Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA)

Apakah Kebenaran dalam Akta Pinjaman (TILA)?

Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) ialah undang-undang persekutuan yang digubal pada tahun 1968 untuk membantu melindungi pengguna dalam urusan mereka dengan pemberi pinjaman dan pemiutang. TILA telah dilaksanakan oleh Lembaga Rizab Persekutuan melalui beberapa siri peraturan. Beberapa aspek paling penting dalam akta berkenaan adalah maklumat yang mesti didedahkan kepada peminjam sebelum memberikan kredit, seperti kadar penyertaan tahunan ( APR ), tempoh pinjaman dan jumlah kos kepada peminjam. Maklumat ini mesti jelas pada dokumen yang dikemukakan kepada peminjam sebelum menandatangani dan dalam beberapa kes pada penyata bil berkala peminjam.

Bagaimana Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) Berfungsi

Seperti namanya jelas menyatakan, TILA adalah mengenai kebenaran dalam pemberian pinjaman. Ia telah dilaksanakan oleh Peraturan Lembaga Rizab Persekutuan Z (12 CFR Bahagian 226) dan telah dipinda dan dikembangkan berkali-kali dalam beberapa dekad sejak itu. Peruntukan akta tersebut terpakai kepada kebanyakan jenis kredit pengguna, termasuk kredit tertutup,. seperti pinjaman kereta dan gadai janji rumah, dan kredit terbuka,. seperti kad kredit atau talian kredit ekuiti rumah.

Peraturan itu direka bentuk untuk memudahkan pengguna membandingkan kedai apabila mereka ingin meminjam wang atau mengeluarkan kad kredit dan melindungi mereka daripada amalan mengelirukan atau tidak adil di pihak pemberi pinjaman. Sesetengah negeri mempunyai variasi TILA mereka sendiri, tetapi ciri utama kekal sebagai pendedahan maklumat penting yang betul untuk melindungi pengguna, serta pemberi pinjaman, dalam urus niaga kredit.

Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) memberi peminjam hak untuk menarik diri daripada jenis pinjaman tertentu dalam tempoh tiga hari.

Contoh Peruntukan TILA

TILA mewajibkan jenis maklumat yang mesti didedahkan oleh pemberi pinjaman mengenai pinjaman mereka atau perkhidmatan lain. Contohnya, apabila bakal peminjam meminta permohonan untuk gadai janji kadar boleh laras (ARM), mereka mesti diberikan maklumat tentang cara pembayaran pinjaman mereka boleh meningkat pada masa hadapan di bawah senario kadar faedah yang berbeza.

Perbuatan itu juga mengharamkan banyak amalan. Sebagai contoh, pegawai pinjaman dan broker gadai janji dilarang mengarahkan pengguna ke dalam pinjaman yang bermakna lebih banyak pampasan bagi mereka, melainkan pinjaman itu sebenarnya adalah untuk kepentingan terbaik pengguna. Pengeluar kad kredit dilarang mengenakan bayaran penalti yang tidak munasabah apabila pengguna lewat membuat pembayaran.

Di samping itu, TILA memberi peminjam hak untuk membatalkan untuk jenis pinjaman tertentu. Itu memberi mereka tempoh bertenang selama tiga hari di mana mereka boleh mempertimbangkan semula keputusan mereka dan membatalkan pinjaman tanpa kehilangan wang. Hak pembatalan melindungi bukan sahaja peminjam yang mungkin hanya berubah fikiran tetapi juga mereka yang tertakluk kepada taktik jualan tekanan tinggi oleh pemberi pinjaman.

Bagi pelanggaran TILA sivil, statut had adalah satu tahun, manakala bagi pelanggaran jenayah adalah tiga tahun.

Dalam kebanyakan keadaan, TILA tidak mengawal kadar faedah yang mungkin dikenakan oleh pemberi pinjaman, dan juga tidak memberitahu pemberi pinjaman kepada siapa mereka boleh atau tidak boleh memberikan kredit, selagi mereka tidak melanggar undang-undang terhadap diskriminasi. Akta Pembaharuan dan Perlindungan Pengguna Dodd-Frank Wall Street 2010 memindahkan pihak berkuasa membuat peraturan di bawah TILA daripada Lembaga Rizab Persekutuan kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) yang baru diwujudkan pada Julai 2011.

