Jangka hayat
Apakah Jangkaan Hayat?
Jangka hayat ialah umur statistik yang dijangkakan seseorang itu akan hidup sehingga, berdasarkan data aktuari. Terdapat banyak kegunaannya dalam dunia kewangan, termasuk insurans hayat, perancangan pencen dan faedah Keselamatan Sosial AS. Di kebanyakan negara, pengiraan untuk umur aktuari ini diperoleh daripada agensi perangkaan kebangsaan berdasarkan jumlah data yang besar.
Memahami Jangka Hayat
Jangka hayat adalah faktor tunggal yang paling berpengaruh yang digunakan oleh syarikat insurans untuk menentukan premium insurans hayat. Menggunakan jadual aktuari yang disediakan oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri, syarikat-syarikat ini cuba meminimumkan risiko liabiliti.
Terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi jangka hayat anda, dua yang paling penting semasa anda dilahirkan dan jantina anda. Faktor tambahan yang boleh mempengaruhi jangka hayat anda termasuk:
Bangsa anda
Kesihatan diri
Riwayat perubatan keluarga
Sama ada anda menghisap rokok atau membuat pilihan gaya hidup berisiko yang lain
Anda boleh melihat data kerajaan persekutuan tentang jangka hayat AS di tapak web Pusat Statistik Kesihatan Kebangsaan dan Jadual Hayat Aktuari Pentadbiran Keselamatan Sosial.
Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa jangka hayat berubah dari semasa ke semasa. Ini kerana apabila usia anda meningkat, aktuari menggunakan formula kompleks yang memfaktorkan orang yang lebih muda daripada anda tetapi telah meninggal dunia. Apabila anda terus menua melepasi pertengahan umur, anda hidup lebih lama daripada peningkatan bilangan orang yang lebih muda daripada anda, jadi jangka hayat anda sebenarnya meningkat. Dalam erti kata lain, semakin meningkat usia anda (melepasi umur tertentu), semakin tua kemungkinan anda akan meningkat.
Secara keseluruhannya, jangka hayat manusia telah meningkat dengan pesat dalam tempoh dua ratus tahun yang lalu, terutamanya di negara membangun. Pada 2021, purata jangka hayat di Amerika Syarikat ialah 78.99 tahun.
Jangka Hayat dan Insurans Hayat
Jangka hayat adalah faktor utama dalam menentukan faktor risiko individu dan kemungkinan mereka akan membuat tuntutan. Syarikat insurans mempertimbangkan umur, pilihan gaya hidup, sejarah perubatan keluarga dan beberapa faktor lain apabila menentukan kadar premium untuk polisi insurans hayat individu.
Terdapat korelasi langsung antara jangka hayat anda dan amaun yang anda akan dicaj untuk polisi insurans hayat. Semakin muda anda apabila anda membeli polisi insurans hayat, semakin lama anda berkemungkinan hidup. Ini bermakna terdapat risiko yang lebih rendah kepada syarikat insurans hayat kerana anda kurang berkemungkinan mati dalam tempoh terdekat,. yang memerlukan pembayaran faedah penuh polisi anda sebelum anda membayar banyak ke dalam polisi.
Sebaliknya, semakin lama anda menunggu untuk membeli insurans hayat, semakin rendah jangka hayat anda, dan itu bermakna risiko yang lebih tinggi untuk syarikat insurans hayat. Syarikat mengimbangi risiko tersebut dengan mengenakan premium yang lebih tinggi.
Prinsip jangka hayat mencadangkan bahawa anda harus membeli polisi insurans hayat untuk diri sendiri dan pasangan anda lebih awal daripada kemudian. Anda bukan sahaja akan menjimatkan wang melalui kos premium yang lebih rendah, tetapi anda juga mempunyai masa yang lebih lama untuk polisi anda mengumpul nilai dan menjadi sumber kewangan yang berpotensi penting apabila anda meningkat usia.
Perancangan Persaraan dan Anuiti
Jangka hayat adalah penting untuk perancangan persaraan. Ramai pekerja yang semakin tua mengatur peruntukan aset pelan persaraan mereka berdasarkan ramalan tentang jangka masa hidup mereka. Jangka hayat peribadi, bukannya statistik, adalah faktor utama dalam ciri pelan persaraan. Apabila pasangan merancang untuk pembayaran persaraan atau anuiti, mereka sering menggunakan jangka hayat bersama di mana mereka mengambil kira jangka hayat pasangan mereka (yang mungkin menjadi benefisiari dana persaraan atau pelan anuiti) juga.
Kebanyakan pelan persaraan, termasuk pelan tradisional dan Roth, SEP, dan IRA SIMPLE,. juga menggunakan jangka hayat untuk menentukan pelaksanaan pengagihan minimum yang diperlukan
(RMD) untuk rancangan itu. Kebanyakan pelan persaraan mengharapkan peserta mula mengambil sekurang-kurangnya RMD pada masa mereka mencapai umur 72 tahun (sebelum ini 70½). Pelan persaraan menetapkan pengagihan pada jadual jangka hayat IRS. Sesetengah pelan yang layak mungkin membenarkan pengagihan RMD dimulakan kemudian.
Disebabkan peningkatan dalam jangka hayat, Akta SECURE melaraskan umur pengedaran minimum yang diperlukan daripada 70½ kepada 72—bagi individu yang mencapai umur 70½ selepas 31 Dis. 2019. Mereka yang telah mencapai 70½ pada 2019 atau lebih awal tidak terjejas.
Jangka hayat anda juga merupakan faktor penting semasa mengatur pembayaran anuiti dengan syarikat insurans. Dalam kontrak anuiti, syarikat insurans bersetuju untuk membayar sejumlah wang untuk tempoh tetap atau sehingga kematian pemegang polisi. Adalah penting untuk mengambil kira jangka hayat apabila merundingkan kontrak anuiti. Jika anda bersetuju untuk menerima pembayaran untuk tempoh tertentu, ia adalah sama dengan menganggarkan berapa lama anda boleh jangkakan untuk hidup. Anda juga boleh memilih untuk menggunakan pelan pembayaran anuiti seumur hidup di mana pembayaran anuiti akan dihentikan selepas kematian anda.
Sorotan
Jangka hayat ialah ramalan statistik untuk berapa lama seseorang itu akan hidup.
Berdasarkan sains aktuari, jangka hayat mengambil kira beberapa peringkat individu dan juga faktor peringkat populasi untuk mencapai sesuatu angka.
Jangka hayat digunakan dalam penetapan harga dan pengunderaitan insurans hayat dan produk insurans seperti anuiti, serta dalam perancangan persaraan dan pencen.
