CD-Leiter
Was ist eine CD-Leiter?
Eine CD-Ladder ist eine Strategie, bei der ein Anleger eine Geldsumme in gleiche Beträge aufteilt und diese in Einlagenzertifikate (CDs) mit unterschiedlichen Laufzeiten anlegt. Diese Strategie verringert sowohl das Zinssatz - als auch das Wiederanlagerisiko.
Eine CD ist ein Anlageprodukt, das einen festen Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum bietet. Die investierten Gelder, die von der Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) bis zu 250.000 $ versichert sind , werden von der ausgebenden Bank bis zum Fälligkeitsdatum der CD gesperrt. Die Fälligkeiten dieser Sparinstrumente sind in der Regel auf drei Monate, sechs Monate, ein Jahr oder fünf Jahre festgelegt. Je höher die Laufzeit, für die Mittel gebunden sind, desto höher die gezahlten Zinsen. Um die verschiedenen Zinssätze zu nutzen,. die für unterschiedliche Zeiträume angeboten werden, können Anleger einer Strategie folgen, die als CD-Leiter bekannt ist.
Wie man eine CD-Leiter baut
Nehmen wir an, Sie müssen 20.000 US-Dollar investieren und möchten eine vierjährige CD-Leiter aufbauen.
Schritt 1: Öffnen Sie separate CDs
Anstatt alle Mittel in eine CD zu stecken, stecken Sie 5.000 US-Dollar in jede von vier CDs, die in einem, zwei, drei und vier Jahren fällig werden. Sie suchen nach Banken mit den besten Zinssätzen für CDs, bevor Sie das Geld investieren. Womit Sie beginnen, ist:
$5.000 in einer einjährigen CD
$5.000 in einer zweijährigen CD
$5.000 in einer dreijährigen CD
$5.000 in einer vierjährigen CD
Schritt 2: Erneuern und konvertieren Sie jede CD bei Fälligkeit
Wenn jede CD reift, erneuern Sie sie als Vierjahres-CD. Auf diese Weise haben Sie nach vier Jahren vier Vierjahres-CDs, aber nur eine dieser CDs wird jährlich fällig.
Wenn Sie alle Ihre CDs im Januar 2021 geöffnet hätten, würde die Einrichtung der Leiter so aussehen:
Januar 2022: Erneuerung der Einjahres-CD in eine Vierjahres-CD
Januar 2023: Erneuerung der zweijährigen CD in eine vierjährige CD
Januar 2024: Erneuerung der dreijährigen CD in eine vierjährige CD
Januar 2025: Erneuerung der Vierjahres-CD in eine Vierjahres-CD
Dies würde es Ihnen ermöglichen, die höheren Zinssätze für die längerfristigen CDs zu nutzen, während Sie die Leiter aufbauen, und 25 % der Mittel pro Jahr ohne Strafe aus der Leiter herauszuziehen, da jedes Jahr eine CD fällig wird.
Mini-CD-Leitern
Eine Mini-CD-Leiter ist das gleiche Konzept wie eine normale CD-Leiter, jedoch mit kürzeren CDs. Sie könnten eine Mini-CD-Leiter aus Dreimonats-, Sechsmonats-, Neunmonats- und Einjahres-CDs erstellen, um dieselbe Strategie umzusetzen. Denken Sie jedoch daran, dass durch den Aufbau einer Leiter mit kürzerfristigen CDs die Zinssätze, die Sie erhalten können, niedriger sind.
Vorteile einer CD-Leiter
Eine CD-Ladder-Strategie wird von Anlegern verfolgt, die Wert auf die Sicherheit ihres Kapitals und ihrer Erträge legen. Es bietet Ihnen auch einen stetigen Cashflow, da die CDs zu unterschiedlichen Zeiten fällig werden. Durch die Streuung der Anlage auf CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten profitieren Sie von den höheren Zinsen längerfristiger CDs und müssen eine kurzfristige CD, die Ihr gesamtes Guthaben hält, nicht immer wieder erneuern.
CDs bieten auch eine FDIC-Versicherung gegen Zahlungsausfall, falls eine Bank zahlungsunfähig wird. Mit Ausnahme von US -Staatsanleihen (T-Bonds),. die ebenfalls von der Bundesregierung unterstützt werden, bietet kein anderes Vehikel einen gleichwertigen Schutz für festverzinsliche Anleger.
