Scala del CD
Che cos'è una scala CD?
Una scala CD è una strategia in cui un investitore divide una somma di denaro in importi uguali e li investe in certificati di deposito (CD) con date di scadenza diverse. Questa strategia riduce sia il tasso di interesse che i rischi di reinvestimento.
Un CD è un prodotto di investimento che offre un tasso di interesse fisso per un determinato periodo di tempo. I fondi investiti, assicurati fino a $ 250.000 dalla Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC),. sono bloccati dalla banca emittente fino alla data di scadenza del CD. Le date di scadenza per questi strumenti di risparmio sono generalmente fissate a tre mesi, sei mesi, un anno o cinque anni. Maggiore è il termine per il quale i fondi sono impegnati, maggiori saranno gli interessi pagati. Per sfruttare i vari tassi di interesse offerti per diversi periodi di tempo, gli investitori possono seguire una strategia nota come ladder CD.
Come costruire una scala CD
Diciamo che hai $ 20.000 da investire e vuoi costruire una scala CD di quattro anni.
Passaggio 1: apri CD separati
Invece di mettere tutti i fondi in un CD, metti $ 5.000 in ciascuno dei quattro CD che matureranno in uno, due, tre e quattro anni. Cerchi di trovare le banche con le migliori tariffe sui CD prima di investire i fondi. Quello con cui inizi è:
$ 5.000 in un CD di un anno
$ 5.000 in un CD di due anni
$ 5.000 in un CD di tre anni
$ 5.000 in un CD di quattro anni
Passaggio 2: rinnova e converti ogni CD alla scadenza
Man mano che ogni CD matura, lo rinnovi come un CD di quattro anni. In questo modo, dopo quattro anni avrai quattro CD quadriennali, ma solo uno di quei CD maturerà ogni anno.
Se avessi aperto tutti i tuoi CD a gennaio 2021, la configurazione della scala sarebbe simile a questa:
Gennaio 2022: rinnovare il CD di un anno in un CD di quattro anni
Gennaio 2023: rinnovare il CD biennale in CD quadriennale
Gennaio 2024: rinnovo del CD triennale in CD quadriennale
Gennaio 2025: rinnova il CD quadriennale in CD quadriennale
Ciò ti consentirebbe di sfruttare i tassi di interesse più elevati sui CD a lungo termine mentre costruisci la scala e di ritirare il 25% dei fondi dalla scala all'anno senza penalità in virtù di un CD che matura ogni anno.
Scalette per mini CD
Una scala mini CD è lo stesso concetto di una scala CD normale ma con CD a breve termine. È possibile creare una scala di mini CD con CD di tre mesi, sei mesi, nove mesi e un anno per implementare la stessa strategia. Tieni presente, tuttavia, che costruendo una scala con CD a breve termine, i tassi di interesse che potrai ottenere saranno inferiori.
Vantaggi di una scala CD
Una strategia ladder CD è seguita da investitori che apprezzano la sicurezza del loro capitale e reddito. Ti fornisce anche un flusso di cassa costante, poiché i CD matureranno in momenti diversi. Distribuendo l'investimento su CD con scadenze variabili, benefici dei tassi di interesse più elevati dei CD a lungo termine e non devi rinnovare ripetutamente un CD a breve termine che detiene tutti i tuoi fondi.
I CD offrono anche un'assicurazione FDIC contro l'insolvenza di una banca. Con l'eccezione dei buoni del Tesoro statunitensi (T-bond),. anch'essi garantiti dal governo federale, nessun altro veicolo offre una protezione equivalente per gli investitori a reddito fisso.
Inoltre, scalando i tuoi CD, sei in grado di personalizzare il loro tasso di interesse aggregato (o totale), generalmente al rialzo. Se, ad esempio, acquisti solo CD di tre mesi per produrre flussi di cassa trimestrali, realizzerai un tasso di rendimento relativamente basso. Con un portafoglio di CD ladder, tuttavia, è ancora possibile ottenere pagamenti trimestrali ma con un tasso di rendimento totale del portafoglio molto più elevato, poiché i CD a scadenza più lunga generalmente pagano interessi più elevati.
Se metti tutti i tuoi fondi in un CD, potresti perdere un aumento dei tassi di interesse che si verifica mentre i tuoi fondi sono bloccati. Con una scala CD, tuttavia, puoi trarre vantaggio dai tassi di interesse a breve termine reinvestindo i proventi dei CD in scadenza in CD più recenti con tassi di interesse più elevati. D'altra parte, se i tassi di interesse scendono, godrai comunque dei vantaggi degli alti tassi di interesse offerti dai tuoi CD a lungo termine esistenti.
Una scala CD fornisce quindi opportunità regolari per reinvestire contanti man mano che i CD maturano riducendo il rischio di tasso di interesse. Nel caso in cui si verifichi un'emergenza e tu abbia bisogno di contanti, la strategia di laddering ti assicura di avere costantemente un CD in scadenza, riducendo così il rischio di liquidità .
La linea di fondo
Come con qualsiasi altro investimento, la pratica dell'utilizzo di CD ladder dipende interamente dai tuoi obiettivi finanziari personali. In generale, sono ottimi per le persone che desiderano sicurezza del capitale,. flussi di cassa prevedibili e semplicità . I CD sono molto facili da capire, accedere e strutturare per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
D'altra parte, i tassi di restituzione dei CD sono generalmente bassi a causa della sicurezza che offrono. Inoltre, non forniscono alcun trattamento fiscale speciale per risparmiare denaro sulle tasse locali, statali o federali. Pertanto, se si è in uno scaglione fiscale elevato,. sono difficili da giustificare. Se sei in una fascia fiscale bassa, hanno molto più senso.
Tieni solo a mente che la linea d'azione più sicura con i CD è passare attraverso la tua banca e assicurarti che i tuoi depositi siano coperti dai limiti assicurativi FDIC. Se decidi di rivolgerti a una casa di intermediazione, comprendi che hai introdotto una serie di variabili rischiose, comprese le commissioni, le motivazioni discutibili dei venditori (il broker) e la potenziale perdita del capitale. Mantieni la semplicità per raccogliere i frutti.
Mette in risalto
La scala viene creata allocando la stessa quantità di fondi tra CD con scadenze diverse.
Una scala CD può ridurre sia i rischi di tasso di interesse che di reinvestimento per i certificati di deposito (CD).
Con un portafoglio CD ladder, un investitore può comunque ottenere pagamenti trimestrali ma con un tasso di rendimento totale del portafoglio molto più elevato.
FAQ
Una scala CD è un investimento sicuro?
Le scale CD, se acquistate tramite una banca assicurata, sono un investimento sicuro. La Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) protegge le scale CD, fino a $ 250.000. Finché gli investitori non ritirano denaro in anticipo, la maggior parte delle scale CD fornisce un quadro chiaro del rendimento atteso.
Quali sono i vantaggi di una scala CD?
Una scala CD ha tutti i vantaggi di un normale CD; è un investimento sicuro che offre un ritorno atteso nel tempo. La cosa grandiosa di una scala CD è che c'è meno rischio di commissioni di prelievo anticipato, perché gli investitori avranno accesso ad una parte del loro denaro in una data precedente.
Chi dovrebbe fare un certificato di deposito (CD) ladder?
Le scale del certificato di deposito (CD) sono un ottimo investimento per le persone che cercano un investimento sicuro da costruire nel tempo. Le scale CD richiedono pazienza, perché gli investitori saranno penalizzati per eventuali prelievi anticipati. Inoltre, l'alto livello di sicurezza significa che una scala CD non avrà necessariamente un enorme ritorno, quindi tienilo a mente.
