Stranger-eid livsforsikring (STOLI)

Hva er fremmed-eid livsforsikring?

Stranger-eid livsforsikring (STOLI) er en ordning der en investor har en livsforsikring uten forsikringsbar interesse for den forsikrede. Uten forsikringsmessig interesse vil investoren vanligvis ha forbud mot å kjøpe den opprinnelige polisen. På grunn av dette er STOLI-policyer generelt ulovlige og vanskelige å få tak i.

Forstå fremmed-eid livsforsikring (STOLI)

Livsforsikring er et finansielt produkt som utbetaler et engangsbeløp ved dødsfall når den forsikrede går bort. For å kjøpe forsikring på noen andre, må du bevise at det er forsikringsbar interesse på denne personen. Forsikrede og eier kan med andre ord være forskjellige personer, men bare dersom forsikredes død vil medføre et økonomisk tap eller andre vanskeligheter for eieren.

Noen definisjoner av forsikringsbar interesse krever at kjøperen og den forsikrede har et kjærlig forhold, for eksempel et som eksisterer mellom ektefeller eller foreldre og barn.

Stranger-eid livsforsikring (STOLI), også kjent som investor-eid livsforsikring (IOLI) eller fremmed-origined livsforsikring, er en måte å prøve å omgå kravet om forsikringspliktig interesse for å kjøpe livsforsikring. Sagt på en annen måte, å kjøpe forsikring på noen hvis død ikke ville utgjøre et gyldig tap under forsikringsbar interesse.

STOLI-ordninger er grovt sett ulovlige, og mange ordninger inkluderer uredelig finansiell rapportering. En pensjonist bruker for eksempel falskt overdrevne økonomiske tall for å kjøpe en uforholdsmessig stor livsforsikring. I bytte samtykker en tredjepart i å finansiere premiene.

Til slutt setter den opprinnelige kjøperen politikken i en tillit før han selger den til tredjeparts utlåner for en kontant betaling. Den forsikrede får "gratis" penger. Tredjepartslångiveren får en stor livsforsikring som betaler en skattefri ytelse når den forsikrede dør.

STOLIs retningslinjer anses også som uetiske ved at de i hovedsak ville tillate en å spille på andres liv.

Hva utgjør en ukjent livsforsikringsordning?

Den primære egenskapen til en STOLI-ordning er at forsikringen er kjøpt utelukkende som et investerings- eller spekulativt instrument av en eller flere fremmede, og ikke for å gi økonomisk støtte til den forsikredes begunstigede eller kjære.

STOLI-ordninger er ulovlige i dag, med mange stater som vedtar lover som spesifikt forbyr praksisen. Tidligere ble de imidlertid noen ganger markedsført til eldre individer under dekke av "nullpremie livsforsikring", "eiendomsmaksimeringsplaner" eller "ingen kostnad for de forsikrede planene."

Viaticals

Merk at STOLI-er skiller seg fra livsoppgjør ( viaticals ). Under en viatical samtykker en person som er både eier og forsikret av en livsforsikringspolise i å selge polisen sin til en tredjepart, ofte en gruppe investorer. Investorene i et viatisk oppgjør betaler alle fremtidige premier som er igjen på livsforsikringen og blir den eneste begunstigede av polisen når den forsikrede dør. Disse ordningene er lovlige i de fleste amerikanske stater (men er ulovlige i Canada) og markedsføres ofte til forsikringseiere uten noen begunstigede eller som har en dødelig sykdom og kan bruke de umiddelbare kontantene.

Kritikk av fremmed-eid livsforsikring

Mangelen på forsikringsbar interesse gjør STOLI svært uetisk. Hvis forsikringstakeren har forsikringsbar interesse, er det rimelig å anta at de håper på et langt liv for den forsikrede i stedet for et fremskyndet dødsfall bare for å innkassere dødsfallsytelsen. Uten den forsikringsbare interessen har forsikringstakeren større interesse for den forsikredes død, en hendelse som fullfører avtalen og kommer tredjeparten til gode.