Darüber hinaus können Sie durch das Laddering Ihrer CDs ihren aggregierten (oder gesamten) Zinssatz anpassen, im Allgemeinen nach oben. Wenn Sie beispielsweise nur dreimonatige CDs kaufen, um vierteljährliche Cashflows zu erzielen, erzielen Sie eine relativ geringe Rendite. Mit einem gestaffelten CD-Portfolio können Sie jedoch immer noch vierteljährliche Zahlungen erzielen, jedoch mit einer viel höheren Gesamtportfoliorendite, da CDs mit längerer Laufzeit in der Regel höhere Zinsen zahlen.
Wenn Sie Ihr gesamtes Geld in eine CD stecken, verpassen Sie möglicherweise einen Anstieg der Zinssätze, der auftritt, während Ihr Geld weggesperrt ist. Mit einer CD-Leiter können Sie jedoch von kurzfristigen Zinssätzen profitieren, indem Sie Erlöse aus fälligen CDs in neuere CDs mit höheren Zinssätzen reinvestieren. Fallen die Zinsen hingegen, profitieren Sie immer noch von den hohen Zinsen Ihrer bestehenden langfristigen CDs.
Eine CD-Ladder bietet somit regelmäßige Gelegenheiten, Barmittel bei Fälligkeit der CDs zu reinvestieren und gleichzeitig das Zinsrisiko zu reduzieren. Für den Fall, dass ein Notfall eintritt und Sie Bargeld benötigen, stellt die Laddering-Strategie sicher, dass Sie stets über eine fällig werdende CD verfügen, wodurch das Liquiditätsrisiko reduziert wird.
Das Endergebnis
Wie bei jeder anderen Investition hängt die Praxis der Verwendung von Ladder-CDs vollständig von Ihren persönlichen finanziellen Zielen ab. Im Allgemeinen eignen sie sich hervorragend für Menschen, die Kapitalsicherheit,. vorhersehbare Cashflows und Einfachheit wünschen. CDs sind sehr einfach zu verstehen, zugänglich und zu strukturieren, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.
Andererseits sind die Renditen für CDs aufgrund der Sicherheit, die sie bieten, im Allgemeinen niedrig. Darüber hinaus bieten sie keine besondere steuerliche Behandlung, um Geld bei lokalen, staatlichen oder bundesstaatlichen Steuern zu sparen. Wenn Sie sich in einer hohen Steuerklasse befinden, sind sie daher schwer zu rechtfertigen. Wenn Sie in einer niedrigen Steuerklasse sind, machen sie viel mehr Sinn.
Denken Sie nur daran, dass die sicherste Vorgehensweise bei CDs darin besteht, über Ihre Bank zu gehen und sicherzustellen, dass Ihre Einlagen durch die FDIC-Versicherungslimits abgedeckt sind. Wenn Sie sich für ein Maklerhaus entscheiden, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, dass Sie eine Vielzahl riskanter Variablen eingeführt haben, darunter Provisionen, die fragwürdige Motivation der Verkäufer (des Maklers) und der potenzielle Kapitalverlust. Halten Sie es einfach, um die Vorteile zu nutzen.
Höhepunkte
Die Leiter wird erstellt, indem CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten der gleiche Betrag zugewiesen wird.
Eine CD-Leiter kann sowohl das Zinssatz- als auch das Wiederanlagerisiko für Einlagenzertifikate (CDs) verringern.
Mit einem gestaffelten CD-Portfolio kann ein Investor immer noch vierteljährliche Zahlungen erzielen, jedoch mit einer viel höheren Gesamtportfoliorendite.
FAQ
Ist eine CD-Leiter eine sichere Investition?
CD-Leitern sind, wenn sie über eine versicherte Bank gekauft werden, eine sichere Investition. Die Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) schützt CD-Ladders bis zu 250.000 $. Solange die Anleger nicht vorzeitig Geld abheben, bieten die meisten CD-Leitern ein klares Bild der erwarteten Rendite.
Was sind die Vorteile einer CD-Leiter?
Eine CD-Leiter hat alle Vorteile einer normalen CD; Es ist eine sichere Investition, die im Laufe der Zeit eine erwartete Rendite liefert. Das Tolle an einer CD-Leiter ist, dass das Risiko von Frühabhebungsgebühren geringer ist, da die Anleger zu einem früheren Zeitpunkt Zugang zu einem Teil ihres Geldes erhalten.
Wer sollte ein Depositenzertifikat (CD) erstellen?
Leitern mit Einlagenzertifikat (CD) sind eine großartige Investition für Einzelpersonen, die nach einer sicheren Investition suchen, die sie im Laufe der Zeit aufbauen können. CD-Leitern erfordern Geduld, da Anleger für vorzeitige Auszahlungen bestraft werden. Darüber hinaus bedeutet das hohe Sicherheitsniveau, dass eine CD-Leiter nicht unbedingt eine große Rendite bringt, also denken Sie daran.
