Muukalaisen omistama henkivakuutus (STOLI)

Mikä on muukalaisomistuksessa oleva henkivakuutus?

Muukalaisen omistama henkivakuutus (STOLI) on järjestely, jossa sijoittajalla on henkivakuutus ilman vakuutetun vakuutuskorkoa. Ilman vakuutuskorkoa sijoittajaa ei tavallisesti kiellettäisiin ostamasta alkuperäistä vakuutusta. Tämän vuoksi STOLI-vakuutukset ovat yleensä laittomia ja niitä on vaikea saada.

Muukalaisen omistaman henkivakuutuksen (STOLI) ymmärtäminen

Henkivakuutus on rahoitustuote, joka maksaa kertasuorituksena kuolemantapauskorvauksen vakuutetun kuollessa. Jotta voit ostaa vakuutuksen jollekin toiselle, sinun on todistettava, että tällä henkilöllä on vakuutuskorko. Toisin sanoen vakuutettu ja omistaja voivat olla erilaisia ihmisiä, mutta vain, jos vakuutetun kuolema aiheuttaa omistajalle taloudellista menetystä tai muuta vaivaa.

Jotkut vakuutusedun määritelmät edellyttävät, että ostajalla ja vakuutetulla on rakkaussuhde, kuten puolisoiden tai vanhempien ja lasten välillä.

Vieraiden omistama henkivakuutus (STOLI), joka tunnetaan myös nimellä sijoittajien omistama henkivakuutus (IOLI) tai muukalainen henkivakuutus, on tapa yrittää ohittaa henkivakuutuksen ostamisen vakuutuskorkovaatimus. Toisin sanoen ostaa vakuutus sellaiselle, jonka kuolema ei muodostaisi pätevää vahinkoa vakuutusehdoissa.

STOLI-järjestelyt ovat pääosin laittomia, ja monet järjestelyt sisältävät petollisen taloudellisen raportoinnin. Esimerkiksi eläkeläinen käyttää väärin liioiteltuja talouslukuja ostaakseen kohtuuttoman suuren henkivakuutuksen. Vastineeksi kolmas osapuoli suostuu rahoittamaan vakuutusmaksut.

Lopulta alkuperäinen ostaja asettaa vakuutuksen luottamukseen ennen kuin myy sen kolmannelle osapuolelle käteismaksua vastaan. Vakuutettu saa "ilmaista" rahaa. Kolmannen osapuolen lainanantaja saa suuren henkivakuutuksen, joka maksaa verovapaata etuutta vakuutetun kuollessa.

STOLI-politiikkaa pidetään myös epäeettisenä, koska ne antaisivat pohjimmiltaan mahdollisuuden pelata muiden hengillä.

Mikä muodostaa vieraan alkuperän henkivakuutusjärjestelyn?

STOLI-järjestelyn ensisijainen piirre on, että vakuutuksen ostaa kokonaan sijoitus- tai keinotteluväline yhden tai useamman tuntemattoman toimesta, ei taloudellisen tuen tarjoamiseksi vakuutetun edunsaajille tai läheisille.

STOLI-järjestelyt ovat nykyään laittomia, ja monet osavaltiot säätävät lakeja, jotka kieltävät käytännön. Aikaisemmin niitä kuitenkin markkinoitiin joskus vanhemmille henkilöille "nollamaksullisen henkivakuutuksen", "omaisuuden maksimointisuunnitelmien" tai "vakuutetuille suunnitelmille ei aiheutunut kustannuksia" varjolla.

Viaticals

Huomaa, että STOLIt eroavat elämänratkaisuista ( viaticals ). Viaticalissa henkilö, joka on sekä henkivakuutuksen omistaja että vakuutettu, suostuu myymään vakuutustaan kolmannelle osapuolelle, usein sijoittajaryhmälle. Viatical-ratkaisun sijoittajat maksavat kaikki tulevat henkivakuutuksesta jäljellä olevat vakuutusmaksut ja heistä tulee vakuutuksen ainoa edunsaaja vakuutetun kuollessa. Nämä järjestelyt ovat laillisia useimmissa Yhdysvaltain osavaltioissa (mutta ne ovat laittomia Kanadassa), ja niitä markkinoidaan usein vakuutuksenottajille, joilla ei ole edunsaajia tai joilla on parantumaton sairaus ja jotka voivat käyttää välitöntä käteistä.

Vieraiden omistamien henkivakuutusten kritiikki

Vakuutuskoron puute tekee STOLIsta erittäin epäeettisen. Jos vakuutuksenottajalla on vakuutusetu, on perusteltua olettaa, että hän toivoo vakuutetulle pitkää ikää pikemminkin kuin nopeutettua kuolemaa vain kuolemantapauskorvauksen perimiseksi. Ilman vakuutusetua vakuutuksenottajalla on enemmän kiinnostusta vakuutetun kuolemaan, joka täydentää sopimuksen ja hyödyttää kolmatta osapuolta.

pitää yritysten omistaman henkivakuutuksen (COLI) laillisena ja joillekin eettisenä. Vaikka COLI-vakuutus kerää vakuutusmaksut työnantajalta\edunsaajalta, vakuutetun työntekijän taloudellinen arvo yritykselle antaa työnantajalle etua vakuutetun terveydestä ja hyvinvoinnista.

