Kadar Peratusan Tahunan (APR)

Apakah Kadar Peratusan Tahunan (APR)?

Kadar peratusan tahunan (APR) merujuk kepada faedah tahunan yang dijana oleh jumlah yang dicaj kepada peminjam atau dibayar kepada pelabur. APR dinyatakan sebagai peratusan yang mewakili kos tahunan sebenar dana sepanjang tempoh pinjaman atau pendapatan yang diperoleh daripada pelaburan. Ini termasuk sebarang yuran atau kos tambahan yang berkaitan dengan transaksi tetapi tidak mengambil kira pengkompaunan. APR menyediakan pengguna dengan nombor garis bawah yang boleh mereka bandingkan antara pemberi pinjaman, kad kredit atau produk pelaburan.

Bagaimana Kadar Peratusan Tahunan (APR) Berfungsi

Kadar peratusan tahunan dinyatakan sebagai kadar faedah. Ia mengira peratusan prinsipal yang akan anda bayar setiap tahun dengan mengambil kira perkara seperti pembayaran bulanan. APR juga merupakan kadar faedah tahunan yang dibayar ke atas pelaburan tanpa mengambil kira pengkompaunan faedah dalam tahun tersebut.

Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) 1968 mewajibkan pemberi pinjaman mendedahkan APR yang mereka caj kepada peminjam. Syarikat kad kredit dibenarkan mengiklankan kadar faedah pada setiap bulan, tetapi mereka mesti melaporkan APR dengan jelas kepada pelanggan sebelum mereka menandatangani perjanjian.

Bagaimanakah APR Dikira?

APR dikira dengan mendarabkan kadar faedah berkala dengan bilangan tempoh dalam setahun di mana ia digunakan. Ia tidak menunjukkan berapa kali kadar sebenarnya digunakan pada baki.

$\begin &\text = \kiri ( \kiri ( \frac{ \frac{ \text + \text }{ \text } } } \kanan ) \times 365 \right ) \times 100 \ &\textbf \ &\text = \text \ &\text = \text \ &n = \text \ \end$ < / span>

Jenis APR

APR kad kredit berbeza-beza berdasarkan jenis caj. Pengeluar kad kredit boleh mengenakan satu APR untuk pembelian, satu lagi untuk pendahuluan tunai,. dan satu lagi untuk pemindahan baki daripada kad lain. Pengeluar juga mengenakan APR penalti kadar tinggi kepada pelanggan untuk pembayaran lewat atau melanggar syarat lain dalam perjanjian pemegang kad. Terdapat juga APR pengenalan—kadar rendah atau 0%—yang mana banyak syarikat kad kredit cuba menarik pelanggan baharu untuk mendaftar untuk mendapatkan kad.

Pinjaman bank biasanya disertakan dengan APR tetap atau berubah-ubah. Pinjaman APR tetap mempunyai kadar faedah yang dijamin tidak akan berubah sepanjang hayat pinjaman atau kemudahan kredit. Pinjaman APR berubah-ubah mempunyai kadar faedah yang mungkin berubah pada bila-bila masa.

Peminjam APR dicaj juga bergantung pada kredit mereka. Kadar yang ditawarkan kepada mereka yang mempunyai kredit yang ditawarkan adalah jauh lebih rendah daripada mereka yang mempunyai kredit yang buruk.

Faedah Kompaun atau Faedah Mudah?

APR tidak mengambil kira pengkompaunan faedah dalam tahun tertentu: Ia hanya berdasarkan faedah mudah.

APR lwn. Hasil Peratusan Tahunan (APY)

Walaupun APR hanya mengambil kira faedah mudah, peratusan hasil tahunan (APY) mengambil kira faedah kompaun. Akibatnya, APY pinjaman adalah lebih tinggi daripada APRnya. Lebih tinggi kadar faedah—dan pada tahap yang lebih rendah, lebih kecil tempoh pengkompaunan—semakin besar perbezaan antara APR dan APY.

Bayangkan bahawa APR pinjaman ialah 12%, dan kompaun pinjaman sebulan sekali. Jika individu meminjam $10,000, faedah mereka selama satu bulan ialah 1% daripada baki, atau $100. Itu secara berkesan meningkatkan baki kepada $10,100. Bulan berikutnya, faedah 1% dinilai pada jumlah ini dan bayaran faedah ialah $101, lebih tinggi sedikit daripada bulan sebelumnya. Jika anda membawa baki itu untuk tahun tersebut, kadar faedah berkesan anda menjadi 12.68%. APY termasuk peralihan kecil dalam perbelanjaan faedah berikutan pengkompaunan, manakala APR tidak.

Berikut adalah cara lain untuk melihatnya. Katakan anda membandingkan pelaburan yang membayar 5% setahun dengan pelaburan yang membayar 5% setiap bulan. Untuk bulan pertama, APY bersamaan dengan 5%, sama dengan APR. Tetapi untuk yang kedua, APY ialah 5.12%, mencerminkan pengkompaunan bulanan.

