외국인 소유 생명 보험(STOLI)

타인 소유 생명 보험이란 무엇입니까?

외국인 소유 생명 보험(STOLI)은 투자자가 피보험자에 대한 보험적 이해관계 없이 생명 보험을 보유하는 약정입니다. 보험에 가입할 수 없는 이자가 없으면 투자자는 원래 보험 상품을 구매하는 것이 일반적으로 금지됩니다. 이 때문에 STOLI 정책은 일반적으로 불법이며 획득하기 어렵습니다.

외국인 소유 생명 보험(STOLI) 이해하기

생명보험은 피보험자가 사망했을 때 사망보험금을 일시불로 지급하는 금융상품이다. 다른 사람의 보험에 가입하려면 이 사람에게 보험에 가입할 수 있는 이익이 있음을 증명해야 합니다. 즉, 피보험자와 소유자는 다른 사람일 수 있지만 피보험자의 사망으로 인해 소유자에게 재정적 손실 또는 기타 어려움이 발생하는 경우에만 가능합니다.

피보험 이익의 일부 정의에서는 구매자와 피보험자가 배우자 또는 부모와 자녀 사이에 존재하는 것과 같은 사랑의 관계를 가질 것을 요구합니다.

외국인 소유 생명 보험(STOLI)은 투자자 소유 생명 보험(IOLI) 또는 낯선 사람이 만든 생명 보험이라고도 하며 생명 보험을 구매하기 위한 보험 이익 요건을 우회하는 방법입니다. 달리 말하면, 사망이 보험적 이익 하에서 유효한 손실을 구성하지 않는 사람에 대한 보험에 가입하는 것입니다.

STOLI 계약은 대체로 불법이며 많은 계획에는 사기 재무 보고가 포함됩니다. 예를 들어, 한 노인이 허위로 과장된 재정 수치를 사용하여 지나치게 큰 생명 보험을 구입합니다. 그 대가로 제3자가 보험료를 조달하는 데 동의합니다.

결국, 원래 구매자는 현금 지불을 위해 제3자 대출 기관에 판매하기 전에 정책을 신탁에 넣습니다. 피보험자는 "무료" 돈을 받습니다. 제3자 대출 기관은 피보험자가 사망할 때 면세 혜택을 지급하는 대규모 생명 보험에 가입합니다.

STOLI 정책은 본질적으로 다른 사람의 삶에 대한 도박을 허용한다는 점에서 비윤리적인 것으로 간주됩니다.

낯선 사람 생명 보험 계약은 무엇을 구성합니까?

STOLI 계약의 주요 특징은 보험 증권이 한 명 이상의 낯선 사람에 의해 전적으로 투자 또는 투기 수단으로 구매되고 피보험자의 수혜자 또는 사랑하는 사람을 위한 재정적 지원을 제공하지 않는다는 것입니다.

STOLI 계약은 오늘날 불법이며 많은 주에서 특히 이러한 행위를 불법화하는 법률을 제정하고 있습니다. 그러나 이전에는 "제로 보험료 생명 보험", "부동산 극대화 플랜" 또는 "피보험 플랜에 대한 비용 부담 없음"이라는 미명 하에 노년층에게 판매되는 경우가 있었습니다.

###약품

STOLI는 생활 정착지 ( viaticals )와 다릅니다. viatical에서 생명 보험 증권의 소유자이자 피보험자인 사람은 종종 투자자 그룹인 제3자에게 보험 증권을 판매하는 데 동의합니다. viatical 결제의 투자자는 생명 보험 증권에 남아 있는 모든 미래 보험료를 지불하고 피보험자가 사망할 때 보험 증권의 유일한 수혜자가 됩니다. 이러한 약정은 대부분의 미국 주에서 합법이며(캐나다에서는 불법임) 수혜자가 없거나 불치병이 있고 즉각적인 현금을 사용할 수 있는 보험 계약자에게 종종 판매됩니다.

타인 소유 생명 보험에 대한 비판

보험에 가입할 수 있는 이자가 없기 때문에 STOLI는 매우 비윤리적입니다. 보험계약자가 피보험자에게 이익이 있는 경우에는 단지 사망 보험금을 받기 위한 속사보다는 피보험자의 장수를 희망한다고 보는 것이 합리적입니다 . 피보험자의 이익이 없으면 보험계약자는 피보험자의 사망, 즉 계약을 완료하고 제3자에게 이익이 되는 사건에 더 많은 이익을 갖게 됩니다.

