CD stigi
Hvað er geisladiskastigi?
Geisladiskastigi er stefna þar sem fjárfestir skiptir fjárhæð í jafnar upphæðir og fjárfestir í innstæðubréfum (geisladiskum) með mismunandi gjalddaga. Þessi stefna dregur úr bæði vaxta- og endurfjárfestingaráhættu.
Geisladiskur er fjárfestingarvara sem býður upp á fasta vexti í tiltekinn tíma. Fjárfestu sjóðirnir, sem eru tryggðir allt að $250.000 af Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC),. eru læstir af bankanum sem gefur út til gjalddaga geisladisksins. Gjalddagar þessara sparnaðargerninga eru venjulega settir á þrjá mánuði, sex mánuði, eitt ár eða fimm ár. Því hærra sem sjóðurinn er skuldbundinn, því hærri eru greiddir vextir . Til að nýta sér hina ýmsu vexti sem boðið er upp á fyrir mismunandi tímabil geta fjárfestar fylgt stefnu sem kallast geisladiskastiginn.
Hvernig á að smíða geisladiskastiga
Segjum að þú hafir $20.000 til að fjárfesta og viljir byggja fjögurra ára geisladiskastiga.
Skref 1: Opnaðu aðskilda geisladiska
Í stað þess að setja allt fjármagnið á einn geisladisk, seturðu $5.000 í hvern af fjórum geisladiskum sem verða gjalddagar eftir eitt, tvö, þrjú og fjögur ár. Þú leitar að því að finna banka með bestu vexti á geisladiskum áður en þú fjárfestir sjóðina. Það sem þú byrjar á er:
$5.000 á eins árs geisladisk
$5.000 á tveggja ára geisladisk
$5.000 á þriggja ára geisladisk
$5.000 á fjögurra ára geisladiski
Skref 2: Endurnýjaðu og umbreyttu hverjum geisladiski á gjalddaga
Þegar hver geisladiskur þroskast endurnýjarðu hann sem fjögurra ára geisladisk. Með því að gera það, eftir fjögur ár munt þú eiga fjóra fjögurra ára geisladiska, en aðeins einn af þessum geisladiskum verður gjalddagi árlega.
Ef þú hefðir opnað alla geisladiskana þína í janúar 2021 myndi uppsetning stigans líta svona út:
Janúar 2022: endurnýja eins árs geisladiskinn í fjögurra ára geisladisk
Janúar 2023: endurnýja tveggja ára geisladiskinn í fjögurra ára geisladisk
Janúar 2024: endurnýja þriggja ára geisladiskinn í fjögurra ára geisladisk
Janúar 2025: endurnýja fjögurra ára geisladiskinn í fjögurra ára geisladisk
Þetta myndi gera þér kleift að nýta hærri vexti á langtíma geisladiskum á meðan þú byggir upp stigann og draga út 25% af fjármunum úr stiganum á ári án refsingar í krafti þess að einn geisladiskur er á gjalddaga á hverju ári.
Mini CD stigar
Lítill geisladiskastigi er sama hugtak og venjulegur geisladiskastigi en með geisladiskum til skemmri tíma. Þú gætir smíðað smá geisladiskastiga úr þriggja mánaða, sex mánaða, níu mánaða og eins árs geisladiskum til að beita sömu stefnu. Hafðu samt í huga að með því að byggja upp stiga með geisladiskum til skemmri tíma verða vextirnir sem þú getur fengið lægri.
Kostir geisladiskastiga
Geisladiskastigastefnu er fylgt eftir af fjárfestum sem meta öryggi höfuðstóls síns og tekna. Það veitir þér einnig stöðugt sjóðstreymi, þar sem geisladiskarnir verða gjalddagar á mismunandi tímum. Með því að dreifa fjárfestingunni á geisladiska með mismunandi gjalddaga nýtur þú góðs af hærri vöxtum langtímageisladiska og þarft ekki að endurnýja ítrekað skammtímageisladisk sem geymir allt þitt fé.
Geisladiskar bjóða einnig upp á FDIC tryggingu gegn vanskilum ef banki verður gjaldþrota. Að undanskildum bandarískum ríkisskuldabréfum (T-skuldabréfum),. sem einnig eru studd af alríkisstjórninni, býður engin önnur farartæki jafngilda vernd fyrir fastatekjufjárfesta.
