Perancangan Persaraan

Apakah Perancangan Persaraan?

Perancangan persaraan menentukan matlamat pendapatan persaraan dan tindakan serta keputusan yang diperlukan untuk mencapai matlamat tersebut. Perancangan persaraan termasuk mengenal pasti sumber pendapatan, saiz perbelanjaan, melaksanakan program simpanan, dan mengurus aset dan risiko. Aliran tunai masa hadapan dianggarkan untuk mengukur sama ada matlamat pendapatan persaraan akan dicapai. Sesetengah pelan persaraan berubah bergantung pada sama ada anda berada di, katakan, Amerika Syarikat atau Kanada, yang mempunyai sistem unik rancangan tajaan tempat kerjanya.

Perancangan persaraan adalah idealnya proses sepanjang hayat. Anda boleh bermula pada bila-bila masa, tetapi ia berfungsi paling baik jika anda memasukkannya ke dalam perancangan kewangan anda dari awal. Itulah cara terbaik untuk memastikan persaraan yang selamat, terjamin—dan menyeronokkan. Bahagian yang menyeronokkan ialah mengapa masuk akal untuk memberi perhatian kepada bahagian yang serius dan mungkin membosankan: merancang bagaimana anda akan sampai ke sana.

Memahami Perancangan Persaraan

Dalam erti kata yang paling mudah, perancangan persaraan adalah perancangan yang dilakukan oleh seseorang untuk bersedia menghadapi kehidupan selepas kerja bergaji tamat, bukan sahaja dari segi kewangan tetapi dalam semua aspek kehidupan. Aspek bukan kewangan termasuk pilihan gaya hidup seperti cara menghabiskan masa dalam persaraan, tempat tinggal, bila hendak berhenti bekerja sama sekali, dsb. Pendekatan holistik untuk perancangan persaraan mempertimbangkan semua bidang ini.

Penekanan yang diberikan kepada perubahan perancangan persaraan sepanjang peringkat kehidupan yang berbeza. Pada awal kehidupan bekerja seseorang, perancangan persaraan adalah mengenai mengetepikan wang yang cukup untuk persaraan. Semasa pertengahan kerjaya anda, ini juga mungkin termasuk menetapkan sasaran pendapatan atau aset tertentu dan mengambil langkah untuk mencapainya.

Sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan, anda beralih daripada mengumpul aset kepada apa yang disebut oleh perancang sebagai fasa pengagihan. Anda tidak lagi membuat pembayaran; sebaliknya, simpanan berpuluh-puluh tahun anda membuahkan hasil.

Matlamat Perancangan Persaraan

Ingat bahawa perancangan persaraan bermula jauh sebelum anda bersara—lebih cepat, lebih baik. "Nombor ajaib" anda, jumlah yang anda perlukan untuk bersara dengan selesa, adalah sangat diperibadikan, tetapi terdapat banyak peraturan praktikal yang boleh memberi anda gambaran tentang jumlah yang perlu disimpan.

Orang pernah mengatakan bahawa anda memerlukan sekitar $1 juta untuk bersara dengan selesa. Profesional lain menggunakan peraturan 80% (iaitu, anda memerlukan cukup untuk hidup dengan 80% daripada pendapatan anda semasa bersara). Jika anda membuat $100,000 setahun, maka anda memerlukan simpanan yang boleh menghasilkan $80,000 setahun selama kira-kira 20 tahun, atau sejumlah $1.6 juta, termasuk pendapatan yang dijana oleh aset persaraan anda. Yang lain mengatakan kebanyakan pesara tidak menyimpan cukup dekat untuk memenuhi tanda aras tersebut dan harus menyesuaikan gaya hidup mereka untuk hidup berdasarkan apa yang mereka ada.

Mulakan seawal yang anda boleh menggunakan kaedah yang anda, dan mungkin perancang kewangan, gunakan untuk mengira keperluan simpanan persaraan anda.

Pelan Tajaan Majikan

Dewasa muda harus mengambil kesempatan daripada rancangan 401(k) atau 403(b) tajaan majikan. Manfaat awal pelan persaraan yang layak ini ialah majikan anda mempunyai pilihan untuk memadankan apa yang anda laburkan sehingga jumlah tertentu. Sebagai contoh, jika anda menyumbang 3% daripada pendapatan tahunan anda ke akaun pelan anda, majikan anda mungkin memadankan itu, mendepositkan jumlah yang setara ke dalam akaun persaraan anda, pada asasnya memberi anda bonus 3% yang berkembang sepanjang tahun.

