Drabinka CD

Co to jest drabina CD?

Drabinka CD to strategia, w której inwestor dzieli sumę pieniędzy na równe kwoty i inwestuje je w certyfikaty depozytowe (CD) o różnych terminach zapadalności. Strategia ta zmniejsza zarówno ryzyko stopy procentowej, jak i ryzyko reinwestycji.

CD to produkt inwestycyjny, który oferuje stałą stopę procentową przez określony czas. Zainwestowane środki, które są ubezpieczone do 250 000 USD przez Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC),. są zablokowane przez bank emitujący do terminu zapadalności CD. Terminy zapadalności tych instrumentów oszczędnościowych są zwykle ustalane na trzy miesiące, sześć miesięcy, rok lub pięć lat. Im dłuższy okres, na jaki środki są przeznaczane, tym wyższe płacone odsetki . Aby skorzystać z różnych stóp procentowych oferowanych dla różnych okresów, inwestorzy mogą zastosować strategię znaną jako drabina CD.

Jak zbudować drabinkę CD

Powiedzmy, że masz 20 000 dolarów do zainwestowania i chcesz zbudować czteroletnią drabinkę CD.

Krok 1: Otwórz oddzielne płyty

Zamiast umieszczać wszystkie fundusze na jednej płycie, wkładasz 5000 dolarów na każdą z czterech płyt, które dojrzewają za rok, dwa, trzy i cztery lata. Przed zainwestowaniem środków szukasz banków z najlepszymi stopami procentowymi na płytach CD. Od czego zaczynasz to:

• 5000 $ w rocznej płycie CD

• 5000 $ na dwuletnim CD

• 5000 $ na trzyletniej płycie CD

• 5000 $ na czteroletnim CD

Krok 2: Odnów i przekonwertuj każdą płytę CD w terminie dojrzałości

W miarę dojrzewania każdej płyty CD odnawiasz ją jako czteroletnią płytę CD. W ten sposób po czterech latach będziesz miał cztery czteroletnie płyty CD, ale tylko jedna z tych płyt będzie dojrzewać rocznie.

Gdybyś otworzył wszystkie swoje płyty w styczniu 2021 r., ustawienie drabinki wyglądałoby tak:

• styczeń 2022: odnowienie rocznej płyty CD na czteroletnią płytę CD

• styczeń 2023: odnowienie dwuletniej płyty CD na czteroletnią płytę CD

• styczeń 2024: odnowienie trzyletniej płyty CD na czteroletnią płytę CD

• styczeń 2025: odnowienie czteroletniej płyty CD na czteroletnią płytę CD

Umożliwiłoby to lewarowanie wyższych stóp procentowych na długoterminowych CD podczas budowania drabiny i wycofanie 25% funduszy z drabiny rocznie bez kary z tytułu zapadalności jednego CD w roku.

Drabinki Mini CD

Drabinka mini CD to ta sama koncepcja, co zwykła drabinka CD, ale z płytami CD o krótszym czasie trwania. Możesz zbudować drabinkę mini CD z trzymiesięcznych, sześciomiesięcznych, dziewięciomiesięcznych i rocznych płyt CD, aby wdrożyć tę samą strategię. Pamiętaj jednak, że budując drabinę z krótkoterminowymi płytami CD, stopy procentowe, które będziesz w stanie uzyskać, będą niższe.

Zalety drabinki CD

Strategia drabiny CD jest stosowana przez inwestorów, którzy cenią bezpieczeństwo swojego kapitału i dochodów. Zapewnia również stały przepływ gotówki, ponieważ płyty CD będą dojrzewać w różnym czasie. Rozkładając inwestycję na płyty CD o różnych terminach zapadalności, korzystasz z wyższych stóp procentowych dla długoterminowych płyt CD i nie musisz wielokrotnie odnawiać krótkoterminowych płyt CD, które zawierają wszystkie Twoje środki.

Płyty CD oferują również ubezpieczenie FDIC na wypadek niewypłacalności banku. Z wyjątkiem amerykańskich obligacji skarbowych (obligacji skarbowych),. które są również wspierane przez rząd federalny, żaden inny instrument nie zapewnia równoważnej ochrony inwestorom o stałym dochodzie.

Dodatkowo, poprzez zestawienie swoich płyt CD, możesz dostosować ich łączną (lub całkowitą) stopę procentową, generalnie na plus. Jeśli, na przykład, kupujesz tylko trzymiesięczne płyty CD w celu wygenerowania kwartalnych przepływów pieniężnych, zauważysz stosunkowo niską stopę zwrotu. Jednak w przypadku portfela płyt CD z drabinką nadal można uzyskiwać płatności kwartalne, ale przy znacznie wyższej całkowitej stopie zwrotu portfela, ponieważ płyty CD o dłuższych terminach zapadalności zazwyczaj przynoszą wyższe odsetki.

