펜션 기둥
์ฐ๊ธ ๊ธฐ๋ฅ์ด๋?
์ฐ๊ธ ๊ธฐ๋ฅ์ ์ธ๊ณ ์ํ์ด ์ ์ํ 5๊ฐ์ง ์ฐ๊ธ ํ์ ์ค ํ๋์ ๋๋ค. 5๊ฐ ๊ธฐ๋ฅ ๊ฐ๋ ์ 2005๋ ์ ๊ฐ๋ฐ๋์์ผ๋ฉฐ ์ดํ ์ค๋ถ ๋ฐ ๋๋ถ ์ ๋ฝ์ ๋ง์ ๊ฒฝ์ ๊ฐํ ๊ตญ๊ฐ์์ ์ฑํ๋์์ต๋๋ค .
์ธ๊ณ ์ํ์ ์ ์ฑ 5๊ฐ์ง ๊ธฐ๋ณธ ํ์ ๊ณ ๋ คํด์ผ ํ ์ฐ๊ธ ์์คํ ๋ฐฉ์๊ณผ ์ต์ ์ ๊ฒฐ์ ํ๊ธฐ ์ํ ์ค๊ณ ์์์ ๋ฒ์๋ฅผ ์ ์ํฉ๋๋ค. ์๋ ์ธ๊ณ ์ํ์ ์๋ฌด์ ์ธ ๊ฐ์ธ ์๊ธ ์ ์ถ๊ณผ ํจ๊ป ์ธ ๊ฐ์ง ๊ธฐ๋ฅ์ ์ค๋ช ํ์ต๋๋ค. ๊ทธ๊ฒ์ ๊ธฐ๋ณธ์ ์ด๊ณ ์ต์ํ์ ์ฌํ์ ๋ณดํธ์์๋ถํฐ ๋ค์ํ ์ธ๋์์ ๋ ธ์ธ์ ์ด๋ฅด๊ธฐ๊น์ง ์ฌ์ ์ , ๋น๊ธ์ ์ ์ง์์ ์ด๋ฅด๊ธฐ๊น์ง ๋ค์ํฉ๋๋ค .
์ฐ๊ธ ๊ธฐ๋ฅ์ ์ดํด
์ธ๊ณ ์ํ์ ์ฐ๊ธ ๊ธฐ๋ฅ ์ ์ฑ ํ๋ ์์ํฌ๋ ์ฐ๊ธ ์์คํ ์ ํต์ฌ ๋ชฉํ, ์ฆ ๋ ธ๋ ์ ๋น๊ณค ์ํ์ผ๋ก๋ถํฐ ๋ณดํธํ๊ณ ์ง์ฅ ์ํ์์ ์ํด๊น์ง ์๋น๋ฅผ ์ํํ๊ฒ ํ๋ ๊ฐ์ฅ ์ข์ ๋ฐฉ๋ฒ์ ์ค์ ์ ๋ก๋๋ค .
์ด๋ฌํ ๋ชฉํ๋ฅผ ์ค์ ํจ์ผ๋ก์จ ์ธ๊ณ์ํ์ ์ ์ฑ ์ ์์๋ค์ด ๋ค์ํ ์๋ ๊ทธ๋ฃน์ ๋น๊ณค๊ณผ ์ทจ์ฝ์ฑ์ ๊ณ ๋ คํ๋ ์ฌํ ๋ณดํธ ๋ฐ ์ฌํ ์ ์ฑ ์ ๋ํ ๊ด๋ฒ์ํ ๋ฌธ์ ๋ฅผ ๊ณ ๋ คํ๋๋ก ๊ถ์ฅํฉ๋๋ค. ์ด๋ฌํ ์ฃผ์ ์ง๋ฌธ ์ค ์ผ๋ถ๋ ๋ค์๊ณผ ๊ฐ์ต๋๋ค.
์๋๊ณผ ๊ฐ์ ๋ค๋ฅธ ์ง๋จ์ด ๋น๊ณค๊ณผ ์ทจ์ฝ์ฑ์ ๋ ํฐ ์ํ์ ์ง๋ฉดํ ์ ์๋ ์ฌํ์์ ๋ ธ๋ ๋น๊ณค ๋ณดํธ๋ฅผ ์ ๊ณตํ๋ ๋ฐ ์์์ ํฌ์ ํด์ผ ํ๋์ง ์ฌ๋ถ.