Memandangkan APR dan APY berbeza boleh mewakili kadar faedah yang sama ke atas produk pinjaman atau kewangan, pemberi pinjaman sering menekankan nombor yang lebih menarik, itulah sebabnya Akta Kebenaran dalam Simpanan 1991 mewajibkan pendedahan APR dan APY dalam iklan, kontrak, dan perjanjian. Sebuah bank akan mengiklankan APY akaun simpanan dalam fon yang besar dan APR yang sepadan dalam fon yang lebih kecil, memandangkan yang pertama mempunyai nombor yang lebih besar. Perkara sebaliknya berlaku apabila bank bertindak sebagai pemberi pinjaman dan cuba meyakinkan peminjamnya bahawa ia mengenakan kadar yang rendah. Sumber yang hebat untuk membandingkan kedua-dua kadar APR dan APY pada gadai janji ialah kalkulator gadai janji.

Contoh APR lwn. APY

Katakan XYZ Corp. menawarkan kad kredit yang mengenakan faedah sebanyak 0.06273% setiap hari. Darabkan dengan 365, dan itu 22.9% setahun, iaitu APR yang diiklankan. Sekarang, jika anda mengenakan item $1,000 yang berbeza pada kad anda setiap hari dan menunggu sehingga hari selepas tarikh tamat tempoh (apabila pengeluar mula mengenakan faedah) untuk mula membuat pembayaran, anda akan berhutang $1,000.6273 untuk setiap perkara yang anda beli.

Untuk mengira APY atau kesan ive kadar faedah tahunan —istilah yang lebih tipikal untuk kad kredit—tambah satu (yang mewakili prinsipal) dan ambil nombor itu kepada kuasa bilangan tempoh pengkompaunan dalam setahun; tolak satu daripada keputusan untuk mendapatkan peratusan:

$\begin &\text = (1 + \text ) ^ n - 1 \ &\textbf \ &n = \text \ \end$

Dalam kes ini APY atau EAR anda ialah 25.7%:

$\begin &( ( 1 + .0006273 ) ^ {365} ) - 1 = .257 \ \end$ span>

Jika anda hanya membawa baki pada kad kredit anda untuk tempoh sebulan, anda akan dicaj pada kadar tahunan yang bersamaan sebanyak 22.9%. Walau bagaimanapun, jika anda membawa baki itu untuk tahun tersebut, kadar faedah berkesan anda menjadi 25.7% hasil daripada pengkompaunan setiap hari.

APR lwn. Kadar Faedah Nominal lwn. Kadar Berkala Harian

APR cenderung lebih tinggi daripada kadar faedah nominal pinjaman. Ini kerana kadar faedah nominal tidak mengambil kira sebarang perbelanjaan lain yang terakru oleh peminjam. Kadar nominal mungkin lebih rendah pada gadai janji anda jika anda tidak mengambil kira kos penutupan, insurans dan yuran asal. Jika anda akhirnya memasukkan ini ke dalam gadai janji anda, baki gadai janji anda meningkat, begitu juga APR anda.

Kadar berkala harian, sebaliknya, ialah faedah yang dikenakan ke atas baki pinjaman pada asas harian—APR dibahagikan dengan 365. Pemberi pinjaman dan penyedia kad kredit dibenarkan mewakili APR pada asas bulanan, walaupun, selagi APR 12 bulan penuh disenaraikan di suatu tempat sebelum perjanjian ditandatangani.

Kelemahan Kadar Peratusan Tahunan (APR)

APR tidak selalu mencerminkan tepat jumlah kos peminjaman. Malah, ia mungkin mengecilkan kos sebenar pinjaman. Ini kerana pengiraan menganggap jadual pembayaran balik jangka panjang. Kos dan yuran tersebar terlalu tipis dengan pengiraan APR untuk pinjaman yang dibayar balik lebih cepat atau mempunyai tempoh pembayaran balik yang lebih pendek. Sebagai contoh, kesan tahunan purata kos penutupan gadai janji adalah lebih kecil apabila kos tersebut diandaikan telah tersebar selama 30 tahun dan bukannya tujuh hingga 10 tahun.

Siapa Mengira APR?

Pemberi pinjaman mempunyai jumlah kuasa yang adil untuk menentukan cara mengira APR, termasuk atau tidak termasuk yuran dan caj yang berbeza.

APR juga menghadapi beberapa masalah dengan gadai janji kadar boleh laras (ARM). Anggaran sentiasa menganggap kadar faedah yang tetap, dan walaupun APR mengambil kira had kadar , nombor akhir masih berdasarkan kadar tetap. Oleh kerana kadar faedah pada ARM akan berubah apabila tempoh kadar tetap tamat, anggaran APR boleh mengecilkan kos pinjaman sebenar jika kadar gadai janji meningkat pada masa hadapan.

APR gadai janji mungkin atau mungkin tidak termasuk caj lain, seperti penilaian,. tajuk, laporan kredit,. permohonan, insurans hayat, peguam dan notari, dan penyediaan dokumen. Terdapat yuran lain yang sengaja dikecualikan, termasuk yuran lewat dan yuran sekali sahaja.