Jeśli umieścisz wszystkie swoje środki na jednym dysku CD, możesz przegapić wzrost stóp procentowych, który ma miejsce, gdy Twoje środki są zablokowane. Jednak dzięki drabinie CD możesz skorzystać z krótkoterminowych stóp procentowych, reinwestując dochody z zapadających płyt CD w nowsze płyty CD z wyższymi stopami procentowymi. Z drugiej strony, jeśli stopy procentowe spadną, nadal będziesz czerpać korzyści z wysokich stóp procentowych, które zapewniają twoje długoterminowe płyty CD.

Drabinka CD zapewnia zatem regularne możliwości reinwestowania gotówki w miarę dojrzewania CD, jednocześnie zmniejszając ryzyko stopy procentowej. W przypadku wystąpienia sytuacji awaryjnej, gdy potrzebujesz gotówki, strategia drabinkowa zapewnia stałe dojrzewanie CD, zmniejszając w ten sposób ryzyko płynności.

Podsumowanie

Podobnie jak w przypadku każdej innej inwestycji, praktyka korzystania z drabinkowych płyt CD zależy wyłącznie od osobistych celów finansowych. Ogólnie rzecz biorąc, są świetne dla osób, którym zależy na bezpieczeństwie kapitału,. przewidywalnych przepływach pieniężnych i prostocie. Płyty CD są bardzo łatwe do zrozumienia, dostępu i struktury, aby spełnić Twoje cele finansowe.

Z drugiej strony, stopy zwrotu z płyt CD są generalnie niskie ze względu na bezpieczeństwo, jakie oferują. Co więcej, nie zapewniają specjalnego traktowania podatkowego, aby zaoszczędzić pieniądze na podatkach lokalnych, stanowych lub federalnych. Dlatego, jeśli jesteś w wysokim przedziale podatkowym,. trudno je uzasadnić. Jeśli jesteś w niskim przedziale podatkowym, mają o wiele więcej sensu.

Pamiętaj tylko, że najbezpieczniejszym sposobem postępowania z płytami CD jest przejście przez bank i upewnienie się, że Twoje depozyty są objęte limitami ubezpieczeniowymi FDIC. Jeśli zdecydujesz się skorzystać z usług domu maklerskiego, zrozum, że wprowadziłeś wiele ryzykownych zmiennych, w tym prowizje, wątpliwe motywacje sprzedawców (pośrednika) i potencjalną utratę kapitału. Zachowaj prostotę, aby czerpać korzyści.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Drabina jest tworzona przez przydzielenie tej samej kwoty środków na płyty CD o różnych terminach zapadalności.

• Drabina CD może obniżyć zarówno ryzyko stopy procentowej, jak i ryzyko reinwestycji certyfikatów depozytowych (CD).

• Przy drabinowym portfelu CD inwestor może nadal osiągać płatności kwartalne, ale przy znacznie wyższej całkowitej stopie zwrotu portfela.

FAQ

Czy drabinka CD to bezpieczna inwestycja?

Drabinki CD, kupowane za pośrednictwem ubezpieczonego banku, są bezpieczną inwestycją. Federalny Fundusz Ubezpieczenia Depozytów (FDIC) chroni drabiny CD do 250 000 USD. Dopóki inwestorzy nie wycofują pieniędzy wcześnie, większość drabin CD zapewnia jasny obraz oczekiwanego zwrotu.

Jakie są zalety drabiny CD?

Drabinka CD ma wszystkie zalety zwykłej płyty CD; to bezpieczna inwestycja, która zapewnia oczekiwany zwrot w czasie. Wspaniałą rzeczą w drabinie CD jest to, że istnieje mniejsze ryzyko opłat za wczesną wypłatę, ponieważ inwestorzy uzyskają dostęp do części swoich pieniędzy we wcześniejszym terminie.

Kto powinien sporządzić drabinkę świadectw depozytowych (CD)?

Drabiny z certyfikatem depozytu (CD) są świetną inwestycją dla osób poszukujących bezpiecznej inwestycji do zbudowania w czasie. Drabinki CD wymagają cierpliwości, ponieważ inwestorzy zostaną ukarani za wszelkie wcześniejsze wypłaty. Dodatkowo wysoki poziom bezpieczeństwa oznacza, że drabina CD niekoniecznie przyniesie ogromny zwrot, więc miej to na uwadze.