पेंशन स्तंभ

पेंशन स्तंभ क्या है?

एक पेंशन स्तंभ विश्व बैंक द्वारा उल्लिखित पांच पेंशन प्रारूपों में से एक है । पांच स्तंभों की अवधारणा को 2005 में विकसित किया गया था और तब से मध्य और पूर्वी यूरोप के कई आर्थिक रूप से सुधार करने वाले देशों द्वारा इसे अपनाया गया है ।

विश्व बैंक की नीति पांच-स्तंभ ढांचा पेंशन प्रणाली के तौर-तरीकों और विकल्पों को निर्धारित करने के लिए डिज़ाइन तत्वों की एक श्रृंखला को परिभाषित करता है जिन पर विचार किया जाना चाहिए। अनिवार्य व्यक्तिगत वित्त पोषित बचत के साथ मूल रूप से विश्व बैंक द्वारा उल्लिखित तीन स्तंभ थे। इसमें बुनियादी, न्यूनतम सामाजिक सुरक्षा से लेकर विभिन्न पीढ़ियों से लेकर बुजुर्गों तक की वित्तीय और गैर-वित्तीय सहायता शामिल है ।

पेंशन स्तंभ को समझना

विश्व बैंक का पेंशन स्तंभ नीति ढांचा इस बात पर ध्यान केंद्रित करता है कि पेंशन प्रणालियों के मूल उद्देश्यों को कैसे प्राप्त किया जाए - जो कि वृद्धावस्था में गरीबी के जोखिम से सुरक्षा और किसी के काम के जीवन से सेवानिवृत्ति में उपभोग को सुचारू करना है ।

इन उद्देश्यों को स्थापित करके, विश्व बैंक नीति निर्माताओं को सामाजिक सुरक्षा और सामाजिक नीति के व्यापक प्रश्नों पर विचार करने के लिए प्रोत्साहित करता है, जो विभिन्न आय समूहों की गरीबी और कमजोरियों पर विचार करते हैं। इनमें से कुछ प्रमुख प्रश्नों में शामिल हैं:

• क्या संसाधनों को उन समाजों में वृद्धावस्था गरीबी सुरक्षा प्रदान करने के लिए समर्पित किया जाना चाहिए जहां अन्य समूहों - जैसे कि बच्चे - को गरीबी और भेद्यता के अधिक जोखिम का सामना करना पड़ सकता है।

• एक समाज को पेंशन प्रणाली के माध्यम से आय के पुनर्वितरण का कितना लक्ष्य होना चाहिए, और यह कैसे सुनिश्चित किया जा सकता है कि यह पुनर्वितरण पारदर्शी और प्रगतिशील हो।

• सक्षम वातावरण को मजबूत करने के लिए क्या उपाय किए जाने चाहिए, जो मुख्य उद्देश्यों की दिशा में सबसे अच्छे सुधार विकल्पों के अनुकूल हो ।

एक बार इन मुख्य उद्देश्यों की पहचान हो जाने के बाद, कोई भी सार्वजनिक पेंशन प्रणाली के जनादेश, बीमा और पर्याप्तता कार्यों के बीच संतुलन और उपयुक्त प्रणाली डिजाइन विकल्पों की पहचान कर सकता है ।

पांच स्तंभ

पांच-स्तंभ प्रणाली का लक्ष्य पेंशन और/या सेवानिवृत्ति योजनाओं के प्रमुख उद्देश्यों को निम्नलिखित स्तंभों में विभाजित करना है:

• स्तंभ 0: पहला स्तंभ एक सामान्य सामाजिक सहायता कार्यक्रम है जिसे विशेष रूप से गरीबी उन्मूलन से निपटने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह स्तंभ सबसे बुनियादी सामाजिक सुरक्षा प्रदान करने के लिए है। कनाडा पेंशन योजना ऐसा ही एक उदाहरण है ।

• स्तंभ 1: ये स्तंभ अन्य बातों के अलावा, व्यक्तिगत निकट दृष्टि के जोखिम, कम आय, और जीवन प्रत्याशाओं की अनिश्चितता के कारण अनुचित नियोजन क्षितिज, और वित्तीय बाजारों की कमी, या जोखिमों को संबोधित करते हैं । सार्वजनिक योगदान पर निर्भर सिस्टम इस ब्लॉक के अंतर्गत आते हैं जैसे यूएस सोशल सिक्योरिटी सिस्टम और कनाडा पेंशन प्लान ।

• स्तंभ 2: इस स्तंभ के तहत, प्राप्तकर्ता और नियोक्ता निजी रूप से वित्त पोषित प्रणाली में भुगतान करते हैं। इसमें पेंशन फंड और परिभाषित-योगदान खाते और/या डिजाइन विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला के साथ योजनाएं शामिल हैं। एक 401 (के) योजना एक उदाहरण है ।

