Assicurazione sulla vita di proprietà di un estraneo (STOLI)
Che cos'è l'assicurazione sulla vita di proprietà di uno sconosciuto?
L'assicurazione sulla vita di proprietà di uno sconosciuto (STOLI) è un accordo in cui un investitore detiene una polizza di assicurazione sulla vita senza interessi assicurabili sull'assicurato. Senza un interesse assicurabile, all'investitore sarebbe normalmente vietato acquistare la polizza originale. Per questo motivo, le polizze STOLI sono generalmente illegali e difficili da ottenere.
Capire l'assicurazione sulla vita di proprietà di un estraneo (STOLI)
L'assicurazione sulla vita è un prodotto finanziario che versa un'indennità in caso di morte in caso di morte dell'assicurato. Per acquistare un'assicurazione su qualcun altro, devi dimostrare che c'è un interesse assicurabile su questa persona. In altre parole, l'assicurato e il proprietario possono essere persone diverse, ma solo se la morte dell'assicurato causerà una perdita finanziaria o altro disagio al proprietario.
Alcune definizioni di interesse assicurabile richiedono che l'acquirente e l'assicurato abbiano una relazione amorosa, come quella che esiste tra coniugi o genitori e figli.
L'assicurazione sulla vita di proprietà di uno sconosciuto (STOLI), nota anche come assicurazione sulla vita di proprietà dell'investitore (IOLI) o assicurazione sulla vita di origine sconosciuta, è un modo per cercare di aggirare il requisito dell'interesse assicurabile dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita. In altre parole, acquistare un'assicurazione su qualcuno la cui morte non costituirebbe una perdita valida sotto interesse assicurabile.
Gli accordi STOLI sono ampiamente illegali e molti schemi includono rapporti finanziari fraudolenti. Ad esempio, un anziano utilizza numeri finanziari falsamente esagerati per acquistare una polizza di assicurazione sulla vita di dimensioni eccessive. In cambio, una terza parte si impegna a finanziare i premi.
Alla fine, l'acquirente originale mette la polizza in un trust prima di venderla al prestatore di terze parti per un pagamento in contanti. L'assicurato riceve denaro "gratuito". Il prestatore di terze parti ottiene una grande polizza di assicurazione sulla vita che paga un vantaggio esentasse quando l'assicurato muore.
Anche le politiche STOLI sono considerate non etiche in quanto permetterebbero essenzialmente di scommettere sulla vita degli altri.
Cosa costituisce un accordo di assicurazione sulla vita originato da uno sconosciuto?
La caratteristica principale di un accordo STOLI è che la polizza assicurativa viene acquistata interamente come investimento o strumento speculativo da uno o più estranei e non per fornire supporto finanziario ai beneficiari o ai cari dell'assicurato.
Gli accordi STOLI sono oggi illegali, con molti stati che emanano leggi che vietano specificamente la pratica. In precedenza, tuttavia, a volte venivano commercializzati a persone anziane con il pretesto di "assicurazione sulla vita a premio zero", "piani di massimizzazione della proprietà" o "nessun costo per i piani assicurati".
Viaticali
Si noti che gli STOLI differiscono dagli insediamenti vitali ( viaticals ). Sotto un viatical, una persona che è sia il proprietario che l'assicurato di una polizza di assicurazione sulla vita accetta di vendere la propria polizza a una terza parte, spesso un gruppo di investitori. Gli investitori in un accordo viatical pagano tutti i premi futuri rimasti sulla polizza di assicurazione sulla vita e diventano l'unico beneficiario della polizza quando l'assicurato muore. Questi accordi sono legali nella maggior parte degli stati degli Stati Uniti (ma sono illegali in Canada) e sono spesso commercializzati a titolari di polizze senza beneficiari o che hanno una malattia terminale e potrebbero utilizzare il denaro immediato.
Critiche all'assicurazione sulla vita di proprietà di estranei
La mancanza di interesse assicurabile rende STOLI altamente immorale. Se l'assicurato ha interessi assicurabili, è ragionevole presumere che spera in una lunga vita per l'assicurato piuttosto che in una morte accelerata solo per riscuotere l' indennità di morte. Senza l'interesse assicurabile, l'assicurato ha più interesse al decesso dell'assicurato, evento che completa il contratto e avvantaggia il terzo.
