Ubezpieczenie na życie dla nieznajomych (STOLI)

Co to jest ubezpieczenie na życie należące do nieznajomego?

Ubezpieczenie na życie Stranger-owned (STOLI) to umowa, w której inwestor posiada polisę ubezpieczeniową na życie bez odsetek podlegających ubezpieczeniu od ubezpieczonego. Bez odsetek podlegających ubezpieczeniu inwestor miałby zwykle zakaz zakupu pierwotnej polisy. Z tego powodu polisy STOLI są ogólnie nielegalne i trudne do uzyskania.

Zrozumienie ubezpieczeń na życie należących do nieznajomych (STOLI)

Ubezpieczenie na życie to produkt finansowy, który wypłaca zryczałtowane świadczenie z tytułu śmierci po śmierci ubezpieczonego. Aby wykupić ubezpieczenie na kogoś innego, musisz udowodnić, że ta osoba jest ubezpieczona. Innymi słowy, ubezpieczony i właściciel mogą być różnymi osobami, ale tylko wtedy, gdy śmierć ubezpieczonego spowoduje stratę finansową lub inne trudności dla właściciela.

Niektóre definicje odsetek podlegających ubezpieczeniu wymagają, aby nabywca i ubezpieczony pozostawali w relacji miłosnej, takiej jak między małżonkami lub rodzicami i dziećmi.

Ubezpieczenie na życie będące własnością nieznajomego (STOLI), znane również jako ubezpieczenie na życie będące własnością inwestora (IOLI) lub ubezpieczenie na życie pochodzące od nieznajomych, jest sposobem na obejście wymogu ubezpieczenia na życie przy zakupie ubezpieczenia na życie. Innymi słowy, wykupić ubezpieczenie na osobę, której śmierć nie stanowiłaby ważnej straty w ramach odsetek podlegających ubezpieczeniu.

Porozumienia STOLI są w dużej mierze nielegalne, a wiele schematów obejmuje oszukańczą sprawozdawczość finansową. Na przykład senior wykorzystuje fałszywie przesadzone dane finansowe, aby wykupić nadmiernie wysoką polisę ubezpieczeniową na życie. W zamian osoba trzecia zgadza się sfinansować składki.

Ostatecznie pierwotny nabywca umieszcza polisę w funduszu powierniczym, zanim sprzeda ją zewnętrznemu pożyczkodawcy w celu zapłaty gotówką. Ubezpieczony otrzymuje „darmowe” pieniądze. Pożyczkodawca będący stroną trzecią otrzymuje dużą polisę ubezpieczeniową na życie, która wypłaca świadczenie wolne od podatku, gdy ubezpieczony umrze.

Polisy STOLI są również uważane za nieetyczne, ponieważ zasadniczo pozwalałyby na grę o życie innych.

Co stanowi umowę ubezpieczenia na życie z nieznajomym?

Podstawową cechą umowy STOLI jest to, że polisa ubezpieczeniowa jest kupowana w całości jako instrument inwestycyjny lub spekulacyjny przez jednego lub więcej nieznajomych, a nie w celu zapewnienia wsparcia finansowego beneficjentom lub bliskim ubezpieczonego.

Porozumienia STOLI są dziś nielegalne, a wiele stanów wprowadza przepisy, które wyraźnie zakazują tej praktyki. Wcześniej jednak były one czasami sprzedawane osobom starszym pod przykrywką „ubezpieczenia na życie z zerową składką”, „planów maksymalizacji majątku” lub „bez kosztów dla ubezpieczonych planów”.

###Viaticale

Zauważ, że STOLI różnią się od osiedli życiowych ( wiatykały ). W wiatykacie osoba będąca zarówno właścicielem, jak i ubezpieczoną polisą na życie zgadza się sprzedać swoją polisę osobie trzeciej, często grupie inwestorów. Inwestorzy w drodze ugody opłacają wszystkie przyszłe składki pozostałe na polisie na życie i stają się jedynym beneficjentem polisy po śmierci ubezpieczonego. Takie ustalenia są legalne w większości stanów USA (ale są nielegalne w Kanadzie) i często są sprzedawane właścicielom polis bez beneficjentów lub którzy są śmiertelnie chorzy i mogą użyć natychmiastowej gotówki.

Krytyka ubezpieczeń na życie należących do nieznajomych

Brak interesu ubezpieczeniowego sprawia, że STOLI jest wysoce nieetyczny. Jeżeli ubezpieczający ma interes podlegający ubezpieczeniu, rozsądne jest założenie, że ma nadzieję na długie życie ubezpieczonego, a nie na przyspieszoną śmierć tylko po to, by otrzymać świadczenie z tytułu śmierci. Bez udziału podlegającego ubezpieczeniu ubezpieczający ma większy interes w śmierci ubezpieczonego, która jest zwieńczeniem umowy i korzyścią dla osoby trzeciej.

