Pinjaman Pemangsa
Apakah Pinjaman Pemangsa?
pinjaman yang tidak adil, mengelirukan atau menyalahgunakan ke atas peminjam. Dalam kebanyakan kes, pinjaman ini membawa yuran dan kadar faedah yang tinggi,. melucutkan ekuiti peminjam,. atau meletakkan peminjam yang layak kredit dalam pinjaman berkadar kredit yang lebih rendah (dan lebih mahal), semuanya untuk faedah pemberi pinjaman.
Pemberi pinjaman pemangsa sering menggunakan taktik jualan yang agresif dan mengeksploitasi kekurangan pemahaman peminjam tentang transaksi kewangan. Melalui tindakan menipu atau penipuan dan kekurangan ketelusan, mereka menarik, mendorong dan membantu peminjam dalam membuat pinjaman, mereka tidak akan dapat membayar balik secara munasabah.
Bagaimana Pinjaman Pemangsa Berfungsi
Pinjaman pemangsa termasuk apa-apa amalan tidak bertanggungjawab yang dilakukan oleh pemberi pinjaman untuk menarik, mendorong, mengelirukan dan membantu peminjam ke arah mengambil pinjaman yang mereka tidak dapat membayar balik secara munasabah atau mesti membayar balik pada kos yang sangat melebihi kadar pasaran. Pemberi pinjaman pemangsa mengambil kesempatan daripada keadaan peminjam atau kekurangan pengetahuan.
Seorang pemberi pinjaman,. sebagai contoh, ialah contoh tipikal pemberi pinjaman pemangsa—seseorang yang meminjamkan wang pada kadar faedah yang sangat tinggi dan mungkin mengancam keganasan untuk mengutip hutang mereka. Walau bagaimanapun, banyak pinjaman pemangsa dijalankan oleh institusi yang lebih mantap seperti bank, syarikat kewangan, broker gadai janji, peguam atau kontraktor hartanah.
Pinjaman pemangsa menyebabkan ramai peminjam berisiko, tetapi ia menyasarkan mereka yang mempunyai sedikit pilihan kredit atau yang terdedah dengan cara lain—orang yang pendapatannya tidak mencukupi membawa kepada keperluan yang tetap dan mendesak untuk wang tunai untuk menampung kehidupan, mereka yang mempunyai skor kredit yang rendah, mereka yang mempunyai kurang akses kepada pendidikan, atau mereka yang tertakluk kepada amalan pemberian pinjaman yang diskriminasi kerana bangsa, etnik, umur atau ketidakupayaan mereka.
Pemberi pinjaman pemangsa sering menyasarkan komuniti yang terdapat beberapa pilihan kredit lain, yang menjadikannya lebih sukar bagi peminjam untuk membeli-belah. Mereka memikat pelanggan dengan taktik jualan yang agresif melalui mel, telefon, TV, radio, dan juga dari pintu ke pintu dan secara amnya menggunakan pelbagai taktik yang tidak adil dan menipu untuk mengaut keuntungan.
Pinjaman pemangsa memberi manfaat kepada pemberi pinjaman dan mengabaikan atau menghalang keupayaan peminjam untuk membayar balik hutang.
Taktik Pinjaman Pemangsa yang Perlu Diperhatikan
Pinjaman pemangsa direka, terutama sekali, untuk memberi manfaat kepada pemberi pinjaman. Ia mengabaikan atau menyembunyikan keupayaan peminjam untuk membayar balik hutang. Taktik pemberian pinjaman selalunya mengelirukan dan cuba mengambil kesempatan daripada kekurangan pemahaman peminjam tentang terma kewangan dan peraturan mengenai pinjaman. Ini boleh termasuk yang dikenal pasti oleh Perbadanan Insurans taktik Deposit Persekutuan (FDIC), bersama-sama dengan beberapa yang lain:
Yuran yang berlebihan dan kesat: Ini sering disamarkan atau diremehkan kerana ia tidak termasuk dalam kadar faedah pinjaman. Menurut FDIC, yuran berjumlah lebih daripada 5% daripada jumlah pinjaman adalah perkara biasa. Penalti bayaran pendahuluan yang berlebihan adalah satu lagi contoh.
