Seguro de vida de propriedade de estranhos (STOLI)
O que é seguro de vida de propriedade de estranhos?
O seguro de vida de propriedade de estranhos (STOLI) é um acordo no qual um investidor mantém uma apólice de seguro de vida sem juros seguráveis sobre o segurado. Sem juros seguráveis, o investidor normalmente seria proibido de comprar a apólice original. Por isso, as apólices da STOLI são geralmente ilegais e difíceis de obter.
Entendendo o seguro de vida de propriedade de estranhos (STOLI)
O seguro de vida é um produto financeiro que paga um benefício por morte de uma só vez quando o segurado falece. Para comprar o seguro de outra pessoa, você precisa provar que existe um interesse segurável sobre essa pessoa. Em outras palavras, o segurado e o proprietário podem ser pessoas diferentes, mas somente se a morte do segurado causar prejuízo financeiro ou outras dificuldades ao proprietário.
Algumas definições de juros seguráveis exigem que o comprador e o segurado tenham um relacionamento amoroso, como aquele que existe entre cônjuges ou pais e filhos.
O seguro de vida de propriedade de estranhos (STOLI), também conhecido como seguro de vida de propriedade de investidores (IOLI) ou seguro de vida originado de estranhos, é uma maneira de tentar contornar a exigência de juros seguráveis de comprar um seguro de vida. Dito de outra forma, comprar um seguro para alguém cuja morte não constituiria uma perda válida sob juros seguráveis.
Os acordos STOLI são amplamente ilegais e muitos esquemas incluem relatórios financeiros fraudulentos. Por exemplo, um idoso usa números financeiros falsamente exagerados para comprar uma apólice de seguro de vida excessivamente grande. Em troca, um terceiro concorda em financiar os prêmios.
Eventualmente, o comprador original coloca a apólice em um fundo antes de vendê-la ao credor terceirizado para pagamento em dinheiro. O segurado recebe dinheiro “grátis”. O credor terceirizado obtém uma grande apólice de seguro de vida que paga um benefício isento de impostos quando o segurado morre.
As políticas da STOLI também são consideradas antiéticas na medida em que permitiriam essencialmente apostar na vida dos outros.
O que constitui um acordo de seguro de vida originado por um estranho?
A principal característica de um acordo STOLI é que a apólice de seguro é comprada inteiramente como um investimento ou instrumento especulativo por um ou mais estranhos, e não para fornecer suporte financeiro aos beneficiários ou entes queridos do segurado.
Os arranjos STOLI são ilegais hoje, com muitos estados promulgando leis especificamente proibindo a prática. Anteriormente, no entanto, eles às vezes eram comercializados para indivíduos mais velhos sob o pretexto de "seguro de vida com prêmio zero", "planos de maximização de bens" ou "sem custo para os planos segurados".
###Viáticos
Observe que STOLIs diferem de assentamentos de vida ( viaticals ). Sob um viatical, uma pessoa que é proprietária e segurada de uma apólice de seguro de vida concorda em vender sua apólice a um terceiro, geralmente um grupo de investidores. Os investidores em um acordo viatical pagam todos os prêmios futuros remanescentes na apólice de seguro de vida e tornam-se o único beneficiário da apólice quando o segurado morre. Esses acordos são legais na maioria dos estados dos EUA (mas são ilegais no Canadá) e geralmente são comercializados para proprietários de apólices sem beneficiários ou que têm uma doença terminal e podem usar o dinheiro imediato.
Críticas ao seguro de vida de propriedade de estranhos
A falta de interesse segurável torna a STOLI altamente antiética. Se o segurado tiver um interesse segurável, é razoável supor que ele espera uma vida longa para o segurado, em vez de uma morte acelerada apenas para receber o benefício por morte. Sem o interesse segurável, o segurado tem mais interesse na morte do segurado, evento que completa o contrato e beneficia o terceiro.
