CD stige
Hvad er en cd-stige?
En CD-stige er en strategi, hvor en investor deler en sum penge i lige store beløb og investerer dem i indskudsbeviser (CD'er) med forskellige udløbsdatoer. Denne strategi mindsker både rente- og geninvesteringsrisici.
En CD er et investeringsprodukt, der tilbyder en fast rente i en bestemt periode. De investerede midler, som er forsikret op til $250.000 af Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC),. er låst af den udstedende bank indtil udløbsdatoen for CD'en. Udløbsdatoer for disse opsparingsinstrumenter er typisk sat til tre måneder, seks måneder, et år eller fem år. Jo længere løbetid, som midlerne er forpligtet til, jo højere renter betales. For at drage fordel af de forskellige rentesatser, der tilbydes for forskellige tidsperioder, kan investorer følge en strategi kendt som CD-stigen.
Sådan bygger du en cd-stige
Lad os sige, at du har $20.000 til at investere og ønsker at bygge en fireårig cd-stige.
Trin 1: Åbn separate cd'er
I stedet for at lægge alle midlerne på én cd, lægger du 5.000 $ i hver af fire cd'er, der modnes om et, to, tre og fire år. Du søger at finde banker med de bedste priser på cd'er, før du investerer midlerne. Det du starter med er:
$5.000 på en etårig cd
$5.000 på en to-årig cd
$5.000 på en tre-årig cd
$5.000 på en fireårig cd
Trin 2: Forny og konverter hver CD ved modenhed
Efterhånden som hver cd modnes, fornyer du den som en fireårig cd. Ved at gøre det vil du efter fire år have fire fireårige cd'er, men kun én af disse cd'er vil modne årligt.
Hvis du havde åbnet alle dine cd'er i januar 2021, ville opsætningen af stigen se sådan ud:
Januar 2022: forny den etårige CD til en fireårig CD
Januar 2023: forny den to-årige CD til en fire-årig CD
Januar 2024: forny den treårige CD til en fireårig CD
Januar 2025: forny den fireårige CD til en fireårig CD
Dette vil give dig mulighed for at udnytte de højere renter på de længerevarende CD'er, mens du bygger stigen og trække 25 % af midlerne ud af stigen om året uden straf i kraft af en CD, der udløber hvert år.
Mini CD-stiger
En mini CD-stige er det samme koncept som en almindelig CD-stige, men med kortere CD'er. Du kan bygge en mini-cd-stige ud af tre-måneders, seks-måneders, ni-måneders og et-årige CD'er for at implementere den samme strategi. Husk dog, at ved at bygge en stige med kortere cd'er, vil de renter, du kan få, være lavere.
Fordele ved en CD-stige
En CD-stige-strategi følges af investorer, der værdsætter sikkerheden for deres hovedstol og indkomst. Det giver dig også et stabilt cash flow, da cd'erne modnes på forskellige tidspunkter. Ved at sprede investeringen på CD'er med varierende løbetider, drager du fordel af de højere renter på længerevarende CD'er og behøver ikke gentagne gange at forny en kortsigtet CD, der rummer alle dine midler.
CD'er tilbyder også FDIC-forsikring mod misligholdelse, hvis en bank bliver insolvent. Med undtagelse af amerikanske statsobligationer (T-obligationer),. som også bakkes op af den føderale regering, tilbyder ingen anden enhed tilsvarende beskyttelse for fastforrentede investorer.
Derudover er du i stand til at tilpasse deres samlede (eller samlede) rentesats, generelt på opsiden , ved at stige på dine cd'er. Hvis du f.eks. kun køber tre-måneders cd'er for at producere kvartalsvise pengestrømme, vil du opnå en relativt lav forrentning. Med en laddered CD-portefølje kan du dog stadig opnå kvartalsvise betalinger, men med en meget højere samlet porteføljeafkast, fordi CD'er med længere løbetid generelt betaler højere rente.
Hvis du lægger alle dine midler på én cd, kan du gå glip af en rentestigning, der opstår, mens dine midler er låst væk. Med en cd-stige kan du dog drage fordel af de korte renter ved at geninvestere provenuet fra modne cd'er i nyere cd'er med højere renter. På den anden side, hvis renten falder, nyder du stadig fordelene ved de høje renter, som dine eksisterende langsigtede cd'er giver.
En cd-stige giver således regelmæssige muligheder for at geninvestere kontanter, efterhånden som cd'erne modnes, samtidig med at renterisikoen reduceres. I tilfælde af at en nødsituation opstår, og du har brug for kontanter, sikrer ladderstrategien, at du konsekvent har en CD, der modnes, og derved reducerer likviditetsrisikoen.
Bundlinjen
Som med enhver anden investering afhænger praksis med at bruge laddered cd'er helt af dine personlige økonomiske mål. Generelt er de gode til folk, der ønsker sikkerhed for kapital,. forudsigelige pengestrømme og enkelhed. CD'er er meget nemme at forstå, få adgang til og strukturere for at opfylde dine økonomiske mål.
På den anden side er afkastsatserne for cd'er generelt lave på grund af den sikkerhed, de tilbyder. Desuden giver de ingen særlig skattebehandling for at spare penge på lokale, statslige eller føderale skatter. Derfor, hvis du er i et højt skatteniveau,. er de svære at retfærdiggøre. Hvis du er i et lavt skatteniveau, giver de meget mere mening.
Bare husk på, at den sikreste fremgangsmåde med cd'er er at gå gennem din bank og sørge for, at dine indskud er dækket af FDIC-forsikringsgrænser. Hvis du beslutter dig for at gå gennem et mæglerhus, skal du forstå, at du har introduceret en række risikable variabler, herunder provisioner, sælgernes (mæglerens) tvivlsomme motivation og potentielt tab af hovedstol. Hold det enkelt for at høste fordelene.
Højdepunkter
Stigen skabes ved at allokere den samme mængde midler på tværs af cd'er med forskellige løbetider.
En CD-stige kan mindske både rente- og geninvesteringsrisici for indskudsbeviser (CD'er).
Med en laddered CD-portefølje kan en investor stadig opnå kvartalsvise betalinger, men med et meget højere samlet porteføljeafkast.
Ofte stillede spørgsmål
Er en cd-stige en sikker investering?
CD-stiger, når de købes gennem en forsikret bank, er en sikker investering. Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) beskytter CD-stiger, op til $250.000. Så længe investorerne ikke hæver penge tidligt, giver de fleste CD-stiger et klart billede af det forventede afkast.
Hvad er fordelene ved en cd-stige?
En CD-stige har alle fordelene ved en almindelig CD; det er en sikker investering, der giver et forventet afkast over tid. Det fantastiske ved en CD-stige er, at der er mindre risiko for gebyrer for tidlig tilbagetrækning, fordi investorer vil få adgang til nogle af deres penge på et tidligere tidspunkt.
Hvem skal lave en indskudsbevis (CD) stige?
Indskudsbevisstiger (CD) er en fantastisk investering for personer, der leder efter en sikker investering at bygge over tid. CD-stiger kræver tålmodighed, fordi investorer vil blive straffet for tidlige tilbagetrækninger. Derudover betyder det høje sikkerhedsniveau, at en CD-stige ikke nødvendigvis vil have et stort udbytte, så husk det.
