Invalidenversicherung
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wie der Name schon sagt, handelt es sich bei der Berufsunfähigkeitsversicherung um eine Art Versicherungsprodukt, das ein Einkommen für den Fall bietet, dass ein Versicherungsnehmer aufgrund einer Behinderung daran gehindert ist, zu arbeiten und ein Einkommen zu erzielen.
In den Vereinigten Staaten können Einzelpersonen eine Invaliditätsversicherung von der Regierung über das Sozialversicherungssystem abschließen. Sie können auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei privaten Versicherern abschließen.
So funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung
Häufig schützen Versicherungsprodukte vor einem bestimmten Verlust, beispielsweise wenn eine Sach- und Unfallversicherung dem Versicherungsnehmer den Wert des gestohlenen Eigentums erstattet. Bei der Invalidenversicherung bezieht sich diese Entschädigung jedoch auf den durch eine Invalidität verursachten Einkommensausfall.
Wenn ein Arbeitnehmer zum Beispiel 50.000 $ pro Jahr verdient hat, bevor er arbeitsunfähig wurde, und wenn seine Behinderung ihn daran hindert, weiter zu arbeiten, würde seine Berufsunfähigkeitsversicherung ihn für einen Teil seines entgangenen Einkommens entschädigen, vorausgesetzt, er ist qualifiziert. In diesem Sinne deckt die Berufsunfähigkeitsversicherung im Wesentlichen die Opportunitätskosten des jetzt arbeitsunfähigen Arbeitnehmers.
In der Praxis gibt es viele Bedingungen, die ein Versicherungsnehmer erfüllen muss, um diese Zahlungen zu erhalten. Dies gilt insbesondere im Hinblick auf das US-amerikanische Sozialversicherungssystem. Um sich für eine staatlich geförderte Berufsunfähigkeitsversicherung zu qualifizieren, müssen Antragsteller nachweisen, dass ihre Behinderung so schwer ist, dass sie sie daran hindert, überhaupt irgendeiner sinnvollen Arbeit nachzugehen.
Im Gegensatz dazu verlangen einige private Pläne nur, dass der Antragsteller nachweisen kann, dass er nicht mehr in derselben Branche arbeiten kann, in der er zuvor beschäftigt war. Das Sozialversicherungssystem verlangt von Antragstellern auch, dass sie nachweisen, dass ihre Behinderung voraussichtlich mindestens andauern wird 12 Monate oder dass es voraussichtlich zum Tod führen wird.
Wie bei allen Arten von Versicherungen tragen Berufsunfähigkeitsversicherungspläne teurere Prämien,. wenn ihre Bedingungen für den Versicherungsnehmer günstiger sind. Umgekehrt haben Pläne mit weniger großzügigen Bedingungen in der Regel niedrigere Versicherungsprämien. Zu den wichtigsten Merkmalen, die sich auf Versicherungsprämien in Invaliditätsversicherungsplänen auswirken, gehören die Dauer der Eliminierungsfrist, d. h. die Zeitspanne, die der Antragsteller nach seiner Behinderung warten muss, bevor er mit dem Bezug von Leistungen beginnen kann; die Leistungsdauer,. d. h. wie lange diese Leistungen weiterbezahlt werden; und wie streng die Definition von „Behinderung“ in der Richtlinie ist.
Praxisbeispiel einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Grob geschätzt kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel etwa 2 % des Jahresgehalts der versicherten Person. Natürlich hängt der tatsächliche Betrag vom Versicherungsträger und von den oben beschriebenen Merkmalen der Police ab. Unterschiedliche Personen haben unterschiedliche Präferenzen in Bezug darauf, wie viel sie bereit sind, im Austausch für einen größeren oder schlechteren Schutz vor einer möglichen Behinderung zu zahlen.
Betrachten Sie zur Veranschaulichung zwei hypothetische Arbeiter. Arbeitnehmer A ist ein Fachmann, der in einem hochspezialisierten Bereich arbeitet. Arbeiter A brauchte zehn Jahre postsekundäre Ausbildung, um sich in ihrem Bereich zu qualifizieren, und dies hat es ihnen ermöglicht, ein relativ hohes Einkommen von 250.000 $ pro Jahr zu erwirtschaften. Arbeiter B hingegen ist ein Highschool-Absolvent, der regelmäßig zwischen den Jobs wechselt und etwa 30.000 US-Dollar pro Jahr verdient.
Arbeitnehmer A weiß, dass er im Falle einer Behinderung möglicherweise immer noch in einem anderen Bereich arbeiten kann, aber dies würde sehr wahrscheinlich einen erheblichen Einkommensverlust erfordern. Aus diesem Grund entscheiden sie sich für eine relativ teure Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer flexiblen Definition von Berufsunfähigkeit.
Aufgrund des hohen Einkommens von Arbeitnehmer A kann er sich seine relativ hohen Prämien problemlos leisten. Arbeitnehmer B hingegen entscheidet sich für einen Plan mit niedrigeren Prämien, selbst wenn dieser Plan eine strengere Definition von Behinderung enthält. Abgesehen davon, dass Arbeitnehmer B weniger Mittel zur Zahlung von Prämien zur Verfügung hat, zögert er auch weniger, in einem Bereich außerhalb seines derzeitigen Berufs zu arbeiten, da die Art seiner Arbeit weniger spezialisiert ist.
Höhepunkte
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Art Versicherung, die vor Einkommensverlusten aufgrund von Erwerbsunfähigkeit schützt.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sowohl über öffentliche als auch über private Programme erhältlich.
Zu den Variablen, die sich auf die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung auswirken, gehören die Strenge der Anforderungen für die Qualifizierung im Rahmen der Pläne; die Höhe des zu ersetzenden Einkommens; der Zeitraum, in dem Leistungen gezahlt werden; die Krankengeschichte; und die Zeitspanne, die Versicherungsnehmer warten müssen, bevor sie mit dem Bezug dieser Leistungen beginnen können.
