FDIC 피보험자 계좌

FDIC 보험 계정이란 무엇입니까?

FDIC 보험 계좌는 은행 파산 시 고객 예금을 보호하는 독립적인 연방 기관인 FDIC( Federal Deposit Insurance Corporation )가 적용하는 은행 또는 저축 계좌 입니다. 적격 계좌의 최대 보험 가능 금액은 예금자, FDIC 보험 은행 및 소유권 범주당 $250,000입니다 .

FDIC 보험 계정에 대한 이해

FDIC 보험 계좌는 은행 계좌에 최대 $250,000이 있고 은행이 파산하는 경우 FDIC가 입은 손실을 배상하는 것을 의미합니다. 개인의 경우 단일 계좌 유형(예: 개인, 공동 등)에 대해 $250,000를 초과하는 금액은 여러 FDIC 보험 은행에 분산해야 할 수 있습니다.

FDIC가 작동하는 방식과 이유를 이해하려면 현대의 저축 및 대출 시스템이 작동하는 방식을 이해하는 것이 중요합니다. 현대의 은행 계좌는 안전 금고 와 다릅니다. 예금자 돈은 나중에 인출 할 때까지 멍하니 기다리기 위해 개인 금고에 들어가지 않습니다. 대신 은행은 예금자 계좌에서 돈을 모아 새로운 대출을 만들어 이자로 수익을 창출합니다.

연방 정부는 대부분의 은행이 모든 예금의 10%만 보유할 것을 요구합니다. 즉, 나머지 90%는 대출에 사용할 수 있습니다. 다시 말해, 은행에 1,000달러를 예치했다면 은행은 실제로 그 예치금에서 900달러를 가져와 자동차 대출이나 주택 모기지 융자에 사용할 수 있습니다.

이러한 종류의 은행 업무를 " 부분 준비금 은행 "이라고 합니다. 왜냐하면 총 예금의 극히 일부만이 은행에 준비금으로 보관되기 때문입니다. 부분 준비 은행은 자본 시장 에서 추가 유동성 을 창출 하고 낮은 이자율을 유지하는 데 도움이 되지만 불안정한 은행 환경을 조성할 수도 있습니다.

은행의 고객은 한 번에 10% 이상의 환불을 동시에 요청할 수 있습니다. 너무 많은 예금자들이 돈을 돌려달라고 요구하는 이른바 "뱅크런 " 이 발생하면 은행은 일부 고객을 빈손으로 돌려보내야 합니다. 다른 예금자들은 자신이 저축한 돈을 회수할 수 없을 것을 두려워하여 자신감을 잃고 돈을 돌려달라고 요청할 수도 있습니다. 종종 이것은 다른 은행으로 퍼지는 전염병과 같은 효과를 일으켜 전신적인 은행 공황을 유발할 수 있습니다.

FDIC 피보험자 계정 요건

FDIC 보험에 가입한 은행이 예금 의무를 이행할 수 없는 경우 FDIC가 개입하여 예금자 계좌에 보험금을 지급합니다. 일단 "실패"로 선언되면 은행 자체는 은행 자산 을 매각 하고 빚진 빚을 갚는 FDIC에 의해 인수됩니다 . 은행이 파산하면 계좌 소유자는 보험 금액까지 거의 즉시 자금을 돌려받습니다. 예금이 한도를 초과하면 초과분을 회수하기 위해 FDIC가 은행 자산을 매각할 때까지 기다려야 합니다.

적격 계좌는 FDIC 프로그램에 참여하는 은행에 있어야 합니다. 참여 은행은 정기적으로 예금을 수령하는 각 창구 또는 스테이션에 공식 사인을 표시해야 합니다. 예금자는 FDIC.gov에서 검색을 통해 은행이 FDIC 회원인지 확인할 수 있습니다 .

중요: FDIC의 회원은 자발적이며 회원 은행은 보험료 지불을 통해 보험 적용 범위에 자금을 지원합니다.

기본적으로 은행의 일반의무가 되는 모든 요구불예금 계좌는 FDIC가 적용됩니다. FDIC 보험에 가입할 수 있는 계좌 유형에는 양도 가능한 인출 주문(NOW),. 당좌 예금,. 저축 및 단기 시장 예금 계좌와 예금 증명서(CD)가 있습니다. 신용협동조합이 NCUA( National Credit Union Administration )의 회원인 경우 신용협동조합 계좌도 최대 $250,000까지 보장받을 수 있습니다 .

FDIC 적용 대상이 아닌 계좌에는 안전 금고, 투자 계좌(주식, 채권 등 포함), 뮤추얼 펀드 및 생명 보험 이 있습니다. 개별 퇴직 계좌 (IRA)는 취소 가능 신탁 계정과 마찬가지로 최대 $250,000까지 보장되지만 취소 가능 신탁에 대한 보장은 각 적격 수혜자에게까지 확대됩니다.

FDIC 보험 계정의 예

FDIC는 1인당 계좌당 최대 $250,000의 보증금을 보장합니다. 공동 계정 의 경우 각 공동 소유자는 전체 $250,000의 보호를 받습니다. 공동 계좌의 다른 많은 이점과 함께, 예치금 $500,000가 있는 공동 계좌를 가진 부부 또는 파트너는 완전히 보호될 것입니다.

