Yabancılara Ait Hayat Sigortası (STOLI)

Yabancılara Ait Hayat Sigortası Nedir?

sigortalanabilir bir menfaat olmaksızın bir hayat sigortası poliçesi tuttuğu bir düzenlemedir . Sigortalanabilir faiz olmadan, yatırımcının normal olarak orijinal poliçeyi satın alması yasaklanır. Bu nedenle, STOLI politikaları genellikle yasa dışıdır ve elde edilmesi zordur.

Yabancılara Ait Hayat Sigortasını (STOLI) Anlama

Hayat sigortası, sigortalı vefat ettiğinde toplu ölüm yardımı ödeyen bir finansal üründür. Bir başkasına sigorta yaptırabilmek için, bu kişi üzerinde sigortalanabilir bir menfaatin olduğunu kanıtlamanız gerekir. Başka bir deyişle, sigortalı ve mal sahibi farklı kişiler olabilir, ancak ancak sigortalının ölümü sigortalıya maddi bir kayıp veya başka bir sıkıntıya neden olacaksa.

Sigortalanabilir menfaatin bazı tanımları, satın alan ile sigortalının, örneğin eşler veya ebeveynler ve çocuklar arasında var olan sevgi dolu bir ilişkiye sahip olmasını gerektirir.

Yatırımcıya ait hayat sigortası (IOLI) veya yabancı kaynaklı hayat sigortası olarak da bilinen yabancılara ait hayat sigortası (STOLI), hayat sigortası satın almanın sigortalanabilir-faiz şartını denemenin ve atlamanın bir yoludur. Başka bir deyişle, ölümü sigortalanabilir faiz kapsamında geçerli bir kayıp teşkil etmeyecek biri için sigorta satın almak.

STOLI düzenlemeleri genel olarak yasa dışıdır ve birçok plan hileli finansal raporlamayı içerir. Örneğin, yaşlı bir vatandaş, aşırı derecede büyük bir hayat sigortası poliçesi satın almak için yanlış şekilde abartılı mali rakamlar kullanır. Karşılığında, üçüncü bir taraf primleri finanse etmeyi kabul eder.

Sonunda, orijinal alıcı, poliçeyi nakit ödeme için üçüncü taraf borç verene satmadan önce bir güvene koyar. Sigortalı “bedava” para alır. Üçüncü taraf borç veren, sigortalı öldüğünde vergiden muaf bir fayda sağlayan büyük bir hayat sigortası poliçesi alır.

STOLI politikaları, esasen birinin başkalarının hayatları üzerine kumar oynamasına izin vereceği için etik dışı olarak kabul edilir.

Yabancı Menşeli Hayat Sigortası Düzenlemesini Ne Oluşturur?

Bir STOLI düzenlemesinin temel özelliği, sigorta poliçesinin bir veya daha fazla yabancı tarafından tamamen yatırım veya spekülatif araç olarak satın alınması ve sigortalının lehtarlarına veya sevdiklerine finansal destek sağlamamasıdır.

STOLI düzenlemeleri bugün yasa dışıdır ve birçok eyalet özellikle uygulamayı yasaklayan yasalar çıkarmaktadır. Bununla birlikte, daha önce, bazen "sıfır prim hayat sigortası", "emlak maksimizasyon planları" veya "sigortalı planlara maliyet yok" kisvesi altında yaşlı bireylere pazarlandılar.

###Viatikler

STOLI'lerin yaşam yerleşimlerinden ( viyatikler ) farklı olduğuna dikkat edin. Bir hayat sigortası poliçesinin hem sahibi hem de sigortalısı olan bir kişi, poliçesini üçüncü bir tarafa, genellikle bir grup yatırımcıya satmayı kabul eder. Geçici uzlaşmada yatırımcılar hayat sigortası poliçesinde kalan tüm primleri öder ve sigortalı öldüğünde poliçenin tek lehdarı olurlar. Bu düzenlemeler çoğu ABD eyaletinde yasaldır (ancak Kanada'da yasa dışıdır) ve genellikle herhangi bir lehdarı olmayan veya ölümcül hastalığı olan ve acil nakit kullanabilen poliçe sahiplerine pazarlanır.

Yabancılara Ait Hayat Sigortasının Eleştirisi

Sigortalanabilir menfaatin olmaması STOLI'yi son derece etik dışı yapar. Sigortalının sigorta edilebilir bir menfaati varsa, sadece ölüm tazminatı almak için hızlandırılmış bir ölümden ziyade sigortalı için uzun bir ömür umduğunu varsaymak mantıklıdır . Sigortalanabilir menfaat olmadan, poliçe sahibinin, sözleşmeyi tamamlayan ve üçüncü tarafa fayda sağlayan bir olay olan sigortalının ölümüyle daha fazla ilgisi vardır.