Semua ini mungkin menyukarkan untuk membandingkan produk yang serupa kerana yuran yang disertakan atau dikecualikan berbeza dari institusi ke institusi. Untuk membandingkan berbilang tawaran dengan tepat, bakal peminjam mesti menentukan mana antara yuran ini disertakan dan, untuk teliti, mengira APR menggunakan kadar faedah nominal dan maklumat kos lain.

Garisan bawah

APR ialah kos teori asas atau faedah wang yang dipinjamkan atau dipinjam. Dengan mengira hanya faedah mudah tanpa pengkompaunan berkala, APR memberikan gambaran kepada peminjam dan pemberi pinjaman tentang jumlah faedah yang mereka peroleh atau bayar dalam tempoh masa tertentu. Jika seseorang meminjam wang, seperti dengan menggunakan kad kredit atau memohon gadai janji, APR boleh mengelirukan kerana ia hanya menunjukkan nombor asas apa yang mereka bayar tanpa mengambil masa ke dalam persamaan. Sebaliknya, jika seseorang melihat APR pada akaun simpanan, ia tidak menggambarkan kesan penuh faedah yang diperoleh dari semasa ke semasa.

APR selalunya merupakan titik jualan untuk instrumen kewangan yang berbeza, seperti gadai janji atau kad kredit. Apabila memilih alat dengan APR, berhati-hati untuk turut mengambil kira APY kerana ia akan membuktikan nombor yang lebih tepat untuk apa yang anda akan bayar atau peroleh dari semasa ke semasa. Walaupun formula untuk APR anda mungkin kekal sama, institusi kewangan yang berbeza akan memasukkan yuran yang berbeza dalam baki prinsipal. Berhati-hati dengan perkara yang terkandung dalam APR anda apabila menandatangani sebarang perjanjian.

##Sorotan

APR menyediakan asas yang konsisten untuk membentangkan maklumat kadar faedah tahunan untuk melindungi pengguna daripada pengiklanan yang mengelirukan.
APR tidak boleh dikelirukan dengan APY (peratusan hasil tahunan), pengiraan yang mengambil kira pengkompaunan faedah.
Institusi kewangan mesti mendedahkan APR instrumen kewangan sebelum sebarang perjanjian ditandatangani.
APR mungkin tidak menggambarkan kos sebenar peminjaman kerana pemberi pinjaman mempunyai jumlah kelonggaran yang saksama dalam mengiranya, tidak termasuk yuran tertentu.
Kadar peratusan tahunan (APR) ialah kadar tahunan yang dicaj untuk pinjaman atau yang diperolehi oleh pelaburan.

##Soalan Lazim

Mengapakah Kadar Peratusan Tahunan (APR) Didedahkan?

Undang-undang perlindungan pengguna memerlukan syarikat mendedahkan APR yang dikaitkan dengan penawaran produk mereka untuk mengelakkan syarikat daripada mengelirukan pelanggan. Sebagai contoh, jika mereka tidak dikehendaki mendedahkan APR, syarikat mungkin mengiklankan kadar faedah bulanan yang rendah sambil membayangkan kepada pelanggan bahawa ia adalah kadar tahunan. Ini boleh mengelirukan pelanggan untuk membandingkan kadar bulanan yang kelihatan rendah berbanding kadar tahunan yang kelihatan tinggi. Dengan menghendaki semua syarikat mendedahkan APR mereka, pelanggan diberikan perbandingan "epal kepada epal".

Apakah APR yang Baik?

Apa yang dikira sebagai APR "baik" akan bergantung pada faktor seperti kadar bersaing yang ditawarkan dalam pasaran, kadar faedah utama yang ditetapkan oleh bank pusat dan skor kredit peminjam sendiri. Apabila kadar utama rendah, syarikat dalam industri yang kompetitif kadangkala akan menawarkan APR yang sangat rendah untuk produk kredit mereka, seperti 0% untuk pinjaman kereta atau pilihan pajakan. Walaupun kadar rendah ini mungkin kelihatan menarik, pelanggan harus mengesahkan sama ada kadar ini bertahan untuk tempoh penuh tempoh produk, atau sama ada kadar tersebut hanyalah kadar pengenalan yang akan kembali kepada APR yang lebih tinggi selepas tempoh tertentu berlalu. Selain itu, APR yang rendah mungkin hanya tersedia kepada pelanggan yang mempunyai skor kredit yang tinggi terutamanya.

Bagaimana Anda Mengira APR?

Formula untuk mengira APR adalah mudah. Ia terdiri daripada mendarabkan kadar faedah berkala dengan bilangan tempoh dalam setahun di mana kadar itu digunakan. Formula yang tepat adalah seperti berikut: $\begin{aligned} APR = < mo fence="true">((\frac{\frac{Yuran +< /mo>Minat}{Pengetua}}{n})</ mo> \times 365) \times 100 \\ di mana: < /mstyle> \\ Minat = Jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman \\ Prinsipal = Jumlah pinjaman \\ n = Bilangan hari dalam tempoh pinjaman \end{aligned} \begin &\text = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text + \text }{ \text } } \kanan ) \times 365 \kanan ) \times 100 \ &\textbf \ &\text = \text \ &\text = \text \ &n = \text \ \end$