Страхование жизни незнакомцев (STOLI)
Что такое страхование жизни, принадлежащее незнакомцу?
Страхование жизни, принадлежащее незнакомым людям (STOLI) — это договор, при котором инвестор имеет полис страхования жизни без страховых процентов на застрахованного. Без страхового интереса инвестору обычно запрещается покупать первоначальный полис. Из-за этого полисы STOLI, как правило, незаконны и их трудно получить.
Понимание страхования жизни, принадлежащего незнакомым людям (STOLI)
Страхование жизни — это финансовый продукт, по которому выплачивается единовременное пособие в случае смерти застрахованного лица. Для того, чтобы купить страховку на кого-то другого, вам необходимо доказать наличие страхового интереса на это лицо. Иными словами, застрахованным и собственником могут быть разные люди, но только в том случае, если смерть застрахованного нанесет владельцу материальный ущерб или иные затруднения.
Некоторые определения страхового интереса требуют, чтобы покупатель и застрахованный находились в любовных отношениях, например, между супругами или родителями и детьми.
Страхование жизни, принадлежащее незнакомцам (STOLI), также известное как страхование жизни, принадлежащее инвестору (IOLI), или страхование жизни, инициированное незнакомцем, — это способ попытаться обойти требование страхового интереса при покупке страхования жизни. Иными словами, купить страховку для кого-то, чья смерть не будет считаться действительным убытком по страховому интересу.
Механизмы STOLI в целом незаконны, и многие схемы включают мошенническую финансовую отчетность. Например, пожилой гражданин использует ложно преувеличенные финансовые цифры для покупки непомерно крупного полиса страхования жизни. Взамен третья сторона соглашается финансировать премии.
В конце концов, первоначальный покупатель передает полис в доверительное управление, прежде чем продать его стороннему кредитору за наличный расчет. Страхователь получает «бесплатные» деньги. Сторонний кредитор получает большой полис страхования жизни, по которому выплачивается не облагаемая налогом прибыль в случае смерти застрахованного лица.
Политики СТОЛИ также считаются неэтичными, поскольку они, по сути, позволяют делать ставки на жизни других.
Что представляет собой соглашение о страховании жизни, созданное незнакомым человеком?
Основная особенность соглашения STOLI заключается в том, что страховой полис приобретается исключительно как инвестиционный или спекулятивный инструмент одним или несколькими незнакомцами, а не для оказания финансовой поддержки бенефициарам или близким застрахованного лица.
Механизмы STOLI сегодня незаконны, и многие штаты принимают законы, прямо запрещающие эту практику. Однако ранее они иногда продавались пожилым людям под видом «страхования жизни с нулевой премией», «планов максимизации имущества» или «бесплатных планов застрахованных».
Виатикалы
Обратите внимание, что STOLI отличаются от жизненных поселений ( viaticals ). В соответствии с виатикалом лицо, которое одновременно является владельцем и застрахованным полисом страхования жизни, соглашается продать свой полис третьей стороне, часто группе инвесторов. Инвесторы в промежуточном урегулировании оплачивают все будущие премии, оставшиеся по полису страхования жизни, и становятся единственными бенефициарами полиса, когда застрахованный умирает. Эти договоренности законны в большинстве штатов США (но незаконны в Канаде) и часто продаются владельцам полисов без каких-либо бенефициаров или тем, кто неизлечимо болен и может использовать наличные деньги.
Критика страхования жизни, принадлежащего незнакомцам
Отсутствие страхового интереса делает STOLI крайне неэтичным. Если страхователь имеет страховой интерес, разумно предположить, что он надеется на долгую жизнь застрахованного, а не на ускоренную смерть только для того, чтобы получить компенсацию в связи со смертью. Без страхового интереса страхователь больше заинтересован в смерти застрахованного, в событии, которое завершает договор и приносит пользу третьему лицу.
Наличие страхового интереса делает корпоративное страхование жизни (COLI) законным и, для некоторых, этичным. В то время как полис COLI взимает страховые взносы с работодателя\бенефициара, финансовая ценность сотрудника\застрахованного для компании дает работодателю заинтересованность в сохранении здоровья и благополучия застрахованного.
Даже корпоративная политика, в целом законная и широко применяемая, может вызывать у сотрудников неприятные чувства. Г. Х. Холмс, бизнесмен девятнадцатого века и первый известный серийный убийца в США, как известно, купил полисы страхования жизни для своих сотрудников, прежде чем убить их. Именно поэтому при оформлении страхования жизни необходимо соблюдение ряда требований, в том числе согласие страхователя.
Положение о страховании жизни от посторонних лиц
Договоренности STOLI незаконны. В 2007 году Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию (NAIC) предложила штатам принять типовой закон (поскольку в США страхование регулируется штатом за штатом). На сегодняшний день большинство штатов приняли законы, касающиеся STOLI, причем большинство штатов приняли формулировки, которые точно соответствуют рекомендациям NAIC.
В некоторых штатах также есть положения, которые могут задним числом аннулировать существующие полисы страхования жизни, если постфактум выясняется, что они являются STOLI из-за отсутствия страхового интереса.
Особые соображения
Распространенным обходным путем для требования страхового интереса является его изготовление, как в гипотетической ситуации выше. Инвестор, желающий заключить полис страхования жизни на незнакомца, может мгновенно получить страховой процент, предоставив этому незнакомцу ссуду. Смерть незнакомца оставила бы ссуду невыплаченной, что соответствовало бы самому скелетному определению страховых процентов.
Несмотря на то, что налоговая служба и правительства штатов испытывают отвращение к STOLI, а также растущая бдительность страховых компаний, эта практика сохраняется.
Нижняя линия
Только законно и этично оформлять полис страхования жизни на кого-то с действительным страховым интересом. Полисы STOLI являются незаконными, потому что они не имеют страхового интереса и, по сути, заключают пари на чужую жизнь.
Особенности
Его также можно использовать для финансовых спекуляций на жизнях других.
Полисы SOLI часто предлагаются в обмен на кредиты, которые застрахованные могут использовать в течение своей жизни.
SOLI является незаконным, поскольку дает страхователю, не имеющему страхового интереса или отношений с застрахованным, преимущество в случае смерти застрахованного.
Чтобы застраховать кого-то еще, у вас должен быть страховой интерес к этому лицу.
Полисы страхования жизни, принадлежащие незнакомцам (STOLI), принадлежат третьим лицам, обычно инвесторам, без страхового интереса.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
Законно ли страхование жизни от незнакомца?
Нет, договоры STOLI в значительной степени незаконны, поскольку они не предусматривают страхового интереса между владельцем (владельцами) полиса и застрахованным лицом.
Может ли кто-нибудь купить на вас полис страхования жизни без вашего ведома?
Иногда, но только при наличии страхового интереса. Часто застрахованному необходимо будет подписать заявление о полисе и пройти медицинское обследование и запросить разрешение на регистрацию. Однако, если родитель покупает страховку жизни от имени несовершеннолетнего ребенка, ребенку не нужно знать о полисе даже после того, как ему исполнится 18 лет.
По каким причинам страхование жизни не выплачивается?
Если страховой полис будет признан мошенническим или заявление было заполнено с умышленными ошибками или упущениями, страховщик может отказать в выплате требования. Например, если вы утаиваете информацию о том, что застрахованный неизлечимо болен, это может быть не выплачивать иск в случае их смерти. Претензия также может быть признана недействительной, если выяснится, что между застрахованным и владельцем полиса нет страхового интереса. предоставляется сертификат.
