Runtuhan Hutang
Apakah Itu Avalanche Hutang?
Keruntuhan hutang ialah sejenis pelan pembayaran balik hutang yang dipercepatkan. Pada asasnya, penghutang memperuntukkan wang yang mencukupi untuk membuat pembayaran minimum bagi setiap sumber hutang, kemudian menumpukan sebarang dana pembayaran balik yang tinggal kepada hutang dengan kadar faedah tertinggi. Menggunakan pendekatan salji hutang, sebaik sahaja hutang dengan kadar faedah tertinggi dilunaskan sepenuhnya, maka dana pembayaran balik tambahan akan menuju ke pinjaman berfaedah tertinggi seterusnya. Sistem ini berterusan sehingga semua hutang dilunaskan.
Untuk berjaya, sebelum memulakan program runtuhan hutang, anda harus mempunyai wang yang cukup di bank untuk perbelanjaan sara hidup dan kecemasan.
Bagaimanakah Salju Hutang Berfungsi?
Langkah pertama dalam melancarkan program runtuhan hutang adalah untuk menetapkan jumlah pendapatan bulanan anda yang tersedia untuk membayar hutang. Jumlah ini harus datang daripada sebarang dana yang tidak diwajibkan pada masa ini untuk perbelanjaan sara hidup seperti sewa, barangan runcit, penjagaan harian atau pengangkutan.
Sebagai contoh, bayangkan anda mempunyai $500 tersedia setiap bulan, selepas perbelanjaan sara hidup, untuk digunakan untuk membayar hutang anda. Pinjaman semasa anda termasuk:
$1,000 pada kad kredit dengan kadar peratusan tahunan (APR) 20%
Bayaran kereta bulanan $1,250 pada kadar faedah 6%.
Barisan kredit (LOC) $5,000 dengan kadar faedah 8%.
Demi kesederhanaan, andaikan setiap hutang mempunyai bayaran bulanan minimum $50, kecuali untuk pinjaman kereta, di mana bayaran minimum ialah ansuran bulanan biasa.
Anda perlu memperuntukkan $100 untuk membayar bayaran bulanan minimum setiap pinjaman ($50 x 2). Baki $400 akan menambah wang yang dikhaskan untuk hutang faedah tertinggi anda. Dalam contoh ini, anda akan membayar $450 untuk menyelesaikan hutang kad kredit dengan kadar faedah 20%. Dengan mengandaikan anda tidak menambah caj tambahan pada baki, hutang kad kredit akan dibayar sepenuhnya pada bulan keempat. Kini, dana tambahan akan digunakan untuk menamatkan hutang berfaedah kedua tertinggi, LOC. Akhirnya, semua $500 akan pergi ke hutang dengan kadar faedah terendah, pinjaman kereta.
Runtuhan Hutang Mengurangkan Faedah tetapi Perlu Disiplin
Kelebihan Runtuhan Hutang
Kelebihan kaedah pembayaran balik hutang kaedah longsor hutang ialah ia meminimumkan jumlah faedah yang anda bayar semasa berusaha ke arah matlamat bebas hutang anda, selagi anda berpegang pada rancangan tersebut. Ia juga mengurangkan jumlah masa yang diperlukan untuk keluar daripada hutang—dengan mengandaikan pembayaran yang konsisten—kerana kurang faedah terkumpul.
Faedah menambah hutang ini kerana pemberi pinjaman menggunakan kadar faedah kompaun. Kadar faedah kompaun terakru bergantung pada kekerapan pengkompaunan supaya semakin tinggi bilangan tempoh pengkompaunan, semakin besar faedah kompaun. Kebanyakan baki kad kredit akan mengkompaun faedah setiap hari, tetapi terdapat pinjaman di mana faedah boleh dikompaun secara bulanan, separuh tahunan atau tahunan.
Kelemahan Runtuhan Hutang
Kejatuhan hutang adalah teknik yang memerlukan disiplin dan komitmen untuk melakukannya, jadi boleh menjadi kelemahan yang jelas bagi sesetengah orang. Walaupun dengan niat terbaik untuk kekal dengan sistem salji hutang, adalah mudah untuk kembali membuat pembayaran minimum untuk semua hutang, terutamanya selepas anda mengalami perbelanjaan yang tidak dijangka seperti pembaikan kereta atau rumah. Itulah sebabnya kebanyakan perancang kewangan mengesyorkan agar orang ramai terlebih dahulu menyimpan dana kecemasan enam bulan sebelum mencuba sebarang pelan pembayaran hutang yang dipercepatkan.
Bukan untuk Semua Orang, Tetapi Ia Berfungsi
Kaedah runtuhan hutang untuk membayar hutang bukan untuk semua orang. Sebagai contoh, ia memerlukan disiplin yang tinggi untuk menyelesaikannya, wang yang mencukupi untuk perbelanjaan hidup harian, dan wang tambahan di bank untuk kecemasan. Bagi mereka yang boleh meneruskannya, bagaimanapun, runtuhan hutang boleh menjadi cara yang baik untuk keluar daripada hutang dengan agak murah dan cepat.
Serupa tetapi Berbeza Dengan Bola Salji Hutang
Salji hutang adalah berbeza daripada bola salji hutang,. satu lagi pelan pembayaran hutang yang dipercepatkan. Dalam bola salji hutang, penghutang menggunakan wang melebihi bayaran minimum untuk membayar hutang daripada baki terkecil kepada yang terbesar. Walaupun kaedah ini lebih mahal—dari segi jumlah caj faedah—kaedah bola salji hutang menawarkan motivasi dengan menghapuskan beberapa hutang kecil.
Sorotan
Kejatuhan hutang adalah cara sistematik untuk menghapuskan hutang yang agak cepat dan murah bagi mereka yang boleh berpegang padanya.
Dengan runtuhan hutang, anda membuat pembayaran minimum untuk setiap sumber hutang, kemudian menggunakan baki dana yang ada untuk membayar tambahan ke atas hutang dengan kadar faedah tertinggi.
