سلم القرص المضغوط
ما هو سلم القرص المضغوط؟
سلم القرص المضغوط عبارة عن استراتيجية يقسم فيها المستثمر مبلغًا من المال إلى مبالغ متساوية ويستثمرها في شهادات الإيداع (CDs) ذات تواريخ استحقاق مختلفة . تعمل هذه الاستراتيجية على تقليل مخاطر أسعار الفائدة وإعادة الاستثمار .
القرص المضغوط هو منتج استثماري يقدم معدل فائدة ثابتًا لفترة زمنية محددة. الأموال المستثمرة ، المؤمنة حتى 250.000 دولار من قبل Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ، مقفلة من قبل البنك المصدر حتى تاريخ استحقاق القرص المضغوط. عادة ما يتم تحديد تواريخ استحقاق أدوات الادخار هذه بثلاثة أشهر أو ستة أشهر أو سنة واحدة أو خمس سنوات. كلما زادت مدة الالتزام بالأموال ، زادت الفائدة المدفوعة. للاستفادة من أسعار الفائدة المختلفة المعروضة لفترات زمنية مختلفة ، يمكن للمستثمرين اتباع استراتيجية تعرف باسم سلم القرص المضغوط.
كيفية بناء سلم CD
لنفترض أن لديك 20000 دولار للاستثمار وتريد بناء سلم CD مدته أربع سنوات.
الخطوة 1: افتح أقراص CD منفصلة
بدلاً من وضع جميع الأموال في قرص مضغوط واحد ، يمكنك وضع 5000 دولار في كل قرص من أربعة أقراص مضغوطة والتي ستنضج في غضون عام ، وسنتين ، وثلاثة ، وأربع سنوات. أنت تبحث عن البنوك التي تقدم أفضل الأسعار على الأقراص المدمجة قبل استثمار الأموال. ما تبدأ به هو:
5000 دولار على قرص مضغوط لمدة عام
5000 دولار لقرص مدته سنتان
5000 دولار لقرص مدته ثلاث سنوات
5000 دولار لقرص مدته أربع سنوات
الخطوة الثانية: تجديد وتحويل كل قرص مضغوط عند الاستحقاق
عندما ينضج كل قرص مضغوط ، تقوم بتجديده كقرص مضغوط مدته أربع سنوات. من خلال القيام بذلك ، بعد أربع سنوات سيكون لديك أربعة أقراص مدمجة لمدة أربع سنوات ، ولكن واحد فقط من تلك الأقراص المدمجة سينضج سنويًا.
إذا فتحت جميع الأقراص المضغوطة الخاصة بك في يناير 2021 ، فسيبدو إعداد السلم كما يلي:
كانون الثاني (يناير) 2022: تجديد القرص المدمج لمدة عام في قرص مدمج مدته أربع سنوات
كانون الثاني (يناير) 2023: تجديد القرص المضغوط لمدة عامين في قرص مدمج مدته أربع سنوات
كانون الثاني (يناير) 2024: تجديد قرص مدته ثلاث سنوات ليصبح مدته أربع سنوات
كانون الثاني (يناير) 2025: تجديد القرص المدمج لمدة أربع سنوات في قرص مدمج مدته أربع سنوات
سيسمح لك هذا بالاستفادة من معدلات الفائدة المرتفعة على الأقراص المدمجة طويلة الأجل أثناء بناء السلم وسحب 25٪ من الأموال من السلم سنويًا دون عقوبة بحكم قرص مضغوط واحد يستحق كل عام.
سلالم صغيرة سي دي
سلم CD صغير هو نفس مفهوم سلم CD عادي ولكن مع أقراص CD قصيرة المدى. يمكنك بناء سلم مضغوط صغير من أقراص مضغوطة مدتها ثلاثة أشهر وستة أشهر وتسعة أشهر وسنة واحدة لنشر نفس الإستراتيجية. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه من خلال بناء سلم بأقراص مضغوطة قصيرة المدى ، فإن أسعار الفائدة التي ستتمكن من الحصول عليها ستكون أقل.
فوائد سلم القرص المضغوط
يتبع المستثمرون استراتيجية سلم القرص المضغوط الذين يقدرون سلامة رأس مالهم ودخلهم. كما أنه يوفر لك تدفقًا نقديًا ثابتًا ، حيث تنضج الأقراص المضغوطة في أوقات مختلفة. من خلال توزيع الاستثمار على الأقراص المضغوطة بآجال استحقاق متفاوتة ، فإنك تستفيد من معدلات الفائدة المرتفعة للأقراص المدمجة طويلة الأجل ولا يتعين عليك تجديد قرص مضغوط قصير الأجل يحتوي على جميع أموالك بشكل متكرر.
تقدم الأقراص المدمجة أيضًا تأمين FDIC ضد التخلف عن السداد في حالة إعسار البنك. باستثناء سندات الخزانة الأمريكية (T-bonds) ، المدعومة أيضًا من قبل الحكومة الفيدرالية ، لا توجد وسيلة أخرى توفر حماية مكافئة للمستثمرين ذوي الدخل الثابت.
