Insurans Hayat Milik Orang Asing (STOLI)
Apakah Insurans Hayat Milik Orang Asing?
Insurans hayat milik orang asing (STOLI) ialah pengaturan di mana pelabur memegang polisi insurans hayat tanpa kepentingan boleh insurans ke atas insured. Tanpa kepentingan boleh insurans, pelabur biasanya akan dilarang daripada membeli polisi asal. Oleh sebab itu, polisi STOLI secara amnya menyalahi undang-undang dan sukar diperoleh.
Memahami Insurans Hayat Milik Orang Asing (STOLI)
Insurans hayat ialah produk kewangan yang membayar manfaat kematian sekaligus apabila insured meninggal dunia. Untuk membeli insurans kepada orang lain, anda perlu membuktikan bahawa terdapat kepentingan boleh insurans ke atas orang ini. Dalam erti kata lain, insured dan pemilik boleh menjadi orang yang berbeza, tetapi hanya jika kematian insured akan menyebabkan kerugian kewangan atau kesusahan lain kepada pemilik.
Beberapa takrif kepentingan boleh insurans menghendaki pembeli dan orang yang diinsuranskan mempunyai hubungan kasih sayang, seperti yang wujud antara pasangan atau ibu bapa dan anak-anak.
Insurans hayat milik orang asing (STOLI), juga dikenali sebagai insurans hayat milik pelabur (IOLI) atau insurans hayat orang asing, ialah satu cara untuk mencuba dan memintas keperluan faedah boleh insurans untuk membeli insurans hayat. Secara berbeza, untuk membeli insurans ke atas seseorang yang kematiannya tidak akan menjadi kerugian yang sah di bawah faedah boleh insurans.
Pengaturan STOLI secara amnya menyalahi undang-undang, dan banyak skim termasuk pelaporan kewangan palsu. Sebagai contoh, seorang warga emas menggunakan nombor kewangan yang dibesar-besarkan secara palsu untuk membeli polisi insurans hayat yang sangat besar. Sebagai pertukaran, pihak ketiga bersetuju untuk membiayai premium.
Akhirnya, pembeli asal meletakkan polisi itu sebagai amanah sebelum menjualnya kepada pemberi pinjaman pihak ketiga untuk pembayaran tunai. Orang yang diinsuranskan mendapat wang "percuma". Pemberi pinjaman pihak ketiga mendapat polisi insurans hayat yang besar yang membayar faedah bebas cukai apabila insured meninggal dunia.
Dasar STOLI juga dianggap tidak beretika kerana pada dasarnya ia membenarkan seseorang untuk memperjudikan nyawa orang lain.
Apakah yang Merupakan Aturan Insurans Hayat Asal Orang Asing?
Ciri utama pengaturan STOLI ialah polisi insurans dibeli sepenuhnya sebagai pelaburan atau instrumen spekulatif oleh seorang atau lebih orang yang tidak dikenali, dan bukan untuk menyediakan sokongan kewangan untuk benefisiari atau orang tersayang yang diinsuranskan.
Pengaturan STOLI adalah haram hari ini, dengan banyak negeri menggubal undang-undang secara khusus mengharamkan amalan tersebut. Walau bagaimanapun, sebelum ini, ia kadangkala dipasarkan kepada individu yang lebih tua di bawah samaran "insurans hayat premium sifar", "pelan pemaksimuman harta pusaka" atau "tiada kos kepada pelan yang diinsuranskan,"
###Viaticals
Ambil perhatian bahawa STOLI berbeza daripada penempatan hidup ( viaticals ). Di bawah viatical, seseorang yang merupakan pemilik dan diinsuranskan polisi insurans hayat bersetuju untuk menjual polisi mereka kepada pihak ketiga, selalunya sekumpulan pelabur. Pelabur dalam penyelesaian viatical membayar semua premium masa hadapan yang tinggal pada polisi insurans hayat dan menjadi benefisiari tunggal polisi apabila insured meninggal dunia. Pengaturan ini adalah sah di kebanyakan negeri AS (tetapi menyalahi undang-undang di Kanada) dan sering dipasarkan kepada pemilik polisi tanpa mana-mana benefisiari atau yang menghidap penyakit maut dan boleh menggunakan wang tunai segera.
Kritikan Terhadap Insurans Hayat Milik Orang Asing
Kekurangan kepentingan boleh insurans menjadikan STOLI sangat tidak beretika. Jika pemegang polisi mempunyai kepentingan boleh diinsuranskan, adalah munasabah untuk menganggap bahawa mereka mengharapkan jangka hayat yang panjang untuk diinsuranskan dan bukannya kematian dipercepatkan hanya untuk mengutip manfaat kematian. Tanpa kepentingan boleh insurans, pemegang polisi mempunyai lebih banyak kepentingan dalam kematian insured, peristiwa yang melengkapkan perjanjian dan memberi manfaat kepada pihak ketiga.
Mempunyai kepentingan boleh insurans memastikan insurans hayat milik korporat (COLI) sah dan, bagi sesetengah orang, beretika. Walaupun polisi COLI mengutip premium daripada majikan\benefisiari, nilai kewangan pekerja\yang diinsuranskan kepada syarikat memberikan kepentingan majikan dalam kesihatan dan kesejahteraan berterusan insured.
