CD Merdiveni
CD Merdiveni Nedir?
CD merdiveni, bir yatırımcının bir miktar parayı eşit tutarlara böldüğü ve bunları farklı vade tarihlerine sahip mevduat sertifikalarına (CD'ler) yatırdığı bir stratejidir. Bu strateji hem faiz oranı hem de yeniden yatırım risklerini azaltır.
CD, belirli bir süre için sabit bir faiz oranı sunan bir yatırım ürünüdür. Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından 250.000$'a kadar sigortalanan yatırılan fonlar, CD'nin vade tarihine kadar ihraç eden banka tarafından kilitlenir. Bu tasarruf araçlarının vade tarihleri genellikle üç ay, altı ay, bir yıl veya beş yıl olarak belirlenir. Fonların taahhüt edildiği süre ne kadar yüksek olursa, ödenen faiz de o kadar yüksek olur. Yatırımcılar, farklı zaman dilimleri için sunulan çeşitli faiz oranlarından yararlanmak için CD merdiveni olarak bilinen bir strateji izleyebilir.
CD Merdiveni Nasıl Yapılır
Diyelim ki yatırım yapmak için 20.000 dolarınız var ve dört yıllık bir CD merdiveni oluşturmak istiyorsunuz.
1. Adım: Ayrı CD'ler açın
Tüm fonları tek bir CD'ye koymak yerine, bir, iki, üç ve dört yılda olgunlaşacak dört CD'nin her birine 5.000 dolar koyarsınız. Fonları yatırmadan önce CD'lerde en iyi oranlara sahip bankaları bulmaya çalışırsınız. Başladığınız şey:
Bir yıllık CD'de 5.000 $
iki yıllık bir CD'de 5.000 $
üç yıllık bir CD'de 5.000 $
Dört yıllık bir CD'de 5.000 $
2. Adım: Her CD'yi vade sonunda yenileyin ve dönüştürün
Her CD olgunlaştıkça onu dört yıllık bir CD olarak yenilersiniz. Bunu yaparak, dört yıl sonra dört dört yıllık CD'niz olacak, ancak bu CD'lerden yalnızca biri yılda olgunlaşacak.
Tüm CD'lerinizi Ocak 2021'de açmış olsaydınız, merdiveni kurmak şöyle görünürdü:
Ocak 2022: bir yıllık CD'yi dört yıllık bir CD'ye yenileyin
Ocak 2023: iki yıllık CD'yi dört yıllık bir CD'ye yenileyin
Ocak 2024: üç yıllık CD'yi dört yıllık bir CD'ye yenileyin
Ocak 2025: dört yıllık CD'yi dört yıllık bir CD'ye yenileyin
Bu, merdiveni oluştururken uzun vadeli CD'lerde daha yüksek faiz oranlarından yararlanmanıza ve her yıl olgunlaşan bir CD sayesinde cezasız olarak merdivenden fonların %25'ini çekmenize olanak tanır.
Mini CD Merdivenleri
Bir mini CD merdiveni, normal bir CD merdiveni ile aynı konsepttir ancak daha kısa süreli CD'lere sahiptir. Aynı stratejiyi uygulamak için üç aylık, altı aylık, dokuz aylık ve bir yıllık CD'lerden bir mini CD merdiveni oluşturabilirsiniz. Ancak, daha kısa vadeli CD'lerle bir merdiven inşa ederek alabileceğiniz faiz oranlarının daha düşük olacağını unutmayın.
CD Merdiveninin Faydaları
Bir CD merdiven stratejisi, müdürlerinin ve gelirlerinin güvenliğine değer veren yatırımcılar tarafından izlenir. Ayrıca CD'ler farklı zamanlarda olgunlaşacağı için size sabit nakit akışı sağlar. Yatırımı değişen vadelerdeki CD'lere yayarak, daha uzun vadeli CD'lerin daha yüksek faiz oranlarından yararlanırsınız ve tüm fonlarınızı tutan kısa vadeli bir CD'yi tekrar tekrar yenilemek zorunda kalmazsınız.
CD'ler ayrıca bir bankanın iflas etmesi durumunda temerrüde karşı FDIC sigortası sunar. Yine federal hükümet tarafından desteklenen ABD Hazine bonoları (T-tahvilleri) dışında, başka hiçbir araç sabit gelirli yatırımcılar için eşdeğer koruma sağlamaz.