์ฌํ๊ฐ ์ฐ๊ธ ์ ๋๋ฅผ ํตํด ์๋ ์ฌ๋ถ๋ฐฐ๋ฅผ ์ด๋ ์ ๋ ๋ชฉํ๋ก ํด์ผ ํ๋ฉฐ ์ด๋ฌํ ์ฌ๋ถ๋ฐฐ๊ฐ ํฌ๋ช ํ๊ณ ์ ์ง์ ์ผ๋ก ์ด๋ฃจ์ด์ง๋๋ก ๋ณด์ฅํ ์ ์๋ ๋ฐฉ๋ฒ.
ํต์ฌ ๋ชฉํ์ ๊ฐ์ฅ ์ ํฉํ ๊ฐํ ์ต์ ์ ๋์์ด ๋๋ ํ์ฑํ ํ๊ฒฝ์ ๊ฐํํ๊ธฐ ์ํด ์ด๋ค ์กฐ์น๋ฅผ ์ทจํด์ผ ํฉ๋๊น ?
์ด๋ฌํ ํต์ฌ ๋ชฉํ๊ฐ ํ์ธ๋๋ฉด ๊ณต์ ์ฐ๊ธ ์์คํ ์ ๊ถํ, ๋ณดํ๊ณผ ์ ์ ๊ธฐ๋ฅ ๊ฐ์ ๊ท ํ, ์ ์ ํ ์์คํ ์ค๊ณ ์ต์ ์ ์๋ณํ ์ ์์ต๋๋ค .
๋ค์ฏ ๊ฐ์ง ๊ธฐ๋ฅ
5๊ฐ ๊ธฐ๋ฅ ์์คํ ์ ๋ชฉํ๋ ์ฐ๊ธ ๋ฐ/๋๋ ํด์ง ๊ณํ์ ์ฃผ์ ๋ชฉํ๋ฅผ ๋ค์ ๊ธฐ๋ฅ์ผ๋ก ๋ถ๋ฆฌํ๋ ๊ฒ์ ๋๋ค.
๊ธฐ๋ฅ 0: ์ฒซ ๋ฒ์งธ ๊ธฐ๋ฅ์ ๋น๊ณค ์ํ๋ฅผ ๊ตฌ์ฒด์ ์ผ๋ก ๋ค๋ฃจ๊ธฐ ์ํด ๊ณ ์๋ ์ผ๋ฐ ์ฌํ ์ง์ ํ๋ก๊ทธ๋จ์ ๋๋ค. ์ด ๊ธฐ๋ฅ์ ๊ฐ์ฅ ๊ธฐ๋ณธ์ ์ธ ์ฌํ ๋ณด์ฅ์ ์ ๊ณตํ๊ธฐ ์ํ ๊ฒ์ ๋๋ค.๏ปฟ์บ๋๋ค ์ฐ๊ธ ๊ณํ์ด ๊ทธ๋ฌํ ์ ์ ๋๋ค.
๊ธฐ๋ฅ 1: ์ด ๊ธฐ๋ฅ์ ๋ฌด์๋ณด๋ค๋ ๊ฐ์ธ์ ๊ทผ์, ๋ฎ์ ์๋, ๊ธฐ๋ ์๋ช ์ ๋ถํ์ค์ฑ, ๊ธ์ต ์์ฅ์ ๋ถ์กฑ ๋๋ ์ํ์ผ๋ก ์ธํ ๋ถ์ ์ ํ ๊ณํ ๊ธฐ๊ฐ์ ์ํ์ ๋ค๋ฃน๋๋ค.๏ปฟํ์ ๋ฏธ๊ตญ ์ฌํ ๋ณด์ฅ ์์คํ ๋ฐ ์บ๋๋ค ์ฐ๊ธ ๊ณํ ๊ณผ ๊ฐ์ด ๊ณต์ ๊ธฐ์ฌ๊ธ์ ์์กดํ๋ ์์คํ ์ด ์ด ๋ธ๋ก์ ์ํฉ๋๋ค .
ํ๋ฌ 2: ์ด ํ๋ผ์์ ์ํ์์ ๊ณ ์ฉ์ฃผ๋ ๋ฏผ๊ฐ ์๊ธ์ ์ง์ํ๋ ์์คํ ์ ๋น์ฉ์ ์ง๋ถํฉ๋๋ค. ์ฌ๊ธฐ์๋ ์ฐ๊ธฐ๊ธ,. ํ์ ๊ธฐ์ฌํ ๊ณ์ข ๋ฐ/๋๋ ๋ค์ํ ์ค๊ณ ์ต์ ์ด ์๋ ํ๋์ด ํฌํจ๋ฉ๋๋ค.๏ปฟ 401 (k) ํ๋์ด ๊ทธ ์ ์ ๋๋ค.
