연이율(APR)

연이율(APR)이란 무엇입니까?

연이율(APR)은 차용자에게 부과되거나 투자자에게 지급되는 금액에 의해 생성되는 연간 이자를 나타냅니다. APR은 대출 기간 동안의 실제 연간 자금 비용 또는 투자로 얻은 소득 을 나타내는 백분율로 표시됩니다 . 여기에는 거래와 관련된 수수료 또는 추가 비용이 포함되지만 복리 는 고려하지 않습니다. APR은 소비자에게 대출 기관, 신용 카드 또는 투자 상품 간에 비교할 수 있는 최종 수치를 제공합니다.

연이율(APR)의 작동 원리

연간 비율은 이자율로 표시 됩니다. 매월 지불하는 것과 같은 것을 고려하여 매년 지불할 원금의 백분율을 계산합니다. APR은 또한 해당 연도의 이자의 복리를 고려하지 않고 투자에 대해 지불되는 연간 이율입니다.

의 TILA(Truth in Lending Act) 는 대출 기관이 차용인에게 부과하는 APR을 공개하도록 의무화했습니다. 신용카드사는 월 단위로 이율을 광고할 수 있지만 계약을 체결하기 전에 고객에게 연이율을 명확하게 보고해야 합니다.

APR은 어떻게 계산되나요?

정기 이자율 에 적용한 연도의 기간 수를 곱하여 계산합니다 . 이율이 실제로 잔액에 적용되는 횟수를 나타내지는 않습니다.

$\begin &\text = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text{수수료} + \text{이자} }{ \text {원금} } } \right ) \times 365 \right ) \times 100 \ &\textbf{여기서:} \ &\text{이자} = \text{대출 기간 동안 지불한 총 이자} \ &\text{원금} = \text {대출 금액} \ &n = \text{대출 기간 일수} \ \end$ APR< 범위 class="mrel">=(( n 교장수수료+관심)×<스팬 클래스 ="mord">365)×1<스팬 클래스 ="mord">00여기서:관심<스팬 class="mspace" style="margin-right:0.2777777777777778em;">=대출 기간 동안 지불한 총 이자교장=대출 금액n=</s pan>대출 기간 일수</ 스팬> 스팬>

APR의 유형

신용 카드 APR은 청구 유형에 따라 다릅니다. 신용 카드 발급자는 구매에 대해 하나의 APR, 현금 서비스 에 대해 다른 APR, 다른 카드에서 잔액 이체 에 대해 또 다른 APR을 청구할 수 있습니다. 발급사는 또한 연체 또는 카드 소지자 계약의 다른 조건을 위반한 고객에게 높은 비율의 벌금 APR을 부과합니다. 또한 많은 신용 카드 회사에서 신규 고객이 카드를 등록하도록 유도하는 도입 APR(낮거나 0%)이 있습니다.

은행 대출은 일반적으로 고정 또는 변동 연이율과 함께 제공됩니다. 고정 APR 대출은 대출 또는 신용 시설의 수명 동안 변경되지 않도록 보장되는 이자율을 갖습니다. 변동 APR 대출에는 언제든지 변경될 수 있는 이자율이 있습니다.

APR 차용인은 신용에 따라 청구됩니다. 신용이 우수한 사람에게 제공되는 이율은 신용이 좋지 않은 사람보다 훨씬 낮습니다.

복리 또는 단순 이자?

APR은 특정 연도 내 이자의 복리를 고려하지 않습니다 . 단순 이자 를 기준으로 합니다.

APR 대 연간 수익률(APY)

APR은 단순 이자를 설명하지만 연간 수익률(APY) 은 복리를 고려합니다. 결과적으로 대출의 APY는 APR보다 높습니다. 이자율이 높을수록(낮을수록 복리 기간이 짧을수록) APR과 APY의 차이가 커집니다.

대출의 APR이 12%이고 대출이 한 달에 한 번 복리된다고 상상해 보십시오. 개인이 $10,000를 빌린 경우 한 달 동안의 이자는 잔액의 1% 또는 $100입니다. 그러면 잔액이 효과적으로 $10,100로 늘어납니다. 다음 달에는 이 금액에 1%의 이자가 부과되고 이자는 $101로 전월보다 약간 높습니다. 해당 연도의 잔액을 유지하면 유효 이자율은 12.68%가 됩니다. APY에는 복리로 인한 이자 비용의 이러한 작은 변화가 포함되지만 APR에는 포함되지 않습니다.

여기에 그것을 보는 또 다른 방법이 있습니다. 연간 5%를 지불하는 투자와 매월 5%를 지불하는 투자를 비교한다고 가정해 보겠습니다. 첫 달의 APY는 APR과 동일한 5%입니다. 그러나 두 번째로 APY는 5.12%로 월별 복리를 반영합니다.

