대출법(TILA)의 진실
대출법(TILA)의 진실은?
TILA(Truth in Lending Act)는 대출 기관 및 채권자와 거래할 때 소비자를 보호하기 위해 1968년에 제정된 연방법입니다. TILA는 연준이 일련의 규정을 통해 구현했습니다. 이 법의 가장 중요한 측면 중 일부는 연간 이율 (APR), 대출 기간 및 차용인에 대한 총 비용 과 같이 신용을 연장하기 전에 차용인에게 공개되어야 하는 정보와 관련이 있습니다 . 이 정보는 서명하기 전에 차용인에게 제출된 문서와 경우에 따라 차용인의 정기 청구서 에 잘 나타나야 합니다.
TILA(Truth in Lending Act)의 작동 원리
이름에서 알 수 있듯이 TILA는 대출의 진실에 관한 것입니다. 이는 연방준비제도이사회의 규정 Z (12 CFR Part 226)에 의해 구현되었으며 그 이후 수십 년 동안 여러 번 수정 및 확장되었습니다. 이 법의 조항은 자동차 대출 및 주택 모기지와 같은 폐쇄형 신용 과 신용 카드 또는 주택 담보 대출과 같은 개방형 신용을 포함한 대부분의 소비자 신용 유형에 적용됩니다.
이 규칙은 소비자가 돈을 빌리거나 신용 카드를 꺼낼 때 상점을 더 쉽게 비교하고 대출 기관의 오해의 소지가 있거나 불공정한 관행으로부터 보호하기 위해 고안되었습니다. 일부 주에는 고유한 TILA 변형이 있지만 주요 기능은 신용 거래에서 대출 기관과 소비자를 보호하기 위해 핵심 정보를 적절하게 공개하는 것입니다.
TILA(Truth in Lending Act)는 차용인에게 3일 이내에 특정 종류의 대출을 철회할 수 있는 권리를 부여합니다.
TILA 조항의 예
TILA는 대출 기관이 대출 또는 기타 서비스와 관련하여 공개해야 하는 정보의 종류를 규정하고 있습니다. 예를 들어, 차용인이 가변 이자율 모기지 (ARM) 신청을 요청할 때 다양한 이자율 시나리오에서 향후 대출 상환액이 어떻게 증가할 수 있는지에 대한 정보를 제공해야 합니다.
이 법은 또한 수많은 관행을 불법으로 규정하고 있습니다. 예를 들어, 대출 담당자와 모기지 브로커는 대출이 실제로 소비자에게 가장 큰 이익이 되지 않는 한 더 많은 보상을 의미하는 대출로 소비자를 유도하는 것이 금지됩니다. 신용카드 발급사는 소비자가 대금을 연체하는 경우 부당한 위약금을 부과하는 행위를 금지합니다.
또한 TILA는 차용인 에게 특정 유형의 대출에 대한 취소 권한을 제공합니다. 그것은 그들에게 3일의 냉각 기간을 제공하여 그들의 결정을 재고하고 돈을 잃지 않고 대출을 취소할 수 있습니다. 취소권은 단순히 마음이 바뀌었을 수 있는 차용인뿐만 아니라 대출 기관의 고압적인 판매 전술을 받은 사람들도 보호합니다.
민사 TILA 위반의 경우 공소시효가 1년, 형사 위반의 경우 3년입니다.
대부분의 경우 TILA는 대출 기관이 부과할 수 있는 이자율을 통제하지 않으며, 차별 금지법을 위반하지 않는 한 대출 기관이 누구에게 신용을 제공할 수 있는지 여부를 알려주지 않습니다. 2010 년 도드-프랭크 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법 에 따라 2011년 7월 현재 TILA에 따른 규칙 제정 권한이 연방 준비 제도 이사회에서 새로 신설된 소비자 금융 보호국 (CFPB)으로 이관되었습니다.
규정 Z 및 모기지
폐쇄형 소비자 대출의 경우 규정 Z는 보상이 신용 금액 이외의 조건을 기반으로 하는 경우 채권자가 대출 개시자 또는 모기지론자에게 보상을 제공하는 것을 금지합니다. 따라서 채권자는 기간 또는 조건의 존재, 증가, 감소 또는 제거 여부에 따라 보상을 받을 수 없습니다.
규정 Z는 또한 해당 대출이 대출 제공자 또는 저당권자에게 더 많은 보상을 제공하지만 고객에게 추가 혜택을 제공하지 않는 경우 대출 개시자 및 모기지론자가 고객을 특정 대출로 유도하는 것을 금지합니다. 예를 들어, 모기지 브로커가 고객에게 더 나은 보상을 제공하기 때문에 열등한 대출을 선택하도록 제안하는 경우 이는 조정으로 간주되어 금지됩니다.
소비자가 대출 제공자에게 직접 보상하는 경우, 그 보상을 알고 있거나 알아야 하는 다른 당사자는 동일한 거래에 대해 대출 제공자에게 보상할 수 없습니다. 이 규정은 또한 대출 개시자에게 보상하는 채권자가 최소 2년 동안 기록을 보관할 것을 요구합니다.
규정 Z는 선의로 행동하는 대출 기관이 소비자가 관심을 갖고 있는 각 대출 유형에 대한 대출 옵션을 제공할 때 세이프 하버를 제공합니다. 그러나 옵션은 특정 기준을 충족해야 합니다. 제시되는 옵션에는 최저 이자율의 대출, 최저 개시 수수료의 대출, 마이너스 할부 상환 또는 선불 위약금이 없는 대출과 같은 특정 조항이 있는 대출에 대한 최저 이자율의 대출이 포함되어야 합니다. 또한 대출 개시자는 정기적으로 함께 일하는 대출 기관으로부터 제안을 조달해야 합니다.