بالإضافة إلى ذلك ، من خلال ترتيب الأقراص المضغوطة الخاصة بك ، يمكنك تخصيص معدل الفائدة الإجمالي (أو الإجمالي) ، بشكل عام في الاتجاه الصعودي. على سبيل المثال ، إذا قمت بشراء أقراص مضغوطة مدتها ثلاثة أشهر فقط لإنتاج تدفقات نقدية ربع سنوية ، فسوف تدرك عائدًا منخفضًا نسبيًا. ومع ذلك ، مع محفظة الأقراص المضغوطة المتدرجة ، لا يزال بإمكانك تحقيق مدفوعات ربع سنوية ولكن مع معدل عائد إجمالي أعلى بكثير للمحفظة ، لأن الأقراص المضغوطة ذات النضج الأطول تدفع فائدة أعلى عمومًا.
إذا وضعت كل أموالك في قرص مضغوط واحد ، فقد يفوتك ارتفاع في أسعار الفائدة يحدث أثناء إغلاق أموالك. ومع ذلك ، باستخدام سلم CD ، يمكنك الاستفادة من أسعار الفائدة قصيرة الأجل عن طريق إعادة استثمار العائدات من الأقراص المضغوطة المستحقة إلى أقراص CD جديدة ذات معدلات فائدة أعلى. من ناحية أخرى ، إذا انخفضت أسعار الفائدة ، فإنك لا تزال تتمتع بمزايا أسعار الفائدة المرتفعة التي توفرها شهاداتك الحالية طويلة الأجل.
وبالتالي ، يوفر سلم القرص المضغوط فرصًا منتظمة لإعادة استثمار الأموال مع نضوج الأقراص المدمجة مع تقليل مخاطر أسعار الفائدة. في حالة حدوث حالة طارئة واحتجت إلى نقود ، تضمن إستراتيجية التدرج حصولك على قرص مضغوط مستحق النضج ، وبالتالي تقليل مخاطر السيولة.
الخط السفلي
كما هو الحال مع أي استثمار آخر ، تعتمد ممارسة استخدام الأقراص المدمجة المتدرجة كليًا على أهدافك المالية الشخصية. بشكل عام ، فهي رائعة للأشخاص الذين يريدون أمان رأس المال والتدفقات النقدية المتوقعة والبساطة. من السهل جدًا فهم الأقراص المدمجة والوصول إليها وهيكلها لتلبية أهدافك المالية.
من ناحية أخرى ، فإن معدلات العائد على الأقراص المدمجة منخفضة بشكل عام بسبب الأمان الذي توفره. علاوة على ذلك ، لا يقدمون أي معاملة ضريبية خاصة لتوفير المال على الضرائب المحلية أو الحكومية أو الفيدرالية. لذلك ، إذا كنت في شريحة ضريبية عالية ، فمن الصعب تبريرها. إذا كنت في شريحة ضريبية منخفضة ، فستكون منطقية أكثر.
فقط ضع في اعتبارك أن الإجراء الأكثر أمانًا مع الأقراص المدمجة هو المرور عبر البنك الذي تتعامل معه والتأكد من تغطية الودائع الخاصة بك بواسطة حدود تأمين FDIC. إذا قررت الذهاب من خلال شركة وساطة ، فافهم أنك أدخلت مجموعة متنوعة من المتغيرات المحفوفة بالمخاطر ، بما في ذلك العمولات والدوافع المشكوك فيها لمندوبي المبيعات (الوسيط) والخسارة المحتملة لرأس المال. اجعل الأمر بسيطًا لجني الفوائد.
يسلط الضوء
يتم إنشاء السلم عن طريق تخصيص نفس المبلغ من الأموال عبر أقراص مدمجة ذات فترات استحقاق مختلفة.
يمكن أن يخفض سلم القرص المضغوط كلاً من سعر الفائدة ومخاطر إعادة الاستثمار لشهادات الإيداع (CDs).
مع محفظة CD متدرجة ، لا يزال بإمكان المستثمر تحقيق مدفوعات ربع سنوية ولكن مع معدل عائد إجمالي أعلى بكثير للمحفظة.
التعليمات
هل يعتبر سلم القرص المضغوط استثمارًا آمنًا؟
تعتبر سلالم الأقراص المضغوطة ، عند شرائها من خلال بنك مؤمن ، استثمارًا آمنًا. تحمي المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) سلالم الأقراص المضغوطة ، حتى 250 ألف دولار. طالما لا يقوم المستثمرون بسحب الأموال مبكرًا ، فإن معظم سلالم الأقراص المضغوطة تقدم صورة واضحة للعائد المتوقع.
ما هي فوائد سلم القرص المضغوط؟
يحتوي سلم القرص المضغوط على جميع مزايا القرص المضغوط العادي ؛ إنه استثمار آمن يوفر عائدًا متوقعًا بمرور الوقت. إن الشيء العظيم في سلم الأقراص المضغوطة هو أن هناك مخاطر أقل لرسوم السحب المبكر ، لأن المستثمرين سيحصلون على بعض أموالهم في تاريخ سابق.
من يجب أن يصنع سلم شهادة الإيداع (CD)؟
تعتبر سلالم شهادات الإيداع (CD) استثمارًا رائعًا للأفراد الذين يبحثون عن استثمار آمن لبنائه بمرور الوقت. تتطلب سلالم الأقراص المضغوطة الصبر ، لأنه سيتم معاقبة المستثمرين على أي عمليات سحب مبكرة. بالإضافة إلى ذلك ، يعني المستوى العالي من الأمان أن سلم الأقراص المضغوطة لن يكون له بالضرورة عائد كبير ، لذا ضع ذلك في الاعتبار.