Bayaran belon: Ini adalah satu bayaran besar pada penghujung tempoh pinjaman, sering digunakan oleh pemberi pinjaman pemangsa untuk membuat pembayaran bulanan anda kelihatan rendah. Masalahnya ialah anda mungkin tidak mampu membayar pembayaran belon dan perlu membiayai semula, menanggung kos baharu atau lalai.
Pembalikan pinjaman: Pemberi pinjaman menekan peminjam untuk membiayai semula,. berulang kali, menjana yuran dan mata untuk pemberi pinjaman setiap kali. Akibatnya, peminjam boleh terperangkap dengan beban hutang yang semakin meningkat.
Peminjaman berasaskan aset dan pelucutan ekuiti: Pemberi pinjaman memberikan pinjaman berdasarkan aset anda,. katakan rumah atau kereta, dan bukannya pada keupayaan anda untuk membayar balik pinjaman. Anda berisiko kehilangan rumah atau kereta anda apabila anda ketinggalan dalam pembayaran. Orang dewasa yang kaya dengan ekuiti, miskin tunai pada pendapatan tetap mungkin disasarkan dengan pinjaman (katakan, untuk pembaikan rumah) yang mereka akan mengalami kesukaran untuk membayar balik dan itu akan menjejaskan ekuiti mereka di rumah mereka.
Produk atau perkhidmatan tambahan yang tidak diperlukan, seperti insurans hayat premium tunggal untuk gadai janji.
Pemandu: Pemberi pinjaman mengarahkan peminjam ke dalam pinjaman subprima yang mahal,. walaupun apabila sejarah kredit mereka dan faktor lain melayakkan mereka untuk pinjaman utama.
Pendaratan merah terbalik: Garis merah,. dasar perumahan perkauman yang secara berkesan menghalang keluarga Kulit Hitam daripada mendapatkan gadai janji,. telah diharamkan oleh Akta Perumahan Adil 1968. Tetapi kawasan kejiranan garis merah masih didiami sebahagian besarnya oleh masyarakat Hitam dan Latin. Dan dalam sejenis garis merah terbalik, mereka sering disasarkan oleh pemberi pinjaman pemangsa dan subprima.
Jenis Biasa Pinjaman Pemangsa
Gadai Janji Subprima
Pusat pinjaman pemangsa klasik di sekitar gadai janji rumah. Oleh kerana pinjaman rumah disokong oleh harta tanah peminjam, pemberi pinjaman pemangsa boleh mendapat keuntungan bukan sahaja daripada syarat pinjaman yang disusun memihak kepada mereka tetapi juga daripada penjualan rumah yang dirampas jika peminjam mungkir. Pinjaman subprima tidak secara automatik menjadi pemangsa. Kadar faedah mereka yang lebih tinggi, menurut bank, mencerminkan kos pinjaman yang lebih berisiko kepada pengguna dengan kredit yang cacat. Tetapi walaupun tanpa amalan menipu, pinjaman subprima adalah lebih berisiko bagi peminjam kerana beban kewangan yang besar yang diwakilinya. Dengan pertumbuhan pesat pinjaman subprima, potensi untuk pinjaman pemangsa.
Apabila pasaran perumahan jatuh, dan krisis perampasan telah mencetuskan Kemelesetan Besar,. pemilik rumah dengan gadai janji subprima menjadi terdedah. Pinjaman subprima mewakili peratusan yang tidak seimbang bagi perampasan kediaman. Pemilik rumah kulit hitam dan Latin terkesan terutamanya.
Pendarat Pemangsa
Pemberi pinjaman gadai janji pemangsa telah menyasarkan mereka secara agresif di kawasan kejiranan yang kebanyakannya minoriti, tanpa mengira pendapatan atau kelayakan kredit mereka. Walaupun selepas mengawal skor kredit dan faktor risiko lain seperti nisbah pinjaman kepada nilai (LTV), lien bawahan dan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI), data menunjukkan bahawa warga kulit hitam Amerika dan Latin lebih berkemungkinan menerima pinjaman subprima. pada kos yang lebih tinggi.
