소액 금융

소액금융이란?

소액 신용이라고도 하는 소액 금융 은 다른 방법으로 금융 서비스를 이용할 수 없는 실업자 또는 저소득 개인 또는 그룹에게 제공되는 일종의 은행 서비스입니다.

소액 보험 상품 뿐만 아니라 당좌 및 저축 계좌와 같은 추가 서비스를 제공합니다 . 금융 및 비즈니스 교육도 제공합니다. 소액 금융의 목표는 궁극적으로 빈곤한 사람들에게 자립할 수 있는 기회를 제공하는 것입니다.

##소액 금융 이해

소액 금융 서비스는 빈곤에 갇힌 사람들이나 제한된 재정 자원을 가진 대부분의 사람들이 전통적인 금융 기관과 거래하기에 충분한 소득이 없기 때문에 실업자 또는 저소득 개인에게 제공됩니다.

그러나 은행 서비스에서 제외되었음에도 불구하고 하루에 2달러 미만으로 생활하는 사람들은 저축, 빌리기, 신용 또는 보험 취득을 시도하고 부채를 상환합니다. 따라서 많은 가난한 사람들은 일반적으로 가족, 친구, 심지어 사채업 자(자주 엄청난 이자 를 청구하는 )에게 도움을 요청합니다.

소액 금융을 통해 사람들은 윤리적인 대출 관행에 부합하는 방식으로 합리적인 중소기업 대출을 안전하게 받을 수 있습니다. 전 세계에 존재하지만 대부분의 소액 금융 운영은 우간다, 인도네시아, 세르비아, 온두라스와 같은 개발 도상국에서 발생합니다. 많은 소액 금융 기관은 특히 여성을 돕는 데 중점을 둡니다.

중소기업 기업가를 위한 창업 자본 및 투자 원칙을 가르치는 교육 프로그램 에 이르기까지 다양한 활동을 지원합니다 . 이러한 프로그램은 부기, 현금 흐름 관리 및 회계와 같은 기술 또는 전문 기술과 같은 기술에 중점을 둘 수 있습니다.

담보 가 있는 차용인에 주로 관심을 두는 일반적인 금융 상황과 달리 , 많은 소액 금융 기관은 기업가의 성공을 돕는 데 중점을 둡니다.

많은 경우 소액 금융 기관의 도움을 구하는 사람들은 먼저 기본 자금 관리 수업을 들어야 합니다. 수업에서는 이자율 이해, 현금 흐름의 개념, 금융 계약 및 저축 계좌의 작동 방식, 예산 책정 방법 및 부채 관리 방법을 다룹니다.

교육을 받은 고객은 대출을 신청할 수 있습니다. 전통적인 은행에서 볼 수 있듯이 대출 담당자는 대출 신청을 돕고 대출 절차를 감독하며 대출을 승인합니다. 때로는 100달러만 하는 일반적인 대출은 선진국의 일부 사람들에게는 그다지 많지 않은 것처럼 보일 수 있지만 많은 빈곤한 사람들에게 이 금액은 종종 사업을 시작하거나 다른 수익성 있는 활동에 참여하기에 충분합니다.

소액 금융 대출 조건

기존의 대출 기관과 마찬가지로 소액 금융 기관은 대출에 이자를 부과해야 하며 정기적으로 지불해야 하는 특정 상환 계획을 수립합니다. 일부 대출 기관은 대출 수령인이 소득의 일부를 고객이 채무 불이행 시 보험으로 사용할 수 있는 저축 계좌에 적립하도록 요구합니다. 차용인이 대출을 성공적으로 상환하면 추가 저축이 발생한 것입니다.

많은 소액 금융 기관이 하는 것처럼 특히 여성에게 권한을 부여하면 가족의 안정성과 번영을 높일 수 있습니다.

많은 신청자들이 담보를 제공할 수 없기 때문에 소액 대출 기관은 종종 대출자들을 완충 장치로 뭉칩니다. 대출을 받은 후 수령인은 부채를 함께 상환합니다. 프로그램의 성공은 모든 사람의 기여에 달려 있기 때문에 상환을 보장하는 데 도움이 될 수 있는 일종의 동료 압력을 생성합니다.

