Kod Kredit Pengguna Seragam (UCCC)

Apakah Kod Kredit Pengguna Seragam (UCCC)?

Kod Kredit Pengguna Seragam (UCCC) ialah kod kelakuan yang mengawal transaksi kredit pengguna. Ia menyediakan garis panduan untuk undang-undang yang berkaitan dengan pembelian dan penggunaan semua jenis produk kredit daripada gadai janji kepada kad kredit. Ia bertujuan untuk melindungi pengguna yang menggunakan kredit daripada penipuan dan maklumat yang salah.

Memahami Kod Kredit Pengguna Seragam (UCCC)

Kod Kredit Pengguna Seragam telah diluluskan oleh Persidangan Pesuruhjaya Kebangsaan mengenai Undang-undang Negeri Seragam pada tahun 1968. Ia kemudiannya disemak pada tahun 1974 untuk mengikuti perubahan perundangan dan kewangan dalam sistem. Kod itu sendiri bukanlah undang-undang persekutuan atau negeri, tetapi negeri boleh menggunakannya untuk menulis undang-undang kredit pengguna yang konsisten.

Walaupun ia tidak digunakan secara nasional, kod tersebut telah diterima pakai oleh sembilan negeri—Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah dan Wyoming—dengan negeri lain memasukkan sekurang-kurangnya beberapa peruntukannya ke dalam undang-undang mereka. Carolina Selatan dan Wisconsin mempunyai kod yang hampir sama dengan UCCC.

Kod Kredit Pengguna Seragam bukan undang-undang negeri atau persekutuan.

Salah satu garis panduan yang paling penting dalam UCCC ialah pengehadan kadar faedah yang dikenakan oleh pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, siling sebenar pada kadar berbeza mengikut jenis kredit yang dikeluarkan. Kod ini juga menggalakkan kadar faedah yang lebih rendah dengan mengehadkan halangan kepada kemasukan dalam bidang kredit pengguna. Kod melakukan ini berdasarkan teori bahawa lebih banyak persaingan akan menghasilkan kadar pengguna yang lebih rendah.

Di luar perlindungan daripada riba— peminjaman wang haram dan mengenakan bayaran yang tidak munasabah—kebanyakan garis panduan adalah mengenai penubuhan kontrak adil yang dikeluarkan kepada pengguna oleh pemberi pinjaman. Sebagai contoh, kod tersebut melarang penggunaan klausa penepian-pertahanan dalam pemberian pinjaman. Klausa penepian-pertahanan menyatakan bahawa peminjam melepaskan hak untuk sebarang pembelaan undang-undang sekiranya berlaku konflik dengan pemberi pinjaman. Peruntukan sedemikian membolehkan pemberi pinjaman menerima penghakiman ringkas terhadap peminjam tanpa peluang untuk perlindungan sama ada di mahkamah atau timbang tara.

Kod ini juga mengehadkan apa yang dipanggil transaksi tidak wajar. Tawaran ini biasanya tertakluk kepada tafsiran tetapi merujuk kepada rundingan yang terlalu berat sebelah sehingga dianggap tidak boleh dikuatkuasakan. Amalan unilateral ini mungkin termasuk penafian waranti atau salah nyata produk secara terang-terangan.

Pertimbangan Khas

Kad kredit ialah jenis kredit pengguna yang agak baharu apabila versi pertama kod itu ditulis. Tetapi dengan peningkatan dalam penggunaan kad kredit, garis panduan UCCC telah terbukti dapat melindungi pengguna. Satu arahan utama mengatakan bank yang mengeluarkan kad kredit juga tertakluk kepada tuntutan pemegang kad terhadap peniaga.

Memandangkan teknologi dan sistem baharu dicipta dan landskap untuk kewangan berubah, perkhidmatan tertentu kekal dikecualikan daripada UCCC. Contohnya, perjanjian perkongsian pendapatan (ISA) yang dipandu oleh universiti di Indiana tidak tertakluk kepada UCCC. Di bawah perjanjian sedemikian, institusi pendidikan mengambil sebahagian daripada perbelanjaan pelajar sebagai pertukaran untuk bahagian pendapatan masa depan mereka.

Undang-undang persekutuan telah menggantikan beberapa garis panduan kod tersebut. Satu contoh ialah sekatan ke atas amalan kutipan yang agresif, yang kini dikawal oleh Akta Amalan Kutipan Hutang Adil (FDCPA). Satu lagi ialah garis panduan asal mengenai pendedahan syarat pinjaman. Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) kini mengandungi peraturan tersebut.

Sejarah Kod Kredit Pengguna Seragam (UCCC)

Seperti yang dinyatakan di atas, UCCC telah ditubuhkan pada tahun 1968 sebagai satu cara untuk melindungi pengguna daripada urus niaga kredit pemangsa dan boleh dipersoalkan. Pindaan telah dibuat pada tahun 1974 untuk mengemas kini kod kerana industri kewangan dan landskap undang-undang sedang berubah.

Kod ini dibangunkan oleh Persidangan Pesuruhjaya Kebangsaan mengenai Undang-undang Negeri Seragam—juga dirujuk sebagai Suruhanjaya Undang-undang Seragam. Suruhanjaya itu diwujudkan pada tahun 1892 untuk menyediakan negeri-negeri dengan undang-undang yang jelas dan kestabilan dalam undang-undang berkanun. Sejumlah 350 pesuruhjaya—semuanya adalah peguam—dilantik oleh negeri-negeri, Daerah Columbia, Puerto Rico, dan Kepulauan Virgin AS.

Suruhanjaya itu bertanggungjawab untuk lebih daripada 300 akta seragam yang berbeza termasuk UCCC dan Kod Komersial Seragam (UCC). UCC ialah satu set undang-undang dan peraturan yang bertujuan untuk membantu menyeragamkan transaksi perniagaan antara entiti di negeri yang berbeza. Kod ini telah ditubuhkan pada tahun 1952 sebagai tindak balas kepada masalah yang dihadapi syarikat menjalankan perniagaan merentas negeri. Kini diterima pakai secara universal oleh semua negeri, UCC menyediakan garis panduan dan piawaian undang-undang yang mengawal urus niaga seperti perbankan dan pinjaman.

Tindakan lain yang dibangunkan oleh suruhanjaya itu meliputi pelbagai topik termasuk undang-undang keluarga dan domestik, hartanah, probet,. undang-undang komersial, penyelesaian pertikaian, amanah dan undang-undang harta pusaka.

##Sorotan

• Kod Kredit Pengguna Seragam (UCCC) ialah kod kelakuan untuk mencegah penipuan dan maklumat salah dalam transaksi kredit.

• Sembilan negeri telah menerima pakai kod itu, manakala yang lain telah memasukkan peruntukannya.

• Kod ini menyediakan garis panduan untuk kredit termasuk had pada kadar faedah, perlindungan daripada riba, dan penubuhan kontrak yang adil.