진실 대출법(TILA)의 이점
TILA(Truth in Lending Act)는 소비자가 자동차 대출, 모기지, 신용 카드와 같은 신용에 대해 정보에 입각한 결정을 내리고 쇼핑할 수 있도록 도와줍니다. TILA는 신용 발행자가 차입 비용을 명확하고 분명한 방식으로 제공할 것을 요구합니다. 이 요구 사항이 없으면 일부 대출 기관은 조건 및 요율을 숨기거나 공개하지 않거나 이해하기 어려운 방식으로 제시할 수 있습니다.
TILA 이전에 일부 대출 기관은 고객을 일방적인 계약으로 유인하기 위해 기만적이고 약탈적인 전술을 사용했습니다. 대출진실법이 제정된 후 대출기관은 일단 체결된 신용계약의 조건을 일부 변경하거나 취약계층을 착취하는 것이 금지되었습니다.
TILA는 또한 소비자에게 3일 이내에 TILA의 규칙에 따라 계약을 취소할 수 있는 권리를 부여합니다. 계약 조건이 만족스럽지 않거나 소비자의 최선의 이익에 부합하지 않는 경우 계약을 취소하고 전액을 환불받을 수 있습니다.
대출법의 진실 FAQ
대출법의 진실은 무엇을 합니까?
TILA(Truth in Lending Act)는 채권자와 대출 기관이 APR, 대출 기간 및 총 비용과 같은 특정 조건, 제한 및 조항을 차용인에게 미리 공개하도록 요구함으로써 소비자가 불공정한 신용 관행으로부터 보호할 수 있도록 돕습니다. 신용 계약 또는 대출.
대출법의 진실은 누구에게 적용됩니까?
대출 진실법은 자동차 대출, 모기지, 신용 카드와 같은 대부분의 소비자 신용 유형에 적용됩니다. 그러나 모든 신용 거래에 적용되는 것은 아닙니다. 예를 들어, TILA는 사업체(농업 사업체 포함), 법인, 공공 시설, 주택 연료 예산 계획 및 특정 학자금 대출 프로그램에 발급된 크레딧에는 적용되지 않습니다.
대출법의 진실에 대한 실제 사례는 무엇입니까?
진실 대출법의 실제 사례에는 Chase와 같은 은행의 신용 카드 제안이 포함됩니다. Chase는 차용인에게 웹사이트에서 유나이티드 게이트웨이 신용 카드를 신청할 수 있는 기회를 제공합니다. 가격 및 조건, APR(신용도에 따라 16.49%-23.49%) 및 연회비($0+/-)가 표시됩니다. TILA에서 요구하는 카드 가격 및 조건 공개는 잔액 이체 및 현금 서비스와 같은 다양한 유형의 거래에 대한 APR을 자세히 설명합니다. 또한 소비자에 대한 관심 수수료를 나열합니다.
대출 계약의 진실은 무엇입니까?
진실 대출 계약은 신용 또는 대출이 발행되기 전에 차용인에게 제공되는 서면 공개 또는 공개 집합입니다. 여기에는 신용 조건, 연간 비율(APR) 및 자금 조달 세부 정보가 요약되어 있습니다.
TILA 위반이란 무엇입니까?
TILA 위반의 예로는 채권자가 연이율 및 금융 수수료를 정확하게 공개하지 않는 경우, 일일이자율을 잘못 적용하는 경우, TILA 한도를 초과하는 벌금을 부과하는 경우 등이 있습니다. 채권자는 차용인이 규정된 한도 내에서 계약을 해지하도록 허용하지 않는 경우에도 위반입니다.
결론
TILA(Truth in Lending Act)는 불공정하고 약탈적인 대출 관행으로부터 소비자를 보호하기 위한 수단으로 1968년에 법으로 서명되었습니다. 그것은 대출 기관과 채권자가 대출 연장에 대한 명확하고 가시적인 핵심 정보를 차용자에게 제공할 것을 요구합니다. TILA는 채권자와 대출 개시자가 이기적인 방식으로 행동하는 것을 금지합니다. 특히 고객에게 손해를 입힐 경우에는 더욱 그렇습니다. 불공정 대출 행위로부터 소비자를 보호하기 위해 특정 대출 거래에 대해 특정 기간 내에 계약을 해지할 수 있는 기회를 소비자에게 부여합니다. 대출진실법은 소비자뿐 아니라 선의로 행동하는 대주 및 채권자를 보호하는 역할을 합니다.
##하이라이트
TILA는 대출 기관이 제품 및 서비스에 대해 소비자에게 알려야 하는 정보를 규제합니다.
TILA는 소비자가 정보에 입각한 결정을 내리고 한도 내에서 불리한 계약을 종료하도록 돕습니다.
규정 Z는 확장된 신용 이외의 것에 대해 채권자가 대출 개시자에게 보상하고 더 높은 보상을 위해 고객을 불리한 옵션으로 유도하는 것을 금지합니다.
TILA는 폐쇄형 신용과 개방형 신용을 포함한 대부분의 소비자 신용에 적용됩니다.
TILA(Truth in Lending Act)는 대출 기관 및 채권자와 거래할 때 소비자를 보호합니다.