Walau bagaimanapun, anda boleh dan harus menyumbang lebih daripada jumlah yang akan mendapat padanan majikan; sesetengah pakar mengesyorkan sehingga 10%. Untuk tahun cukai 2022, peserta di bawah umur 50 tahun boleh menyumbang sehingga $20,500 daripada pendapatan mereka kepada 401(k) atau 403(b), sebahagian daripadanya mungkin dipadankan tambahan oleh majikan. Jumlah ini kekal tidak berubah untuk tahun 2022. Peserta yang berumur lebih dari 50 tahun boleh menyumbang tambahan $6,500 setahun sebagai sumbangan tangkapan.

Kelebihan tambahan pelan 401(k) termasuk memperoleh kadar pulangan yang lebih tinggi daripada akaun simpanan (walaupun pelaburan tidak bebas daripada risiko). Selain itu, dana dalam akaun tidak tertakluk kepada cukai pendapatan sehingga anda mengeluarkannya. Memandangkan caruman anda dikeluarkan daripada pendapatan kasar anda, anda akan mendapat pelepasan cukai pendapatan serta-merta. Mereka yang berada di puncak kurungan cukai yang lebih tinggi mungkin mempertimbangkan untuk menyumbang cukup untuk mengurangkan liabiliti cukai mereka.

IRA Roth

Akaun simpanan persaraan berfaedah cukai lain termasuk akaun persaraan individu tradisional (IRA) dan IRA Roth. A Ro th IRA boleh menjadi alat yang sangat baik untuk dewasa muda, dibiayai dengan dolar selepas cukai. Ini menghapuskan potongan cukai serta-merta tetapi mengelakkan gigitan cukai pendapatan yang lebih ketara apabila wang itu dikeluarkan semasa bersara. Memulakan Roth IRA lebih awal boleh membayar masa yang besar dalam jangka panjang, walaupun anda tidak mempunyai banyak wang untuk dilaburkan pada mulanya. Ingat, lebih lama wang itu disimpan dalam akaun persaraan, lebih banyak faedah bebas cukai diperoleh.

IRA Roth mempunyai beberapa batasan. Had sumbangan untuk sama ada IRA (Roth atau tradisional) ialah $6,000 setahun, atau $7,000 jika anda berumur lebih daripada 50 tahun. Namun, Roth mempunyai beberapa had pendapatan: Seorang pemfail tunggal boleh menyumbang jumlah penuh hanya jika mereka membuat $125,000 atau kurang setiap tahun , pada tahun cukai 2021, dan $129,000 pada 2022. Selepas itu, anda boleh melabur pada tahap yang lebih rendah, sehingga pendapatan tahunan sebanyak $140,000 pada 2021 dan $144,000 pada 2022. (Had pendapatan adalah lebih tinggi untuk pasangan suami isteri yang memfailkan bersama. )

Seperti 401(k), Roth IRA mempunyai beberapa penalti yang berkaitan dengan mengeluarkan wang sebelum anda mencapai umur persaraan. Tetapi terdapat beberapa pengecualian ketara yang mungkin sangat berguna untuk golongan muda atau sekiranya berlaku kecemasan. Pertama, anda sentiasa boleh mengeluarkan modal awal yang anda laburkan tanpa membayar penalti. Kedua, anda boleh mengeluarkan dana untuk perbelanjaan pendidikan tertentu, pembelian rumah kali pertama, perbelanjaan penjagaan kesihatan dan kos hilang upaya.

Sebaik sahaja anda menyediakan akaun persaraan, persoalannya ialah bagaimana untuk mengarahkan dana. Bagi mereka yang takut dengan pasaran saham, pertimbangkan untuk melabur dalam dana indeks yang memerlukan sedikit penyelenggaraan, kerana ia hanya mencerminkan indeks pasaran saham seperti Standard & Poor's 500. Dana tarikh sasaran juga direka bentuk untuk mengubah dan mempelbagaikan aset secara automatik dari semasa ke semasa. pada umur persaraan matlamat anda.

Peringkat Perancangan Persaraan

Di bawah adalah beberapa garis panduan untuk perancangan persaraan yang berjaya pada peringkat yang berbeza dalam hidup anda.

Dewasa Muda (Umur 21–35)

Mereka yang memulakan kehidupan dewasa mungkin tidak mempunyai banyak wang percuma untuk dilaburkan, tetapi mereka mempunyai masa untuk membiarkan pelaburan matang, yang merupakan simpanan persaraan yang kritikal dan berharga. Ini kerana prinsip faedah kompaun.

