Fremde-eigene Lebensversicherung (STOLI)
Was ist eine Lebensversicherung für Fremde?
Stranger-Owned Life Insurance (STOLI) ist eine Vereinbarung, bei der ein Investor eine Lebensversicherung ohne versicherbare Zinsen auf den Versicherten hält. Ohne versicherbare Zinsen wäre es dem Anleger normalerweise untersagt, die ursprüngliche Police zu erwerben. Aus diesem Grund sind STOLI-Policen im Allgemeinen illegal und schwer zu bekommen.
Fremde-eigene Lebensversicherung verstehen (STOLI)
Die Lebensversicherung ist ein Finanzprodukt, das im Todesfall des Versicherten ein Todesfallkapital auszahlt. Um eine Versicherung für eine andere Person abzuschließen, müssen Sie nachweisen, dass für diese Person ein versicherbares Interesse besteht. Mit anderen Worten, der Versicherte und der Eigentümer können verschiedene Personen sein, aber nur, wenn der Tod des Versicherten einen finanziellen Verlust oder eine andere Härte für den Eigentümer verursacht.
Einige Definitionen von versicherbarem Interesse verlangen, dass der Käufer und der Versicherte eine liebevolle Beziehung haben, wie sie beispielsweise zwischen Ehegatten oder Eltern und Kindern besteht.
Stranger-Owned Life Insurance (STOLI), auch bekannt als Investor-Owned Life Insurance (IOLI) oder Stranger-Origined Life Insurance, ist eine Möglichkeit, die Anforderung der versicherbaren Zinsen beim Kauf einer Lebensversicherung zu umgehen. Anders ausgedrückt, um eine Versicherung für jemanden abzuschließen, dessen Tod keinen gültigen Verlust unter versicherbaren Zinsen darstellen würde.
STOLI-Vereinbarungen sind weitgehend illegal, und viele Systeme beinhalten betrügerische Finanzberichterstattung. Beispielsweise verwendet ein Senior fälschlicherweise übertriebene Finanzzahlen, um eine übermäßig große Lebensversicherung abzuschließen. Im Gegenzug erklärt sich ein Dritter bereit, die Prämien zu finanzieren.
Schließlich bringt der ursprüngliche Käufer die Police in einen Trust ein, bevor er sie gegen eine Barzahlung an den Drittkreditgeber verkauft. Der Versicherte bekommt „gratis“ Geld. Der Drittkreditgeber erhält eine große Lebensversicherung, die eine steuerfreie Leistung zahlt, wenn der Versicherte stirbt.
STOLI-Richtlinien gelten auch insofern als unethisch, als sie es einem im Wesentlichen erlauben würden, auf das Leben anderer zu setzen.
Was ist eine von Fremden initiierte Lebensversicherung?
Das Hauptmerkmal einer STOLI-Vereinbarung besteht darin, dass die Versicherungspolice vollständig als Anlage oder spekulatives Instrument von einem oder mehreren Fremden gekauft wird und nicht, um die Begünstigten oder Angehörigen des Versicherten finanziell zu unterstützen.
STOLI-Vereinbarungen sind heute illegal, da viele Staaten Gesetze erlassen haben, die diese Praxis ausdrücklich verbieten. Zuvor wurden sie jedoch manchmal unter dem Deckmantel von „Nullprämien-Lebensversicherungen“, „Vermögensmaximierungsplänen“ oder „keine Kosten für die versicherten Pläne“ an ältere Menschen vermarktet.
Viaticals
Beachten Sie, dass sich STOLIs von Life Settlements ( Viaticals ) unterscheiden. Unter einem Viatical verpflichtet sich eine Person, die sowohl Eigentümer als auch Versicherter einer Lebensversicherung ist, ihre Police an einen Dritten, häufig eine Gruppe von Investoren, zu verkaufen. Die Investoren in einem viatical Settlement zahlen alle zukünftigen Prämien, die auf der Lebensversicherungspolice verbleiben, und werden zum alleinigen Begünstigten der Police, wenn der Versicherte stirbt. Diese Vereinbarungen sind in den meisten US-Bundesstaaten legal (aber in Kanada illegal) und werden oft an Versicherungsnehmer vermarktet, die keine Begünstigten haben oder an einer unheilbaren Krankheit leiden und das sofortige Geld verwenden könnten.
Kritik an der Lebensversicherung Fremder
Der Mangel an versicherbaren Zinsen macht STOLI höchst unethisch. Wenn der Versicherungsnehmer ein versicherbares Interesse hat, ist davon auszugehen, dass er auf ein langes Leben des Versicherten und nicht auf einen beschleunigten Tod hofft, nur um das Todesfallgeld zu erhalten. Ohne das versicherbare Interesse hat der Versicherungsnehmer ein größeres Interesse am Tod des Versicherten, ein Ereignis, das den Vertrag abschließt und dem Dritten zugute kommt.
versicherbares Interesse hält die unternehmenseigene Lebensversicherung (COLI) legal und für einige ethisch vertretbar. Während eine COLI-Police Prämien vom Arbeitgeber/Begünstigten einzieht, gibt der finanzielle Wert des Arbeitnehmers/Versicherten für das Unternehmen dem Arbeitgeber Interesse an der fortgesetzten Gesundheit und dem Wohlbefinden des Versicherten.