APR과 다른 APY가 대출 또는 금융 상품에 대한 동일한 이자율을 나타낼 수 있다는 점을 감안할 때 대출 기관은 종종 더 아첨하는 숫자를 강조합니다. 이것이 바로 1991년의 진실 저축법(Truth in Savings Act)이 광고, 계약, 및 계약. 은행은 예금 계좌의 APY를 큰 글꼴로 광고하고 해당 APR을 작은 글꼴로 광고합니다. 은행이 대출 기관 역할을 하고 낮은 이율을 부과하고 있다고 차용인을 설득하려고 할 때 반대 상황이 발생합니다. 모기지 이자율과 APY 이자율을 비교하기 위한 훌륭한 리소스는 모기지 계산기입니다.

APR 대 APY

XYZ Corp. 매일 0.06273%의 이자를 부과하는 신용카드를 제공합니다. 여기에 365를 곱하면 연간 22.9%가 되는데, 이는 광고된 APR입니다. 이제 매일 다른 $1,000 항목을 카드에 청구하고 만기일(발행자가 이자를 부과하기 시작한 날짜) 다음 날까지 기다렸다가 지불을 시작하면 구입한 각 항목에 대해 $1,000.6273의 빚을 지게 됩니다.

유효 연간 이자율 (신용 카드에 대한 보다 일반적인 용어) 을 계산하려면 1(원금을 나타냄)을 더하고 그 숫자를 1년의 복리 기간 수의 거듭제곱으로 가져옵니다. 백분율을 얻으려면 결과에서 하나를 빼십시오.

$\begin &\text = (1 + \text{주기율} ) ^ n - 1 \ &\textbf{여기서:} \ &n = \text{연간 복리 기간 수} \ \end{정렬}$ 스팬>

이 경우 APY 또는 EAR은 25.7%가 됩니다.

$\begin{정렬} &( ( 1 + .0006273 ) ^ {365} ) - 1 = .257 \ \end{정렬}$ </ 스팬>

한 달 동안 신용 카드에 잔액만 있으면 연간 22.9%에 해당하는 요금이 부과됩니다. 그러나 해당 연도의 잔액을 유지하면 매일 복리 결과로 유효 이자율이 25.7%가 됩니다.

APR 대 명목 이자율 대 일일 정기 요율

APR은 대출의 명목 이자율보다 높은 경향이 있습니다. 명목 이자율은 차용자가 발생하는 다른 비용을 고려하지 않기 때문입니다. 마감 비용, 보험료, 대출 수수료 를 고려하지 않으면 모기지 이자율이 낮아질 수 있습니다 . 이를 모기지론에 포함시키면 APR과 마찬가지로 모기지 잔고가 늘어납니다.

반면에 일일 주기율은 일일 기준으로 대출 잔액에 부과되는 이자를 365로 나눈 값입니다. 대출 기관과 신용 카드 제공업체는 월별 APR을 표시할 수 있습니다. 전체 12개월 APR은 계약서에 서명하기 전에 어딘가에 나열되어 있습니다.

연이율(APR)의 단점

APR이 항상 총 차입 비용을 정확하게 반영하는 것은 아닙니다. 사실, 그것은 대출의 실제 비용을 과소 평가할 수 있습니다. 이는 계산이 장기 상환 일정을 가정하기 때문입니다. 더 빨리 상환되거나 상환 기간이 더 짧은 대출에 대한 APR 계산으로 비용과 수수료가 너무 얇아집니다. 예를 들어, 모기지 마감 비용의 평균 연간 영향은 해당 비용이 7년에서 10년이 아닌 30년에 걸쳐 분산되었다고 가정할 때 훨씬 적습니다.

APR은 누가 계산합니까?

대출 기관은 다양한 수수료 및 요금을 포함하거나 제외하는 APR 계산 방법을 결정할 수 있는 상당한 권한이 있습니다.

APR은 또한 가변 금리 모기지(ARM) 와 관련하여 몇 가지 문제에 직면합니다. 추정치는 항상 일정한 이자율을 가정하고 APR이 이자율 상한선 을 고려하더라도 최종 수치는 여전히 고정 이자율을 기반으로 합니다. ARM의 이자율은 고정 이자율 기간이 끝나면 변경되기 때문에 APR 추정치는 향후 모기지 이자율이 상승할 경우 실제 차입 비용을 심각하게 과소평가할 수 있습니다.

감정,. 소유권, 신용 보고서,. 신청서, 생명 보험, 변호사 및 공증인, 문서 준비와 같은 기타 비용이 포함되거나 포함되지 않을 수 있습니다 . 연체료 및 기타 일회성 수수료를 포함하여 의도적으로 제외된 기타 수수료가 있습니다.

이 모든 것이 포함되거나 제외되는 수수료가 기관마다 다르기 때문에 유사한 제품을 비교하기 어렵게 만들 수 있습니다. 여러 제안을 정확하게 비교하기 위해 잠재적 차용인은 이러한 수수료 중 어느 것이 포함되어 있는지 확인하고 명목 이자율 및 기타 비용 정보를 사용하여 APR을 철저하게 계산해야 합니다.

