陌生人拥有的人寿保险 (STOLI)

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什么是陌生人拥有的人寿保险？

陌生人拥有的人寿保险 (STOLI) 是一种安排，其中投资者持有人寿保险单，对被保险人没有可保利益。如果没有可保利益，投资者通常会被禁止购买原始保单。正因为如此，STOLI 政策通常是非法的且难以获得。

了解陌生人拥有的人寿保险 (STOLI)

人寿保险是一种金融产品，可在被保险人去世时一次性支付身故赔偿金。为了给别人买保险，你需要证明这个人有可保利益。换言之，被保险人与车主可以是不同的人，但前提是被保险人的死亡会对车主造成经济损失或其他困难。

可保利益的一些定义要求购买者和被保险人具有爱的关系，例如存在于配偶或父母与子女之间的关系。

陌生人拥有的人寿保险 (STOLI)，也称为投资者拥有的人寿保险 (IOLI) 或陌生人发起的人寿保险，是一种尝试绕过购买人寿保险的可保利益要求的方法。换句话说，为某人的死亡不会构成可保利益下的有效损失购买保险。

STOLI 安排在很大程度上是非法的，许多计划包括欺诈性财务报告。例如，一位老年人使用虚假夸大的财务数字购买了超大额的人寿保险单。作为交换，第三方同意为保费提供资金。

最终，原始购买者将保单存入信托，然后将其出售给第三方贷方以获得现金支付。被保险人得到“免费”的钱。第三方贷方获得了一份大额人寿保险单，当被保险人死亡时，该保单将支付免税福利。

STOLI 政策也被认为是不道德的，因为它们本质上会允许一个人以他人的生命为赌注。

什么构成陌生人发起的人寿保险安排？

STOLI 安排的主要特点是保险单完全由一个或多个陌生人作为投资或投机工具购买，而不是为被保险人的受益人或亲人提供经济支持。

STOLI 安排在今天是非法的，许多州颁布了专门禁止这种做法的法律。然而，以前，它们有时以“零保费人寿保险”、“资产最大化计划”或“受保计划免费”为幌子向老年人推销。

随身物品

请注意，STOLI 与生活定居点（旅行用品）不同。在旅行中，人寿保险单的所有者和被保险人同意将其保单出售给第三方，通常是一群投资者。旅行结算的投资者支付人寿保险单上剩余的所有未来保费，并在被保险人死亡时成为保单的唯一受益人。这些安排在美国大多数州是合法的（但在加拿大是非法的），并且通常向没有任何受益人或患有绝症并可以使用即时现金的保单持有人推销。

对陌生人拥有的人寿保险的批评

缺乏可保利益使STOLI 非常不道德。如果投保人有可保利益，可以合理地假设他们希望被保险人长寿，而不是仅仅为了领取身故赔偿而加速死亡。没有可保利益，投保人对被保险人的死亡有更多的利益，这是一个完成协议并使第三方受益的事件。

拥有可保利益使公司拥有的人寿保险(COLI) 保持合法，并且对某些人来说是合乎道德的。虽然 COLI 保单向雇主\受益人收取保费，但受保雇员对公司的财务价值使雇主对被保险人的持续健康和福祉感兴趣。

即使是公司拥有的、广泛合法且广泛使用的政策，也可能让员工感到不安。 HH Holmes 是 19 世纪的商人，也是美国第一位著名的连环杀手，他在谋杀员工之前为他们购买了人寿保险。这就是为什么人寿保险的签发需要满足几个要求，包括被保险人的同意。

陌生人人寿保险安排条例

STOLI 安排不合法。全国保险专员协会(NAIC) 在 2007 年提出了示例立法供各州考虑采用（因为保险在美国是逐州监管的）。迄今为止，大多数州都采用了与 STOLI 相关的法律——大多数州采用的措辞与 NAIC 的建议密切相关。

一些州也有规定，如果由于缺乏可保利益而事后发现现有人寿保险单是 STOLI，则可以追溯性地使这些保单无效。

特别注意事项

可保利益要求的一个常见解决方法是制造它，如上述假设情况。寻求为陌生人购买人寿保险单的投资者可以通过向该陌生人提供贷款来立即制造可保利益。陌生人的死将导致贷款无法偿还，符合可保利益的最基本定义。

尽管美国国税局和州政府对 STOLI 感到厌恶，而且保险公司的警惕性也越来越高，但这种做法仍然存在。

底线

为具有有效可保利益的人投保人寿保险单是合法和合乎道德的。 STOLI 政策是非法的，因为它们没有可保利益，并且本质上是在押注他人的生命。

＃＃强调

它也可以用来在财务上推测他人的生活。
SOLI 保单通常用于换取被保险人可以在其一生中使用的贷款。
SOLI 是非法的，因为它使与被保险人没有可保利益或关系的投保人在被保险人死亡时获得优势。
要为他人获得保险，您必须对该人具有可保利益。
陌生人拥有的人寿保险 (STOLI) 保单由第三方（通常是投资者）持有，没有可保利益。

＃＃常问问题

陌生人人寿保险是否合法？

不，STOLI 安排在很大程度上是非法的，因为它们在保单所有人和被保险人之间没有可保利益。

有人可以在您不知情的情况下为您购买人寿保险吗？

有时，但前提是存在可保利益。通常，被保险人需要签署保单申请并提交体检和记录请求授权。但是，如果父母为未成年子女购买人寿保险，则子女无需了解保单，即使在他们年满 18 岁之后也是如此。

人寿保险不赔付的原因是什么？

如果发现保险单具有欺诈性，或者在完成申请时故意出现错误或遗漏，保险公司可能会拒绝支付索赔。例如，如果您隐瞒被保险人患有绝症的信息，这可能是理由在他们死后不支付索赔。如果被保险人与保单所有人之间不存在可保利益，索赔也可能无效。提供的证书。