예를 들어, 개인이 사업을 시작하는 데 돈을 사용하는 데 문제가 있는 경우 해당 개인은 다른 그룹 구성원이나 대출 담당자에게 도움을 요청할 수 있습니다. 상환을 통해 대출 수령자는 좋은 신용 기록 을 개발하기 시작 하여 향후 더 큰 대출을 받을 수 있습니다.

흥미롭게도 이러한 차용인은 종종 매우 열악한 자격을 갖지만 소액 대출에 대한 상환 금액은 보다 전통적인 형태의 자금 조달에 대한 평균 상환 비율보다 실제로 더 높습니다. 예를 들어, 소액 금융 기관인 Opportunity International은 약 98%의 상환율을 보고했습니다.

##소액금융의 역사

소액 금융은 새로운 개념이 아닙니다. 소규모 작업은 18세기부터 존재했습니다. 소액 대출이 처음 발생한 것은 조나단 스위프트(Jonathan Swift)가 도입한 아일랜드 대출 기금(Irish Loan Fund) 시스템에 기인합니다. 현대적인 형태로 소액 금융은 1970년대에 대규모로 대중화되었습니다.

가장 먼저 주목받은 기관은 1983년 방글라데시의 무하마드 유누스 (Muhammad Yunus)가 설립한 그라민은행(Grameen Bank)이었다. 고객에게 대출을 제공하는 것 외에도 그라민 은행은 고객이 가난한 사람들이 삶을 개선할 수 있는 기본 방법 목록인 "16가지 결정"에 가입할 것을 제안합니다.

"16개의 결정"은 부부의 결혼 지참금을 중단하라는 요구에서부터 식수를 위생적으로 유지하는 것까지 다양한 주제를 다루고 있습니다. 2006년 노벨 평화상은 소액 금융 시스템을 개발한 유누스와 그라민 은행에 수여되었습니다.

인도의 SKS Microfinance도 다수의 가난한 고객들에게 서비스를 제공하고 있습니다. 1998년에 설립된 이 회사는 세계에서 가장 큰 소액 금융 기관 중 하나로 성장했습니다. SKS는 그라민 은행과 유사한 방식으로 모든 차용자를 5명의 구성원으로 그룹화하여 대출금을 상환할 수 있도록 합니다.

전 세계적으로 다른 소액 금융 사업이 있습니다. 일부 대규모 조직 은 세계 은행 과 긴밀하게 협력하는 반면 다른 소규모 조직은 다른 국가에서 운영됩니다. 일부 조직에서는 대출 기관이 빈곤 수준, 지리적 지역 및 소규모 비즈니스 유형과 같은 기준으로 대출자를 분류하여 지원하고자 하는 대상을 정확히 선택할 수 있습니다.

다른 사람들은 매우 구체적으로 타겟팅됩니다. 예를 들어, 우간다에는 가지 재배 및 소규모 카페 개설과 같은 프로젝트를 수행할 자본을 여성에게 제공하는 데 중점을 둔 조직이 있습니다.

일부 그룹은 교육 제공, 직업 훈련 제공, 더 나은 환경을 위한 노력과 같은 이니셔티브를 통해 전체 커뮤니티를 개선하는 것이 목표인 비즈니스에만 노력을 집중합니다.

소액 금융의 이점

세계 은행은 5억 명이 넘는 사람들이 소액 금융 관련 운영으로 직간접적으로 혜택을 받은 것으로 추정합니다. 워싱턴에 기반을 둔 글로벌 비영리 단체인 Consultative Group to Assist the Poor에 따르면 2021년 기준으로 1억 2천만 명이 넘는 사람들이 소액 금융 관련 운영의 직접적인 혜택을 받았습니다. 그러나 이러한 작업은 세계의 일부 가난한 사람들에게만 제공되며 약 17억 명의 사람들이 기본 금융 계정을 만들 수 없습니다.

소액 금융 옵션을 제공하는 것 외에도 IFC는 개발 도상국의 신용 보고 기관을 설립하거나 개선하는 데 도움을 주었습니다. 또한 금융 활동을 규율하는 개발도상국에 관련 법률을 추가할 것을 주창했습니다.

소액 금융의 이점은 사람들에게 자본 출처를 제공하는 직접적인 효과를 넘어 확장됩니다. 성공적인 비즈니스를 창출하는 기업가는 차례로 지역 사회 내에서 일자리, 무역 및 전반적인 경제 개선을 창출합니다.

