Rizab Berkanun
Apakah Rizab Berkanun?
Rizab berkanun ialah dana yang pengawal selia insurans negeri memerlukan syarikat insurans yang beroperasi di negeri mereka untuk mengekalkan pada bila-bila masa. Tujuan rizab berkanun adalah untuk membantu memastikan syarikat insurans mempunyai kecairan yang mencukupi untuk memenuhi semua tuntutan sah yang dibuat oleh pemegang polisi mereka.
Memahami Rizab Berkanun
Akta McCarran-Ferguson, yang diluluskan oleh Kongres pada tahun 1945, memberi negara kuasa untuk mengawal selia syarikat insurans. Untuk menjalankan perniagaan di sesebuah negeri, setiap penanggung insurans mesti dilesenkan oleh jabatan insurans negeri dan mematuhi peraturannya. Antara peraturan tersebut ialah berapa banyak wang yang perlu disimpan oleh penanggung insurans untuk memastikan ia dapat membayar tuntutan masa depannya.
mengutip premium insurans daripada pelanggan mereka dan kemudian melaburkan premium tersebut dalam akaun am mereka untuk menjana pulangan pelaburan (ROI). Secara teorinya, penanggung insurans mungkin tergoda untuk melabur sebahagian besar daripada premium yang mereka kumpulkan untuk memaksimumkan pulangan mereka. Walau bagaimanapun, berbuat demikian boleh menyebabkan mereka tidak mempunyai wang tunai yang mencukupi untuk memenuhi tuntutan yang dibuat oleh pelanggan mereka.
kecairan minimum yang mesti dikekalkan oleh syarikat insurans. Rizab berkanun ini sama ada boleh dipegang secara tunai, atau dalam sekuriti yang boleh dipasarkan yang boleh ditukar kepada tunai dengan pasti dan dalam masa yang singkat.
Rizab berkanun digunakan untuk pelbagai produk insurans, termasuk insurans hayat,. insurans kesihatan, insurans harta benda dan mangsa, insurans penjagaan jangka panjang dan kontrak anuiti. Keperluan boleh berbeza dari satu negeri ke negeri lain dan mengikut jenis produk insurans.
Kaedah Rizab Berkanun
Dalam menetapkan tahap rizab berkanun, pengawal selia insurans negeri menggunakan dua pendekatan asas.
Pendekatan Berasaskan Peraturan
Yang pertama ialah pendekatan berasaskan peraturan, di mana penanggung insurans diberitahu berapa banyak premium mereka mesti disimpan dalam rizab berdasarkan formula dan andaian piawai.
###Pendekatan Berasaskan Prinsip
Pendekatan kedua, yang dikenali sebagai pendekatan berasaskan prinsip, memberi kelonggaran yang lebih kepada penanggung insurans dalam menetapkan rizab mereka. Secara khususnya, ia membolehkan mereka menetapkan rizab berdasarkan pengalaman mereka sendiri, seperti perangkaan aktuari dan gelagat tuntutan masa lalu pelanggan mereka sendiri, dengan syarat mereka adalah sama besar atau lebih besar daripada rizab yang ditetapkan di bawah pendekatan berasaskan peraturan.
###Penting
Apabila syarikat insurans memilih untuk menyimpan rizab yang melebihi jumlah minimum yang diperlukan di bawah pendekatan berasaskan peraturan, ini dirujuk sebagai rizab bukan berkanun atau sukarela.
Terlepas dari pendekatan yang digunakan untuk mengiranya, rizab berkanun pada umumnya akan menyebabkan syarikat insurans kehilangan beberapa potensi keuntungan. Walau bagaimanapun, mereka memanfaatkan pasaran insurans secara keseluruhan dengan menjadikan pelanggan insurans lebih yakin bahawa penanggung insurans mereka akan dapat menahan keadaan ekonomi yang sukar dan berdiri di belakang polisi mereka.
Contoh Rizab Berkanun
Pertimbangkan kes Insurans XYZ. Menurut keperluan rizab berkanun pengawal selia insurans negerinya, XYZ akan dikehendaki menyimpan rizab $50 juta berdasarkan pendekatan berasaskan peraturan. Walau bagaimanapun, selepas mempertimbangkan landskap kompetitif di negerinya dan menyemak prestasi lepas portfolio insuransnya, XYZ memutuskan untuk menggunakan pendekatan berasaskan prinsip dan menetapkan rizab berkanunnya melebihi tahap minimum yang diperlukan.
Walaupun rizab tambahan mungkin akan menyebabkan kerugian dari segi pendapatan pelaburan yang hilang , XYZ beralasan bahawa pendekatan yang lebih konservatif ini akan mengukuhkan imejnya sebagai penanggung insurans yang bertanggungjawab dan menjadikannya berada pada kedudukan yang baik untuk menavigasi sebarang potensi kemelesetan atau masalah ekonomi yang lain.
##Sorotan
Syarikat insurans bebas menetapkan rizab berkanun mereka melebihi paras minimum, menggunakan pendekatan berasaskan prinsip.
Mereka diberi mandat di bawah peraturan insurans negeri.
Rizab berkanun ialah jumlah minimum tunai dan sekuriti yang boleh dipasarkan yang mesti dipegang oleh syarikat insurans.
