Alt-A

Alt-A가 무엇인가요?

Alt-A는 위험 프로필이 프라임 과 서브프라임 사이에 속하는 모기지 분류입니다. 대출 기관 이 맞춤화한 제공 요인으로 인해 위험이 높은 것으로 간주될 수 있습니다 . 이러한 유형의 대출은 더 높은 이자율 및/또는 수수료를 수반할 수 있으므로 차용인에게 더 비싼 경향이 있습니다.

Alt-A 이해하기

Alt-A 대출은 일반적으로 대출 기관의 위험 관리 다각화에서 고려됩니다. 이러한 대출은 역사적으로 높은 수준의 채무 불이행 으로 알려져 있으며 광범위한 채무 불이행이 2007-2008년 금융 위기 를 초래한 핵심 요인이었습니다 .

Alt-A 모기지의 특징

Alt-A 모기지는 다른 유형의 모기지론과 구별되는 몇 가지 사항이 있습니다. 예를 들어, 적격 대출은 일반적으로 수용되는 모기지 표준을 준수하는 모기지 대출을 나타냅니다. 정부 지원 대출은 연방 정부의 완전한 믿음과 신용으로 보장됩니다. 기존 대출은 적합하거나 부적합할 수 있습니다. 한편, 미국 농무부(USDA) 대출, 연방 주택청(FHA) 대출 및 미국 재향 군인회(VA) 대출 은 모두 정부 지원 대출의 유형입니다.

Alt-A 모기지론은 이러한 유형의 대출에 대한 대안입니다. 따라서 몇 가지 고유한 특성을 공유합니다.

• 차용자는 소득이 낮거나 서류 요구 사항이 적을 수 있습니다.

소득 대비 부채 비율(DTI)이 높은 차입자에 대해 대출이 승인될 수 있습니다.

• 서브프라임 신용 점수는 일반적으로 Alt-A 모기지를 받는 데 장애가 되지 않지만 최근 파산,. 상각,. 판결 또는 압류 가 있는 차용인에 대한 제한이 있을 수 있습니다.

• 더 높은 LTV(대출 대비 가치) 비율 이 허용될 수 있습니다.

즉, Alt-A 대출은 차용인이 더 쉽게 얻을 수 있습니다. 그러나 주택 구매자가 장기적으로 지불할 여유가 없는 경우 그것이 반드시 이상적인 모기지 옵션이 되는 것은 아닙니다.

Alt-A 대출은 2007-2008년 금융 위기 이후 발행의 질과 양 모두에서 개선을 보인 프라임과 서브프라임 신용 품질 사이에 있습니다.

Alt-A의 장점과 단점

Alt-A 대출이 모기지 시장에서 덜 보편화되었지만, 대출 기관이 위험을 감수할 의향이 있기 때문에 대출을 제공하기로 선택한 부류의 차용인이 여전히 있습니다. 새로운 규정에서 해결된 더 낮은 문서 표준 외에도 이러한 대출에는 다른 대체 특성도 있었습니다.

이러한 특성에는 더 높은 LTV 비율, 낮은 계약금 및 더 높은 허용 DTI 비율이 포함됩니다. DTI 비율은 일반적으로 표준 36%보다 높으며 43%를 초과할 수도 있습니다.

대체 특성은 신용 점수 는 높지만 소득이 낮은 일부 차용인이 주택 구입을 위한 모기지를 얻는 데 도움이 될 수 있습니다. 이러한 대출은 또한 더 높은 이율을 부과하고 수입을 늘리는 데 도움이 될 수 있기 때문에 대출 기관에 이익이 됩니다. 전반적으로 Alt-A 대출은 프라임 모기지보다 위험이 더 높으며 경기 침체가 닥쳤을 때 채무 불이행 급증에 취약합니다.

Alt-A 대 프라임 대 서브프라임

Alt-A 모기지는 프라임 및 서브프라임 모기지와 별개의 클래스입니다. 프라임, 서브프라임 및 Alt-A는 대출 자체보다 이러한 대출이 제공되는 차용인 계층을 더 많이 나타냅니다. 예를 들어, 프라임 모기지론은 일반적으로 신용 점수가 가장 높고 DTI 비율이 가장 낮은 차용인을 위해 예약됩니다. 이러한 차용인은 대출 기관의 관점에서 가장 신용도 가 높으며 모기지론을 상환할 수 있는 가장 강력한 능력을 가지고 있습니다.