영리 논란

탄자니아에서 물 공급 사업을 시작하는 소상공인부터 가족이 중국에서 바베큐 레스토랑을 열 수 있도록 한 1,500달러 대출, 자신의 사업을 시작할 수 있는 미국 이민자에 이르기까지 가슴 뭉클한 성공 사례가 셀 수 없이 많지만, 소액 금융은 때때로 비판의 대상이 되었습니다.

소액 금융 이자율은 일반적으로 기존 은행보다 낮지만 비평가들은 이러한 운영이 가난한 사람들로부터 돈을 벌고 있다고 비난했습니다. 특히 볼리비아의 방코솔(BancoSol)과 앞서 언급한 SKS(실제로는 비영리단체 (NPO)로 출발했으나 2003년 영리기업이 된)와 같은 영리 소액금융기관의 추세 이후에는 더욱 그렇다.

가장 크고 가장 논쟁의 여지가 있는 것 중 하나는 멕시코의 Compartamos Banco입니다. 은행은 1990년 비영리 단체로 시작되었습니다. 그러나 10년 후 경영진은 기업을 전통적인 영리 기업으로 전환하기로 결정했습니다. 2007년에는 멕시코 증권 거래소에 상장되었으며 IPO(기업공개)를 통해 4억 달러 이상을 모금했습니다.

대부분의 다른 소액 금융 회사와 마찬가지로 Compartamos Banco는 상대적으로 소액의 대출을 하고 대부분 여성 고객에게 서비스를 제공하며 차용인을 그룹으로 묶습니다. 주요 차이점은 이자 및 상환으로 공제된 자금을 사용하는 방법에 있습니다. 모든 공개 회사와 마찬가지로 주주에게 배포합니다. 대조적으로, 비영리 기관은 이익과 관련하여 보다 자선적인 입장을 취하여 도움을 주는 사람의 수를 늘리거나 더 많은 프로그램을 만드는 데 이익을 사용합니다.

영리 소액 금융에 대한 우려

Compartamos Banco 외에도 Citigroup, Barclays 및 General Electric을 비롯한 많은 주요 금융 기관 및 기타 대기업에서 영리 목적의 소액 금융 부서를 설립했습니다. 다른 회사들은 주로 소액 금융 회사에 투자하는 뮤추얼 펀드 를 만들었습니다 .

Compartamos Banco와 영리를 목적으로 하는 동료들은 현대 소액 금융의 할아버지인 Muhammad Yunus를 포함하여 많은 사람들로부터 비판을 받아 왔습니다. 즉각적이고 실용적인 두려움은 큰 소액 금융 은행가들이 돈을 벌기 위해 더 높은 이자율을 부과하여 저소득 차용자들에게 부채 함정을 만들 수 있다는 것입니다.

그러나 Yunus와 다른 사람들은 소액 신용에 대한 인센티브가 이윤이 아니라 빈곤 완화여야 한다는 보다 근본적인 우려를 가지고 있습니다. 본질적으로(그리고 주주에 대한 의무) 이 상장 기업은 무엇보다도 가난한 사람들을 돕는 소액 금융의 원래 사명에 반대하여 일합니다.

이에 대해 Compartamos와 기타 영리 목적의 소액 금융가들은 상업화 가 더 효율적으로 운영되고 이익을 추구하는 투자자들에게 어필함으로써 더 많은 자본을 조달할 수 있게 해준다고 반박합니다. 그들의 주장은 수익성 있는 사업이 됨으로써 소액 금융 은행이 범위를 확장하여 저소득 신청자에게 더 많은 돈과 더 많은 대출을 제공할 수 있다는 것입니다. 그러나 현재로서는 자선 단체와 상업화된 소액 금융가가 공존하고 있습니다.

##비영리단체 vs. 영리 소액 금융

비영리 소액 금융 기업과 영리 소액 금융 기업 간의 격차 외에도 다른 비판이 존재합니다. 어떤 사람들은 100달러의 개별 소액 대출이 독립을 제공하기에 충분한 돈이 아니라고 말합니다. 오히려 수혜자들이 생계 수준의 무역에서 일하게 하거나 음식과 주거지와 같은 기본적인 필요를 충당할 수 있도록 합니다.

