التأمين على الحياة المملوكة لأجانب (STOLI)
ما هو التأمين على الحياة المملوك للغرباء؟
التأمين على الحياة المملوك من قبل شخص غريب (STOLI) هو ترتيب يحمل فيه المستثمر بوليصة تأمين على الحياة بدون فائدة مؤمنة على المؤمن له. بدون فائدة قابلة للتأمين ، يُمنع المستثمر عادةً من شراء الوثيقة الأصلية. وبسبب هذا ، فإن سياسات STOLI غير قانونية بشكل عام ويصعب الحصول عليها.
فهم التأمين على الحياة المملوك للغرباء (STOLI)
التأمين على الحياة هو منتج مالي يدفع تعويضات الوفاة عند وفاة المؤمن عليه. من أجل شراء تأمين على شخص آخر ، عليك إثبات أن هناك فائدة قابلة للتأمين على هذا الشخص. بمعنى آخر ، يمكن أن يكون المؤمن والمالك شخصين مختلفين ، ولكن فقط إذا كانت وفاة المؤمن له ستؤدي إلى خسارة مالية أو مشقة أخرى للمالك.
تتطلب بعض تعريفات المصلحة القابلة للتأمين أن يكون للمشتري والمؤمن عليه علاقة حب ، مثل تلك الموجودة بين الزوجين أو الوالدين والأطفال.
التأمين على الحياة المملوك لأجانب (STOLI) ، والمعروف أيضًا باسم التأمين على الحياة المملوك للمستثمر (IOLI) أو التأمين على الحياة من مصدر غريب ، هو وسيلة لمحاولة تجاوز متطلبات الفائدة القابلة للتأمين لشراء التأمين على الحياة. بعبارة أخرى ، شراء تأمين على شخص لا تشكل وفاته خسارة مشروعة بموجب فائدة قابلة للتأمين.
تعتبر ترتيبات STOLI غير قانونية على نطاق واسع ، وتشتمل العديد من المخططات على تقارير مالية احتيالية. على سبيل المثال ، يستخدم أحد كبار السن أرقام مالية مبالغ فيها بشكل خاطئ لشراء بوليصة تأمين على الحياة كبيرة بشكل غير عادي. في المقابل ، يوافق طرف ثالث على تمويل الأقساط.
في النهاية ، يضع المشتري الأصلي السياسة في صندوق ائتماني قبل بيعها إلى جهة الإقراض الخارجية مقابل دفعة نقدية. يحصل المؤمن عليه على نقود "مجانية". يحصل مقرض الطرف الثالث على بوليصة تأمين كبيرة على الحياة تدفع فائدة معفاة من الضرائب عند وفاة المؤمن عليه.
تعتبر سياسات STOLI أيضًا غير أخلاقية من حيث أنها تسمح بشكل أساسي للمرء بالمقامرة على حياة الآخرين.
ما الذي يشكّل ترتيب تأمين على الحياة ناتج عن شخص غريب؟
الميزة الأساسية لترتيب STOLI هي أن بوليصة التأمين يتم شراؤها بالكامل كأداة استثمار أو مضاربة من قبل شخص غريب أو أكثر ، وليس لتوفير الدعم المالي للمستفيدين من المؤمن عليهم أو لأحبائهم.
تعتبر ترتيبات STOLI غير قانونية اليوم ، حيث تسن العديد من الدول قوانين تحظر هذه الممارسة على وجه التحديد. في السابق ، مع ذلك ، كان يتم تسويقها في بعض الأحيان للأفراد الأكبر سنًا تحت ستار "تأمين بدون أقساط التأمين على الحياة" ، أو "خطط تعظيم العقارات" ، أو "بدون تكلفة على الخطط المؤمن عليها ،"
فياتيكالز
لاحظ أن STOLIs تختلف عن مستوطنات الحياة ( viaticals ). بموجب القانون الجنائي ، يوافق الشخص الذي يكون مالكًا ومؤمنًا عليه لوثيقة تأمين على الحياة على بيع وثيقته لطرف ثالث ، غالبًا مجموعة من المستثمرين. يدفع المستثمرون في تسوية انتقالية جميع الأقساط المستقبلية المتبقية في بوليصة التأمين على الحياة ويصبحون المستفيد الوحيد من البوليصة عند وفاة المؤمن عليه. هذه الترتيبات قانونية في معظم الولايات الأمريكية (ولكنها غير قانونية في كندا) وغالبًا ما يتم تسويقها لأصحاب السياسة دون أي مستفيدين أو الذين يعانون من مرض عضال ويمكنهم استخدام النقود الفورية.
انتقاد التأمين على الحياة المملوك للغرباء
عدم وجود مصلحة التأمين يجعل STOLI غير أخلاقي للغاية. إذا كان لحامل البوليصة مصلحة قابلة للتأمين ، فمن المعقول أن نفترض أنهم يأملون في حياة طويلة للمؤمن عليه بدلاً من الموت السريع فقط لتحصيل منفعة الوفاة. بدون المصلحة القابلة للتأمين ، يكون لحامل الوثيقة مصلحة أكبر في وفاة المؤمن له ، وهو حدث يكمل الاتفاقية ويفيد الطرف الثالث.
