Akaun Diinsuranskan FDIC

Apakah Akaun Diinsuranskan FDIC?

Akaun yang diinsuranskan FDIC ialah akaun bank atau simpanan yang dilindungi oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), sebuah agensi persekutuan bebas yang bertanggungjawab untuk melindungi deposit pelanggan sekiranya berlaku kegagalan bank. Jumlah maksimum yang boleh diinsuranskan dalam akaun yang layak ialah $250,000 setiap pendeposit, setiap bank yang diinsuranskan FDIC dan setiap kategori pemilikan .

Memahami Akaun Diinsuranskan FDIC

Akaun yang diinsuranskan FDIC bermakna jika anda mempunyai sehingga $250,000 dalam akaun bank dan bank gagal, FDIC akan membayar balik sebarang kerugian yang anda alami. Bagi individu, sebarang jumlah yang melebihi $250,000 untuk satu jenis akaun (cth individu, bersama, dsb.) mungkin perlu disebarkan di kalangan berbilang bank yang diinsuranskan FDIC.

Untuk memahami bagaimana, dan mengapa, FDIC berfungsi, adalah penting untuk memahami cara sistem simpanan dan pinjaman moden berfungsi. Akaun bank moden tidak seperti peti simpanan ; wang pendeposit tidak masuk ke dalam laci bilik kebal individu untuk menunggu sambil lewa sehingga pengeluaran akan datang. Sebaliknya, bank menyalurkan wang daripada akaun pendeposit untuk membuat pinjaman baharu bagi menjana pendapatan daripada faedah.

Kerajaan persekutuan memerlukan kebanyakan bank menyimpan hanya 10% daripada semua deposit di tangan, bermakna 90% lagi boleh digunakan untuk membuat pinjaman. Dalam erti kata lain, jika anda membuat deposit bank $1,000, bank anda sebenarnya boleh mengambil $900 daripada deposit tersebut dan menggunakannya untuk membiayai pinjaman kereta atau gadai janji rumah.

Perbankan jenis ini dipanggil " perbankan rizab pecahan,." kerana hanya sebahagian kecil daripada jumlah deposit disimpan sebagai rizab di bank. Perbankan rizab pecahan mewujudkan kecairan tambahan dalam pasaran modal dan membantu mengekalkan kadar faedah yang rendah, tetapi ia juga boleh mewujudkan persekitaran perbankan yang tidak stabil.

Ada kemungkinan pelanggan bank secara serentak boleh meminta lebih daripada 10% wang mereka kembali pada satu-satu masa. Apabila terlalu ramai pendeposit meminta wang mereka kembali, yang dipanggil " bank run,." bank mesti menolak beberapa pelanggan dengan tangan kosong. Pendeposit lain mungkin hilang keyakinan dan meminta wang mereka kembali juga, bimbang mereka tidak akan dapat mendapatkan semula simpanan mereka. Selalunya ini boleh mencipta kesan seperti penularan yang merebak ke bank lain, mencetuskan panik bank sistemik.

Keperluan Akaun Diinsuranskan FDIC

Jika bank yang diinsuranskan FDIC tidak dapat memenuhi kewajipan deposit, FDIC masuk dan membayar insurans kepada pendeposit dalam akaun mereka. Setelah diisytiharkan "gagal," bank itu sendiri diandaikan oleh FDIC, yang menjual aset bank dan membayar sebarang hutang yang terhutang. Apabila bank gagal, pemegang akaun mendapatkan dana mereka kembali hampir serta-merta, sehingga jumlah yang diinsuranskan. Jika deposit mereka melebihi had tersebut, mereka perlu menunggu sehingga FDIC menjual aset bank untuk mendapatkan semula lebihan.

Akaun yang layak perlu disimpan di bank yang menjadi peserta dalam program FDIC. Bank yang mengambil bahagian dikehendaki mempamerkan tanda rasmi di setiap tingkap atau stesen juruwang di mana deposit diterima secara kerap. Pendeposit boleh mengesahkan sama ada bank adalah ahli FDIC melalui carian di FDIC.gov .

Penting: Keahlian dalam FDIC adalah secara sukarela, dengan bank ahli membiayai perlindungan insurans melalui pembayaran premium.

Pada asasnya, semua akaun deposit permintaan yang menjadi kewajipan am bank dilindungi oleh FDIC. Jenis akaun yang boleh diinsuranskan FDIC termasuk pesanan pengeluaran boleh niaga (SEKARANG),. semakan,. simpanan dan akaun deposit pasaran wang,. serta sijil deposit (CD). Akaun kesatuan kredit juga boleh diinsuranskan sehingga $250,000 jika kesatuan kredit adalah ahli Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA) .

Akaun yang tidak layak untuk perlindungan FDIC termasuk peti deposit selamat, akaun pelaburan (mengandungi saham, bon, dll.), dana bersama dan polisi insurans hayat. Akaun persaraan individu (IRA) diinsuranskan sehingga $250,000, begitu juga dengan akaun amanah boleh dibatalkan,. walaupun perlindungan ke atas amanah boleh dibatalkan meliputi setiap benefisiari yang layak.

Contoh Akaun Diinsuranskan FDIC

FDIC menjamin deposit sehingga $250,000 setiap akaun setiap orang. Untuk akaun bersama,. setiap pemilik bersama menerima perlindungan penuh $250,000. Bersama-sama dengan banyak faedah lain akaun bersama, pasangan atau rakan kongsi dengan akaun bersama dengan deposit $500,000 akan dilindungi sepenuhnya.

