CD tikkaat
Mikä on CD-tikkaat?
CD-ladder on strategia, jossa sijoittaja jakaa rahasumman yhtä suuriin summiin ja sijoittaa ne talletustodistuksiin (CD),. joilla on eri maturiteetit. Tämä strategia vähentää sekä korko - että uudelleensijoitusriskejä.
CD on sijoitustuote, joka tarjoaa kiinteän koron tietyn ajan. Sijoitetut varat, jotka Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) on vakuuttanut 250 000 dollariin asti, liikkeeseenlaskijapankki lukitsee CD-levyn eräpäivään asti. Näiden säästöinstrumenttien erääntymispäivät ovat yleensä kolme kuukautta, kuusi kuukautta, yksi vuosi tai viisi vuotta. Mitä korkeammalle ajalle varat on sidottu, sitä korkeampi on maksettava korko. Hyödyntämään erilaisia korkoja, joita tarjotaan eri ajanjaksoille, sijoittajat voivat seurata strategiaa, joka tunnetaan nimellä CD-ladder.
Kuinka rakentaa CD-tikkaat
Oletetaan, että sinulla on 20 000 dollaria investoitavaksi ja haluat rakentaa neljän vuoden CD-tikkaat.
Vaihe 1: Avaa erilliset CD-levyt
Sen sijaan, että laittaisit kaikki varat yhdelle CD-levylle, laitat 5 000 dollaria jokaiseen neljään CD-levyyn, jotka erääntyvät yhdessä, kahdessa, kolmessa ja neljässä vuodessa. Ennen varojen sijoittamista etsit pankkeja, joilla on parhaat hinnat CD-levyiltä. Millä aloitat:
5 000 dollaria yhden vuoden CD-levyllä
5 000 dollaria kahden vuoden CD-levyllä
5 000 dollaria kolmen vuoden CD-levyllä
5 000 dollaria neljän vuoden CD-levyllä
Vaihe 2: Uusi ja muunna jokainen CD erääntyessä
Kun jokainen CD kypsyy, uusit sen neljän vuoden CD:ksi. Näin tekemällä sinulla on neljän vuoden kuluttua neljä neljän vuoden CD-levyä, mutta vain yksi niistä kypsyy vuosittain.
Jos olisit avannut kaikki CD-levysi tammikuussa 2021, tikkaiden asettaminen näyttäisi tältä:
Tammikuu 2022: vaihda yksivuotinen CD nelivuotiseksi
Tammikuu 2023: uusi kaksivuotinen CD nelivuotiseksi
Tammikuu 2024: uusi kolmivuotinen CD nelivuotiseksi
Tammikuu 2025: uusi nelivuotinen CD nelivuotiseksi
Näin voit hyödyntää pidemmän aikavälin CD-levyjen korkeampia korkoja rakentaessasi tikkaat ja vetää 25 % varoista ladderilta vuodessa ilman rangaistusta, koska yksi CD-levy erääntyy vuosittain.
Mini-CD-tikkaat
Mini-CD-tikkaat ovat sama käsite kuin tavalliset CD-tikkaat, mutta niissä on lyhyemmän aikavälin CD-levyjä. Voit rakentaa mini-CD-tikkaat kolmen kuukauden, kuuden kuukauden, yhdeksän kuukauden ja yhden vuoden CD-levyistä käyttääksesi samaa strategiaa. Muista kuitenkin, että kun rakennat tikkaat lyhyemmän aikavälin CD-levyillä, saat alhaisemmat korot.
CD-tikkaiden edut
CD ladder -strategiaa noudattavat sijoittajat, jotka arvostavat pääomansa ja tulonsa turvallisuutta. Se tarjoaa myös tasaisen kassavirran, koska CD-levyt erääntyvät eri aikoina. Jakamalla sijoituksen eri maturiteeteille CD-levyille, hyödyt pidemmän aikavälin CD-levyjen korkeammista koroista, eikä sinun tarvitse uusia toistuvasti lyhytaikaista CD-levyä, jolla on kaikki varat.
CD-levyillä on myös FDIC-vakuutus maksukyvyttömyyden varalta, jos pankki tulee maksukyvyttömäksi. Lukuun ottamatta Yhdysvaltain valtion obligaatioita (T-bonds),. joilla on myös liittovaltion vakuutus, mikään muu väline ei tarjoa vastaavaa suojaa korkosijoittajille.