• स्तंभ 3: स्वैच्छिक निजी रूप से वित्त पोषित खाते इस स्तंभ का हिस्सा हैं। इनमें व्यक्तिगत बचत योजनाएं, बीमा आदि शामिल हैं। यह एक पूरक स्तंभ है और इसमें यूएस में व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) जैसे खाते शामिल हैं।

• स्तंभ 4: अंतिम एक गैर-वित्तीय स्तंभ है जो अनौपचारिक समर्थन जैसे परिवार का समर्थन, अन्य औपचारिक सामाजिक कार्यक्रमों जैसे स्वास्थ्य देखभाल और/या आवास, और अन्य व्यक्तिगत वित्तीय और गैर-वित्तीय संपत्तियों तक पहुंच प्रदान करता है जैसे कि गृहस्वामी और रिवर्स मॉर्टगेज जहां उपलब्ध हों ।

सेवानिवृत्ति योजनाओं के उदाहरण

कई देशों में पेंशन योजना प्रणालियां मौजूद हैं जो विश्व बैंक के पांच स्तंभों के उद्देश्यों के अनुरूप हैं। देश-विशिष्ट स्थितियों के लिए एक अनुरूप दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है जो प्रत्येक देश के लिए व्यवहार्य रूप से परिभाषित करना चाहिए। तो कोई एक आकार-फिट-सभी दृष्टिकोण नहीं है।

संयुक्त राज्य अमेरिका में कई अलग-अलग प्रणालियाँ हैं। सामाजिक सुरक्षा प्रणाली 1935 में बनाई गई थी और इसे सामाजिक सुरक्षा प्रशासन द्वारा चलाया जाता है। यह जनता के अनिवार्य योगदान पर निर्भर करता है। प्रणाली सेवानिवृत्ति लाभ, साथ ही विकलांगता और उत्तरजीवी लाभ प्रदान करती है। कोई भी जिसने कम से कम 10 वर्षों के लिए योगदान दिया है वह योग्य है। 62 वर्ष के हो चुके लोगों के लिए लाभ मिलना शुरू हो जाता है और 67 वर्ष की आयु के बाद उन्हें लेने की प्रतीक्षा करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए बड़ा हो जाता है ।

चूंकि वित्तीय और सामाजिक स्थितियां अलग-अलग देशों में अलग-अलग होती हैं, इसलिए पेंशन प्रणालियों के लिए कोई एक आकार-फिट-सभी दृष्टिकोण नहीं है।

अमेरिकी नागरिक 401 (के) में निवेश करके अपने सेवानिवृत्ति खाते भी बना सकते हैं, एक योग्य नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना जो उनके वेतन या मजदूरी से कर-आस्थगित योगदान की अनुमति देती है। एक अन्य विकल्प आईआरए है,. एक निवेश खाता जो धारक को कर-मुक्त विकास के माध्यम से या कर-आस्थगित आधार पर सेवानिवृत्ति बचत का निर्माण करने की अनुमति देता है ।

कनाडा में, नागरिक दो अलग-अलग स्रोतों से सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करने में सक्षम हैं- वृद्धावस्था सुरक्षा (ओएएस) प्रणाली और कनाडा पेंशन योजना। OAS प्रणाली एक कर योग्य पेंशन है जो सरकार से कर राजस्व के माध्यम से उपलब्ध कराई जाती है। नागरिक और वे जो कनाडाई निवासी का दर्जा साबित कर सकते हैं जो 65 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं। कनाडा पेंशन योजना अमेरिकी सामाजिक सुरक्षा प्रणाली की तरह ही है, जो कर्मचारियों द्वारा किए गए योगदान पर निर्भर करती है ।

पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजना (आरआरएसपी) कनाडाई लोगों को एक और अवसर देती है जिसके माध्यम से वे सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर सकते हैं। कर्मचारी और नियोक्ता दोनों कर-पूर्व आधार पर योगदान करने में सक्षम हैं। इस खाते में पैसा तब तक कर-मुक्त हो जाता है जब तक कि खाताधारक सेवानिवृत्त नहीं हो जाता और निकासी करना शुरू नहीं कर देता ।

##हाइलाइट

• पांच-स्तंभ ढांचा पेंशन प्रणाली के तौर-तरीकों और विकल्पों को निर्धारित करने के लिए डिजाइन तत्वों की एक श्रृंखला को परिभाषित करता है जिन पर विचार किया जाना चाहिए।

• यह प्रणाली विभिन्न पीढ़ियों से लेकर बुजुर्गों तक की बुनियादी, न्यूनतम सामाजिक सुरक्षा से लेकर वित्तीय और गैर-वित्तीय सहायता तक होती है।

• कनाडा पेंशन योजना, अमेरिकी सामाजिक सुरक्षा प्रणाली, 401 (के), आईआरए और आरआरएसपी योजनाएं सभी पांच स्तंभ प्रणाली के दायरे में आती हैं।

• एक पेंशन स्तंभ विश्व बैंक द्वारा उल्लिखित पांच पेंशन प्रारूपों में से एक है, जिसे 2005 में विकसित किया गया था।