Jopa yrityksen omistama politiikka, joka on laajalti laillinen ja laajalti käytetty, voi aiheuttaa työntekijöille levotonta tunnetta. HH Holmes, 1800-luvun liikemies ja ensimmäinen tunnettu yhdysvaltalainen sarjamurhaaja, osti tunnetusti henkivakuutuksia työntekijöilleen ennen kuin murhasi heidät. Siksi henkivakuutuksen myöntäminen edellyttää useita vaatimuksia, mukaan lukien vakuutetun suostumus.

Vierasta peräisin olevaa henkivakuutusjärjestelyä koskeva asetus

STOLI-järjestelyt eivät ole laillisia. National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ehdotti vuonna 2007 mallilainsäädäntöä osavaltioiden harkittavaksi (koska vakuutusta säännellään Yhdysvalloissa osavaltiokohtaisesti). Tähän mennessä useimmat osavaltiot ovat hyväksyneet STOLIin liittyviä lakeja – useimmat osavaltiot ovat omaksuneet sanamuodon, joka seuraa tarkasti NAIC-suosituksia.

Useissa osavaltioissa on myös säännöksiä, jotka voivat mitätöidä olemassa olevat henkivakuutukset takautuvasti, jos ne paljastuvat jälkikäteen STOLI-vakuutuksiksi vakuutusedun puutteen vuoksi.

Erityisiä huomioita

Yleinen kiertotapa vakuutuskorkovaatimukseen on valmistaa se, kuten yllä olevassa hypoteettisessa tilanteessa. Sijoittaja, joka haluaa ottaa henkivakuutuksen tuntemattomalle henkilölle, voi saada vakuutuskoron välittömästi myöntämällä tälle tuntemattomalle lainaa. Muukalaisen kuolema jättäisi lainan maksamatta ja täyttäisi vakuutuskoron luurankoimman määritelmän.

Huolimatta verohallinnon ja osavaltioiden hallitusten inhosta STOLIa kohtaan sekä vakuutusyhtiöiden lisääntyvästä valppaudesta, käytäntö jatkuu.

Bottom Line

On vain laillista ja eettistä ottaa henkivakuutus henkilöltä, jolla on voimassa oleva vakuutusedu. STOLI-vakuutukset ovat laittomia, koska niillä ei ole vakuutusetua, ja ne pohjimmiltaan lyövät vetoa jonkun muun henkiin.

Kohokohdat

• Sitä voitaisiin käyttää myös taloudelliseen spekulointiin toisten elämällä.

• SOLI-vakuutuksia tarjotaan usein vastineeksi lainoista, joita vakuutettu voi käyttää elämänsä aikana.

• SOLI on laiton, koska se antaa vakuutuksenottajalle, jolla ei ole vakuutusetua tai suhdetta vakuutettuun, etua vakuutetun kuolemassa.

• Saadaksesi vakuutuksen jollekin muulle, sinulla on oltava vakuutusetu kyseiseen henkilöön.

• Stranger-Owned Life Insurance (STOLI) -vakuutuksia ovat velkaa kolmannet osapuolet, yleensä sijoittajat, ilman vakuutuskorkoa.

UKK

Onko Stranger Originated Henkivakuutus laillinen?

Ei, STOLI-järjestelyt ovat suurelta osin laittomia, koska niissä ei ole vakuutuksenomistajien ja vakuutetun välistä vakuutusetua.

Voiko joku ostaa sinulle henkivakuutuksen tietämättäsi?

Joskus, mutta vain jos on vakuutuskelpoista kiinnostusta. Usein vakuutetun tulee allekirjoittaa vakuutushakemus ja mennä lääkärintarkastukseen, ja asiakirjat vaativat lupaa. Jos vanhempi kuitenkin ostaa henkivakuutuksen alaikäisen lapsen puolesta, lapsen ei tarvitse tietää vakuutuksesta edes 18-vuotiaana.

Mistä syistä henkivakuutus ei maksa?

Jos vakuutus on todettu petokseksi tai hakemus on täytetty tarkoituksellisesti virheellisesti tai puutteellisesti, vakuutuksenantaja voi kieltäytyä maksamasta korvausta. Jos esimerkiksi pidättelet tietoja siitä, että vakuutetulla on parantumaton sairaus, se voi olla peruste eivät maksa korvausvaatimusta kuolemansa jälkeen. Korvausvaatimus voidaan myös mitätöidä, jos vakuutetun ja vakuutuksen haltijan välillä ei ole vakuutusetua. Lopuksi vakuutuksenantaja voi tutkia, onko vakuutettu todella kuollut, jos pätevää näyttöä, kuten virallista kuolemaa, ei ole riittävästi. toimitettu todistus.