Uføreforsikring

Hva er uføreforsikring?

Som navnet antyder, er uføreforsikring en type forsikringsprodukt som gir inntekt i tilfelle en forsikringstaker blir forhindret fra å jobbe og tjene inntekt på grunn av uførhet.

I USA kan enkeltpersoner få uføreforsikring fra myndighetene gjennom Social Security System. De kan også kjøpe uføreforsikring fra private forsikringsselskaper.

Hvordan uføreforsikring fungerer

Ofte vil forsikringsprodukter beskytte mot et spesifikt tap, for eksempel når en eiendoms- og skadeforsikringsplan refunderer forsikringstakeren for verdien av stjålet eiendom. Ved uføreforsikring gjelder imidlertid denne erstatningen den tapte inntekt som følge av uførhet.

For eksempel, hvis en arbeider tjente $50 000 per år før han ble ufør, og hvis funksjonshemmingen hindrer dem i å fortsette å jobbe, vil uføreforsikringen kompensere dem for en del av deres tapte inntekt forutsatt at de kvalifiserer. I denne forstand dekker uføreforsikring i hovedsak alternativkostnaden til den nå funksjonshemmede arbeideren.

I praksis er det mange vilkår som en forsikringstaker må oppfylle for å motta disse utbetalingene. Dette gjelder spesielt i forhold til det amerikanske trygdesystemet. For å kvalifisere for statlig sponset uføreforsikring, må søkere bevise at funksjonshemmingen deres er så alvorlig at den hindrer dem i å delta i noen form for meningsfylt arbeid i det hele tatt.

I motsetning til dette krever enkelte private planer bare at søkeren skal vise at de ikke lenger kan fortsette i det samme arbeidet som de tidligere var engasjert i. Social Security System krever også at søkere demonstrerer at funksjonshemmingen deres forventes å vare i minst 12 måneder eller at den forventes å resultere i død.

Som med alle typer forsikring, vil uføreforsikringsplaner bære dyrere premier hvis deres vilkår og betingelser er mer gunstige for forsikringstakeren. Omvendt vil planer med mindre sjenerøse vilkår typisk ha lavere forsikringspremier. Noen av de viktigste funksjonene som påvirker forsikringspremier i uføreforsikringsplaner inkluderer lengden på elimineringsperioden, som er hvor lang tid søkeren må vente etter å ha blitt ufør før de kan begynne å motta ytelser; ytelsesperioden , som er hvor lenge disse ytelsene fortsetter å bli utbetalt; og hvor streng definisjonen av "funksjonshemming" er under policyen.

Eksempel på uføretrygd i den virkelige verden

Som et grovt estimat koster uføreforsikring typisk ca. 2 % av årslønnen til den som er forsikret. Selvfølgelig vil det faktiske beløpet avhenge av forsikringsselskapet og av forsikringsfunksjoner som de som er diskutert ovenfor. Ulike individer vil ha ulike preferanser når det gjelder hvor mye de er villige til å betale i bytte mot større eller dårligere beskyttelse mot potensiell funksjonshemming.

For å illustrere, se på to hypotetiske arbeidere. Arbeider A er en profesjonell som arbeider i et høyt spesialisert felt. Det tok Worker A ti år med videregående utdanning for å bli kvalifisert innen sitt felt, og dette har tillatt dem å generere en relativt stor inntekt på $250 000 per år. Arbeider B, på den annen side, er en utdannet videregående skole som regelmessig bytter mellom jobber og tjener rundt $30 000 per år.

Arbeider A vet at hvis de blir ufør, kan de fortsatt være i stand til å jobbe i et annet felt, men dette vil høyst sannsynlig kreve et betydelig inntektstap. Av denne grunn bestemmer de seg for å kjøpe en relativt dyr uføreforsikringsplan som har en fleksibel definisjon av funksjonshemming.

På grunn av Arbeider A sin høye inntekt, har de lett råd til sine relativt høye premier. Arbeider B, derimot, bestemmer seg for å velge en plan med lavere premier selv om den planen har en strengere definisjon av funksjonshemming. I tillegg til å ha færre ressurser tilgjengelig for å betale for premier, er arbeider B også mindre motvillige til å jobbe i et område utenfor deres nåværende yrke, siden arten av arbeidet deres er mindre spesialisert.

##Høydepunkter

– Uføreforsikring er en type forsikring som beskytter mot inntektstap på grunn av uførhet.

– Uføreforsikring er tilgjengelig gjennom både offentlige og private programmer.

• Noen av variablene som påvirker kostnadene ved uføreforsikring inkluderer strenge krav for å kvalifisere under planene; mengden inntekt som skal erstattes; hvor lang tid ytelsen utbetales; sykehistorien; og hvor lang tid forsikringstakere må vente før de begynner å samle inn disse fordelene.