Wanita juga menjadi sasaran semasa ledakan perumahan yang merosot dengan hebat pada tahun 2008, tanpa mengira pendapatan atau penarafan kredit mereka. Wanita kulit hitam dengan pendapatan tertinggi adalah lima kali lebih berkemungkinan daripada lelaki kulit putih berpendapatan serupa untuk menerima pinjaman subprima.
Pemberi Pinjaman Pemangsa biasanya menyasarkan populasi yang terdedah, seperti mereka yang bergelut untuk memenuhi perbelanjaan bulanan; orang yang baru-baru ini kehilangan pekerjaan; dan mereka yang dinafikan akses kepada pilihan kredit yang lebih luas atas sebab yang menyalahi undang-undang, seperti diskriminasi berdasarkan kekurangan pendidikan atau usia yang lebih tua.
###Petempatan
Pada tahun 2012, Wells Fargo mencapai penyelesaian $175 bilion dengan Jabatan Kehakiman untuk membayar pampasan kepada peminjam Hitam dan Latinx yang layak untuk pinjaman dan dikenakan yuran atau kadar yang lebih tinggi atau secara tidak wajar dimasukkan ke dalam pinjaman subprima. Bank lain juga membayar penyelesaian. Tetapi kerosakan kepada keluarga warna adalah berkekalan. Pemilik rumah bukan sahaja kehilangan rumah tetapi peluang untuk mendapatkan semula pelaburan mereka apabila harga perumahan juga meningkat semula, menyumbang sekali lagi kepada jurang kekayaan kaum.
Pada Oktober 2021, Rizab Persekutuan (Fed) mendedahkan bahawa purata isi rumah Kulit Hitam dan Hispanik atau Latin memperoleh kira-kira separuh daripada purata isi rumah kulit putih dan hanya memiliki kira-kira 15% hingga 20% lebih banyak kekayaan bersih.
###Pinjaman Hari Gaji
Industri pinjaman habis bulan meminjamkan berbilion dolar setiap tahun dalam dolar kecil, pinjaman kos tinggi sebagai jambatan ke hari gaji berikutnya. Pinjaman ini biasanya selama dua minggu, dengan kadar peratusan tahunan (APR) antara 390% hingga 780%. Pemberi pinjaman hari gajian beroperasi dalam talian dan melalui etalase sebahagian besarnya di kawasan kejiranan yang kurang mendapat perkhidmatan kewangan—dan kejiranan Black dan Latinx yang tidak seimbang.
Walaupun Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) persekutuan memerlukan pemberi pinjaman hari gaji untuk mendedahkan caj kewangan mereka, ramai orang terlepas pandang kosnya. Kebanyakan pinjaman adalah selama 30 hari atau kurang dan membantu peminjam untuk memenuhi liabiliti jangka pendek. Jumlah pinjaman untuk pinjaman ini biasanya dari $100 hingga $1,000, dengan $500 adalah perkara biasa. Pinjaman biasanya boleh digulung untuk caj kewangan tambahan, dan ramai peminjam—setinggi 80% daripada mereka—berakhir sebagai pelanggan berulang.
Dengan bayaran baharu ditambah setiap kali pinjaman habis bulan dibiayai semula, hutang itu boleh hilang kawalan dengan mudah. Kajian 2019 mendapati bahawa menggunakan pinjaman hari gaji menggandakan kadar kebankrapan peribadi. Beberapa kes mahkamah telah difailkan terhadap pemberi pinjaman hari gaji, kerana undang-undang pinjaman telah digubal sejak krisis kewangan 2008 untuk mewujudkan pasaran pinjaman yang lebih telus dan adil untuk pengguna. Walau bagaimanapun, penyelidikan menunjukkan bahawa pasaran untuk pinjaman habis bulan hanya berkembang sejak 2008 dan ia menikmati ledakan semasa pandemik COVID-19 2020-2022.