Å ha forsikringsbar interesse holder bedriftseid livsforsikring (COLI) lovlig og, for noen, etisk. Mens en COLI-polise samler inn premier fra arbeidsgiver\begunstiget, gir den økonomiske verdien av den ansatte\forsikrede for selskapet arbeidsgiveren interesse for den forsikredes fortsatte helse og velvære.

Selv en selskapseid policy, bredt lovlig og mye brukt, kan gi ansatte urolige følelser. HH Holmes, en forretningsmann fra det nittende århundre og den første kjente amerikanske seriemorderen, kjøpte som kjent livsforsikringer på sine ansatte før han myrdet dem. Det er derfor utstedelse av livsforsikring er underlagt flere krav, inkludert samtykke fra den forsikrede.

Stranger Originated Life Insurance Arrangement Regulation

STOLI-ordninger er ikke lovlige. National Association of Insurance Commissioners (NAIC) foreslo prøvelovgivning i 2007 for stater å vurdere å vedta (siden forsikring er regulert stat-for-stat i USA). Til dags dato har de fleste stater vedtatt STOLI-relaterte lover - med de fleste stater som har vedtatt ordlyd som følger NAIC-anbefalingene nøye.

Flere stater har også bestemmelser som med tilbakevirkende kraft kan ugyldiggjøre eksisterende livsforsikringer hvis de blir avslørt å være STOLI-er i ettertid på grunn av manglende forsikringsbar interesse.

Spesielle hensyn

En vanlig løsning på kravet om forsikringsrente er å produsere det, som i den hypotetiske situasjonen ovenfor. En investor som ønsker å tegne en livsforsikring på en fremmed kan produsere forsikringsbare renter umiddelbart ved å gi den fremmede et lån. Den fremmedes død ville la lånet ikke tilbakebetales, og oppfyller den mest skjelettmessige definisjonen av forsikringsbare renter.

Til tross for at Internal Revenue Service og statlige myndigheter har en avsky for STOLI, samt forsikringsselskapenes økende årvåkenhet, vedvarer praksisen.

Bunnlinjen

Det er kun lovlig og etisk å tegne en livsforsikring på noen med gyldig forsikringsbar interesse. STOLI-poliser er ulovlige fordi de ikke har forsikringsbar interesse og i hovedsak satser på andres liv.

Høydepunkter

– Det kan også brukes til å spekulere økonomisk i andres liv.

– SOLI-poliser tilbys ofte i bytte mot lån som den forsikrede kan bruke i løpet av livet.

– SOLI er ulovlig da det gir forsikringstakeren, som ikke har noen forsikringsbar interesse eller forhold til den forsikrede, en fordel ved forsikredes død.

• For å få forsikring på noen andre, må du ha forsikringsbar interesse i vedkommende.

• Stranger-Owned Life Insurance (STOLI)-poliser skyldtes av tredjeparter, vanligvis investorer, uten forsikringsbar interesse.

FAQ

Er Stranger Originated-livsforsikring lovlig?

Nei, STOLI-ordninger er i stor grad ulovlige siden de ikke har forsikringsbare interesser mellom forsikringens eier(e) og den forsikrede.

Kan noen kjøpe en livsforsikring på deg uten at du vet det?

Noen ganger, men bare hvis det er forsikringsbar interesse. Ofte må den forsikrede signere forsikringssøknaden og sende inn en medisinsk undersøkelse og journalbe om autorisasjon. Men hvis en forelder kjøper livsforsikring på vegne av et mindreårig barn, trenger ikke barnet å vite om forsikringen, selv etter at de har fylt 18 år.

Av hvilke grunner vil ikke livsforsikring utbetales?

Dersom en forsikring viser seg å være uredelig eller søknaden er fullført med hensiktsmessige feil eller mangler, kan et forsikringsselskap nekte å utbetale kravet. Hvis du for eksempel tilbakeholder informasjon om at den forsikrede har en dødelig sykdom, kan det være grunn til å ikke betale ut kravet ved deres død. Et krav kan også bli ugyldig hvis det viser seg at det ikke er en forsikringsbar interesse mellom den forsikrede og forsikringseieren. Til slutt kan en forsikringsgiver undersøke om den forsikrede faktisk har dødd hvis det ikke er nok gyldig bevis, for eksempel et offisielt dødsfall sertifikat levert.