Avere un interesse assicurabile mantiene l'assicurazione sulla vita di proprietà dell'azienda (COLI) legale e, per alcuni, etica. Mentre una polizza COLI riscuote i premi dal datore di lavoro\beneficiario, il valore finanziario del dipendente\assicurato per l'azienda dà al datore di lavoro interesse per la salute e il benessere continui dell'assicurato.
Anche una politica di proprietà dell'azienda, ampiamente legale e ampiamente utilizzata, può dare ai dipendenti sentimenti di disagio. HH Holmes, un uomo d'affari del diciannovesimo secolo e il primo noto serial killer statunitense, ha notoriamente acquistato polizze assicurative sulla vita sui suoi dipendenti prima di ucciderli. Ecco perché l'emissione di un'assicurazione sulla vita è soggetta a diversi requisiti, incluso il consenso dell'assicurato.
Regolamento sull'assicurazione sulla vita originato da uno sconosciuto
Gli accordi STOLI non sono legali. La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ha proposto una legislazione campione nel 2007 affinché gli stati possano prendere in considerazione l'adozione (poiché l'assicurazione è regolamentata stato per stato negli Stati Uniti). Ad oggi, la maggior parte degli stati ha adottato leggi relative allo STOLI, con la maggior parte degli stati che adotta una formulazione che segue da vicino le raccomandazioni NAIC.
Diversi stati hanno anche disposizioni che possono invalidare retroattivamente le polizze assicurative sulla vita esistenti se si rivelano essere STOLI dopo il fatto a causa della mancanza di interesse assicurabile.
Considerazioni speciali
Una soluzione comune al requisito dell'interesse assicurabile è di produrlo, come nella situazione ipotetica di cui sopra. Un investitore che cerca di stipulare una polizza di assicurazione sulla vita su un estraneo può produrre interessi assicurabili istantaneamente concedendo a quell'estraneo un prestito. La morte dello sconosciuto lascerebbe il prestito non rimborsato, soddisfacendo la definizione più scheletrica di interesse assicurabile.
Nonostante l' Internal Revenue Service e i governi statali abbiano una avversione per STOLI, così come la crescente vigilanza delle compagnie assicurative, la pratica persiste.
La linea di fondo
È solo legale ed etico stipulare una polizza di assicurazione sulla vita su qualcuno con un valido interesse assicurabile. Le polizze STOLI sono illegali perché non hanno interessi assicurabili e stanno essenzialmente scommettendo sulla vita di qualcun altro.
Mette in risalto
Potrebbe anche essere usato per speculare finanziariamente sulla vita degli altri.
Le polizze SOLI sono spesso offerte in cambio di prestiti che gli assicurati possono utilizzare durante la loro vita.
SOLI è illegale in quanto conferisce all'assicurato, che non ha alcun interesse assicurabile o rapporto con l'assicurato, un vantaggio nel decesso dell'assicurato.
Per ottenere l'assicurazione su qualcun altro, devi avere un interesse assicurabile in quella persona.
Le polizze di assicurazione sulla vita di proprietà di estranei (STOLI) sono dovute a terzi, generalmente investitori, senza interessi assicurabili.
FAQ
L'assicurazione sulla vita originata da uno sconosciuto è legale?
No, gli accordi STOLI sono in gran parte illegali poiché non prevedono un interesse assicurabile tra il proprietario/i della polizza e l'assicurato.
Qualcuno può acquistare una polizza di assicurazione sulla vita su di te a tua insaputa?
A volte, ma solo se c'è un interesse assicurabile. Spesso, l'assicurato dovrà firmare la domanda di polizza e sottoporsi a una visita medica e richiedere l'autorizzazione alla documentazione. Tuttavia, se un genitore acquista un'assicurazione sulla vita per conto di un figlio minore, il bambino non deve essere a conoscenza della polizza, anche dopo aver compiuto 18 anni.
Per quali motivi l'assicurazione sulla vita non viene pagata?
Se una polizza assicurativa risulta essere fraudolenta o la domanda è stata completata con errori od omissioni intenzionali, un assicuratore può rifiutarsi di pagare il sinistro. Ad esempio, se si nasconde l'informazione che l'assicurato ha una malattia terminale, ciò potrebbe essere motivo di non pagare il credito alla loro morte. Una richiesta può anche essere invalidata se risulta che non vi è un interesse assicurabile tra l'assicurato e il proprietario della polizza. Infine, un assicuratore può indagare se l'assicurato è effettivamente morto se non ci sono prove valide sufficienti come un decesso ufficiale certificato fornito.
