mening.

Bare husk at den sikreste handlingen med CD-er er å gå gjennom banken din og sørge for at innskuddene dine er dekket av FDIC-forsikringsgrensene. Hvis du bestemmer deg for å gå gjennom et meglerhus, må du forstå at du har introdusert en rekke risikable variabler, inkludert provisjoner, tvilsomme motivasjoner til selgere (megleren) og potensielt tap av hovedstol. Hold det enkelt for å høste fordelene.

Høydepunkter

– Stigen skapes ved å fordele samme mengde midler på tvers av CD-er med ulik løpetid.

• En CD-stige kan redusere både rente- og reinvesteringsrisiko for innskuddsbevis (CD).

• Med en laddered CD-portefølje kan en investor fortsatt oppnå kvartalsvise betalinger, men med en mye høyere total porteføljeavkastning.

FAQ

Er en CD-stige en trygg investering?

CD-stiger, når de kjøpes gjennom en forsikret bank, er en sikker investering. Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) beskytter CD-stiger, opptil $250 000. Så lenge investorer ikke tar ut penger tidlig, gir de fleste CD-stiger et klart bilde av forventet avkastning.

Hva er fordelene med en CD-stige?

En CD-stige har alle fordelene til en vanlig CD; det er en sikker investering som gir forventet avkastning over tid. Det fine med en CD-stige er at det er mindre risiko for tidlige uttaksgebyrer, fordi investorer vil få tilgang til noen av pengene sine på et tidligere tidspunkt.

Hvem skal lage en stige for innskuddsbevis (CD)?

Sertifikatstiger (CD) er en flott investering for enkeltpersoner som leter etter en sikker investering å bygge over tid. CD-stiger krever tålmodighet, fordi investorer vil bli straffet for tidlige uttak. I tillegg betyr det høye sikkerhetsnivået at en CD-stige ikke nødvendigvis vil ha en enorm avkastning, så husk det.