Anuiti Hibrid

Apakah Anuiti Hibrid?

Anuiti hibrid ialah pelaburan pendapatan persaraan yang membolehkan pelabur membahagikan dana mereka antara komponen kadar tetap dan kadar berubah. Pelabur boleh membahagikan simpanan mereka antara aset konservatif yang menawarkan kadar pulangan yang rendah tetapi terjamin dan aset berisiko yang menawarkan potensi pulangan yang lebih tinggi. Seperti mana-mana anuiti, matlamatnya adalah untuk mencipta aliran pendapatan yang stabil semasa persaraan.

Cara Anuiti Hibrid Berfungsi

Anuiti hibrid ialah gabungan dua atau lebih anuiti: kontrak anuiti tetap dan kontrak anuiti berubah yang kedua-duanya diletakkan dalam produk anuiti yang sama. Reka bentuknya membolehkan sebahagian daripada wang pelabur diletakkan dalam sub-akaun dana bersama, yang merupakan komponen berubah-ubah. Bakinya disimpan berasingan untuk menjamin pembayaran amaun yang ditetapkan selepas bersara,. yang merupakan komponen tetap.

Anuiti hibrid memberi pelabur lebih banyak pilihan untuk melabur daripada anuiti standard, seperti menggandingkan anuiti tetap dengan produk yang diindeks dalam usaha untuk melindungi prinsipal dengan lebih baik dalam kedua-dua segmen. Secara berkesan, mereka membenarkan sokongan anuiti kadar tetap dan anuiti kadar berubah dalam satu produk.

Anuiti hibrid boleh digunakan oleh sesiapa sahaja tetapi ia paling sesuai untuk mereka yang menyimpan untuk persaraan yang mencari kedua-dua pertumbuhan dan kestabilan (melalui pembayaran pendapatan) atau sebagai lindung nilai terhadap inflasi.

Pertimbangan Khas

Anuiti hibrid mungkin bukan satu pelaburan yang sesuai untuk semua, yang kadangkala dipasarkan. Mereka boleh berguna untuk mereka yang mempunyai jangka masa yang lebih lama,. tetapi mereka tidak begitu baik untuk bersara. Pelabur yang lebih muda juga boleh memilih untuk hanya melabur dalam ekuiti dan berkemungkinan menjana pulangan yang lebih baik untuk jangka panjang.

Kebanyakan profesional bersetuju bahawa pelabur yang lebih muda harus memilih strategi yang terakhir daripada melabur dalam anuiti. Secara umum, anuiti sesuai untuk pelabur yang mencari pendapatan persaraan yang stabil dan terjamin. Pemegang anuiti tidak boleh hidup lebih lama daripada aliran pendapatan, yang menghapuskan risiko umur panjang.

Terutama sekali, jumlah sekaligus yang didepositkan ke dalam anuiti tidak cair. Ia tertakluk kepada penalti pengeluaran. Anuiti tidak disyorkan untuk pelabur yang mungkin memerlukan akses kepada wang tunai mereka. Sesetengah pelabur juga mungkin melihat untuk mengeluarkan anuiti pada keuntungan, walaupun itu bertentangan dengan strategi pelaburan di sebalik produk ini. Seperti mana-mana pelaburan, toleransi risiko pelabur harus dipertimbangkan sebelum membuat pembelian anuiti serta penilaian keperluan tunai cair mereka.

Kelebihan dan Kelemahan Anuiti Hibrid

Seperti mana-mana anuiti, hibrid boleh mula membayar serta-merta atau ditangguhkan dengan premium tetap atau fleksibel. Antara positif lain, anuiti hibrid menawarkan kemungkinan meningkatkan pendapatan pelabur dan melindung nilai aset terhadap inflasi. Campuran komponen tetap dan berubah mengurangkan risiko penurunan.

Bagi negatif, rangka kerja dwi menambah kerumitan kepada produk ini, yang merupakan penghalang bagi banyak pelabur. Produk hibrid juga mungkin mempunyai yuran yang lebih tinggi, termasuk caj yang tinggi pada bahagian belakang apabila pemegang menyerahkan atau tunai dalam anuiti. Yuran ini juga tidak dipaparkan dengan jelas, iaitu, kadangkala tersembunyi.

Hujah utama terhadap hibrid ialah ia terlalu rumit, mahal dan terlalu direka bentuk. Malah, kebanyakan anuiti menyediakan sejenis komponen pertumbuhan dan pendapatan. Iaitu, hampir semua produk anuiti berubah-ubah dan diindeks hari ini datang dengan rider pendapatan yang terjamin. Itu agak menafikan titik jualan utama hibrid.

Sorotan

• Anuiti hibrid terdiri daripada komponen berubah-ubah yang membolehkan modal pelaburan diperuntukkan kepada sub-akaun dana bersama untuk pertumbuhan dan komponen tetap yang menjamin jumlah pembayaran yang ditetapkan selepas bersara.

• Seperti anuiti lain, matlamatnya adalah untuk mencipta aliran pendapatan yang stabil semasa persaraan dan boleh mula membayar serta-merta atau ditangguhkan dengan premium tetap atau fleksibel.

• Ia bertujuan untuk menawarkan kedua-dua pertumbuhan dan pendapatan, mewujudkan portfolio aset konservatif dan lebih berisiko, namun, kebanyakan anuiti sudah menawarkan faedah tersebut.

• Pengkritik anuiti hibrid berpendapat bahawa ia terlalu rumit, mahal dan terlalu direka bentuk dan kebanyakan anuiti menyediakan sejenis komponen pertumbuhan dan pendapatan.

• Anuiti hibrid ialah pelaburan pendapatan persaraan yang membolehkan pelabur membahagikan simpanan mereka antara produk kadar tetap dan berubah-ubah.