Anuiti
Apakah Annuitization?
Anuitisasi ialah proses menukar pelaburan anut kepada satu siri pembayaran pendapatan berkala. Anuiti boleh diannuit untuk tempoh tertentu atau untuk hayat anuiti. Pembayaran anuiti hanya boleh dibuat kepada anuiti atau kepada anuiti dan pasangan yang masih hidup dalam aturan hidup bersama. Annuitants boleh mengatur agar benefisiari menerima sebahagian daripada baki anuiti selepas kematian mereka.
Memahami Annuitization
Konsep annuitisasi bermula sejak berabad-abad lalu, tetapi syarikat insurans hayat memformalkannya menjadi kontrak yang ditawarkan kepada orang ramai pada tahun 1800-an.
Individu boleh membuat kontrak dengan syarikat insurans hayat yang melibatkan pertukaran modal sekaligus untuk janji membuat pembayaran berkala untuk tempoh tertentu atau untuk seumur hidup individu yang merupakan annuitant.
Cara Annuitization Berfungsi
Setelah menerima jumlah sekaligus modal, penanggung insurans hayat membuat pengiraan untuk menentukan jumlah pembayaran anuiti. Faktor utama yang digunakan dalam pengiraan ialah umur semasa annuitant, jangka hayat dan kadar faedah unjuran yang akan dikreditkan oleh penanggung insurans kepada baki anuiti. Kadar pembayaran yang terhasil menetapkan jumlah pendapatan yang akan dibayar oleh penanggung insurans di mana penanggung insurans akan memulangkan keseluruhan baki anuiti serta faedah kepada anuiti menjelang akhir tempoh pembayaran.
Tempoh pembayaran mungkin tempoh tertentu atau jangka hayat pelabur. Jika insurer menentukan jangka hayat pelabur adalah 25 tahun, maka itu menjadi tempoh pembayaran. Perbezaan ketara antara menggunakan tempoh tertentu berbanding tempoh seumur hidup ialah, jika anutan hidup melebihi jangka hayat mereka, penanggung insurans hayat mesti meneruskan pembayaran sehingga kematian anutan. Ini ialah aspek insurans bagi anuiti di mana penanggung insurans hayat menanggung risiko jangka hayat yang panjang.
Pembayaran Anuiti Berdasarkan Kehidupan Bujang
Pembayaran anuiti berdasarkan satu hayat terhenti apabila anuiti meninggal dunia, dan penanggung insurans mengekalkan baki anuiti yang tinggal. Apabila pembayaran adalah berdasarkan kehidupan bersama, pembayaran diteruskan sehingga kematian annuitant kedua. Apabila penanggung insurans melindungi hayat bersama, jumlah pembayaran anuiti dikurangkan untuk menampung risiko jangka hayat tambahan.
Anuiti boleh menetapkan benefisiari untuk menerima baki anuiti melalui pilihan bayaran balik. Annuitant boleh memilih pilihan bayaran balik untuk tempoh masa yang berbeza-beza di mana, jika kematian berlaku, benefisiari akan menerima hasil. Sebagai contoh, jika annuitant memilih pilihan bayaran balik untuk tempoh tertentu selama 10 tahun, kematian mesti berlaku dalam tempoh 10 tahun tersebut untuk penanggung insurans membayar balik kepada benefisiari. Annuitant boleh memilih pilihan bayaran balik seumur hidup, tetapi tempoh tempoh bayaran balik akan menjejaskan kadar pembayaran. Semakin lama tempoh bayaran balik, semakin rendah kadar pembayaran.
Perubahan kepada Anuiti dalam Akaun Persaraan
Pada 2019, Kongres AS meluluskan Akta SECURE, yang membuat perubahan pada rancangan persaraan, termasuk yang mengandungi anuiti. Berita baiknya ialah peraturan baharu itu menjadikan anuiti lebih mudah alih. Sebagai contoh, jika anda menukar pekerjaan, anuiti 401(k) anda daripada pekerjaan lama anda boleh digulung ke dalam pelan 401(k) di tempat kerja baharu anda.
Walau bagaimanapun, Akta SECURE mengalih keluar beberapa risiko undang-undang untuk rancangan persaraan. Keputusan itu mengehadkan keupayaan pemegang akaun untuk menyaman pelan persaraan jika ia tidak membayar bayaran anuitiāseperti dalam kes kebankrapan. Ambil perhatian bahawa peruntukan safe harbor Akta SECURE menghalang pelan persaraan (dan bukan penyedia anuiti) daripada disaman .
Akta SECURE juga menghapuskan peruntukan regangan untuk benefisiari yang mewarisi IRA. Pada tahun-tahun yang lalu, benefisiari IRA boleh mengeluarkan pengagihan minimum yang diperlukan daripada IRA sepanjang hayat mereka, yang membantu meringankan beban cukai.
Dengan ketetapan baharu itu, benefisiari bukan suami isteri mesti mengagihkan semua dana daripada IRA yang diwarisi dalam tempoh 10 tahun selepas kematian pemilik. Walau bagaimanapun, terdapat pengecualian kepada undang-undang baru. Tidak bermakna artikel ini merupakan semakan menyeluruh terhadap Akta SELAMAT. Akibatnya, adalah penting bagi pelabur untuk berunding dengan profesional kewangan untuk menyemak perubahan baharu pada akaun persaraan, anuiti dan benefisiari yang ditetapkan mereka.
##Sorotan
Anuiti boleh diannuit untuk tempoh tertentu atau untuk hayat anuiti.
Annuitant boleh mengatur agar benefisiari menerima sebahagian daripada baki anuiti selepas kematian mereka.
Anuiti ialah proses menukar pelaburan anuiti kepada satu siri pembayaran pendapatan berkala.
Pembayaran anuiti hanya boleh dibuat kepada anuiti atau kepada anuiti dan pasangan yang masih hidup dalam aturan hidup bersama.