보험에 가입하면 COLI( 기업 소유 생명 보험 )가 합법적이고 일부에게는 윤리적으로 유지됩니다. COLI 정책은 고용주\수혜자로부터 보험료를 징수하는 반면, 회사에 대한 피보험자의 재정적 가치는 피보험자의 지속적인 건강과 복지에 대한 고용주의 관심을 제공합니다.

광범위하게 합법적이고 널리 사용되는 회사 소유 정책조차도 직원들에게 불안한 감정을 줄 수 있습니다. 19세기 사업가이자 미국 최초의 연쇄 살인범인 HH Holmes는 직원들을 살해하기 전에 생명 보험에 가입한 것으로 유명합니다. 그렇기 때문에 생명보험의 발행은 피보험자의 동의를 포함하여 몇 가지 요건이 필요합니다.

낯선 사람 생명 보험 계약 규정

STOLI 계약은 불법입니다. NAIC ( National Association of Insurance Commissioners )는 2007년 각 주에서 채택을 고려할 샘플 법안을 제안했습니다(보험은 미국에서 주별로 규제되기 때문에). 현재까지 대부분의 주에서 STOLI 관련 법률을 채택했으며 대부분의 주에서는 NAIC 권장 사항을 밀접하게 추적하는 문구를 채택했습니다.

또한 몇몇 주에서는 기존 생명 보험 증권이 보험 이익의 부족으로 인해 사후에 STOLI로 판명될 경우 이를 소급하여 무효화할 수 있는 조항을 가지고 있습니다.

특별 고려 사항

피보험 이익 요건의 일반적인 해결 방법은 위의 가상 상황에서와 같이 이를 제조하는 것입니다. 낯선 사람에 대해 생명 보험에 가입하려는 투자자는 그 낯선 사람에게 대출을 제공함으로써 즉시 보험 이자를 제조할 수 있습니다. 낯선 사람의 죽음은 대출금을 갚지 못한 채 남겨두어 보험 이자의 가장 기본적인 정의를 충족시킵니다.

국세청 과 주정부가 STOLI를 싫어하고 보험 회사의 경계가 높아짐 에도 불구하고 관행은 지속됩니다.

결론

유효한 보험 이익을 가진 사람을 대상으로 생명 보험에 가입하는 것은 합법적이고 윤리적입니다. STOLI 정책은 피보험 이익이 없고 본질적으로 다른 사람의 생명에 내기를 걸기 때문에 불법입니다.

##하이라이트

• 다른 사람의 삶에 대해 금전적으로 투기하는 데 사용될 수도 있습니다.

• SOLI 보험은 피보험자가 평생 사용할 수 있는 대출과 교환하여 제공되는 경우가 많습니다.

• SOLI는 피보험자와 피보험자와의 관계나 이해관계가 없는 보험계약자에게 피보험자의 사망에 유리한 이점을 주기 때문에 불법입니다.

• 다른 사람에 대한 보험에 가입하려면 그 사람에 대한 피보험 이익이 있어야 합니다.

• STOLI(낯선 사람 소유 생명 보험) 증권은 제3자(보통 투자자)가 부담하며 보험 이자가 없습니다.

##자주하는 질문

낯선 사람 생명 보험은 합법입니까?

아니오, STOLI 약정은 보험증권 소유자와 피보험자 사이에 보험적 이익이 없기 때문에 대부분 불법입니다.

누군가가 당신도 모르는 사이에 당신에 대한 생명 보험 증권을 살 수 있습니까?

때때로, 그러나 보험에 가입할 수 있는 이익이 있는 경우에만. 종종, 피보험자는 보험 증서 신청서에 서명하고 건강 진단 및 기록 요청 승인을 제출해야 합니다. 그러나 부모가 미성년 자녀를 대신하여 생명 보험에 가입한 경우 자녀는 18세가 된 후에도 보험 증권에 대해 알 필요가 없습니다.

생명 보험이 지불하지 않는 이유는 무엇입니까?

보험 정책이 사기로 판명되거나 신청이 의도적인 오류 또는 누락으로 작성된 경우, 보험사는 청구 지불을 거부할 수 있습니다. 사망 시 청구액을 지불하지 않습니다. 피보험자와 보험증권 소유자 사이에 보험적 이익이 없는 것으로 판명된 경우에도 청구가 무효화될 수 있습니다. 마지막으로 보험자는 공식 사망과 같은 유효한 증거가 충분하지 않은 경우 피보험자가 실제로 사망했는지 여부를 조사할 수 있습니다. 제공한 인증서.