ํ๋ฌ 3: ์๋ฐ์ ๊ฐ์ธ ์๊ธ ์ง์ ๊ณ์ ์ด ์ด ํ๋ผ์ ์ผ๋ถ์ ๋๋ค. ์ฌ๊ธฐ์๋ ๊ฐ์ธ ์ ์ถ ๊ณํ, ๋ณดํ ๋ฑ ์ด ํฌํจ๋ฉ๋๋ค.๏ปฟ์ด๊ฒ์ ๋ณด์กฐ ๊ธฐ๋ฅ์ด๋ฉฐ ๋ฏธ๊ตญ ์ ๊ฐ์ธ ํด์ง ๊ณ์ข(IRA)์ ๊ฐ์ ๊ณ์ ์ ํฌํจํฉ๋๋ค.
๊ธฐ๋ฅ 4: ๋ง์ง๋ง ํญ๋ชฉ์ ๊ฐ์กฑ ์ง์๊ณผ ๊ฐ์ ๋น๊ณต์ ์ง์, ์๋ฃ ๋ฐ/๋๋ ์ฃผํ๊ณผ ๊ฐ์ ๊ธฐํ ๊ณต์ ์ฌํ ํ๋ก๊ทธ๋จ, ๊ฐ๋ฅํ ๊ฒฝ์ฐ ์ฃผํ ์์ ๋ฐ ์ญ ๋ชจ๊ธฐ์ง .
ํด์ง ๊ณํ์ ์
๋ง์ ๊ตญ๊ฐ์์ ์ธ๊ณ์ํ์ 5๋ ๊ธฐ๋ฅ ๋ชฉํ์ ๋ง๋ ์ฐ๊ธ ์ ๋๋ฅผ ์ด์ํ๊ณ ์์ต๋๋ค. ๊ตญ๊ฐ๋ณ ์กฐ๊ฑด์๋ ๊ฐ ๊ตญ๊ฐ์์ ์คํ ๊ฐ๋ฅํ ๊ฒ์ด ๋ฌด์์ธ์ง ์ค์ง์ ์ผ๋ก ์ ์ํด์ผ ํ๋ ๋ง์ถคํ ์ ๊ทผ ๋ฐฉ์์ด ํ์ํฉ๋๋ค. ๋ฐ๋ผ์ ๋ชจ๋ ์ํฉ์ ์ ์ฉํ ์ ์๋ ์ ๊ทผ ๋ฐฉ์์ ์์ต๋๋ค.
๋ฏธ๊ตญ์๋ ๋ค์ํ ์์คํ ์ด ์์ต๋๋ค. ์ฌํ ๋ณด์ฅ ์์คํ ์ 1935๋ ์ ๋ง๋ค์ด์ก์ผ๋ฉฐ ์ฌํ ๋ณด์ฅ๊ตญ์์ ์ด์ํฉ๋๋ค . ์ด ์์คํ ์ ํด์ง ๊ธ์ฌ์ ์ฅ์ ๋ฐ ์ ์กฑ ๊ธ์ฌ๋ฅผ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค. 10๋ ์ด์ ๊ธฐ์ฌํ ์ฌ๋์ด๋ฉด ๋๊ตฌ๋ ์๊ฒฉ์ด ๋ฉ๋๋ค. ํํ์ 62์ธ๊ฐ ๋๋ ์ฌ๋์๊ฒ ์์๋๊ณ 67์ธ ์ดํ์ ์๋ น์ ๊ธฐ๋ค๋ฆฌ๋ ์ฌ๋์๊ฒ๋ ๋ ์ปค์ง๋๋ค .
์ฌ์ ์ ๋ฐ ์ฌํ์ ์กฐ๊ฑด์ด ๊ตญ๊ฐ๋ง๋ค ๋ค๋ฅด๊ธฐ ๋๋ฌธ์ ์ฐ๊ธ ์์คํ ์ ๋ํด ๋ชจ๋ ๊ฒ์ ์ ์ฉํ ์ ์๋ ์ ๊ทผ ๋ฐฉ์์ ์์ต๋๋ค.
