CD-stege

Vad är en CD-stege?

En CD-stege är en strategi där en investerare delar upp en summa pengar i lika stora belopp och investerar dem i insättningsbevis (CD:er) med olika förfallodatum. Denna strategi minskar både ränte- och återinvesteringsrisker.

En CD är en investeringsprodukt som erbjuder en fast ränta under en viss tidsperiod. De investerade medlen, som är försäkrade upp till 250 000 USD av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC),. låses in av den emitterande banken fram till CD-skivans förfallodatum. Förfallodatum för dessa sparinstrument sätts vanligtvis till tre månader, sex månader, ett år eller fem år. Ju längre löptid som medel är utfästa, desto högre ränta betalas. För att dra fördel av de olika räntorna som erbjuds för olika tidsperioder kan investerare följa en strategi som kallas CD-stegen.

Hur man bygger en CD-stege

Låt oss säga att du har $20 000 att investera och vill bygga en fyraårig CD-stege.

Steg 1: Öppna separata CD-skivor

Istället för att lägga alla pengar på en CD, lägger du $5 000 på var och en av fyra CD-skivor som förfaller inom ett, två, tre och fyra år. Du letar efter banker med de bästa priserna på CD-skivor innan du investerar medlen. Det du börjar med är:

• 5 000 USD på en ettårig CD

• $5 000 på en tvåårig CD

• $5 000 på en treårig CD

• $5 000 på en fyraårig CD

Steg 2: Förnya och konvertera varje CD vid förfall

När varje CD mognar förnyar du den som en fyraårig CD. Genom att göra det kommer du efter fyra år att ha fyra fyraåriga CD-skivor, men bara en av dessa CD-skivor kommer att mogna årligen.

Om du hade öppnat alla dina CD-skivor i januari 2021, skulle stegen se ut så här:

• Januari 2022: förnya den ettåriga CD:n till en fyraårig CD

• Januari 2023: förnya den tvååriga CD:n till en fyraårig CD

• Januari 2024: förnya den treåriga CD:n till en fyraårig CD

• Januari 2025: förnya den fyraåriga CD:n till en fyraårig CD

Detta skulle tillåta dig att utnyttja de högre räntorna på de långfristiga CD-skivorna samtidigt som du bygger stegen och att dra ut 25% av medlen från stegen per år utan påföljd genom att en CD förfaller varje år.

Mini CD-stegar

En mini CD-stege är samma koncept som en vanlig CD-stege men med kortare CD-skivor. Du kan bygga en mini-CD-stege av CD-skivor på tre månader, sex månader, nio månader och ett år för att implementera samma strategi. Tänk dock på att genom att bygga en stege med kortfristiga CD-skivor kommer räntorna som du kommer att kunna få lägre.

Fördelar med en CD-stege

En CD-stegestrategi följs av investerare som värdesätter säkerheten för sin huvudman och inkomst. Det ger dig också ett stabilt kassaflöde, eftersom CD-skivorna kommer att mogna vid olika tidpunkter. Genom att sprida investeringen på CD-skivor med varierande löptider drar du nytta av de högre räntorna på långfristiga CD-skivor och behöver inte upprepade gånger förnya en kortsiktig CD som innehåller alla dina pengar.

CD-skivor erbjuder också FDIC-försäkring mot fallissemang om en bank skulle bli insolvent. Med undantag för amerikanska statsobligationer (T-obligationer),. som också stöds av den federala regeringen, erbjuder inget annat fordon motsvarande skydd för ränteinvesterare.

Dessutom, genom att stega dina CD-skivor, kan du anpassa deras sammanlagda (eller totala) ränta, vanligtvis på uppsidan. Om du till exempel bara köper tremånaders CD-skivor för att producera kvartalsvisa kassaflöden kommer du att inse en relativt låg avkastning. Med en stegad CD-portfölj kan du dock fortfarande uppnå kvartalsvisa betalningar men med en mycket högre total portföljavkastning, eftersom CD-skivor med längre löptid i allmänhet betalar högre ränta.

Om du lägger alla dina pengar på en CD kan du gå miste om en räntehöjning som inträffar medan dina pengar är inlåsta. Med en CD-stege kan du dock dra fördel av korta räntor genom att återinvestera intäkterna från förfallande CD-skivor till nyare CD-skivor med högre räntor. Å andra sidan, om räntorna faller, kan du fortfarande njuta av fördelarna med de höga räntorna som dina befintliga långtids-CD-skivor ger.

En CD-stege ger alltså regelbundna möjligheter att återinvestera kontanter när CD-skivorna förfaller samtidigt som ränterisken minskar. I händelse av att en nödsituation inträffar och du behöver kontanter, säkerställer ladderstrategin att du konsekvent har en CD-skiva som förfaller, vilket minskar likviditetsrisken.

Poängen

Som med alla andra investeringar beror bruket att använda stegade CD-skivor helt på dina personliga ekonomiska mål. Generellt sett är de bra för människor som vill ha säkerhet för kapital,. förutsägbara kassaflöden och enkelhet. CD-skivor är mycket lätta att förstå, komma åt och strukturera för att uppfylla dina ekonomiska mål.

Å andra sidan är avkastningen för CD-skivor i allmänhet låg på grund av den säkerhet som de erbjuder. Dessutom ger de ingen särskild skattebehandling för att spara pengar på lokala, statliga eller federala skatter. Därför, om du är i en hög skatteklass är de svåra att motivera. Om du är i en låg skatteklass är de mycket mer meningsfulla.

Tänk bara på att det säkraste tillvägagångssättet med CD-skivor är att gå igenom din bank och se till att dina insättningar täcks av FDIC-försäkringsgränserna. Om du bestämmer dig för att gå igenom ett mäklarhus, förstå att du har infört en mängd olika riskabla variabler, inklusive provisioner, säljarnas (mäklaren) tvivelaktiga motivation och potentiell förlust av kapital. Håll det enkelt för att skörda fördelarna.

Höjdpunkter

– Stegen skapas genom att tilldela samma mängd medel över CD-skivor med olika löptider.

• En CD-stege kan minska både ränte- och återinvesteringsrisker för insättningsbevis (CD).

• Med en laddered CD-portfölj kan en investerare fortfarande uppnå kvartalsvisa betalningar men med en mycket högre total portföljavkastning.

Vanliga frågor

Är en CD-stege en säker investering?

CD-stegar, när de köps via en försäkrad bank, är en säker investering. Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) skyddar CD-stegar, upp till $250 000. Så länge investerare inte tar ut pengar i förtid ger de flesta CD-stegar en tydlig bild av den förväntade avkastningen.

Vilka är fördelarna med en CD-stege?

En CD-stege har alla fördelar med en vanlig CD; det är en säker investering som ger en förväntad avkastning över tid. Det fantastiska med en CD-stege är att det finns mindre risk för avgifter för tidiga uttag, eftersom investerare kommer att få tillgång till en del av sina pengar vid ett tidigare tillfälle.

Vem ska göra en stege för insättningsbevis (CD)?

Insättningsbevis (CD)-stegar är en fantastisk investering för individer som letar efter en säker investering att bygga över tiden. CD-stegar kräver tålamod, eftersom investerare kommer att straffas för eventuella tidiga uttag. Dessutom innebär den höga säkerhetsnivån att en CD-stege inte nödvändigtvis kommer att ha en enorm avkastning, så tänk på det.