وجود مصلحة قابلة للتأمين يبقي التأمين على الحياة المملوك للشركات (COLI) قانونيًا وأخلاقيًا للبعض. بينما تجمع سياسة COLI أقساط التأمين من صاحب العمل / المستفيد ، فإن القيمة المالية للموظف / المؤمن عليه للشركة تمنح صاحب العمل مصلحة في استمرار صحة المؤمن عليه ورفاهيته.
حتى السياسة المملوكة للشركة ، القانونية على نطاق واسع والمستخدمة على نطاق واسع ، قد تعطي الموظفين مشاعر غير مريحة. HH Holmes ، رجل أعمال من القرن التاسع عشر وأول قاتل متسلسل أمريكي شهير ، اشتهر بوالص التأمين على الحياة لموظفيه قبل قتلهم. ولهذا فإن إصدار التأمين على الحياة يخضع لعدة متطلبات منها موافقة المؤمن عليه.
لائحة ترتيب التأمين على الحياة الناشئ عن الغريب
ترتيبات STOLI ليست قانونية. اقترحت الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) عينة من التشريعات في عام 2007 لكي تفكر الولايات في تبنيها (بما أن التأمين يخضع للتنظيم على مستوى كل ولاية في الولايات المتحدة). حتى الآن ، تبنت معظم الدول قوانين متعلقة بـ STOLI - مع تبني معظم الدول صياغة تتبع عن كثب توصيات NAIC.
يوجد لدى العديد من الولايات أيضًا أحكام يمكن أن تبطل بأثر رجعي بوالص التأمين على الحياة الحالية إذا تم الكشف عنها على أنها STOLIs بعد وقوعها بسبب عدم وجود مصلحة قابلة للتأمين.
إعتبارات خاصة
الحل البديل الشائع لمتطلبات المصلحة القابلة للتأمين هو تصنيعه ، كما هو الحال في الموقف الافتراضي أعلاه. يمكن للمستثمر الذي يسعى للحصول على بوليصة تأمين على الحياة لشخص غريب أن يصنع فائدة قابلة للتأمين على الفور من خلال منح هذا الغريب قرضًا. إن وفاة الشخص الغريب من شأنه أن يترك القرض دون سداد ، وهو ما يفي بأكثر تعريف هيكلي للفائدة القابلة للتأمين.
على الرغم من أن دائرة الإيرادات الداخلية وحكومات الولايات لديها نفور من STOLI ، وكذلك اليقظة المتزايدة لشركات التأمين ، إلا أن هذه الممارسة مستمرة.
الخط السفلي
من القانوني والأخلاقي فقط إصدار بوليصة تأمين على الحياة على شخص لديه مصلحة تأمين صالحة. سياسات STOLI غير قانونية لأنها لا تملك مصلحة تأمينية وتراهن أساسًا على حياة شخص آخر.
يسلط الضوء
كما يمكن استخدامها للمضاربة مالياً على حياة الآخرين.
غالبًا ما يتم تقديم وثائق سولي مقابل قروض يمكن للمؤمن عليهم استخدامها خلال حياتهم.
سولي غير قانوني لأنه يعطي حامل الوثيقة ، الذي ليس لديه مصلحة أو علاقة مع المؤمن عليه ، ميزة في وفاة المؤمن عليه.
للحصول على تأمين على شخص آخر ، يجب أن يكون لديك مصلحة تأمين في هذا الشخص.
بوالص التأمين على الحياة المملوكة للغرباء (STOLI) مستحقة من قبل أطراف ثالثة ، عادة ما تكون مستثمرين ، بدون فائدة قابلة للتأمين.
التعليمات
هل التأمين على الحياة الناشئ عن الغرباء قانوني؟
لا ، تعتبر ترتيبات STOLI غير قانونية إلى حد كبير لأنها لا تحتوي على فائدة قابلة للتأمين بين مالك (مالكي) الوثيقة والمؤمن عليه.
هل يمكن لشخص ما أن يشتري لك بوليصة تأمين على الحياة بدون علمك؟
في بعض الأحيان ، ولكن فقط إذا كانت هناك مصلحة قابلة للتأمين. في كثير من الأحيان ، سيحتاج المؤمن عليه إلى التوقيع على طلب السياسة وتقديمه إلى الفحص الطبي وطلب الإذن بالسجلات. ومع ذلك ، إذا اشترى أحد الوالدين تأمينًا على الحياة نيابة عن طفل قاصر ، فلا يحتاج الطفل إلى معرفة السياسة ، حتى بعد بلوغه 18 عامًا.
ما هي أسباب عدم دفع التأمين على الحياة؟
إذا تم العثور على بوليصة تأمين احتيالية أو تم إكمال الطلب بأخطاء أو سهو متعمد ، فقد ترفض شركة التأمين دفع المطالبة ، على سبيل المثال ، إذا حجبت معلومات تفيد بأن المؤمن عليه مصاب بمرض عضال ، فقد يكون ذلك سببًا لذلك. عدم دفع المطالبة عند وفاتهم. قد يتم إبطال المطالبة أيضًا إذا تبين أنه لا توجد مصلحة قابلة للتأمين بين المؤمن له وصاحب الوثيقة ، وأخيرًا ، قد تحقق شركة التأمين فيما إذا كان المؤمن عليه قد توفي بالفعل إذا لم يكن هناك دليل صالح كافٍ مثل الوفاة الرسمية قدمت الشهادة.