Selbst eine unternehmenseigene Richtlinie, die weitgehend legal ist und weit verbreitet ist, kann bei Mitarbeitern ein ungutes Gefühl hervorrufen. HH Holmes, ein Geschäftsmann des 19. Jahrhunderts und der erste bekannte US-Serienmörder, kaufte bekanntermaßen Lebensversicherungspolicen für seine Angestellten, bevor er sie ermordete. Deshalb ist der Abschluss einer Lebensversicherung an mehrere Voraussetzungen geknüpft, unter anderem an die Zustimmung des Versicherten.
##Verordnung über Lebensversicherungsvereinbarungen mit fremdem Ursprung
STOLI-Vereinbarungen sind nicht legal. Die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) schlug 2007 Mustergesetze vor, die von den Staaten erwogen werden sollten (da Versicherungen in den USA von Staat zu Staat reguliert werden). Bis heute haben die meisten Staaten STOLI-bezogene Gesetze verabschiedet – wobei die meisten Staaten Formulierungen annehmen, die sich eng an die NAIC-Empfehlungen halten.
Mehrere Staaten haben auch Bestimmungen, die bestehende Lebensversicherungspolicen rückwirkend ungültig machen können, wenn sie sich aufgrund fehlender versicherbarer Interessen nachträglich als STOLIs herausstellen.
Besondere Überlegungen
Eine gängige Problemumgehung für die Anforderung des versicherbaren Zinses besteht darin, sie wie in der obigen hypothetischen Situation herzustellen. Ein Investor, der eine Lebensversicherung für einen Fremden abschließen möchte, kann sofort versicherbare Zinsen erzielen, indem er diesem Fremden ein Darlehen gewährt. Der Tod des Fremden würde das Darlehen unbezahlt lassen und damit die dürftigste Definition von versicherbaren Zinsen erfüllen.
Trotz der Abneigung des Internal Revenue Service und der Regierungen der Bundesstaaten gegen STOLI sowie der zunehmenden Wachsamkeit der Versicherungsunternehmen bleibt die Praxis bestehen.
Das Endergebnis
Es ist nur legal und ethisch vertretbar, eine Lebensversicherung für jemanden mit gültigem versicherbarem Interesse abzuschließen. STOLI-Policen sind illegal, weil sie kein versicherbares Interesse haben und im Wesentlichen eine Wette auf das Leben eines anderen eingehen.
Höhepunkte
Es könnte auch verwendet werden, um finanziell auf das Leben anderer zu spekulieren.
SOLI-Policen werden oft im Austausch gegen Darlehen angeboten, die der Versicherte zu Lebzeiten nutzen kann.
SOLI ist illegal, da es dem Versicherungsnehmer, der kein versicherbares Interesse oder Verhältnis zum Versicherten hat, einen Vorteil im Todesfall des Versicherten verschafft.
Um eine Versicherung für eine andere Person abzuschließen, müssen Sie ein versicherbares Interesse an dieser Person haben.
Stranger-Owned Life Insurance (STOLI)-Policen werden von Dritten, in der Regel Investoren, ohne versicherbare Zinsen geschuldet.
FAQ
Ist eine von Fremden initiierte Lebensversicherung legal?
Nein, STOLI-Vereinbarungen sind größtenteils illegal, da sie kein versicherbares Interesse zwischen dem/den Eigentümer(n) der Police und dem Versicherten beinhalten.
Kann jemand ohne Ihr Wissen eine Lebensversicherung für Sie kaufen?
Manchmal, aber nur, wenn ein versicherbares Interesse besteht. Häufig muss der Versicherte den Policenantrag unterschreiben und sich einer ärztlichen Untersuchung unterziehen und eine Genehmigung für Unterlagen beantragen. Wenn ein Elternteil jedoch eine Lebensversicherung für ein minderjähriges Kind abschließt, muss das Kind die Police auch nach Vollendung des 18. Lebensjahres nicht kennen.
Aus welchen Gründen zahlt die Lebensversicherung nicht?
Wenn sich herausstellt, dass eine Versicherungspolice betrügerisch ist oder der Antrag mit absichtlichen Fehlern oder Auslassungen ausgefüllt wurde, kann ein Versicherer die Zahlung des Anspruchs ablehnen. Wenn Sie beispielsweise Informationen zurückhalten, dass der Versicherte an einer unheilbaren Krankheit leidet, kann dies ein Grund dafür sein den Anspruch nach ihrem Tod nicht auszahlen. Ein Anspruch kann auch verfallen, wenn sich herausstellt, dass kein versicherbares Interesse zwischen dem Versicherten und dem Eigentümer der Police besteht. Schließlich kann ein Versicherer untersuchen, ob der Versicherte tatsächlich verstorben ist, wenn kein ausreichender gültiger Beweis wie ein amtlicher Tod vorliegt Zertifikat bereitgestellt.