Jika pemberi pinjaman cuba menyegerakan anda melalui proses kelulusan, tidak menjawab soalan anda, atau mencadangkan anda meminjam lebih banyak wang daripada yang anda mampu, anda harus berhati-hati.
Pinjaman Hakmilik Auto
Ini adalah pinjaman dengan bayaran tunggal berdasarkan peratusan nilai kereta anda. Mereka membawa kadar faedah tinggi dan keperluan untuk menyerahkan hak milik kenderaan dan satu set kunci ganti sebagai cagaran. Bagi kira-kira satu daripada lima peminjam yang kenderaan mereka dirampas kerana mereka tidak dapat membayar balik pinjaman, ia bukan sahaja kerugian kewangan, tetapi juga boleh mengancam akses kepada pekerjaan dan penjagaan anak untuk sebuah keluarga.
Bentuk Pinjaman Pemangsa Baharu
Skim baharu muncul dalam apa yang dipanggil ekonomi gig. Sebagai contoh, Uber, perkhidmatan perkongsian perjalanan, bersetuju dengan penyelesaian $20 juta dengan Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) pada 2017, sebahagiannya untuk pinjaman kereta dengan syarat kredit yang dipersoalkan yang diberikan platform kepada pemandunya.
Di tempat lain, banyak firma fintech melancarkan produk yang dipanggil "beli sekarang, bayar kemudian." Produk ini tidak selalunya jelas tentang yuran dan kadar faedah dan mungkin menarik pengguna untuk jatuh ke dalam lingkaran hutang yang tidak akan dapat mereka larikan.
Adakah Apa-apa Sedang Dilakukan Mengenai Pinjaman Pemangsa?
Untuk melindungi pengguna, banyak negeri mempunyai undang-undang anti-pemangsa pinjaman. Sesetengah negeri telah mengharamkan pinjaman habis bulan sama sekali, sementara yang lain telah meletakkan had pada jumlah yang boleh dicaj oleh pemberi pinjaman.
Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS dan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) juga telah mengambil langkah untuk memerangi pinjaman pemangsa. Walau bagaimanapun, seperti yang ditunjukkan oleh perubahan pendirian agensi yang terakhir, peraturan dan perlindungan tertakluk kepada perubahan.
Pada Jun 2016, CFPB mengeluarkan peraturan akhir yang menetapkan peraturan yang lebih ketat untuk pengunderaitan pinjaman hari gaji dan hakmilik automatik. Kemudian, di bawah kepimpinan baharu pada Julai 2020, CFPB telah membatalkan peraturan itu dan menangguhkan tindakan lain, dengan ketara melemahkan perlindungan pengguna persekutuan terhadap pemberi pinjaman pemangsa ini.
Bagaimana Mengelakkan Pinjaman Pemangsa
Didik diri sendiri. Menjadi lebih celik kewangan membantu peminjam melihat tanda merah dan mengelakkan pemberi pinjaman yang dipersoalkan. FDIC mempunyai petua untuk melindungi diri anda apabila anda mengambil gadai janji, termasuk arahan untuk membatalkan insurans gadai janji persendirian (PMI) (dibayar oleh anda, ini untuk melindungi pemberi pinjaman). HUD juga menasihati mengenai gadai janji dan CFPB menawarkan panduan mengenai pinjaman hari gaji.
Beli-belah untuk mendapatkan pinjaman anda sebelum anda menandatangani garis putus-putus. Jika anda pernah mengalami diskriminasi pinjaman pada masa lalu, anda pasti mahu menyelesaikan proses itu secepat mungkin. Jangan biarkan pemberi pinjaman menang kali ini. Membandingkan tawaran akan memberi anda kelebihan.
Pertimbangkan alternatif. Sebelum mengambil pinjaman hari gaji yang mahal, pertimbangkan untuk beralih kepada keluarga dan rakan, jemaah agama tempatan anda atau program bantuan awam, yang tidak mungkin menyebabkan kemudaratan kewangan yang sama.