Sigortalanabilir menfaate sahip olmak, şirkete ait hayat sigortasını (COLI) yasal ve bazılarına göre etik tutar. Bir COLI poliçesi işveren/lehtardan prim toplarken, çalışanın/sigortalı çalışanın şirkete olan mali değeri, işverene sigortalının devam eden sağlık ve esenliği için menfaat sağlar.

Genel olarak yasal ve yaygın olarak kullanılan şirkete ait bir politika bile çalışanlarda huzursuzluk hissi uyandırabilir. On dokuzuncu yüzyıl işadamı ve ABD'nin ilk ünlü seri katili olan HH Holmes, çalışanlarını öldürmeden önce hayat sigortası poliçeleri satın aldı. Bu nedenle hayat sigortasının düzenlenmesi, sigortalının muvafakati de dahil olmak üzere çeşitli şartlara tabidir.

Yabancı Menşeli Hayat Sigortası Düzenleme Yönetmeliği

STOLI düzenlemeleri yasal değildir. Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği (NAIC), 2007'de eyaletlerin benimsemeyi düşünmeleri için örnek mevzuat önerdi (çünkü sigorta ABD'de eyalet bazında düzenleniyor). Bugüne kadar, çoğu eyalet STOLI ile ilgili yasaları benimsemiştir - çoğu eyalet NAIC tavsiyelerini yakından izleyen ifadeleri benimsemiştir.

Bazı eyaletlerde ayrıca, sigortalanabilir menfaat eksikliği nedeniyle STOLI olduğu ortaya çıkarsa, mevcut hayat sigortası poliçelerini geriye dönük olarak geçersiz kılabilecek hükümler vardır.

Özel Hususlar

Sigortalanabilir faiz gereksiniminin ortak bir geçici çözümü, yukarıdaki varsayımsal durumda olduğu gibi, onu üretmektir. Bir yabancıya hayat sigortası yaptırmak isteyen bir yatırımcı, o yabancıya kredi vererek anında sigortalanabilir faiz üretebilir. Yabancının ölümü, sigortalanabilir faizin en temel tanımını yerine getiren krediyi geri ödenmemiş bırakacaktı.

Gelir İdaresi Başkanlığı ve eyalet hükümetlerinin STOLI'den hoşlanmamasına ve sigorta şirketlerinin artan teyakkuzlarına rağmen, uygulama devam ediyor .

Alt çizgi

Geçerli bir sigortalanabilir menfaati olan birine hayat sigortası poliçesi yaptırmak sadece yasal ve ahlakidir. STOLI politikaları yasa dışıdır çünkü sigortalanabilir bir çıkarları yoktur ve esasen başka birinin hayatı üzerine bahse girerler.

##Öne çıkanlar

• Başkalarının hayatları hakkında finansal spekülasyon yapmak için de kullanılabilir.

• SOLI poliçeleri, genellikle sigortalıların yaşamları boyunca kullanabilecekleri krediler karşılığında sunulur.

• SOLI, sigortalı ile sigortalanabilir menfaati veya ilişkisi olmayan sigortalıya sigortalının ölümünde avantaj sağladığı için yasa dışıdır.

• Bir başkasına sigorta yaptırmak için, o kişide sigortalanabilir bir menfaatinizin olması gerekir.

• Yabancılara Ait Hayat Sigortası (STOLI) poliçeleri, genellikle yatırımcılar olmak üzere üçüncü şahıslara, sigortalanabilir bir menfaati olmaksızın borçludur.

##SSS

Yabancı Menşeli Hayat Sigortası Yasal mı?

Hayır, STOLI düzenlemeleri, poliçe sahibi/sahipleri ile sigortalı arasında sigortalanabilir menfaati içermediğinden büyük ölçüde yasa dışıdır.

Biri Sizin Bilginiz Olmadan Sizin Üzerinden Hayat Sigortası Poliçesi Satın Alabilir mi?

Bazen, ancak yalnızca sigortalanabilir bir menfaat varsa. Çoğu zaman, sigortalının poliçe başvurusunu imzalaması ve tıbbi muayeneye ibraz etmesi ve izin talebini kayıt etmesi gerekecektir. Ancak, bir ebeveyn reşit olmayan bir çocuğu adına hayat sigortası satın alırsa, çocuğun 18 yaşına geldikten sonra bile poliçeyi bilmesine gerek yoktur.

Hayat Sigortası Hangi Sebeplerle Ödenmez?

Bir sigorta poliçesinin hileli olduğu tespit edilirse veya başvuru kasıtlı hata veya eksikliklerle tamamlandıysa, sigortacı tazminat ödemeyi reddedebilir. Örneğin, sigortalının ölümcül bir hastalığı olduğu bilgisini saklamanız, ölümleri üzerine alacaklarını ödemezler. Sigortalı ile poliçe sahibi arasında sigorta edilebilir bir menfaat bulunmadığının ortaya çıkması halinde de bir talep geçersiz kılınabilir. Son olarak, resmi ölüm gibi yeterli geçerli kanıt yoksa sigortacı, sigortalının gerçekten vefat edip etmediğini araştırabilir. verilen sertifika.