๋ฏธ๊ตญ ์๋ฏผ์ ๊ธ์ฌ๋ ์๊ธ์์ ์ธ๊ธ์ ์ ์ํ ์ ์๋ ์ ๊ฒฉ ๊ณ ์ฉ์ฃผ ํ์ ํด์ง ๊ณํ์ธ 401(k)์ ํฌ์ํ์ฌ ํด์ง ๊ณ์ข๋ฅผ ๋ง๋ค ์๋ ์์ต๋๋ค. ๋ ๋ค๋ฅธ ์ต์ ์ ๋ณด์ ์๊ฐ ๋น๊ณผ์ธ ์ฑ์ฅ ๋๋ ๋น๊ณผ์ธ ๊ธฐ์ค์ผ๋ก ํด์ง ์ ์ถ์ ์์ ์ ์๋๋ก ํ๋ ํฌ์ ๊ณ์ ์ธ IRA ์ ๋๋ค.
์บ๋๋ค์์ ์๋ฏผ๋ค์ ๋ ธ๋ น ๋ณด์ฅ(OAS) ์์คํ ๊ณผ ์บ๋๋ค ์ฐ๊ธ ํ๋์ด๋ผ๋ ๋ ๊ฐ์ง ๋ค๋ฅธ ์ถ์ฒ์์ ํด์ง ์๋์ ๋ฐ์ ์ ์์ต๋๋ค. OAS ์์คํ ์ ์ ๋ถ์ ์ธ์๋ฅผ ํตํด ์ ๊ณต๋๋ ๊ณผ์ธ ๋์ ์ฐ๊ธ์ ๋๋ค. ์๋ฏผ๊ถ์์ 65์ธ ์ด์์ ์บ๋๋ค ๊ฑฐ์ฃผ ์ ๋ถ์ ์ฆ๋ช ํ ์ ์๋ ์ฌ๋์ด ์๊ฒฉ์ด ๋ฉ๋๋ค. ์บ๋๋ค ์ฐ๊ธ ๊ณํ์ ์ง์์ ๊ธฐ์ฌ๊ธ์ ์์กดํ๋ ๋ฏธ๊ตญ ์ฌํ ๋ณด์ฅ ์์คํ ๊ณผ ๊ฐ์ต๋๋ค .
๋ฑ๋ก๋ ํด์ง ์ ์ถ ๊ณํ (RRSP)์ ์บ๋๋ค์ธ์๊ฒ ์ํด๋ฅผ ์ํด ์ ์ถํ ์ ์๋ ๋ ๋ค๋ฅธ ๋ฐฉ๋ฒ์ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค. ์ง์๊ณผ ๊ณ ์ฉ์ฃผ ๋ชจ๋ ์ธ์ ๊ธฐ์ค์ผ๋ก ๊ธฐ์ฌ๊ธ์ ๋ผ ์ ์์ต๋๋ค. ์ด ๊ณ์ข์ ๋์ ๊ณ์ข ์์ ์๊ฐ ์ํดํ๊ณ ์ธ์ถ์ ์์ํ ๋๊น์ง ๋ฉด์ธ ๊ธ์ก์ผ๋ก ์ฆ๊ฐ ํฉ๋๋ค.
##ํ์ด๋ผ์ดํธ
5๊ฐ ๊ธฐ๋ฅ ํ๋ ์์ํฌ๋ ๊ณ ๋ คํด์ผ ํ ์ฐ๊ธ ์์คํ ๋ฐฉ์๊ณผ ์ต์ ์ ๊ฒฐ์ ํ๊ธฐ ์ํ ์ค๊ณ ์์์ ๋ฒ์๋ฅผ ์ ์ํฉ๋๋ค.
์ ๋๋ ๊ธฐ๋ณธ์ ์ด๊ณ ์ต์ํ์ ์ฌํ์ ๋ณดํธ์์๋ถํฐ ๋ค์ํ ์ธ๋๋ถํฐ ๋ ธ์ธ์ ์ด๋ฅด๊ธฐ๊น์ง ์ฌ์ ์ , ๋น๊ธ์ ์ ์ง์์ ์ด๋ฅด๊ธฐ๊น์ง ๋ค์ํ๋ค.
์บ๋๋ค ์ฐ๊ธ, ๋ฏธ๊ตญ ์ฌํ ๋ณด์ฅ ์ ๋, 401(k), IRA ๋ฐ RRSP ์ ๋๋ ๋ชจ๋ 5๊ฐ ๊ธฐ๋ฅ ์ ๋์ ๋ฒ์์ ์ํฉ๋๋ค.
์ฐ๊ธ ๊ธฐ๋ฅ์ 2005๋ ์ ๊ฐ๋ฐ๋ ์ธ๊ณ์ํ(World Bank)์์ ์ฝ์ ํ 5๊ฐ์ง ์ฐ๊ธ ํ์ ์ค ํ๋์ ๋๋ค.