이들 비평가들은 더 나은 접근 방식이 새로운 공장을 건설하고 새로운 상품을 생산함으로써 일자리를 창출하는 것이라고 주장합니다. 그들은 대규모 산업의 발전으로 안정적인 고용과 높은 임금으로 이어진 중국과 인도의 사례를 인용하며, 그 결과 수백만 명의 사람들이 최저 수준의 빈곤에서 벗어나도록 도왔습니다.

다른 비평가들은 이자 지불의 존재가 아무리 낮더라도 여전히 부담이라고 말했습니다. 양호한 상환율에도 불구하고 벤처 실패, 개인 재해 또는 기타 이유로 대출을 상환할 수 없거나 상환하지 않는 차용인이 있습니다. 따라서 이렇게 추가된 부채는 소액 신용 수령인을 시작할 때보다 더 가난하게 만들 수 있습니다.

##하이라이트

• 세계 은행은 5억 명 이상의 사람들이 소액 금융 관련 운영의 혜택을 받은 것으로 추정합니다.

• 소액 금융은 사람들이 윤리적인 대출 관행에 부합하는 방식으로 합리적인 소기업 대출을 안전하게 받을 수 있도록 합니다.

• 기존의 대출 기관과 마찬가지로 소액 금융 기관은 대출에 이자를 부과하고 특정 상환 계획을 수립합니다.

• 소액금융 운영의 대부분은 우간다, 인도네시아, 세르비아, 온두라스와 같은 개발 도상국에서 발생합니다.

• 소액 금융은 다른 방법으로 금융 서비스에 접근할 수 없는 실업자 또는 저소득 개인 또는 그룹에 제공되는 은행 서비스입니다.

##자주하는 질문

소액 금융의 이점은 무엇입니까?

세계 은행은 5억 명이 넘는 사람들이 소액 금융 관련 운영으로 직간접적으로 혜택을 받은 것으로 추정합니다. CGAP(Consultative Group to Assist the Poor)는 2021년 현재 1억 2천만 명 이상의 사람들이 소액 금융 관련 운영으로 직접적인 혜택을 받은 것으로 추정합니다. 또한 IFC는 30개 개발도상국에 신용 보고 기관을 설립하거나 개선하는 데 도움을 주었습니다. 또한 금융 활동을 규율하는 개발도상국에 관련 법률을 추가할 것을 주창했습니다. 소액 금융의 이점은 사람들에게 자본 출처를 제공하는 직접적인 효과를 넘어 확장됩니다. 성공적인 비즈니스를 창출하는 기업가는 차례로 지역 사회 내에서 일자리, 무역 및 전반적인 경제 개선을 창출합니다.

소액 금융 대출의 일반 조건은 무엇입니까?

기존의 대출 기관과 마찬가지로 소액 금융 기관은 대출에 이자를 부과해야 하며 정기적으로 지불해야 하는 특정 상환 계획을 수립합니다. 일부 대출 기관은 대출 수령인이 소득의 일부를 고객이 채무 불이행 시 보험으로 사용할 수 있는 저축 계좌에 적립하도록 요구합니다. 차용인이 대출을 성공적으로 상환하면 추가 저축이 발생한 것입니다. 많은 신청자들이 담보를 제공할 수 없기 때문에 소액 대출 기관은 종종 대출자들을 완충 장치로 뭉칩니다. 대출을 받은 후 수령인은 부채를 함께 상환합니다.

소액 금융에 대한 비판은 무엇입니까?

소액 금융 이자율은 일반적으로 기존 은행보다 낮지만 비평가들은 이러한 운영이 가난한 사람들로부터 돈을 벌고 있다고 비난했습니다. 또한 많은 주요 금융 기관과 기타 대기업이 영리 목적의 소액 금융 부서를 설립하여 돈을 벌기 위해 이러한 대형 은행가가 더 높은 이자율을 부과하여 저소득 차용인에게 부채 함정을 만들 수 있다는 우려를 제기했습니다. 또한 일부에서는 개별 소액 대출만으로는 독립에 이르는 현실적인 경로를 제공하기에 충분하지 않다고 주장합니다. 마지막으로, 비평가들은 이자 지불의 존재가 아무리 낮더라도 여전히 부담스럽다고 말했습니다.