Malah polisi milik syarikat, secara amnya sah dan digunakan secara meluas, mungkin memberikan pekerja perasaan tidak senang. HH Holmes, ahli perniagaan abad kesembilan belas dan pembunuh bersiri AS yang pertama terkenal, terkenal membeli polisi insurans hayat ke atas pekerjanya sebelum membunuh mereka. Itulah sebabnya pengeluaran insurans hayat tertakluk kepada beberapa keperluan, termasuk persetujuan insured.
Peraturan Pengaturan Insurans Hayat Asal Orang Asing
Pengaturan STOLI tidak sah. Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan (NAIC) mencadangkan perundangan sampel pada tahun 2007 untuk negeri-negeri mempertimbangkan untuk menerima pakai (memandangkan insurans dikawal selia negeri demi negeri di AS). Setakat ini, kebanyakan negeri telah menerima pakai undang-undang berkaitan STOLI—dengan kebanyakan negeri mengguna pakai kata-kata yang menjejaki pengesyoran NAIC dengan teliti.
Beberapa negeri juga mempunyai peruntukan yang boleh membatalkan polisi insurans hayat sedia ada secara retroaktif jika ia didedahkan sebagai STOLI selepas fakta disebabkan kekurangan kepentingan boleh insurans.
Pertimbangan Khas
Penyelesaian biasa bagi keperluan faedah boleh insurans adalah dengan mengeluarkannya, seperti dalam situasi hipotesis di atas. Pelabur yang ingin mengambil polisi insurans hayat ke atas orang yang tidak dikenali boleh mengeluarkan faedah boleh insurans serta-merta dengan memberikan pinjaman kepada orang yang tidak dikenali itu. Kematian orang yang tidak dikenali akan menyebabkan pinjaman tidak dibayar, memenuhi definisi paling rangka faedah boleh insurans.
Walaupun Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri dan kerajaan negeri tidak menyukai STOLI, serta kewaspadaan syarikat insurans yang semakin meningkat, amalan itu berterusan.
Garisan bawah
Ia hanya sah dan beretika untuk mengambil polisi insurans hayat ke atas seseorang yang mempunyai kepentingan boleh insurans yang sah. Polisi STOLI adalah menyalahi undang-undang kerana ia tidak mempunyai kepentingan yang boleh diinsuranskan dan pada asasnya mempertaruhkan nyawa orang lain.
##Sorotan
Ia juga boleh digunakan untuk membuat spekulasi kewangan tentang kehidupan orang lain.
Polisi SOLI sering ditawarkan sebagai pertukaran untuk pinjaman yang boleh digunakan oleh insured sepanjang hayat mereka.
SOLI adalah menyalahi undang-undang kerana ia memberi pemegang polisi, yang tidak mempunyai kepentingan boleh insurans atau hubungan dengan orang yang diinsuranskan, kelebihan dalam kematian orang yang diinsuranskan.
Untuk mendapatkan insurans ke atas orang lain, anda mesti mempunyai kepentingan boleh insurans terhadap orang itu.
Polisi Insurans Hayat Milik Orang Asing (STOLI) terhutang oleh pihak ketiga, biasanya pelabur, tanpa kepentingan boleh insurans.
##Soalan Lazim
Adakah Insurans Hayat Asal Orang Asing Sah?
Tidak, pengaturan STOLI sebahagian besarnya menyalahi undang-undang kerana ia tidak menampilkan kepentingan boleh insurans antara pemilik polisi dan orang yang diinsuranskan.
Bolehkah Seseorang Membeli Polisi Insurans Hayat untuk Anda Tanpa Pengetahuan Anda?
Kadang-kadang, tetapi hanya jika terdapat kepentingan boleh insurans. Selalunya, pihak yang diinsuranskan perlu menandatangani permohonan polisi dan menyerahkan kepada pemeriksaan perubatan dan rekod meminta kebenaran. Walau bagaimanapun, jika ibu bapa membeli insurans hayat bagi pihak kanak-kanak di bawah umur, kanak-kanak itu tidak perlu tahu tentang polisi itu, walaupun selepas mereka mencapai umur 18 tahun.
Atas Sebab Apa Insurans Hayat Tidak Akan Membayar?
Jika polisi insurans didapati menipu atau permohonan telah dilengkapkan dengan kesilapan atau peninggalan yang disengajakan, penanggung insurans boleh enggan membayar tuntutan tersebut. Contohnya, jika anda menahan maklumat bahawa orang yang diinsuranskan mempunyai penyakit terminal, itu mungkin menjadi alasan untuk tidak membayar tuntutan apabila kematian mereka. Tuntutan juga boleh menjadi tidak sah jika ternyata tiada kepentingan boleh insurans antara insured dan pemilik polisi. Akhir sekali, insurer boleh menyiasat sama ada insured sebenarnya telah meninggal dunia jika tiada bukti sah yang mencukupi seperti kematian rasmi. sijil disediakan.