Ter interesse segurável mantém o seguro de vida corporativo (COLI) legal e, para alguns, ético. Enquanto uma apólice COLI cobra prêmios do empregador\beneficiário, o valor financeiro do empregado\segurado para a empresa dá ao empregador interesse na saúde e bem-estar contínuos do segurado.
Mesmo uma política de propriedade da empresa, amplamente legal e amplamente utilizada, pode causar desconforto aos funcionários. HH Holmes, um empresário do século XIX e o primeiro assassino em série dos EUA, ficou famoso por comprar apólices de seguro de vida para seus funcionários antes de assassiná-los. Por isso, a emissão do seguro de vida está sujeita a diversos requisitos, inclusive a anuência do segurado.
Regulamento do Acordo de Seguro de Vida Originado por Estranhos
Os acordos STOLI não são legais. A Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) propôs uma amostra de legislação em 2007 para os estados considerarem a adoção (já que o seguro é regulamentado estado a estado nos EUA). Até o momento, a maioria dos estados adotou leis relacionadas ao STOLI – com a maioria dos estados adotando uma redação que acompanha de perto as recomendações do NAIC.
Vários estados também têm disposições que podem invalidar retroativamente as apólices de seguro de vida existentes se forem reveladas como STOLIs após o fato devido à falta de interesse segurável.
Considerações Especiais
Uma solução comum para o requisito de juros seguráveis é fabricá-lo, como na situação hipotética acima. Um investidor que procura fazer uma apólice de seguro de vida para um estranho pode fabricar juros seguráveis instantaneamente, concedendo a esse estranho um empréstimo. A morte do estranho deixaria o empréstimo sem pagamento, cumprindo a definição mais esquelética de juros seguráveis.
Apesar da Receita Federal e dos governos estaduais não gostarem do STOLI, bem como da crescente vigilância das seguradoras, a prática persiste.
A linha de fundo
É apenas legal e ético fazer uma apólice de seguro de vida de alguém com um interesse segurável válido. As apólices STOLI são ilegais porque não têm interesse segurável e são essencialmente uma aposta na vida de outra pessoa.
##Destaques
Também poderia ser usado para especular financeiramente sobre a vida de outras pessoas.
As apólices SOLI são frequentemente oferecidas em troca de empréstimos que o segurado pode usar durante sua vida.
O SOLI é ilegal, pois confere ao segurado, que não tem interesse segurável ou relação com o segurado, uma vantagem na morte do segurado.
Para obter seguro de outra pessoa, você deve ter um interesse segurável nessa pessoa.
As apólices do Stranger-Owned Life Insurance (STOLI) são devidas por terceiros, geralmente investidores, sem juros seguráveis.
##PERGUNTAS FREQUENTES
O seguro de vida originado de estranhos é legal?
Não, os acordos STOLI são amplamente ilegais, pois não apresentam interesse segurável entre o(s) proprietário(s) da apólice e o segurado.
Alguém pode comprar uma apólice de seguro de vida para você sem o seu conhecimento?
Às vezes, mas apenas se houver um interesse segurável. Muitas vezes, o segurado precisará assinar o requerimento da apólice e se submeter a um exame médico e solicitar autorização de registros. No entanto, se um dos pais compra um seguro de vida em nome de um filho menor, o filho não precisa saber sobre a apólice, mesmo depois de completar 18 anos.
Por quais razões o seguro de vida não paga?
Se uma apólice de seguro for considerada fraudulenta ou a solicitação tiver sido preenchida com erros ou omissões propositais, uma seguradora pode se recusar a pagar a indenização. Por exemplo, se você reter informações de que o segurado tem uma doença terminal, isso pode ser motivo não pagar o crédito após a sua morte. Um sinistro também pode ser invalidado se não houver interesse segurável entre o segurado e o titular da apólice. Por fim, uma seguradora pode investigar se o segurado realmente morreu se não houver provas válidas suficientes, como uma morte oficial certificado fornecido.