Peraturan Z dan Gadai Janji

Bagi pinjaman pengguna tertutup, Peraturan Z melarang pemiutang daripada mengeluarkan pampasan kepada pemula pinjaman atau pemegang gadai janji apabila pampasan tersebut berdasarkan sebarang terma selain daripada jumlah kredit. Oleh itu, pemiutang tidak boleh mengasaskan pampasan pada sama ada terma atau syarat hadir, meningkat, menurun atau dihapuskan.

Peraturan Z juga melarang pemula pinjaman dan pemegang gadai janji daripada mengarahkan pelanggan kepada pinjaman tertentu apabila pinjaman itu menawarkan pampasan yang lebih besar kepada pemula atau pemegang gadai janji tetapi tidak menawarkan faedah tambahan kepada pelanggan. Sebagai contoh, jika broker gadai janji mencadangkan pelanggan memilih pinjaman yang lebih rendah kerana ia menawarkan pampasan yang lebih baik, ia dianggap sebagai pemandu dan dilarang.

Dalam keadaan apabila pengguna memberi pampasan kepada pemula pinjaman secara langsung, tiada pihak lain yang mengetahui atau sepatutnya mengetahui tentang pampasan itu boleh memberi pampasan kepada pemula pinjaman untuk transaksi yang sama. Peraturan itu juga memerlukan pemiutang yang memberi pampasan kepada pemula pinjaman untuk menyimpan rekod selama sekurang-kurangnya dua tahun.

Peraturan Z menyediakan pelabuhan yang selamat apabila pemula pinjaman, bertindak dengan niat baik, menyediakan pilihan pinjaman untuk setiap jenis pinjaman yang diminati pengguna. Pilihan, bagaimanapun, mesti memenuhi kriteria tertentu. Pilihan yang dibentangkan mestilah termasuk pinjaman dengan kadar faedah terendah, pinjaman dengan yuran asal terendah dan pinjaman dengan kadar terendah untuk pinjaman dengan peruntukan tertentu, seperti pinjaman tanpa pelunasan negatif atau penalti prabayaran. Di samping itu, pemula pinjaman mesti mendapatkan tawaran daripada pemberi pinjaman yang selalu bekerjasama dengan mereka.

Faedah Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA)

Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) membantu pengguna membeli-belah dan membuat keputusan terpelajar tentang kredit, seperti pinjaman kereta, gadai janji dan kad kredit. TILA menghendaki pengeluar kredit menyediakan kos peminjaman dengan cara yang jelas dan jelas. Tanpa keperluan ini, sesetengah pemberi pinjaman mungkin menyembunyikan atau tidak mendedahkan terma dan kadar, atau mereka mungkin membentangkannya dalam cara yang sukar difahami.

Sebelum TILA, sesetengah pemberi pinjaman akan terlibat dalam taktik menipu dan pemangsa untuk menarik pelanggan ke dalam perjanjian berat sebelah. Selepas Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman diwujudkan, pemberi pinjaman dilarang membuat perubahan tertentu pada terma dan syarat perjanjian kredit setelah dilaksanakan dan daripada memangsa populasi yang terdedah.

TILA juga memberikan hak kepada pengguna untuk membatalkan kontrak tertakluk kepada peraturan TILA dalam masa tiga hari. Jika syarat perjanjian tidak memuaskan atau demi kepentingan terbaik pengguna, mereka mungkin membatalkan dan menerima bayaran balik penuh.

Soalan Lazim Kebenaran dalam Akta Pinjaman

Apakah yang Dilakukan oleh Kebenaran dalam Akta Pinjaman?

Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) membantu pengguna melindungi daripada amalan kredit yang tidak adil dengan menghendaki pemiutang dan pemberi pinjaman untuk mendedahkan terlebih dahulu kepada peminjam terma, had dan peruntukan tertentu—seperti APR, tempoh pinjaman dan jumlah kos—untuk perjanjian kredit atau pinjaman.

Kepada Siapakah Kebenaran dalam Akta Pinjaman Dipakai?

Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman digunakan untuk kebanyakan jenis kredit pengguna, seperti pinjaman kereta, gadai janji dan kad kredit. Walau bagaimanapun, ia tidak terpakai kepada semua transaksi kredit. Contohnya, TILA tidak terpakai kepada kredit yang dikeluarkan kepada perniagaan (termasuk perniagaan pertanian), entiti, kemudahan awam, rancangan belanjawan bahan api rumah dan program pinjaman pelajar tertentu.

Apakah Contoh Kehidupan Nyata Kebenaran dalam Akta Pemberian Pinjaman?

Contoh sebenar Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman termasuk tawaran kad kredit daripada bank, seperti Chase. Chase menawarkan peminjam peluang untuk memohon Kad Kredit United Gateway syarikat penerbangan di laman webnya. Dibentangkan ialah harga dan terma, APR (16.49%-23.49% berdasarkan kepercayaan kredit), dan yuran tahunan ($0+/-). Diperlukan oleh TILA, penetapan harga dan syarat kad memperincikan APR untuk jenis urus niaga yang berbeza, seperti pemindahan baki dan pendahuluan tunai. Ia juga menyenaraikan yuran faedah kepada pengguna.

Apakah Kebenaran dalam Perjanjian Pemberian Pinjaman?

Perjanjian Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman ialah pendedahan bertulis atau set pendedahan yang diberikan kepada peminjam sebelum kredit atau pinjaman dikeluarkan. Ia menggariskan terma dan syarat kredit, kadar peratusan tahunan (APR), dan butiran pembiayaan.

Apakah pelanggaran TILA?

Beberapa contoh pelanggaran TILA termasuk pemiutang yang gagal mendedahkan APR dan caj kewangan dengan tepat, salah guna faktor faedah harian dan penggunaan yuran penalti yang melebihi had TILA. Pemiutang juga melanggar jika mereka tidak membenarkan peminjam membatalkan kontrak dalam had yang ditetapkan.

Garisan bawah

Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) telah ditandatangani menjadi undang-undang pada tahun 1968 sebagai satu cara untuk melindungi pengguna daripada amalan pemberian pinjaman yang tidak adil dan pemangsa. Ia memerlukan pemberi pinjaman dan pemiutang untuk membekalkan peminjam dengan maklumat penting yang jelas dan boleh dilihat tentang kredit yang diberikan. TILA melarang pemiutang dan pemula pinjaman daripada bertindak secara mementingkan diri sendiri, terutamanya apabila merugikan pelanggan. Untuk melindungi pengguna daripada amalan pemberian pinjaman yang tidak adil, pengguna diberi peluang untuk membatalkan perjanjian mereka dalam masa tertentu untuk transaksi pinjaman tertentu. Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman bukan sahaja berfungsi untuk melindungi pengguna tetapi juga pemberi pinjaman dan pemiutang yang bertindak dengan suci hati.

##Sorotan

• TILA mengawal selia maklumat yang mesti dimaklumkan oleh pemberi pinjaman kepada pengguna tentang produk dan perkhidmatan mereka.

• TILA membantu pengguna membuat keputusan yang termaklum dan, dalam had, menamatkan perjanjian yang tidak menguntungkan.

• Peraturan Z melarang pemiutang daripada memberi pampasan kepada pemula pinjaman untuk apa-apa selain daripada kredit yang diberikan dan untuk mengarahkan pelanggan kepada pilihan yang tidak menguntungkan demi pampasan yang lebih tinggi.

• TILA digunakan untuk kebanyakan jenis kredit pengguna, termasuk kredit tertutup dan kredit terbuka.

• Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) melindungi pengguna dalam urusan mereka dengan pemberi pinjaman dan pemiutang.