Posiadanie odsetek podlegających ubezpieczeniu sprawia , że korporacyjne ubezpieczenie na życie (COLI) jest legalne i, dla niektórych, etyczne. Podczas gdy polisa COLI pobiera składki od pracodawcy\beneficjenta, wartość finansowa pracownika\ubezpieczonego dla firmy daje pracodawcy zainteresowanie dalszym zdrowiem i dobrym samopoczuciem ubezpieczonego.

Nawet polityka firmy, szeroko legalna i powszechnie stosowana, może budzić niepokój pracowników. HH Holmes, dziewiętnastowieczny biznesmen i pierwszy znany seryjny morderca w USA, przed zamordowaniem swoich pracowników wykupił polisy ubezpieczeniowe na życie. Dlatego wystawienie ubezpieczenia na życie podlega kilku wymogom, w tym zgodzie ubezpieczonego.

Stranger Originated Rozporządzenie w sprawie umowy ubezpieczenia na życie

Ustalenia STOLI są niezgodne z prawem. Narodowe Stowarzyszenie Komisarzy ds. Ubezpieczeń (NAIC) zaproponowało w 2007 r. przykładowe przepisy prawne, które stany powinny rozważyć (ponieważ ubezpieczenia są regulowane w poszczególnych stanach w USA). Do tej pory większość stanów przyjęła przepisy dotyczące STOLI – przy czym większość stanów przyjęła sformułowania ściśle zgodne z zaleceniami NAIC.

Kilka stanów posiada również przepisy, które mogą z mocą wsteczną unieważnić istniejące polisy ubezpieczeniowe na życie, jeśli po fakcie okaże się, że są to STOLI z powodu braku odsetek podlegających ubezpieczeniu.

Uwagi specjalne

Typowym obejściem wymogu ubezpieczenia odsetek jest jego produkcja, tak jak w hipotetycznej sytuacji powyżej. Inwestor, który chce wykupić polisę ubezpieczeniową na życie od obcej osoby, może natychmiast wygenerować odsetki podlegające ubezpieczeniu, udzielając tej nieznajomej pożyczki. Śmierć nieznajomego pozostawi pożyczkę niespłaconą, spełniając najbardziej szkieletową definicję odsetek podlegających ubezpieczeniu.

Pomimo niechęci Urzędu Skarbowego i rządów stanowych do STOLI, a także rosnącej czujności firm ubezpieczeniowych, praktyka ta utrzymuje się.

Podsumowanie

Zawarcie polisy ubezpieczeniowej na życie na osobę z ważnym interesem podlegającym ubezpieczeniu jest tylko legalne i etyczne. Polisy STOLI są nielegalne, ponieważ nie wiążą się z ubezpieczeniem i zasadniczo obstawiają czyjeś życie.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Może być również wykorzystany do spekulacji finansowych na temat życia innych.
Polisy SOLI są często oferowane w zamian za pożyczki, z których ubezpieczony może korzystać przez całe życie.
SOLI jest nielegalne, ponieważ daje ubezpieczonemu, który nie ma interesu podlegającego ubezpieczeniu ani relacji z ubezpieczonym, korzyść w przypadku śmierci ubezpieczonego.
Aby uzyskać ubezpieczenie na kogoś innego, musisz mieć ubezpieczony interes w tej osobie.
Polisy ubezpieczeniowe na życie (STOLI) są należne osobom trzecim, zwykle inwestorom, bez odsetek podlegających ubezpieczeniu.

##FAQ

Czy ubezpieczenie na życie z Stranger Origined jest legalne?

Nie, umowy STOLI są w dużej mierze nielegalne, ponieważ nie wiążą się z ubezpieczalnymi interesami pomiędzy właścicielem (właścicielami) polisy a ubezpieczonym.

Czy ktoś może kupić polisę ubezpieczeniową na życie bez Twojej wiedzy?

Czasami, ale tylko wtedy, gdy istnieje odsetki podlegające ubezpieczeniu. Często ubezpieczony będzie musiał podpisać wniosek o polisę i poddać się badaniu lekarskiemu, a dokumentacja wymaga zgody. Jeśli jednak rodzic wykupuje ubezpieczenie na życie w imieniu małoletniego dziecka, dziecko nie musi wiedzieć o polisie nawet po ukończeniu 18 lat.

Z jakich powodów ubezpieczenie na życie nie zostanie wypłacone?

Jeśli polisa ubezpieczeniowa okaże się oszukańcza lub wniosek został wypełniony celowymi błędami lub przeoczeniami, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. nie wypłacają roszczenia po ich śmierci. Roszczenie może również zostać unieważnione, jeśli okaże się, że między ubezpieczonym a właścicielem polisy nie ma interesu podlegającego ubezpieczeniu. Na koniec ubezpieczyciel może zbadać, czy ubezpieczony rzeczywiście zmarł, jeśli nie ma wystarczających dowodów, takich jak śmierć urzędowa dostarczony certyfikat.