Að auki, með því að raða geisladiskunum þínum, geturðu sérsniðið samanlagða (eða heildar) vexti þeirra, yfirleitt á hvolfi. Ef þú kaupir til dæmis aðeins þriggja mánaða geisladiska til að framleiða ársfjórðungslegt sjóðstreymi muntu átta þig á tiltölulega lágri ávöxtun. Með geisladiskasafni í stiganum geturðu samt náð ársfjórðungslegum greiðslum en með mun hærri heildarávöxtun eignasafns, vegna þess að geisladiskar með lengri gjalddaga greiða almennt hærri vexti.
Ef þú setur allt þitt fjármagn á einn geisladisk gætirðu misst af vaxtahækkun sem verður á meðan fjármunir þínir eru læstir. Með geisladiskastiga geturðu hins vegar nýtt þér skammtímavexti með því að endurfjárfesta ágóða af gjalddaga geisladiskum í nýrri geisladiska með hærri vöxtum. Á hinn bóginn, ef vextir lækka, nýtur þú samt ávinningsins af háu vöxtunum sem núverandi langtímageisladiskar þínir veita.
Geisladiskastigi veitir þannig reglulega tækifæri til að endurfjárfesta reiðufé þegar geisladiskarnir eru á gjalddaga en dregur úr vaxtaáhættu. Ef neyðarástand kemur upp og þú þarft reiðufé, tryggir stigastefnan að þú sért stöðugt með geisladisk á gjalddaga og dregur þannig úr lausafjáráhættu.
Aðalatriðið
Eins og með allar aðrar fjárfestingar, þá fer æfingin við að nota geisladiska með stiga algjörlega eftir persónulegum fjárhagslegum markmiðum þínum. Almennt séð eru þau frábær fyrir fólk sem vill öryggi fjármagns,. fyrirsjáanlegt sjóðstreymi og einfaldleika. Geisladiskar eru mjög auðvelt að skilja, nálgast og byggja upp til að ná fjárhagslegum markmiðum þínum.
Á hinn bóginn eru ávöxtunarkröfur geisladiska almennt lágar vegna þess öryggis sem þeir bjóða upp á. Þar að auki veita þeir enga sérstaka skattameðferð til að spara peninga á staðbundnum, ríkis- eða alríkissköttum. Þess vegna, ef þú ert í háu skattþrepi,. er erfitt að réttlæta þá. Ef þú ert í lágu skattþrepi eru þeir miklu skynsamlegri.
Hafðu bara í huga að öruggasta aðgerðin með geisladiska er að fara í gegnum bankann þinn og ganga úr skugga um að innstæður þínar séu tryggðar af FDIC tryggingarmörkum. Ef þú ákveður að fara í gegnum verðbréfamiðlara skaltu skilja að þú hefur kynnt ýmsar áhættusamar breytur, þar á meðal þóknun, vafasamar hvatir sölufólks (miðlari) og hugsanlegt höfuðstólstap. Hafðu það einfalt til að uppskera ávinninginn.
Hápunktar
Stiginn er búinn til með því að úthluta sama magni af fjármunum yfir geisladiska með mismunandi gjalddaga.
Geisladiskastigi getur dregið úr bæði vaxta- og endurfjárfestingaráhættu fyrir innstæðubréf (CD).
Með geisladiskasafni í stiganum getur fjárfestir samt náð ársfjórðungslegum greiðslum en með mun hærri heildarávöxtun eignasafnsins.
Algengar spurningar
Er geisladiskastigi örugg fjárfesting?
Geisladiskastigar, þegar þeir eru keyptir í gegnum tryggðan banka, eru örugg fjárfesting. Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) verndar geisladiskastiga, allt að $250.000. Svo lengi sem fjárfestar taka ekki peninga snemma út, gefa flestir geisladiskastigar skýra mynd af væntanlegri ávöxtun.
Hverjir eru kostir geisladiskastiga?
Geisladiskastigi hefur alla kosti venjulegs geisladisks; þetta er örugg fjárfesting sem skilar væntanlegum ávöxtun með tímanum. Það frábæra við geisladiskastigann er að það er minni hætta á gjöldum fyrir snemmbúin úttekt, vegna þess að fjárfestar munu fá aðgang að sumum af peningunum sínum fyrr.
Hver ætti að búa til stiga fyrir innstæðubréf (CD)?
Innstæðuskírteinisstigar (CD) eru frábær fjárfesting fyrir einstaklinga sem eru að leita að öruggri fjárfestingu til að byggja með tímanum. Geisladiskastigar krefjast þolinmæði, því fjárfestum verður refsað fyrir allar snemmbúnar úttektir. Að auki þýðir hið mikla öryggisstig að geisladiskastigi mun ekki endilega hafa mikla ávöxtun, svo hafðu það í huga.