Faedah kompaun membolehkan faedah memperoleh faedah, dan lebih banyak masa yang anda ada, lebih banyak faedah yang akan anda perolehi. Walaupun anda hanya boleh mengetepikan $50 sebulan, ia akan bernilai tiga kali ganda jika anda melabur pada usia 25 tahun berbanding jika anda menunggu untuk mula melabur sehingga umur 45 tahun, terima kasih kepada kegembiraan pengkompaunan. Anda mungkin boleh melabur lebih banyak wang pada masa hadapan, tetapi anda tidak akan dapat menebus masa yang hilang.

Perlu diingat bahawa agensi persekutuan tertentu dan perkhidmatan beruniform menawarkan pelan penjimatan jimat cermat.

Pertengahan Awal (Umur 36–50)

Umur pertengahan awal cenderung membawa beberapa tekanan kewangan, termasuk gadai janji, pinjaman pelajar, premium insurans dan hutang kad kredit. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk terus menabung pada peringkat perancangan persaraan ini. Gabungan memperoleh lebih banyak wang dan masa yang anda masih perlu melabur dan memperoleh faedah menjadikan tahun ini antara yang terbaik untuk simpanan yang agresif.

Orang pada peringkat perancangan persaraan ini harus terus memanfaatkan mana-mana program padanan 401(k) yang ditawarkan oleh majikan mereka. Mereka juga harus cuba memaksimumkan sumbangan kepada 401(k) atau Roth IRA (anda boleh memiliki kedua-duanya pada masa yang sama). Bagi mereka yang tidak layak untuk IRA Roth, pertimbangkan IRA tradisional. Seperti 401(k) anda, ini dibiayai dengan dolar sebelum cukai, dan aset di dalamnya berkembang tertunda cukai.

Beberapa pelan tajaan majikan menawarkan pilihan Roth untuk mengetepikan caruman persaraan selepas cukai. Anda dihadkan kepada had tahunan yang sama, tetapi tiada had pendapatan seperti Roth IRA.

Akhir sekali, jangan abaikan insurans hayat dan insurans hilang upaya. Anda ingin memastikan keluarga anda dapat bertahan dari segi kewangan tanpa mengeluarkan simpanan persaraan sekiranya sesuatu berlaku kepada anda.

Pertengahan Umur Kemudian (Umur 50–65)

Apabila umur anda meningkat, akaun pelaburan anda sepatutnya menjadi lebih konservatif. Walaupun masa semakin suntuk untuk menyimpan untuk orang pada peringkat perancangan persaraan ini, terdapat beberapa kelebihan. Gaji yang lebih tinggi dan berkemungkinan mempunyai beberapa perbelanjaan yang disebutkan di atas (gadai janji, pinjaman pelajar, hutang kad kredit, dsb.) dibayar pada masa ini boleh memberikan anda lebih banyak pendapatan boleh guna untuk dilaburkan.

Dan masih belum terlambat untuk menyediakan dan menyumbang kepada 401(k) atau IRA. Satu faedah daripada peringkat perancangan persaraan ini ialah caruman tangkapan. Dari umur 50 tahun ke atas, anda boleh menyumbang tambahan $1,000 setahun kepada IRA tradisional atau Roth anda dan tambahan $6,500 setahun kepada 401(k) anda pada 2021 dan 2022.

Bagi mereka yang telah memaksimumkan pilihan simpanan persaraan yang diberi insentif cukai, pertimbangkan bentuk pelaburan lain untuk menambah simpanan persaraan anda. Sijil deposit (CD), saham mewah atau pelaburan hartanah tertentu (seperti rumah percutian yang anda sewa) mungkin cara yang agak selamat untuk menambah telur sarang anda.

Anda juga boleh mula memahami manfaat Jaminan Sosial anda dan pada umur berapa wajar untuk mula mengambilnya. Kelayakan untuk faedah awal bermula pada umur 62 tahun, tetapi umur persaraan untuk faedah penuh ialah 66 tahun.

Ini juga adalah masa untuk melihat insurans penjagaan jangka panjang,. yang akan membantu menampung kos rumah jagaan atau penjagaan rumah sekiranya anda memerlukannya pada tahun-tahun lanjutan anda. Jika anda tidak merancang dengan betul untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan kesihatan, terutamanya perbelanjaan yang tidak dijangka, ia boleh memusnahkan simpanan anda.

Aspek Lain Perancangan Persaraan

Perancangan persaraan merangkumi lebih daripada sekadar jumlah yang anda akan simpan dan berapa banyak yang anda perlukan. Ia mengambil kira gambaran kewangan anda yang lengkap.