동일한 계좌 소유자의 이름으로 동일한 은행에 있는 여러 계좌는 보험 예금 금액을 결정하기 위해 합산되므로 동일한 은행에 두 개의 계좌를 가진 사람이 총 $300,000인 사람은 $50,000가 보호되지 않습니다.

그러나 예금 한도는 동일한 소유자라도 은행마다 다릅니다. John H. Doe가 은행 A에 $200,000, 은행 B에 추가로 $150,000를 가지고 있다고 가정해 봅시다. 그의 총 예금이 $250,000를 초과하더라도 두 은행이 FDIC 보험에 가입되어 있는 한 그는 완전히 보장된 것으로 간주됩니다.

만약 씨. Do는 $150,000를 은행 A로 이체하고 $100,000에 대한 보장을 잃게 됩니다. 은행 A의 총 예치금은 현재 $350,000이기 때문입니다. 이러한 예금에 대한 보험은 자신의 돈이 안전한지 여부보다 저축 계좌에서 가장 좋은 이율을 찾는 것에 대해 걱정하면 된다는 점에서 저축자들에게 이익이 됩니다.

FDIC 보험 계정의 역사

4년 동안 거의 10,000개의 미국 은행이 파산하거나 운영을 중단한 후 1933년 은행법 의 일부로 만들어졌습니다 . 이러한 폐쇄의 대부분은 은행에 대한 실행으로 인해 발생했습니다. 은행들은 예금자들의 출금 요구에 부응할 만큼 금고에 돈이 충분하지 않아 문을 닫아야 했고 많은 가족들이 저축을 하지 못했다.

1929년의 주식 시장 붕괴 와 대공황 의 발발 이후 패닉에 빠진 미국인들의 믿음을 회복시키는 것이었습니다 . 개념적으로 FDIC는 미래의 은행 공황에 대한 방어벽 역할을 합니다. FDIC는 모든 은행 요구불예금의 가치를 일정 금액까지 "보증"하거나 보장하며, 전체 금액은 설립 이후 꾸준히 증가하고 있습니다.

10월에 2008년, 의회는 FDIC 예금 보험이 적용되는 금액을 $100,000에서 현재 $250,000로 인상했습니다.

2006년 이전에 FDIC는 은행 보험 기금 (BIF)과 저축 연합 보험 기금 (SAIF)을 통해 자금을 조달했습니다. 이는 기본적으로 FDIC가 회원 은행에 주택 및 자금 보관을 위해 청구하는 보험료 로 구성되었습니다.

2005년 조지 W. 부시 대통령은 경쟁 자금을 통합하기 위해 연방 예금 보험 개혁법에 서명했습니다. 그 이후로 모든 보험료는 예금 보험 기금 (DIF)에 남아 있으며, 이 기금에서 모든 FDIC가 보장하는 예금이 보장됩니다.

특별 고려 사항

FDIC 예비 기금은 완전히 자금이 조달된 적이 없습니다. 실제로 FDIC는 일반적으로 전체 보험 노출보다 99% 이상 부족합니다. 의회는 FDIC에 재무부 로부터 최대 5000억 달러를 빌릴 수 있는 권한을 부여하여 시스템이 연방 준비 제도 이사회 의 지원을 받을 수 있도록 했습니다 . 즉, FDIC가 다른 옵션을 소진하면 정부가 추가 재정 지원을 제공하기 위해 개입할 것입니다.

FDIC는 또한 단기 대출의 형태로 재무부에서 돈을 빌릴 수 있습니다. 이것은 1991년 저축 및 대출(S&L) 위기 동안 FDIC가 실패한 저축 계좌를 충당하기 위해 수십억 달러를 빌릴 수 밖에 없었을 때 발생했습니다.

FDIC 보험 계정의 장점과 단점

FDIC에 따르면 지난 1월 보험이 도입된 이후 은행 파산으로 인해 보험금 1센트를 잃은 예금자는 한 명도 없었다. 1934년 1월 1일. 은행 공황 예방의 장점으로 평가되는 FDIC는 대성공을 거두었습니다. 미국 경제는 FDIC의 80년 이상 동안 합법적인 은행 공황을 겪지 않았습니다.

FDIC가 모든 사람에게 사랑받는 것은 아닙니다. 반대론자들은 강제 예금 보험 이 은행 시스템에 도덕적 해이 를 만들고 예금자와 은행이 더 위험한 행동을 하도록 부추긴다고 생각합니다. 그들은 FDIC가 어쨌든 구제금융을 해준다면 고객들이 어느 은행이 더 안전한 대출을 하는지 신경 쓸 필요가 없다고 주장합니다.

##하이라이트

• FDIC 보험 계좌는 은행 파산이나 도난에 대해 연방 정부에서 예금을 보호하는 기관의 은행 계좌입니다.

• FDIC는 회원 은행이 청구 자금을 조달하기 위해 정기 보험료를 지불하는 연방 지원 예금 보험 기관입니다.

• 최대 보험 가능 금액은 현재 은행당 예금자당 $250,000입니다.