Garisan bawah
Pinjaman pemangsa ialah sebarang amalan pemberian pinjaman yang mengenakan syarat pinjaman yang tidak adil dan menyalahgunakan ke atas peminjam, termasuk kadar faedah tinggi, yuran tinggi dan syarat yang melucutkan ekuiti peminjam. Pemberi pinjaman pemangsa sering menggunakan taktik jualan dan penipuan yang agresif untuk mendapatkan peminjam membuat pinjaman yang mereka tidak mampu. Dan dalam banyak kes, pemberi pinjaman pemangsa telah menyasarkan populasi yang terdedah.
Pemberi pinjaman pemangsa bukan semua peminjam. Banyak pinjaman pemangsa dijalankan oleh institusi yang lebih mantap seperti bank, syarikat kewangan, broker gadai janji, peguam atau kontraktor hartanah. Ledakan gadai janji subprima pada tahun-tahun menjelang 2008, boleh dikatakan, satu contoh pinjaman pemangsa.
Pendidikan dan penyelidikan adalah penting untuk mengelakkan pinjaman pemangsa. Pastikan anda memahami sebarang dokumen pinjaman yang anda tandatangani dan hitung jumlah hutang anda. Tetapi ingat: jika anda terpikat dan terpedaya untuk membuat pinjaman yang mengenakan bayaran yang lebih tinggi daripada waran profil risiko anda atau anda tidak mungkin dapat membayar balik, anda berpotensi menjadi mangsa jenayah.
##Sorotan
Pemberian pinjaman pemangsa secara tidak seimbang memberi kesan kepada wanita, masyarakat Kulit Hitam dan Latin.
Pinjaman pemangsa sering berlaku bersamaan dengan gadai janji rumah.
Kesan ekonomi COVID-19 memberi laluan kepada pengguna yang kekurangan wang untuk terdedah kepada pinjaman pemangsa.
Pinjaman pemangsa ialah sebarang amalan pemberian pinjaman yang mengenakan syarat pinjaman yang tidak adil dan kesat kepada peminjam.
Beberapa aspek pinjaman pemangsa termasuk kadar faedah yang tinggi, yuran yang tinggi dan syarat yang melucutkan ekuiti peminjam.
##Soalan Lazim
Bolehkah saya Menyaman Pinjaman Pemangsa?
Jika anda boleh membuktikan bahawa pemberi pinjaman anda melanggar undang-undang tempatan atau persekutuan, termasuk Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA), anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk memfailkan tuntutan mahkamah. Ia tidak mudah untuk menentang institusi kewangan yang kaya. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai bukti bahawa pemberi pinjaman ini melanggar peraturan, anda mempunyai peluang yang munasabah untuk mendapat pampasan. Sebagai langkah pertama, hubungi agensi perlindungan pengguna negeri anda.
Adakah Pinjaman Pemangsa Satu Jenayah?
Secara teori, ya. Jika anda terpikat dan terpedaya untuk membuat pinjaman yang mengenakan bayaran yang lebih tinggi daripada waran profil risiko anda atau anda tidak mungkin dapat membayar balik, anda berpotensi menjadi mangsa jenayah. Terdapat undang-undang untuk melindungi pengguna daripada pinjaman pemangsa, walaupun banyak pemberi pinjaman terus terlepas daripadanya, sebahagiannya kerana pengguna tidak mengetahui hak mereka.
Apakah Contoh Pinjaman Pemangsa?
Apabila pemberi pinjaman berusaha untuk mengambil kesempatan ke atas peminjam dan mengikat mereka ke dalam syarat pinjaman yang tidak adil atau tidak terurus, ia boleh dianggap sebagai pinjaman pemangsa. Menyatakan tanda pemberi pinjaman pemangsa termasuk permintaan yang agresif, kos peminjaman yang berlebihan, penalti prabayaran yang tinggi, pembayaran belon besar dan digalakkan untuk membalik pinjaman secara konsisten.