Rumah anda

Bagi kebanyakan rakyat Amerika, satu-satunya aset terbesar yang mereka miliki ialah rumah mereka. Bagaimanakah ia sesuai dengan rancangan persaraan anda? Rumah telah dianggap sebagai aset pada masa lalu, tetapi sejak pasaran perumahan mengalami kejatuhan, perancang melihatnya sebagai aset yang kurang daripada yang pernah mereka lakukan. Dengan populariti pinjaman ekuiti rumah dan talian kredit ekuiti rumah, ramai pemilik rumah memasuki persaraan dalam hutang gadai janji dan bukannya berada di atas air.

Sebaik sahaja anda bersara, terdapat juga persoalan sama ada anda perlu menjual rumah anda. Jika anda masih tinggal di rumah tempat anda membesarkan berbilang anak, ia mungkin lebih penting daripada yang anda perlukan, dan perbelanjaan yang datang dengan memegangnya mungkin besar. Pelan persaraan anda harus menyertakan pandangan yang tidak berat sebelah di rumah anda dan perkara yang perlu dilakukan dengannya.

Pentadbiran Keselamatan Sosial menawarkan kalkulator dalam talian.

Perancangan Harta Pusaka

Pelan harta pusaka anda menangani perkara yang berlaku kepada aset anda selepas anda meninggal dunia. Ia harus termasuk wasiat yang membentangkan rancangan anda, tetapi sebelum itu, anda harus menubuhkan amanah atau menggunakan beberapa strategi lain untuk memastikan sebanyak mungkin terlindung daripada cukai harta pusaka. $11.58 juta pertama harta pusaka dikecualikan daripada cukai harta pusaka, tetapi semakin ramai orang mencari cara untuk menyerahkan wang mereka kepada anak-anak mereka dengan cara yang tidak membayar mereka secara sekaligus.

Di samping itu, mungkin terdapat perubahan yang akan berlaku di Kongres berkenaan cukai harta pusaka, kerana jumlah cukai harta pusaka dijadualkan turun kepada $5 juta pada 2026.

Kecekapan Cukai

Sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan dan mula mengambil pengagihan, cukai menjadi masalah besar. Kebanyakan akaun persaraan anda dikenakan cukai sebagai cukai pendapatan biasa. Ini bermakna anda boleh membayar sebanyak 37% cukai ke atas sebarang wang yang anda ambil daripada 401(k) atau IRA tradisional anda. Itulah sebabnya penting untuk mempertimbangkan Roth IRA atau Roth 401(k), kerana kedua-duanya membenarkan anda membayar cukai terlebih dahulu dan bukannya semasa pengeluaran.

Jika anda percaya anda akan membuat lebih banyak wang di kemudian hari, mungkin masuk akal untuk melakukan penukaran Roth. Akauntan atau perancang kewangan boleh membantu anda menyelesaikan pertimbangan cukai tersebut.

Insurans

Komponen utama perancangan persaraan ialah melindungi aset anda. Umur datang dengan peningkatan perbelanjaan perubatan, dan anda perlu menavigasi sistem Medicare yang sering rumit. Ramai orang merasakan bahawa Medicare standard tidak menyediakan perlindungan yang mencukupi, jadi mereka melihat kepada dasar Medicare Advantage atau Medigap untuk menambahnya. Terdapat juga insurans hayat dan insurans penjagaan jangka panjang untuk dipertimbangkan.

Satu lagi jenis polisi yang dikeluarkan oleh syarikat insurans ialah anuiti. Anuiti adalah seperti pencen. Anda meletakkan wang sebagai deposit dengan syarikat insurans yang kemudiannya membayar anda jumlah bulanan yang ditetapkan. Terdapat banyak pilihan berbeza dengan anuiti dan banyak pertimbangan apabila memutuskan sama ada anuiti sesuai untuk anda.

Sorotan

• Ia tidak pernah terlalu awal—atau terlambat (walaupun lebih awal adalah lebih baik)—untuk memulakan perancangan persaraan.

• Banyak kenderaan pelaburan yang popular, seperti akaun persaraan individu (IRA) dan 401(k)s, membenarkan penyimpan persaraan mengembangkan wang mereka dengan kelebihan cukai tertentu.

• Perancangan persaraan merujuk kepada strategi kewangan untuk menyimpan, pelaburan, dan akhirnya mengagihkan wang yang bertujuan untuk menyara diri semasa persaraan.

• Pada tahun 2022, jumlah yang anda boleh sumbangkan kepada $401(k) ialah $20,500 jika anda berumur di bawah 50 tahun.

• Perancangan persaraan mengambil kira bukan sahaja aset dan pendapatan tetapi juga perbelanjaan masa depan, liabiliti dan jangka hayat.