Ek olarak, CD'lerinizi basamaklandırarak, genellikle yukarı yönlü olmak üzere toplam (veya toplam) faiz oranlarını özelleştirebilirsiniz. Örneğin, üç aylık nakit akışları üretmek için yalnızca üç aylık CD'ler satın alırsanız, nispeten düşük bir getiri oranı elde edersiniz. Bununla birlikte, merdivenli bir CD portföyüyle, daha uzun vadeli CD'ler genellikle daha yüksek faiz ödediğinden, üç aylık ödemeler elde edebilirsiniz, ancak çok daha yüksek toplam portföy getiri oranıyla.
Tüm fonlarınızı tek bir CD'ye koyarsanız, fonlarınız kilitliyken ortaya çıkan faiz oranlarındaki artışı kaçırabilirsiniz. Ancak bir CD merdiveni ile, olgunlaşan CD'lerden elde edilen gelirleri daha yüksek faiz oranlı daha yeni CD'lere yeniden yatırarak kısa vadeli faiz oranlarından yararlanabilirsiniz. Öte yandan, faiz oranları düşerse, mevcut uzun vadeli CD'lerinizin sağladığı yüksek faiz oranlarının avantajlarından yararlanmaya devam edersiniz.
faiz oranı riskini azaltırken CD'ler olgunlaştıkça nakit yeniden yatırım yapmak için düzenli fırsatlar sağlar . Acil bir durumun ortaya çıkması ve nakit paraya ihtiyacınız olması durumunda, merdiven stratejisi, sürekli olarak olgunlaşan bir CD'ye sahip olmanızı sağlar ve böylece likidite riskini azaltır.
Alt çizgi
Diğer yatırımlarda olduğu gibi, merdivenli CD kullanma uygulaması tamamen kişisel finansal hedeflerinize bağlıdır. Genel olarak konuşursak, sermaye güvenliği,. öngörülebilir nakit akışları ve basitlik isteyen insanlar için harikadırlar . CD'lerin anlaşılması, erişilmesi ve finansal hedeflerinizi karşılayacak şekilde yapılandırılması çok kolaydır.
Öte yandan, CD'lerin getiri oranları sundukları güvenlik nedeniyle genellikle düşüktür. Ayrıca, yerel, eyalet veya federal vergilerden tasarruf etmek için özel bir vergi muamelesi sağlamazlar. Bu nedenle, yüksek bir vergi dilimindeyseniz,. haklı çıkarmaları zordur. Düşük bir vergi dilimindeyseniz, çok daha mantıklı.
CD'lerle ilgili en güvenli hareket tarzının bankanızdan geçmek ve mevduatlarınızın FDIC sigorta limitleri kapsamında olduğundan emin olmak olduğunu unutmayın. Bir aracı kurumdan geçmeye karar verirseniz, komisyonlar, satış görevlilerinin (broker) şüpheli motivasyonları ve potansiyel anapara kaybı dahil olmak üzere çeşitli riskli değişkenler getirdiğinizi anlayın. Faydaları elde etmek için basit tutun.
Öne Çıkanlar
Farklı vadelerdeki CD'ler arasında aynı miktarda fon tahsis edilerek merdiven oluşturulur.
CD merdiveni, mevduat sertifikaları (CD'ler) için hem faiz oranını hem de yeniden yatırım risklerini azaltabilir.
Merdivenli bir CD portföyü ile bir yatırımcı, üç aylık ödemeler elde edebilir, ancak çok daha yüksek toplam portföy getiri oranıyla.
SSS
CD merdiveni güvenli bir yatırım mı?
CD merdivenleri, sigortalı bir banka aracılığıyla satın alındığında güvenli bir yatırımdır. Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC), CD merdivenlerini 250.000$'a kadar korur. Yatırımcılar parayı erken çekmedikleri sürece, çoğu CD merdiveni beklenen getiri hakkında net bir resim sunar.
CD merdiveninin faydaları nelerdir?
Bir CD merdiveni, normal bir CD'nin tüm avantajlarına sahiptir; zaman içinde beklenen bir getiri sağlayan güvenli bir yatırımdır. Bir CD merdiveni ile ilgili en iyi şey, yatırımcıların paralarının bir kısmına daha erken bir tarihte erişebilecekleri için erken para çekme ücreti riskinin daha az olmasıdır.
Kimler mevduat sertifikası (CD) merdiveni yapmalı?
Mevduat sertifikası (CD) merdivenleri, zamanla inşa etmek için güvenli bir yatırım arayan kişiler için harika bir yatırımdır. CD merdivenleri sabır gerektirir, çünkü yatırımcılar erken para çekme işlemleri için cezalandırılacaktır. Ek olarak, yüksek güvenlik seviyesi, bir CD merdiveninin mutlaka büyük bir getirisi olmayacağı anlamına gelir, bu yüzden bunu aklınızda bulundurun.