결론

APR은 대출 또는 빌린 돈의 기본 이론 비용 또는 이익입니다. 주기적인 복리 없이 단순 이자를 계산함으로써 APR은 차용인과 대출 기관이 특정 기간 동안 얼마나 많은 이자를 얻거나 지불하고 있는지에 대한 스냅샷을 제공합니다. 신용 카드를 사용하거나 모기지를 신청하는 것과 같이 누군가가 돈을 빌리는 경우 APR은 방정식에 시간을 들이지 않고 지불하는 금액의 기본 번호만 표시하기 때문에 오해의 소지가 있습니다. 반대로 누군가가 저축 계좌의 연이율(APR)을 보고 있다면 시간이 지남에 따라 벌어들인 이자의 전체 영향을 설명하지 못합니다.

APR은 종종 모기지 또는 신용 카드와 같은 다양한 금융 상품의 판매 포인트입니다. APR이 있는 도구를 선택할 때 APY도 고려하는 데 주의하십시오. APY는 시간이 지남에 따라 지불하거나 벌게 될 금액에 대해 더 정확한 수치를 증명할 것이기 때문입니다. APR에 대한 공식은 동일하게 유지될 수 있지만 금융 기관마다 원금 잔액에 다른 수수료를 포함합니다. 계약서에 서명할 때 APR에 무엇이 포함되어 있는지 확인하십시오.

##하이라이트

APR은 소비자를 오도하는 광고로부터 소비자를 보호하기 위해 연간 금리 정보를 제시하기 위한 일관된 기반을 제공합니다.
APR은 이자의 복리를 고려한 계산인 APY(연간 수익률)와 혼동되어서는 안 됩니다.
금융 기관은 계약 체결 전에 금융 상품의 연이율을 공개해야 합니다.
APR은 특정 수수료를 제외하고 대출 기관이 계산할 때 상당한 여유가 있기 때문에 실제 차입 비용을 반영하지 않을 수 있습니다.
연이율(APR)은 대출에 부과되거나 투자로 얻은 연간 이율입니다.

##자주하는 질문

연이율(APR)이 공개되는 이유는 무엇입니까?

소비자 보호법에 따라 기업은 고객을 오도하는 것을 방지하기 위해 제품 제공과 관련된 APR을 공개해야 합니다. 예를 들어 연이율을 공개할 필요가 없는 경우 회사는 고객에게 연이율인 것처럼 암시하면서 낮은 월간 이자를 광고할 수 있습니다. 이것은 고객이 겉보기에 낮은 월별 요금과 겉보기에 높은 연간 요금을 비교하도록 오도할 수 있습니다. 모든 회사가 APR을 공개하도록 요구함으로써 고객에게 "사과 대 사과" 비교가 제공됩니다.

좋은 APR이란?

"좋은" APR로 간주되는 것은 시장에서 제공되는 경쟁 금리, 중앙 은행이 설정한 우대 금리, 차용인 자신의 신용 점수와 같은 요인에 따라 달라집니다. 우대 금리가 낮을 때 경쟁이 치열한 산업의 회사는 때때로 자동차 대출 또는 리스 옵션에 0%와 같이 신용 상품에 대해 매우 낮은 연이율을 제공합니다. 이러한 낮은 요금이 매력적으로 보일 수 있지만 고객은 이러한 요금이 제품 기간의 전체 기간 동안 지속되는지 또는 특정 기간이 지나면 더 높은 APR로 되돌아가는 단순한 도입 요금인지 확인해야 합니다. 또한 낮은 APR은 특히 높은 신용 점수를 가진 고객에게만 제공될 수 있습니다.

APR은 어떻게 계산합니까?

APR 계산 공식은 간단합니다. 주기율에 이율이 적용되는 연도의 기간 수를 곱하는 것으로 구성됩니다. 정확한 공식은 다음과 같습니다. $\begin{aligned} 4월 = < mo fence="true">((\frac{\frac{수수료 +< /mo>이자}{교장}}{n})</ mo> \times 365) \times 100 \\ 여기서: < /mstyle> \\ 관심 = 대출 기간 동안 지불한 총 이자 \\ 원금 = 대출 금액 \\ n = 대여 기간 일수 \end{aligned} <주석 인코딩 ="application/x-tex">\begin{정렬} &\text = \left ( \frac{ \frac{ \text{수수료} + \text{이자} }{ \text { 원금} } } \right ) \times 365 \right ) \times 100 \ &\textbf{여기서:} \ &\text{이자} = \text{대출 기간 동안 지불한 총 이자 } \ &\text{원금} = \text{대출 금액} \ &n = \text{대출 기간 일수} \ \end{정렬}$