서브프라임 차용인은 신용 점수가 훨씬 낮고 소득이 낮으며 DTI 비율이 높은 경향이 있습니다. 이러한 차용인은 차용인에게 가장 높은 위험을 나타냅니다. 과거 신용 기록 이 일반적으로 이전에 부채 상환 및 자금 관리에 어려움을 겪었음을 시사하기 때문입니다. Alt-A 차용인은 자격 측면에서 프라임과 서브프라임 사이 어딘가에 있습니다.

그들은 최고의 신용 점수를 가지고 있지 않을 수도 있지만 반드시 최악의 신용 점수를 가지고 있지는 않습니다. 그리고 그들은 더 높은 소득을 가질 수 있지만 더 높은 DTI 비율을 가질 수 있습니다. Alt-A 차용인은 프라임 또는 서브프라임 상자에 딱 들어맞지 않습니다. 그렇지 않으면 적격 모기지론을 받을 자격이 있을 수 있지만 하나 또는 두 가지 요인이 있기 때문입니다.

신용 점수를 검토하고 신용 향상을 위한 조치를 취하면 최고의 모기지 이자율을 받는 데 도움이 될 수 있습니다.

Alt-A 모기지 조사

Alt-A 대출과 관련된 더 높은 위험 중 하나는 대출 문서가 적다는 것입니다. 이러한 유형의 대출은 특히 2007-2008년 금융 위기로 이어지면서 두드러졌습니다. Alt-A 대출의 대출 기관은 차용인의 소득 또는 고용 증명서에 대한 중요한 문서 없이 이러한 대출을 발행했습니다. Alt-A 대출은 2008년에 정점에 도달한 서브프라임 위기로 이어지는 실질적인 요인이었고 많은 차용인이 모기지 대출을 불이행했습니다. 위기의 여파에 대한 대응으로 구현된 Dodd-Frank 규정은 이러한 새로운 규정 이전에 만연했던 문서화 및 검증 취약점을 개선했습니다.

Dodd-Frank 규정은 모든 유형의 대출(특히 모기지)에 대해 더 많은 문서를 요구합니다. 이 법안은 특정 기준을 충족하여 1차 및 2차 시장 모두에서 특별 대우를 받을 수 있는 고품질 모기지인 적격 모기지 에 대한 조항을 제정했습니다 .

##하이라이트

• Alt-A 대출은 2007-2008년 금융 위기 동안 인기를 얻었으며 Dodd-Frank 규정과 개선된 경제 덕분에 그 이후로 개선되었습니다.

• Alt-A 차용인의 위험은 일반적으로 프라임과 서브프라임 사이에 있습니다.

• Alt-A 대출은 일반적으로 가치 대부금(LTV) 및 부채 대 소득(DTI) 비율이 우대 대출보다 높고 계약금이 낮기 때문에 더 높은 위험과 더 높은 이자율을 수반합니다.

##자주하는 질문

Alt-A 모기지 자격은 누구에게 있습니까?

신용 점수가 낮거나 소득 대비 부채 비율(DTI)이 높은 차용자는 Alt-A 모기지 대출 자격이 될 수 있습니다. 이러한 유형의 대출에는 더 적은 문서 요구 사항이 있을 수 있으며 더 높은 LTV(대출 대 가치) 비율도 허용될 수 있습니다.

Alt-A 대출은 서브프라임인가요?

Alt-A 대출은 자격을 갖추는 데 필요한 것, 대출 대상이 되는 차용인의 유형, 대출 기관과 관련된 위험 측면에서 프라임 대출과 서브프라임 대출 사이에 있습니다.

Alt-A 대출의 예는 무엇입니까?

Alt-A 대출은 명시된 소득 대출과 같이 문서를 거의 또는 전혀 필요로 하지 않는 대출일 수 있습니다. 부동산의 100% 융자를 허용하는 대출도 Alt-A로 분류될 수 있습니다. Alt-A 대출을 비교할 때 차용인이 이자율과 수수료 측면에서 비용을 이해하는 것이 중요합니다.