Lisäksi asettamalla CD-levyjäsi voit mukauttaa niiden kokonaiskorkoa (tai kokonaiskorkoa), yleensä ylöspäin. Jos esimerkiksi ostat vain kolmen kuukauden CD-levyjä tuottaaksesi neljännesvuosittain kassavirtoja, huomaat suhteellisen alhaisen tuottoprosentin. Laadderoidulla CD-salkulla voit kuitenkin saada neljännesvuosittaiset maksut, mutta salkun kokonaistuotto on paljon korkeampi, koska pitempiaikaiset CD-levyt maksavat yleensä korkeampaa korkoa.
Jos laitat kaikki varat yhdelle CD-levylle, saatat jäädä paitsi korkojen noususta, joka tapahtuu, kun varat ovat lukittuna. CD-portaiden avulla voit kuitenkin hyödyntää lyhytaikaisia korkoja sijoittamalla kypsyvistä CD-levyistä saadut tuotot uudempiin CD-levyihin, joilla on korkeampi korkotaso. Toisaalta, jos korot laskevat, voit silti nauttia nykyisten pitkäaikaisten CD-levyjesi tarjoamista korkeista koroista.
CD-tikkaat tarjoavat siten säännöllisiä mahdollisuuksia sijoittaa käteistä uudelleen CD-levyjen erääntyessä ja samalla vähentää korkoriskiä. Hätätilanteessa ja tarvitset käteistä, laddering-strategia varmistaa, että CD-levysi erääntyy jatkuvasti, mikä vähentää likviditeettiriskiä.
Bottom Line
Kuten minkä tahansa muun sijoituksen kohdalla, tikkaiden CD-levyjen käyttö riippuu täysin henkilökohtaisista taloudellisista tavoitteistasi. Yleisesti ottaen ne sopivat erinomaisesti ihmisille, jotka haluavat pääoman turvallisuutta,. ennustettavia kassavirtoja ja yksinkertaisuutta. CD-levyt ovat erittäin helppoja ymmärtää, niitä on helppo käyttää ja jäsentää taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseksi.
Toisaalta CD-levyjen tuottoprosentti on yleensä alhainen niiden tarjoaman turvallisuuden vuoksi. Lisäksi ne eivät tarjoa erityistä verokohtelua säästääkseen rahaa paikallisissa, osavaltion tai liittovaltion veroissa. Siksi, jos olet korkeassa veroluokassa,. niitä on vaikea perustella. Jos olet alhaisessa veroluokassa, ne ovat paljon järkevämpiä.
Muista vain, että turvallisin tapa toimia CD-levyjen kanssa on käydä pankkisi läpi ja varmistaa, että talletuksesi ovat FDIC-vakuutuslimiittien kattamia. Jos päätät käydä välitysliikkeen kautta, ymmärrä, että olet ottanut käyttöön useita riskialttiita muuttujia, mukaan lukien palkkiot, myyjien (välittäjän) kyseenalaiset motivaatiot ja mahdollinen pääoman menetys. Pidä se yksinkertaisena hyötyäksesi.
Kohokohdat
Tikkaat luodaan jakamalla sama määrä varoja CD-levyille, joilla on eri maturiteetit.
CD-portaat voivat pienentää sekä korko- että uudelleensijoitusriskejä talletustodistusten (CD:iden) osalta.
Ladderoidulla CD-salkulla sijoittaja voi silti suorittaa neljännesvuosittaisia maksuja, mutta salkun kokonaistuotto on paljon korkeampi.
UKK
Onko CD-tikkaat turvallinen sijoitus?
Vakuutetun pankin kautta ostetut CD-tikkaat ovat varma sijoitus. Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) suojaa CD-tikkaita 250 000 dollariin asti. Niin kauan kuin sijoittajat eivät nosta rahaa aikaisin, useimmat CD-tikkaat tarjoavat selkeän kuvan odotetusta tuotosta.
Mitä hyötyä CD-tikkaasta on?
CD-tikkaat tarjoavat kaikki tavallisen CD-levyn edut; se on turvallinen sijoitus, joka tuottaa odotetun tuoton ajan mittaan. Hienoa CD-portaissa on, että varhaisten nostomaksujen riski on pienempi, koska sijoittajat pääsevät käyttämään osan rahoistaan aikaisemmin.
Kenen pitäisi tehdä talletustodistuksen (CD) tikkaat?
Talletustodistus (CD) -tikkaat ovat loistava sijoitus henkilöille, jotka etsivät varmaa sijoitusta rakentaakseen ajan mittaan. CD-tikkaat vaativat kärsivällisyyttä, koska sijoittajia rangaistaan mahdollisista ennenaikaisista nostoista. Lisäksi korkea turvallisuustaso tarkoittaa, että CD-tikkaat eivät välttämättä tuota suurta tuottoa, joten pidä tämä mielessä.