Berbilang akaun yang dipegang di bank yang sama di bawah nama pemegang akaun yang sama ditambah bersama untuk tujuan menentukan jumlah deposit yang diinsuranskan, jadi seseorang yang mempunyai dua akaun di bank yang sama berjumlah $300,000 akan mempunyai $50,000 tanpa perlindungan.

Walau bagaimanapun, had deposit adalah berasingan untuk setiap bank yang berbeza, walaupun untuk pemilik yang sama. Katakan John H. Doe mempunyai $200,000 di Bank A dan tambahan $150,000 di Bank B. Walaupun jumlah depositnya melebihi $250,000, dia dianggap dilindungi sepenuhnya selagi kedua-dua bank diinsuranskan FDIC.

Jika En. Doe memindahkan $150,000 kepada Bank A, dia kehilangan perlindungan pada $100,000 kerana jumlah depositnya di Bank A kini $350,000. Insurans ke atas deposit sedemikian memberi manfaat kepada penyimpan kerana mereka hanya perlu bimbang tentang mencari kadar faedah terbaik pada akaun simpanan dan bukannya sama ada wang mereka selamat.

Sejarah Akaun Diinsuranskan FDIC

FDIC telah diwujudkan sebagai sebahagian daripada Akta Perbankan 1933 selepas tempoh empat tahun yang menyaksikan hampir 10,000 bank AS gagal atau menggantung operasi. Kebanyakan penutupan ini berpunca daripada larian di bank; bank tidak memiliki wang yang cukup dalam peti besi mereka untuk memenuhi permintaan pengeluaran pendeposit, jadi mereka terpaksa menutup pintu mereka, meninggalkan banyak keluarga tanpa simpanan mereka.

Tujuan FDIC adalah untuk memulihkan kepercayaan rakyat Amerika yang panik berikutan Kejatuhan Pasaran Saham pada tahun 1929 dan bermulanya Kemelesetan Besar. Dari segi konsep, FDIC berfungsi sebagai benteng terhadap panik perbankan masa depan. FDIC "menginsuranskan," atau menjamin, nilai semua deposit permintaan bank sehingga jumlah tertentu, dengan jumlah angka yang dilindungi semakin meningkat sejak penubuhannya.

Pada Okt. 2008, Kongres meningkatkan jumlah yang dilindungi oleh insurans deposit FDIC daripada $100,000 kepada $250,000 semasa.

Sebelum tahun 2006, FDIC membiayai dirinya sendiri melalui Dana Insurans Bank (BIF) dan Dana Insurans Persatuan Simpanan (SAIF). Ini pada asasnya terdiri daripada premium insurans yang dicaj FDIC kepada bank ahli untuk perumahan dan menyimpan dana mereka.

Pada tahun 2005, Presiden George W. Bush menandatangani Akta Pembaharuan Insurans Deposit Persekutuan untuk menggabungkan dana pesaing. Sejak itu, semua premium ditinggalkan dalam Dana Insurans Deposit (DIF), yang mana semua deposit yang diinsuranskan FDIC dilindungi.

Pertimbangan Khas

Dana rizab FDIC tidak pernah dibiayai sepenuhnya; sebenarnya, FDIC biasanya kekurangan jumlah pendedahan insuransnya lebih daripada 99%. Kongres memberikan FDIC kuasa untuk meminjam sehingga $500 bilion daripada Jabatan Perbendaharaan,. menjadikan sistem itu disokong secara berkesan oleh Rizab Persekutuan. Dalam erti kata lain, jika FDIC kehabisan pilihan lain, kerajaan akan bertindak untuk menyediakan sokongan kewangan selanjutnya.

FDIC juga boleh meminjam wang daripada Perbendaharaan dalam bentuk pinjaman jangka pendek. Ini berlaku semasa krisis simpanan dan pinjaman (S&L) pada tahun 1991, apabila FDIC terpaksa meminjam beberapa bilion dolar untuk menampung akaun simpanan yang gagal.

Kelebihan dan Kelemahan Akaun Diinsuranskan FDIC

Menurut FDIC, tiada pendeposit kehilangan satu sen dana yang diinsuranskan akibat kegagalan bank sejak insuransnya dimulakan pada Jan. 1, 1934. Diukur berdasarkan merit mencegah panik bank, FDIC telah mencapai kejayaan yang memberangsangkan—ekonomi AS tidak mengalami panik perbankan yang sah dalam 80 tahun lebih FDIC.

FDIC tidak disukai oleh semua orang. Pengkritik percaya insurans deposit paksa mewujudkan bahaya moral dalam sistem perbankan dan menggalakkan pendeposit dan bank terlibat dalam tingkah laku yang lebih berisiko. Mereka berpendapat bahawa pelanggan tidak perlu peduli bank mana yang membuat pinjaman lebih selamat jika FDIC akan menyelamatkan mereka semua.

##Sorotan

• Akaun yang diinsuranskan FDIC ialah akaun bank di institusi di mana deposit dilindungi secara persekutuan daripada kegagalan bank atau kecurian.

• FDIC ialah agensi insurans deposit yang disokong persekutuan di mana bank ahli membayar premium tetap untuk membiayai tuntutan.

• Jumlah maksimum yang boleh diinsuranskan pada masa ini ialah $250,000 bagi setiap pendeposit, setiap bank.